董瑋琛/寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型探究

董瑋琛/寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院

本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型的背景，并對(duì)國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型的思路進(jìn)行總結(jié)研究，為國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型的實(shí)施提供資料參考。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；國(guó)有控股；商業(yè)銀行；渠道轉(zhuǎn)型

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行為我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)全球一體化的背景下，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度不斷完善。為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，十八屆三中全會(huì)提出了推進(jìn)金融等服務(wù)業(yè)有序開(kāi)放的要求，我國(guó)的銀行業(yè)進(jìn)入改革階段?，F(xiàn)如今，國(guó)有控股商業(yè)銀行正面臨來(lái)自社會(huì)資本和跨國(guó)資本的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，想要保證國(guó)有控股商業(yè)銀行能夠健康發(fā)展，就必須實(shí)現(xiàn)渠道轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型，對(duì)國(guó)有控股商業(yè)銀行提出了更高的要求，想要更好的完成國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型的任務(wù)，就必須依托于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景，理清渠道轉(zhuǎn)型思路，確保渠道轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略能夠有效實(shí)施。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型的背景分析

（一）利率逐步市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化雖然是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和我國(guó)金融服務(wù)業(yè)進(jìn)步的體現(xiàn)，但卻給國(guó)有控股商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的壓力。在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下，國(guó)有控股商業(yè)銀行面臨著存款利率差收窄，盈利下降的問(wèn)題。這一問(wèn)題導(dǎo)致國(guó)有控股商業(yè)銀行想要依托于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，已經(jīng)不適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，其生存空間被不斷壓縮。想要在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下獲得生存和發(fā)展空間，就必須依托于渠道轉(zhuǎn)型來(lái)激發(fā)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)化，找到新的利潤(rùn)點(diǎn)，為國(guó)有控股商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（二）同行競(jìng)爭(zhēng)白熱化

受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，經(jīng)濟(jì)增速放緩一直是近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的主旋律。在增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景下，在金融行業(yè)市場(chǎng)不斷開(kāi)放的前提下，銀行面臨著日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。如果國(guó)有控股商業(yè)銀行不能完成渠道轉(zhuǎn)型，通過(guò)業(yè)務(wù)、服務(wù)升級(jí)來(lái)提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，必然會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的流失，最終致使市場(chǎng)份額下降，無(wú)法實(shí)現(xiàn)良性、健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，影響了我國(guó)的商業(yè)服務(wù)模式和金融服務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融一片火熱的背景下，大量資金涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融有著便捷性高、覆蓋性光、成本低的優(yōu)點(diǎn)，其行業(yè)發(fā)展直接影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的日益完善，國(guó)有控股商業(yè)銀行如果不能抓住發(fā)展和改革的基于，迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)化業(yè)務(wù)體系，必然會(huì)喪失大批量客戶(hù)，最終國(guó)有銀行的發(fā)展基礎(chǔ)將會(huì)被撼動(dòng)，甚至導(dǎo)致國(guó)有控股商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重的生存危機(jī)。

（四）金融消費(fèi)偏好加速變化

社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，使人們的理財(cái)觀念發(fā)生了根本上的變化。我國(guó)當(dāng)前銀行服務(wù)客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的透明化、精準(zhǔn)化、靈活化特征要求越來(lái)越高，傳統(tǒng)的渠道服務(wù)模式由于透明度不足、精準(zhǔn)性欠佳、靈活性較差，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足人們的金融需求。加之我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的階梯型日益明顯，不同收入層次的人群對(duì)金融服務(wù)的需求更是有著明顯的區(qū)別，國(guó)有控股商業(yè)銀行如果不能正視金融服務(wù)需求的改變，必然會(huì)被行業(yè)所淘汰，被新興的業(yè)務(wù)渠道占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額，最終導(dǎo)致生存和發(fā)展陷入困境。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國(guó)有控股商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的思路

（一）渠道轉(zhuǎn)型必須重塑渠道理念

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的國(guó)有控股商業(yè)銀行，必須把握好市場(chǎng)和時(shí)代發(fā)展的脈搏，把握好新的渠道理念。首先，要重視移動(dòng)銀行建設(shè)理念。我國(guó)進(jìn)入4G時(shí)代以來(lái)，手機(jī)、平板等移動(dòng)終端已經(jīng)成為人們的日常用具，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給國(guó)有商業(yè)銀行的渠道業(yè)務(wù)提供了新的平臺(tái)，為了把握好這一發(fā)展機(jī)遇，必須加大對(duì)移動(dòng)銀行的建設(shè)力度。這就要求國(guó)有控股商業(yè)銀行能夠利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)硬件鋪設(shè)和軟件覆蓋，打造符合用戶(hù)需求的移動(dòng)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)銀行服務(wù)。其次，要重塑新的渠道理念，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話(huà)銀行等渠道之間的界限弱化。想要實(shí)現(xiàn)渠道轉(zhuǎn)型，就必須整合不同的渠道資源，結(jié)合用戶(hù)的需求來(lái)創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)水平。再次，要重塑客戶(hù)服務(wù)理念，將客戶(hù)服務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的首要要求，不斷提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。最后，要重塑新的合作理念，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，通過(guò)共贏與雙贏的業(yè)務(wù)開(kāi)展，發(fā)揮國(guó)有控股商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，拓寬行業(yè)發(fā)展空間。

（二）渠道發(fā)展必須堅(jiān)實(shí)四個(gè)原則

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化，諸如螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融拳頭企業(yè)更發(fā)展更是突飛猛進(jìn)，壓縮了國(guó)有控股商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。為了盡快完成渠道轉(zhuǎn)型，抓住時(shí)代發(fā)展脈絡(luò)，國(guó)有控股商業(yè)銀行在渠道發(fā)展中必須堅(jiān)持一下四個(gè)原則。第一，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展的原則。國(guó)有商業(yè)銀行必須結(jié)合信息化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)已拿回國(guó)內(nèi)渠道與信息技術(shù)的融合創(chuàng)新，開(kāi)拓新市場(chǎng)。第二，堅(jiān)持科技領(lǐng)先的原則。國(guó)有控股商業(yè)銀行要充分發(fā)揮人才與科技的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)智能設(shè)備、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等最新的科技成果在渠道建設(shè)與管理中的運(yùn)用，保持國(guó)有控股商業(yè)銀行渠道在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的科技領(lǐng)先地位。第三，堅(jiān)持線(xiàn)上線(xiàn)下一體化原則。加強(qiáng)電子渠道和物理渠道的建設(shè)和聯(lián)動(dòng)，重新架構(gòu)客戶(hù)接觸點(diǎn)，線(xiàn)上“云”銀行，線(xiàn)下“智”網(wǎng)點(diǎn)，虛實(shí)融合，無(wú)縫銜接，共同構(gòu)成一個(gè)互聯(lián)互通的整體生態(tài)金融服務(wù)圈。第四，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。加大對(duì)渠道建設(shè)安全性的重視，更新銀行渠道金融管理模式，提高互聯(lián)網(wǎng)和渠道網(wǎng)絡(luò)安全防范管理水平。

（三）渠道管理必須處理好四個(gè)關(guān)系

國(guó)有控股商業(yè)銀行在渠道轉(zhuǎn)型中，面臨著一系列的管理體制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新與改革。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，想要不被市場(chǎng)淘汰，在渠道轉(zhuǎn)型中一定要處理好以下四個(gè)關(guān)系。第一，做好渠道建設(shè)和人力資源配置的優(yōu)化，加大對(duì)專(zhuān)業(yè)化人才的培養(yǎng)，通過(guò)人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，創(chuàng)建一支符合市場(chǎng)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)團(tuán)隊(duì)。第二，要處理好標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)需求的關(guān)系。在渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型中，不僅要堅(jiān)持發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，還要通過(guò)個(gè)性化服務(wù)體系的建設(shè)，提高渠道產(chǎn)品的靈活性和便捷性。第三，要處理好渠道品牌推廣與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)系，通過(guò)對(duì)新的渠道品牌推廣和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)理念的應(yīng)用，來(lái)提升渠道品牌和產(chǎn)品的知名度。第四，要做好渠道安全保障，把握好科技智能與業(yè)務(wù)安全的關(guān)系。這就要求國(guó)有控股商業(yè)銀行加大互聯(lián)網(wǎng)安全防范成本投入，加強(qiáng)渠道信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保銀行渠道安全運(yùn)行。

綜上所述，雖然互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下國(guó)有控股商業(yè)銀行面臨著巨大的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，但伴隨壓力而來(lái)的卻是巨大的市場(chǎng)和發(fā)展機(jī)遇。想要在時(shí)代的發(fā)展中占領(lǐng)更多市場(chǎng)，為國(guó)有控股商業(yè)銀行的發(fā)展打下基礎(chǔ)，就必須做好渠道業(yè)務(wù)和服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)渠道產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)化和服務(wù)質(zhì)量的提升，繼續(xù)提高國(guó)有控股商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的影響力，為我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繼續(xù)做貢獻(xiàn)。

[1]王月輝. 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略機(jī)遇與創(chuàng)新策略[J]. 河北金融, 2015(4).

[2]黃娟. 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型主要路徑評(píng)價(jià)[J].吉林金融研究, 2015(2):17-20.