◎文/張新存

商業(yè)銀行服務(wù)自貿(mào)區(qū)發(fā)展策略研究

◎文/張新存

國(guó)家實(shí)施自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的業(yè)務(wù)機(jī)遇，不僅可以豐富商業(yè)銀行的客戶資源，增強(qiáng)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和創(chuàng)新的機(jī)會(huì)和能力，而且還有利于商業(yè)銀行提升內(nèi)控管理水平，進(jìn)一步加快與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌的步伐；當(dāng)然，也面臨著舊有經(jīng)營(yíng)理念、習(xí)慣做法、員工素質(zhì)、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)欠缺的制約。為此，商業(yè)銀行應(yīng)深入理解自貿(mào)區(qū)金融政策的內(nèi)在實(shí)質(zhì)，發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力和服務(wù)能力，擴(kuò)充客戶規(guī)模，在落實(shí)展業(yè)三原則的基礎(chǔ)上，提高內(nèi)控水平和政策執(zhí)行力，并全面加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)。

自貿(mào)區(qū)；商業(yè)銀行；金融政策；客戶服務(wù)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；合規(guī)

一、自貿(mào)區(qū)發(fā)展為商業(yè)銀行帶來(lái)的業(yè)務(wù)機(jī)遇

（一）自貿(mào)區(qū)發(fā)展為商業(yè)銀行帶來(lái)新的客戶資源

自貿(mào)區(qū)在國(guó)家層面被定義為先行先試創(chuàng)新區(qū)，眾多政策利好紛紛在自貿(mào)區(qū)落地，成為我國(guó)改革開(kāi)放三十多年來(lái)又一新的政策高地，為企業(yè)貿(mào)易投資活動(dòng)提供了前所未有的便利。這些新政吸引了國(guó)內(nèi)外眾多企業(yè)的目光，企業(yè)管理層迅速?zèng)Q策，以最快的速度在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立新的機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)搶自貿(mào)區(qū)改革創(chuàng)新的第一桶金。大量新注冊(cè)的企業(yè)，向商業(yè)銀行提出了全方位的綜合服務(wù)需求，賬戶管理和資金結(jié)算是最為基本的業(yè)務(wù)種類，而結(jié)合自貿(mào)區(qū)特色開(kāi)展的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)使銀行的服務(wù)半徑進(jìn)一步延展，持續(xù)涌入的自貿(mào)區(qū)企業(yè)成為商業(yè)銀行源源不斷的客戶資源，不斷壯大著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)力。

（二）自貿(mào)區(qū)發(fā)展為商業(yè)銀行提供了壯大資產(chǎn)規(guī)模的新途徑新領(lǐng)域

首先，自貿(mào)區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都需要強(qiáng)大的資金支持，除了國(guó)家和地方的財(cái)政資金支持之外，資金的缺口離不開(kāi)銀行信貸的支持，這就為商業(yè)銀行提供了新的貸款投放渠道，有利于商業(yè)銀行進(jìn)一步壯大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

另外，隨著自貿(mào)區(qū)內(nèi)眾多企業(yè)的正式運(yùn)營(yíng)，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行提出日常營(yíng)運(yùn)資金貸款需求、項(xiàng)目建設(shè)資金需求、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需求等等，使商業(yè)銀行的流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款和貿(mào)易融資不斷增添新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，尤其是結(jié)合自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)與其集團(tuán)公司的綜合考量，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步完善供應(yīng)鏈融資管理，在壯大貸款規(guī)模的同時(shí)加強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）自貿(mào)區(qū)發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更為廣闊的業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)境

一方面，國(guó)家主管部門針對(duì)各自貿(mào)區(qū)分別出臺(tái)了支持自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的金融支持政策，在客觀上推動(dòng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新，促使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式和操作方式，為商業(yè)銀行指明了開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策方向，盡快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新落地。當(dāng)然，這也是各商業(yè)銀行翹首以盼的目標(biāo)和結(jié)果。

另一方面，自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)的設(shè)立就是為了享受改革帶來(lái)的政策紅利，從商業(yè)銀行角度來(lái)說(shuō)，自貿(mào)區(qū)是一塊改革開(kāi)放的新型試驗(yàn)田，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新才能在自貿(mào)區(qū)內(nèi)站穩(wěn)腳跟。

（四）自貿(mào)區(qū)為商業(yè)銀行打通了境內(nèi)境外兩個(gè)市場(chǎng)，加快了與國(guó)際市場(chǎng)接軌的步伐

自貿(mào)區(qū)作為一塊特殊的海關(guān)監(jiān)管區(qū)域，承擔(dān)著打通境內(nèi)境外兩個(gè)市場(chǎng)全要素流通的試驗(yàn)任務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既可以將境外的低成本資金引進(jìn)來(lái)，支持國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低境內(nèi)企業(yè)的融資成本，又可以將自身的業(yè)務(wù)和服務(wù)推向國(guó)際市場(chǎng)，接受自貿(mào)區(qū)內(nèi)來(lái)自境外的企業(yè)實(shí)體的檢驗(yàn)，使其符合國(guó)際慣例的要求和趨勢(shì)。同時(shí)，還拓寬了銀行資金的來(lái)源渠道，降低了銀行的負(fù)債成本，有利于人民幣業(yè)務(wù)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)國(guó)際化。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，在自貿(mào)區(qū)打造的境內(nèi)境外統(tǒng)一市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)合作是全透明的，利率定價(jià)完全市場(chǎng)化，盈虧平衡點(diǎn)通過(guò)與客戶議價(jià)和提供讓客戶滿意的服務(wù)獲取，因此，這就為商業(yè)銀行進(jìn)一步提高客戶服務(wù)能力、真正以客戶為中心設(shè)計(jì)產(chǎn)品和流程、按照國(guó)際上通行的成本收益定價(jià)機(jī)制獲取利潤(rùn)提供了與國(guó)際接軌的平臺(tái)，有利于帶動(dòng)商業(yè)銀行以更穩(wěn)健的步伐和全新的姿態(tài)實(shí)現(xiàn)真正的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。

（五）自貿(mào)區(qū)發(fā)展為商業(yè)銀行踐行展業(yè)三原則提供了更全面的試驗(yàn)場(chǎng)

“了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)、盡職審查”是商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須堅(jiān)守的三個(gè)基本原則，也是銀行監(jiān)管部門提出的基本要求，然而受制于金融管理體制改革的總體進(jìn)展，有些銀行業(yè)務(wù)還過(guò)度依賴于監(jiān)管部門的審查審批，商業(yè)銀行對(duì)于按照展業(yè)三原則的要求獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)還缺少必要的經(jīng)驗(yàn)，也存在這樣或那樣的顧慮。但是，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)，簡(jiǎn)政放權(quán)是國(guó)家對(duì)所有行政主管部門的總體要求，通過(guò)自貿(mào)區(qū)內(nèi)的先行先試，為政府行政管理制度改革總結(jié)出一套成熟可行的思路辦法向全國(guó)推廣，這也是自貿(mào)區(qū)試驗(yàn)的一項(xiàng)中心任務(wù)。

二、商業(yè)銀行服務(wù)自貿(mào)區(qū)發(fā)展的制約因素

（一）金融監(jiān)管政策及實(shí)施細(xì)則的推出進(jìn)度

在自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，商業(yè)銀行也毫不例外地將內(nèi)控合規(guī)放在經(jīng)營(yíng)管理的首位，遵循金融監(jiān)管部門出臺(tái)的自貿(mào)區(qū)新規(guī)及其實(shí)施細(xì)則開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新及新產(chǎn)品推廣已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)準(zhǔn)則。但由于自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度大，有些是對(duì)舊有的業(yè)務(wù)機(jī)制進(jìn)行顛覆性的改革，因此監(jiān)管部門在推出自貿(mào)區(qū)新政策時(shí)也慎之又慎，同一政策在不同自貿(mào)區(qū)的推廣也無(wú)法完全做到同步操作，使得商業(yè)銀行的新產(chǎn)品、新舉措無(wú)法盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

（二）商業(yè)銀行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的不足

商業(yè)銀行在被動(dòng)應(yīng)付外在的壓力，主動(dòng)作為的行動(dòng)力不夠，這就造成員工在疲于應(yīng)付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行在戰(zhàn)略決策層面對(duì)員工素質(zhì)的提升無(wú)法做出超前性的安排，或者付出的努力還沒(méi)有取得預(yù)期的效果。加之在新舊體制的轉(zhuǎn)換過(guò)程中，銀行員工的構(gòu)成也日趨復(fù)雜，員工學(xué)識(shí)水平不一，思維定勢(shì)不同，操作經(jīng)驗(yàn)各異，處事方式多樣，在應(yīng)對(duì)日常業(yè)務(wù)時(shí)尚需深度磨合，處理相對(duì)來(lái)講更加高精尖的自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)，員工素質(zhì)的不足制約作用突顯，使得銀行高管層在推出創(chuàng)新舉措時(shí)瞻前顧后，放不開(kāi)手腳。

（三）商業(yè)銀行舊有操作習(xí)慣和定勢(shì)的制約

商業(yè)銀行在自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的處理上缺乏靈活性，還不能以開(kāi)放包容的姿態(tài)迎接新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)，不能根據(jù)新的業(yè)務(wù)形勢(shì)來(lái)出臺(tái)新的制度辦法。更為不利的是，有些商業(yè)銀行將自貿(mào)區(qū)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新壓力過(guò)多施放在自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)有限的人員力量上，而銀行大本營(yíng)的力量卻不再關(guān)注自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至為自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新頻念緊箍咒，對(duì)舊有流程制度的突破、甚至些許改動(dòng)左推右擋，極力阻止新的內(nèi)部管理制度的出臺(tái)。

（四）應(yīng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)不足

自貿(mào)區(qū)金融改革的重要任務(wù)之一是為利率市場(chǎng)化全面改革積累經(jīng)驗(yàn)，在此背景下，存、貸款利率是完全放開(kāi)的，盡管監(jiān)管部門為了避免出現(xiàn)自貿(mào)區(qū)成為吸收全國(guó)存款資金的“黑洞”而對(duì)存款利率仍設(shè)定了一些限制，但對(duì)貸款利率卻是完全放開(kāi)的，這就給商業(yè)銀行的利率管理提出了全新的挑戰(zhàn)。因?yàn)樵谧再Q(mào)區(qū)外，商業(yè)銀行只需遵照?qǐng)?zhí)行中央銀行的利率市場(chǎng)化改革辦法，中央銀行為維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定不會(huì)出臺(tái)顛覆性的利率管理政策，而是循序漸進(jìn)，以極其穩(wěn)健的風(fēng)格推動(dòng)利率的市場(chǎng)化進(jìn)程，在此背景下，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理盡管面臨著一定的壓力，但為此采取的措施卻無(wú)需是傷筋動(dòng)骨的，利率的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化，其資產(chǎn)負(fù)債所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)敞口不大。

除對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)之外，商業(yè)銀行在自貿(mào)區(qū)內(nèi)的盈利模式也面臨全新的挑戰(zhàn)。由于利率的全面市場(chǎng)化，客戶的議價(jià)能力不斷增強(qiáng)，利差收入不再能夠支撐起商業(yè)銀行的盈利主體地位。但中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行盈利中的占比還相對(duì)較低，尤其是剔除與貸款相關(guān)的收費(fèi)項(xiàng)目之后，商業(yè)銀行的高收益收費(fèi)項(xiàng)目寥寥無(wú)幾，也還不具備足夠的經(jīng)驗(yàn)和能力真正為客戶提供高附加值的銀行服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶認(rèn)可的高收費(fèi)水平，業(yè)界倡導(dǎo)多年的中間業(yè)務(wù)收入仍無(wú)法真正構(gòu)筑起銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源，無(wú)法與自貿(mào)區(qū)內(nèi)的國(guó)際化銀行站在同一起跑線上攻城略地、開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。

（五）沒(méi)有真正確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

由于國(guó)內(nèi)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)騰飛為商業(yè)銀行帶來(lái)的政策紅利，減輕了銀行競(jìng)爭(zhēng)客戶的壓力，在日常的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中，各商業(yè)銀行所造就的經(jīng)營(yíng)文化仍大多是以銀行產(chǎn)品為中心，將既有產(chǎn)品推銷給客戶而不是根據(jù)客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和更新服務(wù)舉措。銀行內(nèi)部前中后臺(tái)整體鏈條是以部門切割為主基調(diào)，每種產(chǎn)品都要經(jīng)歷前臺(tái)部門向客戶營(yíng)銷、中臺(tái)部門按銀行既定流程審批、后臺(tái)部門按內(nèi)部制度進(jìn)行事后監(jiān)督的業(yè)務(wù)操作過(guò)程，各個(gè)部門均從本位利益和職責(zé)出發(fā)，將同一產(chǎn)品分割成不同的碎片進(jìn)行操作處理，以控制銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，形成業(yè)務(wù)制衡。但對(duì)于客戶的需求和利益，甚至于對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)概貌和信譽(yù)級(jí)別，卻沒(méi)有最為基本的關(guān)注和探究，無(wú)法在銀行內(nèi)部形成服務(wù)客戶的部門共識(shí)。在自貿(mào)區(qū)內(nèi)，這種經(jīng)營(yíng)格局既無(wú)法形成吸引客戶的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，滿足客戶的全方位需求，穩(wěn)固與客戶的合作關(guān)系，也無(wú)法全面落實(shí)金融監(jiān)管部門提出的展業(yè)三原則要求，將“了解你的客戶”落到實(shí)處。

三、商業(yè)銀行服務(wù)自貿(mào)區(qū)發(fā)展的對(duì)策措施

（一）深入領(lǐng)會(huì)自貿(mào)區(qū)政策實(shí)質(zhì)，充分享受政策紅利

商業(yè)銀行從事自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)，一定要首先了解國(guó)家出臺(tái)這些政策的深層次含義，把準(zhǔn)國(guó)家宏觀政策改革的方向，提前預(yù)判政策給各經(jīng)濟(jì)實(shí)體帶來(lái)的紅利，以便在落實(shí)自貿(mào)區(qū)宏觀政策時(shí)有的放矢，確保將各項(xiàng)政策落實(shí)到位。要在商業(yè)銀行內(nèi)部開(kāi)展政策宣講、調(diào)查研究、監(jiān)測(cè)分析，為領(lǐng)導(dǎo)層決策提供令人信服的可靠依據(jù)，為業(yè)務(wù)部門開(kāi)展業(yè)務(wù)提供詳盡的信息參考。

（二）加大客戶營(yíng)銷力度，爭(zhēng)攬新的客戶

在自貿(mào)區(qū)內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)摒棄固有的以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)頑疾，真正樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，吸攬更多的客戶，壯大客戶基礎(chǔ)。一是真正了解客戶的需求，尤其是在自貿(mào)區(qū)注冊(cè)的客戶的特殊金融需求，這就需要商業(yè)銀行付出切實(shí)的努力，不僅要傾聽(tīng)客戶的心聲，加強(qiáng)與客戶的接觸頻次和深度，而且要暢通與客戶的交流渠道，建立專門的客戶需求收集機(jī)制。二是要在銀行內(nèi)部建立以客戶為中心的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)圍繞客戶服務(wù)展開(kāi)，而不應(yīng)僅圍繞銀行的產(chǎn)品銷售和內(nèi)部控制而設(shè)。銀行內(nèi)部的績(jī)效考核也應(yīng)圍繞客戶服務(wù)進(jìn)行，而不應(yīng)僅僅將考核重點(diǎn)放在產(chǎn)品推廣上。三是要拓寬獲取客戶信息的渠道。這就需要商業(yè)銀行在通過(guò)政府公開(kāi)信息獲取企業(yè)注冊(cè)資料的同時(shí)，還應(yīng)開(kāi)展有針對(duì)性的信息收集工作，通過(guò)企業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)組織、企業(yè)網(wǎng)站、媒體報(bào)道、第三方中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等渠道獲取更詳盡的企業(yè)信息，開(kāi)展有針對(duì)性的客戶營(yíng)銷，提高營(yíng)銷成功率，避免廣種薄收。

（三）落實(shí)商業(yè)銀行展業(yè)三原則要求，提高銀行業(yè)務(wù)處理效率

在“了解你的客戶”上，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶信息的全面了解，對(duì)老客戶實(shí)時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)管理動(dòng)態(tài)變化，要深入企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地查看企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)全貌，還可以通過(guò)企業(yè)的交易對(duì)手信息了解客戶的市場(chǎng)認(rèn)可度。要借助政府部門的企業(yè)征信管理機(jī)制了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并通過(guò)各種第三方中介力量了解社會(huì)各界對(duì)企業(yè)的真實(shí)評(píng)價(jià)。最終通過(guò)全面客戶信息的收集，證實(shí)企業(yè)交易背景的真實(shí)性，確保合規(guī)為企業(yè)辦理各類銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于新客戶，在加大營(yíng)銷力度的同時(shí)，也要把好準(zhǔn)入關(guān)，全面評(píng)價(jià)客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的真實(shí)性，了解企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，并與本行的風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)應(yīng)比照，優(yōu)先選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好相類似的企業(yè)達(dá)成雙方平等的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。在“了解你的業(yè)務(wù)”上，商業(yè)銀行要確保每項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作都能符合監(jiān)管的規(guī)定，并出臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則加以具體落實(shí)。各種銀行業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的融資或結(jié)算背景要真實(shí)可靠，要出臺(tái)確保業(yè)務(wù)真實(shí)性的制度流程。而在“盡職審查”上，要確保采取切實(shí)可行的步驟，明確要審核的內(nèi)容，以及需要核實(shí)的單證資料。核查內(nèi)容要全面、深入、細(xì)致，不應(yīng)敷衍了事，只做表面文章。對(duì)于核查出存在瑕疵的業(yè)務(wù)，不能簡(jiǎn)單地一拒了之，而應(yīng)注重歸納總結(jié)，通過(guò)大量的案例積累，從中發(fā)現(xiàn)不合規(guī)虛假交易的共同特征，不斷提高銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)甄別的效率和水平。

（四）積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和流程再造，不斷實(shí)現(xiàn)自我突破

首先，需要商業(yè)銀行針對(duì)國(guó)家出臺(tái)的宏觀政策梳理銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品服務(wù)，設(shè)計(jì)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)滿足自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)全新的業(yè)務(wù)需求，或者改造已有的產(chǎn)品提升服務(wù)功能。同時(shí)，自貿(mào)區(qū)金融政策及實(shí)施細(xì)則，一部分是創(chuàng)新性的，還有一部分是對(duì)已有政策的摒棄和修正，這就要求商業(yè)銀行也要對(duì)銀行內(nèi)部現(xiàn)行的制度流程進(jìn)行重新審視，對(duì)需要突破的內(nèi)部管理制度要勇于自我否定，針對(duì)新的宏觀金融政策管理規(guī)定修改或廢除已有的規(guī)定，嵌入新的業(yè)務(wù)流程，以符合自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求。尤其是商業(yè)銀行的后臺(tái)管理部門，更應(yīng)轉(zhuǎn)變舊有觀念，以自貿(mào)區(qū)創(chuàng)新的超前思維從思路和行動(dòng)上突破長(zhǎng)期以來(lái)的習(xí)慣做法，真正站在業(yè)務(wù)的前沿陣地。這些產(chǎn)品創(chuàng)新和流程再造，既可以由總行主導(dǎo)，自上而下推廣，形成一套完善的頂層設(shè)計(jì)，也可以從特定自貿(mào)區(qū)單獨(dú)試點(diǎn)做起，以點(diǎn)帶面，取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后再進(jìn)行全面推廣，循序漸進(jìn)確保取得成熟穩(wěn)健的業(yè)務(wù)效果。

（五）加強(qiáng)績(jī)效評(píng)估和內(nèi)控建設(shè)，筑牢制度保障，確保自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)行

商業(yè)銀行在自貿(mào)區(qū)內(nèi)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，也應(yīng)適時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)效果評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容可重點(diǎn)放在自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)帶來(lái)的服務(wù)客戶的數(shù)量、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增加、業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、銀行新產(chǎn)品的推廣種類以及業(yè)務(wù)流程的突破創(chuàng)新，這種績(jī)效評(píng)估應(yīng)該是綜合考量的，而不應(yīng)有所偏廢。

另外，開(kāi)展自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)也必須符合商業(yè)銀行既定的經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展戰(zhàn)略，新的業(yè)務(wù)也要以新的銀行內(nèi)控制度做保障，也應(yīng)做到業(yè)務(wù)發(fā)展、制度先行。制度建設(shè)既要統(tǒng)籌考慮制定完善環(huán)節(jié)，也要更加注重執(zhí)行和落實(shí)。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行要根據(jù)國(guó)家出臺(tái)的宏觀政策新規(guī)，及時(shí)制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，并根據(jù)設(shè)計(jì)出的自貿(mào)區(qū)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品和流程，同步出臺(tái)對(duì)應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并落實(shí)銀行內(nèi)部專業(yè)管理部門和內(nèi)控合規(guī)部門要加強(qiáng)對(duì)自貿(mào)區(qū)新制度的監(jiān)督檢查，一方面要確保基層機(jī)構(gòu)切實(shí)放開(kāi)手腳，全面落實(shí)國(guó)家宏觀政策賦予的創(chuàng)新嘗試，另一方面又要確保業(yè)務(wù)的實(shí)地操作在國(guó)家金融監(jiān)管政策的框架之內(nèi)，并嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行既定的自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)操作規(guī)定，減少隨意性和盲目性，確保業(yè)務(wù)的規(guī)范性和準(zhǔn)確性，使自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)在合規(guī)的軌道上健康發(fā)展。

（六）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)

高素質(zhì)的員工隊(duì)伍是正確領(lǐng)會(huì)自貿(mào)區(qū)政策精神實(shí)質(zhì)、熟練操作自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。面對(duì)全新的自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化培訓(xùn)是提高員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的必由之路。在開(kāi)展培訓(xùn)的過(guò)程中，一是要增強(qiáng)培訓(xùn)的針對(duì)性，就與自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容設(shè)計(jì)培訓(xùn)課程，圍繞這一中心內(nèi)容，盡可能擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射面。從宏觀政策、特色業(yè)務(wù)、操作流程、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)反饋、同業(yè)做法等等，均應(yīng)創(chuàng)造條件對(duì)員工進(jìn)行講授。二是要注重區(qū)分培訓(xùn)的不同受眾，分門別類，對(duì)銀行高管層、專業(yè)管理部門、內(nèi)控合規(guī)部門、基層機(jī)構(gòu)管理人員、客戶經(jīng)理、具體業(yè)務(wù)操作人員，區(qū)分不同的培訓(xùn)內(nèi)容，并與受訓(xùn)人員的崗位職責(zé)緊密結(jié)合起來(lái)。三是要注重師資力量的選擇。背景介紹性的內(nèi)容可以邀請(qǐng)一些政府部門和大專院校的人員授課，宏觀政策內(nèi)容應(yīng)廣泛借助政策制定部門人員的專業(yè)力量，而具體銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)則要更多依靠行內(nèi)的師資力量，向行內(nèi)員工講授具體的業(yè)務(wù)流程和制度規(guī)定。要加強(qiáng)授課講師與受訓(xùn)人員的教學(xué)互動(dòng)，以提高培訓(xùn)的效果，調(diào)動(dòng)受訓(xùn)人員的參訓(xùn)積極性。

[1]邵偉.上海自貿(mào)區(qū)金融政策應(yīng)創(chuàng)新為先[N].上海金融報(bào)，2014-08-01.

[2]丁振輝.自貿(mào)區(qū)浪潮下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前瞻[J].金融言行，2015，（8）.

[3]白志鵬.天津自貿(mào)區(qū)建設(shè)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].天津經(jīng)濟(jì)，2016，（3）.

責(zé)任編輯：方學(xué)敏

F832.2

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1006－1255－（2016）07－0044-05

張新存（1969—），中國(guó)工商銀行天津市分行。郵編：300074