文 | 本刊記者 邢帆

銀行業(yè)創(chuàng)新：商機與風(fēng)險之爭

文 | 本刊記者 邢帆

激烈的市場競爭趨勢和日趨嚴格的外部監(jiān)管要求，也對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性提出了更高的要求。

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)頗為盛行的今天，技術(shù)的不斷創(chuàng)新為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了更廣泛的渠道，也從更多角度推出貼近用戶需求的業(yè)務(wù)與服務(wù)。與此同時，激烈的市場競爭趨勢和日趨嚴格的外部監(jiān)管要求，也對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性提出了更高的要求。面對新經(jīng)濟的訴求和技術(shù)創(chuàng)新的雙重沖擊，如何有效利用技術(shù)贏得更多商機的同時，又能夠確保數(shù)據(jù)安全，建立合理的數(shù)據(jù)管理體系，是擺在眾多商業(yè)銀行面前的重要話題。

緣起于青萍之末

華夏銀行股份有限公司（以下簡稱華夏銀行）是一家綜合實力非常強的全國性股份制商業(yè)銀行。經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前，華夏銀行在87個中心城市設(shè)立了38家一級分行、43家二級分行和10家異地支行，營業(yè)網(wǎng)點達到638家，形成了“立足經(jīng)濟發(fā)達城市，輻射全國”的機構(gòu)體系；與境外1千多家銀行建立了代理業(yè)務(wù)關(guān)系，代理行網(wǎng)絡(luò)遍及五大洲115個國家和地區(qū)的329個城市，建成了覆蓋全球主要貿(mào)易區(qū)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

目前，華夏銀行總資產(chǎn)已達到19501.15億元，并且其資產(chǎn)規(guī)模始終保持著穩(wěn)步增長，盈利能力逐年提升。如此迅猛的發(fā)展態(tài)勢，一定程度上要歸功于其強大的時代適應(yīng)能力和前瞻性的預(yù)見能力。

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)的沖擊下，華夏銀行意識到，跟隨時代發(fā)展，將企業(yè)管理高度信息化，將是國內(nèi)銀行向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型的必由之路。利用互聯(lián)網(wǎng)讓更多金融產(chǎn)品和服務(wù)對接創(chuàng)新需求，善于高效運用海量數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)，將會在未來的競爭中脫穎而出。而對技術(shù)的應(yīng)用也將成為商業(yè)銀行獲取差異化競爭優(yōu)勢的重要途徑。

于是一場關(guān)于華夏銀行的轉(zhuǎn)型之變悄然開始。

華夏銀行緊扣互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機，服務(wù)平臺經(jīng)濟發(fā)展，于2012年同業(yè)首推“平臺金融”業(yè)務(wù)模式；2015年初，積極響應(yīng)國家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，進一步實施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃。經(jīng)過3年的探索完善，“平臺金融”已升至5.0，集本外幣在線融資、跨行支付、電子對賬、現(xiàn)金管理在內(nèi)的綜合服務(wù)體系日趨完善。

其中，“平臺金融”即運用互聯(lián)網(wǎng)將該行支付融資系統(tǒng)（CPM）與企業(yè)ERP、銷售或財務(wù)等系統(tǒng)對接，整合平臺客戶與其上下游、體系內(nèi)的小微企業(yè)和個人客戶之間的交易信息，實現(xiàn)信息流、資金流、物流同步，使金融服務(wù)精準(zhǔn)匹配企業(yè)需求，有效提高信貸資金使用效率。對于小微企業(yè)而言，“平臺金融”基于對交易信息分析，突破了銀企之間信息不對稱、擔(dān)保不充分的融資難題；申請、放款、還款在線自助操作，隨借隨還，按天計息，相比到期還本付息的傳統(tǒng)模式，企業(yè)實際資金使用成本降低30%~50%。對于平臺企業(yè)而言，“平臺金融”在優(yōu)化企業(yè)財務(wù)狀況、壯大產(chǎn)業(yè)鏈條的同時，相當(dāng)于一個強大的現(xiàn)金管理工具，有效提升企業(yè)財務(wù)管理水平，由此實現(xiàn)大中小微各類型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代中的共生共贏。

而在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，在現(xiàn)如今的銀行業(yè)競爭中，對于數(shù)據(jù)的分析和挖掘?qū)⒊蔀闆Q定銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。零售業(yè)務(wù)由于其本身擁有龐大的數(shù)據(jù)量，更能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢。在當(dāng)前經(jīng)濟“新常態(tài)”背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理念不斷深入，構(gòu)建商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)模式對推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級意義重大。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理致力于對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析與整合，然而在大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已無法滿足大量半結(jié)構(gòu)化，甚至非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理要求。因此，必須加快建立零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)分析平臺，整合銀行內(nèi)部自然數(shù)據(jù)，協(xié)同外部社會化數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)環(huán)境下的銀行數(shù)據(jù)分析，提高銀行決策效率，否則技術(shù)帶給銀行業(yè)的不只是商機還可能有更加巨大的風(fēng)險。

商業(yè)銀行想要在創(chuàng)新與風(fēng)險管控間尋求一條和平共處的道路也并不那么艱難，數(shù)據(jù)治理就是重要途徑之一。

爭止于治理之間

一邊是技術(shù)創(chuàng)新為傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型所開拓的大片疆土，一邊是大數(shù)據(jù)治理所要求的近乎嚴苛的標(biāo)準(zhǔn)與管控。 商業(yè)銀行想要在創(chuàng)新與風(fēng)險管控間尋求一條和平共處的道路也并不那么艱難，數(shù)據(jù)治理就是重要途徑之一。

隨著金融創(chuàng)新的快速發(fā)展和信息科技的日新月異，商業(yè)銀行積累的數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)幾何倍數(shù)的增長，數(shù)據(jù)來源從傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)逐漸擴展到以網(wǎng)絡(luò)日志、社交媒體為代表的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)治理能夠降低海量數(shù)據(jù)帶來的各種噪聲，解決日益突出的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。大數(shù)據(jù)治理，究竟能給商業(yè)銀行帶來什么樣的收益？結(jié)合商業(yè)銀行涉及到的具體業(yè)務(wù)，華夏銀行與普元信息合作從以下三個方面開展了業(yè)務(wù)場景分析。

在客戶營銷方面，商業(yè)銀行可收集互聯(lián)網(wǎng)上客戶的消費頻率、消費地點等信息，通過大數(shù)據(jù)治理平臺，對獲取到的海量數(shù)據(jù)進行質(zhì)量把關(guān)，排除冗雜數(shù)據(jù)，更精準(zhǔn)地獲知客戶行為，洞察客戶情感與情緒，預(yù)測客戶未來需求，并及時提供與之匹配的金融產(chǎn)品和個性化服務(wù)，提升客戶滿意度。

在風(fēng)險管理方面，銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)上的各類信息，利用大數(shù)據(jù)治理平臺的文本分析能力，對非結(jié)構(gòu)化信息進行梳理，精準(zhǔn)地計算出客戶的信用情況和違約概率，構(gòu)建出新的信用評價模型，打造智能化引擎支持的“直通式”全流程在線融資服務(wù)模式，最大化提高融資效率，降低信貸風(fēng)險。

在IT管控方面，在大數(shù)據(jù)的推動下，銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)變得日益復(fù)雜，而與企業(yè)的其他資產(chǎn)不同，銀行難以直接了解到自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)的總體情況，大數(shù)據(jù)治理平臺可以對整個企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行可視化展現(xiàn)，不僅可以幫助銀行了解其內(nèi)部的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)情況，還能夠進一步加強銀行對復(fù)雜數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管控能力。

除此之外，大數(shù)據(jù)治理還可以應(yīng)用于反欺詐的實時可靠監(jiān)控、客戶流失的精準(zhǔn)預(yù)測、增值服務(wù)的有效化提升等方面，全面提高銀行的經(jīng)營和服務(wù)能力。

對于銀行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)管理體系的實際實施需要技術(shù)平臺的支撐。以銀行業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定運營為前提，為滿足其在客戶營銷、風(fēng)險管理、IT管控等方面的多重需要，大數(shù)據(jù)治理平臺相關(guān)技術(shù)需要圍繞大數(shù)據(jù)整個生命周期，以元數(shù)據(jù)管理為核心，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的全流程管理和高效的智能化海量數(shù)據(jù)質(zhì)量管理能力，并提供大數(shù)據(jù)全過程的追溯能力。

大數(shù)據(jù)治理相關(guān)工作需要從管理和技術(shù)兩個維度同時展開才可能達到預(yù)期效果。首先，銀行需要建立完善的大數(shù)據(jù)治理管理體系，包括大數(shù)據(jù)管理規(guī)范與流程的制定、大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)、大數(shù)據(jù)質(zhì)量的規(guī)劃等。同時，需要完善的大數(shù)據(jù)治理技術(shù)平臺支撐，從技術(shù)層面落地管理體系內(nèi)容，控制數(shù)據(jù)質(zhì)量，輔助數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)實施落地，形成自動化的管控能力。

制定科學(xué)的大數(shù)據(jù)管理規(guī)范與流程對于銀行業(yè)合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)至關(guān)重要。大數(shù)據(jù)管控的核心是建立統(tǒng)一的企業(yè)級管理規(guī)范與流程體系，通過全行范圍數(shù)據(jù)的有機共享，可有效提高數(shù)據(jù)的管理和使用水平。銀行需要為大數(shù)據(jù)治理的開展提供有據(jù)可依的管理辦法，明確大數(shù)據(jù)治理的業(yè)務(wù)流程和認責(zé)體系，并頒布大數(shù)據(jù)治理的規(guī)章制度政策。

除此之外，還需要構(gòu)建完整的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。這要結(jié)合大數(shù)據(jù)治理平臺的建設(shè)，依據(jù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理的相關(guān)辦法，落實數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理相關(guān)人員的職責(zé)，緊扣數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理的流程規(guī)范，持續(xù)對已有的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理框架進行優(yōu)化，并使之真正成為可落地執(zhí)行的框架體系。

最后，制定前瞻性的大數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)劃是做好大數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的前提和基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)的管理和應(yīng)用要納入商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)劃范疇。新建項目的業(yè)務(wù)范圍和系統(tǒng)規(guī)劃必須完全參照已正式發(fā)布的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)建設(shè)完成的系統(tǒng)需在數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)劃的要求下酌情進行適應(yīng)性改造。

按照這樣的思路，華夏銀行順利地平衡了商機與風(fēng)險的關(guān)系，合理有效地利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了新經(jīng)濟背景下的轉(zhuǎn)型。華夏銀行架構(gòu)部負責(zé)人最后表示：“普元信息對于大數(shù)據(jù)治理的思路非常清晰。項目完工后，我們最終實現(xiàn)了企業(yè)級的數(shù)據(jù)管控，將以往雜亂無章的線下流程轉(zhuǎn)換成合理規(guī)范的線上流程，形成了一套完整的管理體系，實現(xiàn)了高效的業(yè)務(wù)協(xié)同。這為我們?nèi)蘸罂焖夙憫?yīng)市場變化提供了強有力的支撐。”