○ 文／張夢(mèng)頔 王會(huì)良 蘇 娟

加油站：打撈信用數(shù)據(jù)

○ 文／張夢(mèng)頔 王會(huì)良 蘇 娟

隨著信用卡支付在加油站領(lǐng)域的普及，我國(guó)成品油銷售企業(yè)應(yīng)構(gòu)建基于信用數(shù)據(jù)的全新商業(yè)模式。

信用卡支付在西方國(guó)家的一些加油站占用率有時(shí)可以達(dá)到100%,有提前支付、結(jié)算便捷、流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來，信用卡支付在加油站領(lǐng)域?qū)⒏悠毡?，甚至?xí)蔀閭€(gè)人信用累計(jì)的重要手段。我國(guó)成品油銷售企業(yè)應(yīng)積極迎接信用卡支付時(shí)代的到來，把信用數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要組成部分，或者適時(shí)介入個(gè)人征信業(yè)務(wù)，構(gòu)建基于信用數(shù)據(jù)的全新商業(yè)模式?；诩佑驼井a(chǎn)生的高額傭金，可選擇與銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡的方式解決。

信用卡支付關(guān)鍵在于信用

信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待賬單日時(shí)再進(jìn)行還款。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家加油站支持顧客使用現(xiàn)金、支票、信用卡等多種方式進(jìn)行支付結(jié)算，而以信用卡為代表的信用支付占比最大，一般為80%，某些加油站甚至高達(dá)100%。然而，信用卡關(guān)鍵在于“信用”二字?！靶庞谩笔褂貌缓?，會(huì)帶來一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，包括個(gè)人的惡意透支、個(gè)人信用卡欺詐（冒領(lǐng)冒用、偽造卡、虛假申請(qǐng)等）、商家欺詐、第三方盜竊和復(fù)制卡等。西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信用環(huán)境相對(duì)較好，消費(fèi)者習(xí)慣預(yù)消費(fèi)，為加油站的信用卡消費(fèi)提供了前提條件。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，主要通過法律法規(guī)、個(gè)人信用體系、社會(huì)信用文化三種手段控制信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。比如，美國(guó)20世紀(jì)60年代起至80年代，建立了完整的信用管理框架體系，主要有《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等十余項(xiàng)法律；美國(guó)也成立了Equifax、Experian和TransUnion三大信用局，專門從事金額市場(chǎng)參與者的信用數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)。信用局通過與各金融機(jī)構(gòu)簽約，將分散在各金融機(jī)構(gòu)、政府部門的客戶原始、信用信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過海量數(shù)據(jù)計(jì)算、分析后形成更新及時(shí)的個(gè)人信用報(bào)告，信用報(bào)告涵蓋個(gè)人基本信息、貸款履約情況、社會(huì)公共情況（訴訟、破產(chǎn)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)）及相關(guān)查詢記錄等內(nèi)容。這些內(nèi)容由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成評(píng)估，最終以打分范圍在325～900的數(shù)值出現(xiàn)在每份個(gè)人信用評(píng)價(jià)報(bào)告中。信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與美國(guó)良好的信用文化是分不開的。在美國(guó)這樣一個(gè)信用交易十分普遍的國(guó)家里，守信被視為最基本的道德規(guī)范，全社會(huì)已經(jīng)形成了根深蒂固的信用文化。

●在我國(guó)信用卡只能用作加油卡充值，不能在加油站直接支付購(gòu)油?！　　　　　　　　　　　?供圖/章 錚

在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，信用卡支付方式進(jìn)一步向手機(jī)移動(dòng)端延伸，支付更加便捷。移動(dòng)支付可以使信用卡由物理卡時(shí)代走向虛擬卡時(shí)代。美國(guó)老牌的信用卡公司也積極地將自己的信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化到移動(dòng)端上，成為個(gè)人信用累計(jì)的重要手段。比如，雪佛龍公司宣布與Visa進(jìn)行合作，2015年下半年開始在舊金山和硅谷的20多個(gè)加油站推行移動(dòng)支付服務(wù)。據(jù)了解，該服務(wù)將會(huì)兼容多種NFC移動(dòng)支付服務(wù)，包括Apple Pay、 Android Pay以及Samsung Pay等等。顧客可以通過Visa的Token服務(wù)，來完成移動(dòng)支付交易。

油站構(gòu)建信用數(shù)據(jù)商業(yè)模式

反觀國(guó)內(nèi)，中國(guó)石化和中國(guó)石油長(zhǎng)期推行儲(chǔ)值型加油卡，積累的沉淀資金高達(dá)上百億元。受此影響，目前在我國(guó)顧客的加油站消費(fèi)中，仍以現(xiàn)金和加油卡的形式為主，信用卡只用作加油卡充值的一種途徑，不能在加油站直接支付購(gòu)油。然而，從一定程度上，信用卡支付和高科技設(shè)施設(shè)備的使用，可以有效提高加油站非油業(yè)務(wù)支付結(jié)算環(huán)節(jié)的效率，提高顧客滿意度。由此，一些外資和個(gè)體成品油銷售企業(yè)已經(jīng)開始進(jìn)行信用卡直接支付的嘗試，一些顧客更加偏向信用消費(fèi)而不是儲(chǔ)值消費(fèi)，顧客個(gè)體信用數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)嶄露頭角，將推動(dòng)信用卡支付在加油站支付領(lǐng)域逐漸占據(jù)一席之地。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡支付占比大，是由于其具有相應(yīng)成熟的社會(huì)信用體系。在我國(guó)隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來臨，社會(huì)信用體系也正在成型和發(fā)展的過程中。一方面，中國(guó)政府和銀行建立了基于存貸款的個(gè)人和企業(yè)信用體系；另一方面，BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信用體系的建設(shè)嘗試。從支付寶到余額寶，再到阿里巴巴的芝麻信用、騰訊征信等，可以看到一個(gè)清晰的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展鏈條。

如今，作為數(shù)字化支付的重要組成部分，信用卡支付（微信支付、支付寶支付等）已經(jīng)走到了加油站行業(yè)的門口。顧客是推動(dòng)該趨勢(shì)的核心力量。例如，中石油擁有2萬座加油站，1.6萬座便利店，7200萬加油顧客，1.44億非油潛在顧客，銷售特定的產(chǎn)品——汽柴油，擁有海量的“車+人+生活”的數(shù)據(jù)，是目前乃至未來與主流消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的最終提供者之一。包括中國(guó)石化將是消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)的重要來源，如能夠與消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)現(xiàn)較好連通，則必然是非常優(yōu)質(zhì)的信用數(shù)據(jù)資源。因此，成品油銷售企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)在數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)方面的研究和探討，適時(shí)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，或與其他數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)公司（如BAT）合作，共同運(yùn)營(yíng)新型的信用數(shù)據(jù)商業(yè)模式。至此，成品油銷售企業(yè)可從加油卡上切入個(gè)人信用市場(chǎng)，未雨綢繆，迎接個(gè)人信用的藍(lán)海市場(chǎng)。

聯(lián)名信用卡降低傭金比例

在大力支持加油站使用信用卡支付的同時(shí)，一個(gè)不容忽視的問題隨之出現(xiàn)。信用卡支付完成后，加油站需要向信用卡公司交付一定比例的傭金（約為0.5%）。隨著未來加油站信用卡的應(yīng)用比例進(jìn)一步上升，傭金的比例將越來越高。假如銷售業(yè)務(wù)零售收入6000億元/年，信用卡應(yīng)用比例80%，傭金比例0.5%，則每年信用卡傭金費(fèi)用將高達(dá)24億元。此外，從非油業(yè)務(wù)的趨勢(shì)看，便利店、O2O、汽車后服務(wù)等新型業(yè)務(wù)快速發(fā)展，也將帶動(dòng)信用卡直接消費(fèi)的比例快速提高。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家由于信用卡支付的大量的收費(fèi)，侵獨(dú)了加油站便利店的利潤(rùn)。NACS 2012年的報(bào)告指出，刷卡費(fèi)是加油站繼人工費(fèi)后第二大經(jīng)營(yíng)性支出，高于租金和設(shè)備。報(bào)告顯示，油價(jià)在2004-2011年間增長(zhǎng)了80%，而刷卡費(fèi)增長(zhǎng)了180%。即使油價(jià)平穩(wěn)時(shí)，刷卡費(fèi)仍在持續(xù)增長(zhǎng)。2015年，美國(guó)加油站交給銀行的信用卡傭金約占加油站總收入的3%，甚至與加油站行業(yè)的整體盈利水平5.7%相當(dāng)。

由此，在我國(guó)加油站利潤(rùn)逐漸下行的情況下，成品油銷售企業(yè)更加需要努力減少信用卡的傭金費(fèi)用。加油站可以嘗試與銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡，借以降低傭金比例；也可推薦聯(lián)名信用卡給內(nèi)部職工使用，進(jìn)入信用支付領(lǐng)域。聯(lián)名信用卡的推出，有助于企業(yè)降低信用卡傭金、方便信用卡和加油卡積分互換、提升非油業(yè)務(wù)結(jié)算效率，也會(huì)為未來的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)打下基礎(chǔ)。

znzhouzhixia@163.com

單位為西南石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院第二、第三作者單位為中國(guó)石油集團(tuán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)研究院

責(zé)任編輯：周志霞