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        金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的調(diào)查思考
        ——以湖南省永興縣為例

        2016-12-28 11:38:07唐建平
        金融經(jīng)濟(jì) 2016年18期
        關(guān)鍵詞:永興縣金融機(jī)構(gòu)電商

        唐建平

        (中國(guó)人民銀行郴州市中心支行,湖南 郴州 423000)

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        金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的調(diào)查思考
        ——以湖南省永興縣為例

        唐建平

        (中國(guó)人民銀行郴州市中心支行,湖南郴州423000)

        近年來,我國(guó)農(nóng)村電商發(fā)展迅猛,大有可為。永興縣作為湖南省農(nóng)村電商發(fā)展的示范縣,積極探索農(nóng)村電商發(fā)展模式或渠道,有助于湖南省農(nóng)村電商的全面發(fā)展。同時(shí)有利于改變縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,還將有助于解決貧困人口脫貧問題。文章通過闡述金融支持永興縣農(nóng)村電商發(fā)展情況、剖析金融支持永興縣農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題與困難、并針對(duì)當(dāng)前的問題與困難提出相關(guān)的政策建議。

        金融支持;農(nóng)村電子商務(wù)

        據(jù)有關(guān)資料顯示,我國(guó)目前縣城及鄉(xiāng)村人口大約有9.6億,占全國(guó)總?cè)丝诘?0%,有農(nóng)村縣(市、區(qū))約2900個(gè);全國(guó)縣(市、區(qū))經(jīng)濟(jì)的GDP總和約占全國(guó)GDP的一半以上;縣(市、區(qū))農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)消費(fèi)總額大概占全國(guó)的一半左右;縣域經(jīng)濟(jì)還有巨大的發(fā)展?jié)摿赏?。近年來,中?guó)農(nóng)村電商發(fā)展迅猛,根據(jù)我國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2015全國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額為3.88萬億元;截至2015年6月,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.68億,農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%,規(guī)模達(dá)1.95億元,規(guī)模增長(zhǎng)速度是城鎮(zhèn)的2倍,農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購(gòu)用戶占比達(dá)到22.4%,農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)30.1%。近些年來,縣域經(jīng)濟(jì)正逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)力量,并在吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、推進(jìn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè),2016年我國(guó)農(nóng)村電商消費(fèi)市場(chǎng)將突破4600億元。農(nóng)村電商發(fā)展大有可為,也是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題。永興縣作為湖南省農(nóng)村電商發(fā)展的試點(diǎn)縣,正在創(chuàng)建全國(guó)電商進(jìn)農(nóng)村綜合示范縣,積極探索農(nóng)村電商發(fā)展模式或渠道,具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

        一、金融支持永興縣農(nóng)村電商發(fā)展情況

        (一)加強(qiáng)農(nóng)村電商政策支持

        為支持農(nóng)村電商的發(fā)展,永興縣政府出臺(tái)了《永興縣發(fā)展電子商務(wù)工作方案》、《關(guān)于進(jìn)一步加快永興縣電子商務(wù)發(fā)展工作的若干意見》;成立了永興電商協(xié)會(huì),在政府、金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)之間發(fā)揮橋梁紐帶作用,為電商各方參與者提供政策咨詢、產(chǎn)品推介等服務(wù)。人民銀行永興支行正在制定《關(guān)于金融支持永興縣電商發(fā)展的實(shí)施意見》,已報(bào)縣政府,從完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)化金融環(huán)境、加大信貸投入、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等方面,要求轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為永興縣的電商發(fā)展提供有力的金融保障。目前,已有部分金融機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)搭建了電商平臺(tái),如郵政銀行永興縣支行為聯(lián)合國(guó)銀、瑞思科技、果聯(lián)金服等電商示范企業(yè)建設(shè)電商平臺(tái)提供了全套的解決方案。

        (二)創(chuàng)新農(nóng)村電商信貸產(chǎn)品

        永興縣金融機(jī)構(gòu)為支持農(nóng)村電商的發(fā)展,積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,通過多種信貸產(chǎn)品來支持和服務(wù)電商經(jīng)營(yíng)者。如建行永興縣支行根據(jù)永興縣電商企業(yè)規(guī)模較小且多的特征,2016年以來大力推廣速貸通”、“成長(zhǎng)之路”等服務(wù),即只要在建行有賬務(wù)往來,其系統(tǒng)會(huì)根據(jù)企業(yè)的資金流量,自動(dòng)給每個(gè)電商企業(yè)一個(gè)貸款額度,客戶通過網(wǎng)上銀行就能實(shí)現(xiàn)放貸。永興縣滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行根據(jù)電商經(jīng)營(yíng)者多為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的特點(diǎn),重點(diǎn)推出了“小微網(wǎng)貸”業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)可以通過該行內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部征信、第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)以及其他外部信息,對(duì)借款人進(jìn)行綜合的信用評(píng)價(jià),由系統(tǒng)在網(wǎng)上自動(dòng)審批,給出電商經(jīng)營(yíng)者的信貸額度。郵儲(chǔ)銀行永興縣支行根據(jù)電商企業(yè)發(fā)展的特性,通過與永興縣政府建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系,依據(jù)《永興縣小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法(試行)》,在電子商務(wù)企業(yè)中收集其客戶6~12個(gè)月的庫存、發(fā)包數(shù)據(jù)及交易情況等,以此來判斷電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況,并根據(jù)其相應(yīng)狀況給予相應(yīng)的評(píng)分、劃分出等級(jí)及融資標(biāo)準(zhǔn);

        (三)完善農(nóng)村支付服務(wù)體系

        2011年,永興縣就成為了農(nóng)村支付結(jié)算示范縣,各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都加大了農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。到目前,永興縣共在縣城以外的農(nóng)村地區(qū)布放ATM機(jī)具66臺(tái),設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)487個(gè),助農(nóng)取款點(diǎn)451個(gè),電話POS機(jī)具1480個(gè)。截至2016年6月末,永興縣各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持電商領(lǐng)域貸款余額10213萬元,同比增長(zhǎng)19.35%,已有23家市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過自有或第三方電商平臺(tái)銷售產(chǎn)品,1~6月銷售額達(dá)5231萬元,同比增長(zhǎng)147%。通過安裝ATM機(jī)、POS機(jī)、便農(nóng)自助終端、LED顯示屏、電腦、業(yè)務(wù)流程示意圖等綜合性服務(wù)設(shè)施,加上有懂電腦操作的年輕電商人員,隨時(shí)為在家的村民提供網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)代銷、快遞收發(fā)、便民繳費(fèi)、小額存取款等電商金融服務(wù),基本上可以實(shí)現(xiàn)“取款到村部、貸款送上門、理財(cái)送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”農(nóng)村金融服務(wù)模式,切實(shí)提高了農(nóng)村金融服務(wù)水平,有效地解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。

        二、金融支持農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題與困難

        (一)農(nóng)村電商企業(yè)信貸抵押物不足

        目前,永興縣農(nóng)村電商行業(yè)大都處在創(chuàng)業(yè)初期,它們大多數(shù)是在網(wǎng)上開虛擬店,真正注冊(cè)開實(shí)體店的不多;而真正開實(shí)體店的又大多數(shù)不懂電商,不會(huì)通過電商平臺(tái)推銷自己的產(chǎn)品。實(shí)際上電商平臺(tái)要與實(shí)體、倉儲(chǔ)、物流相結(jié)合,通過“網(wǎng)絡(luò)+實(shí)體+倉儲(chǔ)+物流”完成整個(gè)交易。因此,農(nóng)村電商在創(chuàng)業(yè)初期非常需要銀行信貸支持,但由于它們沒有實(shí)體店,缺乏足額的擔(dān)保物,又沒有專利權(quán)等無形資產(chǎn),加上它們大多沒有健全的財(cái)務(wù)制度和完善的財(cái)務(wù)報(bào)表,很難從銀行獲得信貸支持。

        (二)缺乏適合電商發(fā)展的信貸政策和產(chǎn)品

        電商行業(yè)在縣域的發(fā)展在欠發(fā)達(dá)地區(qū)還屬于新興行業(yè),很多的配套設(shè)施和服務(wù)還未跟上,尤其在金融信貸政策方面。到2015年底,永興縣的金融機(jī)構(gòu)還沒有一家專門針對(duì)電商發(fā)展出臺(tái)信貸政策或推出信貸產(chǎn)品,各金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)行也還沒有針對(duì)電商行業(yè)發(fā)展的信貸政策或規(guī)劃,前面介紹的信貸模式只是借鑒其他行業(yè)的一些成熟模式搬過來,打打“擦邊球”。但2016年以來,各金融機(jī)構(gòu)也意識(shí)到電商發(fā)展的“巨大蛋糕”,紛紛向上級(jí)行爭(zhēng)取政策,加大產(chǎn)品的創(chuàng)新,如郵儲(chǔ)銀行在3月份與永興縣政府合作,制定了“電商擔(dān)保貸款合作方案”。

        (三)金融服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展較慢

        目前,永興縣總體涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施、物流配送及金融服務(wù)發(fā)展較慢。一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少,金融服務(wù)不到位,如基本的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、提現(xiàn)存款都很難滿足,部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于扁平化管理,在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)不增反減。二是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū),網(wǎng)絡(luò)普及率不高,特別是貧困村網(wǎng)絡(luò)使用率更低,這給農(nóng)村電商發(fā)展添加了不少困難。三是絕大多數(shù)物流網(wǎng)點(diǎn)只到縣城和人口較多的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn),這樣就造成農(nóng)民要購(gòu)買的東西運(yùn)不來,自產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)不出去。由于農(nóng)村道路建設(shè)質(zhì)量較低,很多物流員工不愿意下鄉(xiāng)送貨,這又增加了運(yùn)輸成本,結(jié)果造成物流配送商品成本較高且效率較低。

        三、政策建議

        (一)創(chuàng)新農(nóng)村電商信貸機(jī)制和金融產(chǎn)品

        各金融機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)信貸管理機(jī)制的改革創(chuàng)新,積極爭(zhēng)取上級(jí)主管部門的支持,建立適應(yīng)農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、信貸流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等規(guī)章制度,設(shè)立電商信貸審批中心等服務(wù)電商企業(yè)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)或部門,在貸款額度、期限、利率等方面給予適當(dāng)傾斜。各金融機(jī)構(gòu)要探索與農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的創(chuàng)新類金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)為經(jīng)營(yíng)成熟、效益良好、客戶滿意度高的農(nóng)村電商企業(yè)辦理信用貸款。對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)銷售較好、收益較穩(wěn)定、信譽(yù)良好的電商個(gè)體經(jīng)營(yíng)者,可提供5-20萬的小額個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù);對(duì)規(guī)模不大的小微型的電商企業(yè),發(fā)展應(yīng)收賬款、訂單、倉單、保單等基于產(chǎn)業(yè)鏈的融資創(chuàng)新產(chǎn)品和提供循環(huán)信貸業(yè)務(wù)支持;對(duì)于應(yīng)用型實(shí)體農(nóng)村電商企業(yè),可以提供動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利等抵質(zhì)押貸款服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村電商行業(yè)普遍缺乏有效抵押物等情況,經(jīng)辦銀行可通過與政府合作設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為增信手段。永興縣已制定了《永興縣小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法(試行)》,指定郵儲(chǔ)銀行、信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)支持電商經(jīng)營(yíng)者,在企業(yè)提供有效抵押物的基礎(chǔ)上,由金融機(jī)構(gòu)放大5-10倍,向符合條件的小微型農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)放貸款,加大授信力度。

        (二)推動(dòng)企業(yè)實(shí)體與電商融合發(fā)展

        以支持我縣特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和示范區(qū)建設(shè)為載體,大力推動(dòng)電商與特色產(chǎn)業(yè)的融合(尤其是冰糖橙和白銀深加工產(chǎn)業(yè)),拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道,提高特色農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。積極支持傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展電商,實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)應(yīng)用自動(dòng)化和職能化。支持有條件有實(shí)力的大型企業(yè)建設(shè)面向行業(yè)和消費(fèi)者的電商平臺(tái)。支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社立足資源優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)需求,對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)改良,形成一批適宜網(wǎng)絡(luò)銷售的特色產(chǎn)品。

        (三)優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境

        一要各金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大支付結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面,加快支付結(jié)算系統(tǒng)改造步伐,拓寬農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道。要加大農(nóng)村地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施投入,合理配置ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備。提高農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)處理速度,加快手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等新型業(yè)務(wù)的推廣普及。二要提高農(nóng)村電信服務(wù)水平,加強(qiáng)寬帶等電信設(shè)施建設(shè),提升網(wǎng)絡(luò)速度,降低寬帶網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用。三要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、郵政等各部門和電商、快遞等企業(yè)的合作及網(wǎng)絡(luò)共享,提高農(nóng)村物流配送能力,逐步完善縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)物流基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)。

        (四)改善農(nóng)村電商發(fā)展的信用環(huán)境

        一方面要加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶建設(shè)。各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要積極配合政府部門,采取多種宣傳推介措施,加大信用村鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶群體的培育,努力構(gòu)建良好的信用環(huán)境,為農(nóng)村電商發(fā)展創(chuàng)造有力的信用支撐。另一方面要建立農(nóng)村電商金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)保障機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與各類協(xié)會(huì)、公檢法、工商局等部門的聯(lián)系,聯(lián)合打擊不守信用、逃廢債務(wù)和造假等違法行為,凈化信用環(huán)境,多方聯(lián)手培育良好的地方金融生態(tài)。要積極推進(jìn)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)網(wǎng)絡(luò),認(rèn)真受理消費(fèi)者申訴舉報(bào),查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為,及時(shí)向社會(huì)發(fā)布警示信息,提高消費(fèi)者防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。工商、財(cái)稅等相關(guān)單位要通過協(xié)助建立網(wǎng)上消費(fèi)申訴舉報(bào)平臺(tái),指導(dǎo)和督促網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度,積極拓寬消費(fèi)維權(quán)渠道。

        [1]2016年中國(guó)農(nóng)村電商發(fā)展困境及原因分析,http://www.qianzhan.com/analyst/detail/329/160329-5c6732d 6.html.

        [2]永康金融大力支持農(nóng)村電子商務(wù),http://tech.gmw.cn/newspaper/2015-08/22/content_108746165.htm.

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