李慧君++胡艷

摘要： 在“互聯網+”的浪潮下，互聯網民營銀行開始登上了歷史舞臺，融入百姓生活中。借助互聯網的技術優(yōu)勢，互聯網民營銀行被寄予厚望。從互聯網民營銀行的特點和優(yōu)勢出發(fā)，分析了互聯網民營銀行的機遇和挑戰(zhàn)。

關鍵詞：互聯網民營銀行；機遇；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F49

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.11.026

“互聯網+”自提出以來，引發(fā)了社會各界的關注，同時也讓所有行業(yè)為之一熱。關于“互聯網+”的言論層出不窮，各行各業(yè)都在尋求創(chuàng)新與轉型。如“互聯網+集市”產生了淘寶，“互聯網+聊天”促成了騰訊等等。金融領域也不例外，也在經歷著“互聯網+”浪潮的沖擊，顛覆和重建。在互聯網金融的浪潮中，民營銀行也不甘示弱，搭借著互聯網的東風登上了舞臺。2014年12月，飽受金融界關注的微眾銀行正式上線交易，成為首家開張運營的互聯網銀行。2015年1月4日，在李克強總理的親自操作下，微眾銀行完成了具有歷史意義的第一批貸款業(yè)務，互聯網銀行開始走入大眾的視野中。2015年5月，浙江網商銀行正式啟動上線，到目前為止，國家首批試點的五家互聯網銀行全部開門營業(yè)。

1互聯網銀行概述

在2014年的“中國電子銀行年會暨中國移動金融發(fā)展論壇”上，清華大學金融管理學院廖理教授指出：“互聯網銀行是利率市場化和互聯網技術共同發(fā)展的產物。”

互聯網銀行是指通過互聯網技術、現代數字通信，通過云計算，大數據等方式在線為客戶提供全方位無縫、便捷、安全、高效的互聯網金融服務機構，因此互聯網銀行也被稱為“3A銀行”，即可以不受時間和空間的制約，在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供全面的金融產品和服務，滿足客戶的需要，達到客戶的需求。

當前，我國的互聯網銀行的發(fā)展形式主要有二種模式。一種是“銀行+互聯網”，即在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的基礎上，通過互聯網進行傳統(tǒng)的銀行業(yè)務服務。這種模式以工行“融e行”為代表，依靠的是大銀行的信譽和資源優(yōu)勢。另一種是“互聯網+銀行”，即全部網絡化的銀行，也就是互聯網民營銀行，以微眾銀行、浙江網商銀行為代表，沒有銀行大廳和營業(yè)網點，依靠的是大數據和互聯網。這兩種發(fā)展形式既相互補充，又相互競爭，而新生的互聯網民營銀行正在倒逼著傳統(tǒng)的銀行發(fā)生變革。

2互聯網民營銀行的特點及優(yōu)勢

2.1無紙化交易

互聯網民營銀行不同于傳統(tǒng)銀行的區(qū)別之一就是全面實行了無紙化交易。這里沒有柜員，也沒有紙質的單據和票據，取而代之的是電子收據。只要有一臺可以聯網的計算機或移動設備就可以辦理銀行范圍內的業(yè)務，甚至可以足不出戶，非常的方便快捷。

2.2低成本化

互聯網民營銀行沒有實體網點，對人員的需求較少，經營成本和人工成本大幅度降低，通過利用互聯網和大數據等技術優(yōu)勢，直接降低了中小企業(yè)的融資成本，解決了小微企業(yè)融資的成本高的難題。低成本化不僅體現了互聯網民營銀行為中小客戶服務的特點，也實踐了普惠金融的重任，體現了普惠金融的包容性和可持續(xù)發(fā)展。

2.3目標定位明確

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標客戶定位是以大客戶、大企業(yè)和大項目為主，即使是個人貸款，起主要對象也是機關事業(yè)單位員工、國企員工等。而互聯網民營銀行，起目標客戶明確定位為小微企業(yè)和普通個人，如微眾銀行推出了適合普通大眾的“微粒貸”，浙江網商銀行則專注于提供500萬元以下的小微企業(yè)貸款。

2.4業(yè)務辦理速度快

互聯網民營銀行的業(yè)務辦理，可以通過網上系統(tǒng)實時處理，不需要去銀行排隊等待辦理；同時業(yè)務辦理的手續(xù)更簡單方便，如微眾銀行的“微粒貸”只需15分鐘即可發(fā)放貸款，相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的手續(xù)要繁瑣的多，一般最少要幾個工作日才能處理完成。

3互聯網民營銀行發(fā)展的機遇

3.1降低了企業(yè)的成本

通過大數據技術，使銀行業(yè)務與電商相結合，線上控制模式的實現使得貸款的安全性和效率大幅提高。民營銀行重視信用貸款，輕資產抵押模式，降低了民營銀行的經營成本，同時，由于規(guī)模架構比較簡單，為降低客戶的貸款成本提供了可能性。

3.2改善了銀行的服務

互聯網民營銀行通過在線數據分析和挖掘，可以發(fā)現潛在的目標客戶和客戶的潛在需求，開發(fā)出金融產品和服務來滿足客戶需要的，尤其是在小微企業(yè)貸款和個人消費貸款方面，可以主動向客戶提供一系列配套的服務和相關的信息。同時，24小時不間斷、全方位的互聯網時代在時空上拓展了銀行服務的便利性。只要你有移動設備，在任何地方，任何時間都可以享受到銀行提供的各種產品和服務，進一步提高了社會資金的流動效率和使用效率。

4互聯網民營銀行面臨的挑戰(zhàn)

4.1互聯網理念的挑戰(zhàn)

互聯網民營銀行與傳統(tǒng)銀行有著顯著的差異。在大數據時代，互聯網民營銀行首先面臨的是觀念轉變的挑戰(zhàn)。舊的觀念在很大程度上制約著新事物的產生。如一些習慣了傳統(tǒng)銀行的產品和服務的客戶可能就無法適應信息時代下的互聯網業(yè)務的辦理，這時就需要銀行進行引導和輔助，否則客戶容易產生抵觸心理，阻礙互聯網銀行的進一步發(fā)展。

4.2互聯網金融人才緊缺的挑戰(zhàn)

互聯網金融與傳統(tǒng)金融相比，透明度更強，參與度更高，協作性更好，操作更便捷。因此互聯網銀行對專業(yè)性人才的要求更高?；ヂ摼W銀行的發(fā)展不僅需要銀行業(yè)務經驗豐富的，還需要計算機技術嫻熟的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中快速精確地把握市場脈搏，并做出積極回應。但目前，我國的互聯網民營銀行并沒有形成一支專業(yè)的人才隊伍，復合型人才的需求得不到滿足。員工的互聯網銀行知識水平比較滯后，制約了互聯網民營銀行的縱向發(fā)展。

4.3創(chuàng)新性不足的挑戰(zhàn)

互聯網民營銀行雖然融入了全新的理念和科技，但其主要業(yè)務與傳統(tǒng)銀行相比，并沒有多大變化，其金融產品和服務的創(chuàng)新性不足，如微眾銀行，開業(yè)幾個月以來，只有兩款產品上線，即 “微粒貸”和微眾銀行APP，后者僅涉及普通的理財產品和轉賬功能，產品和服務比較單一，與傳統(tǒng)銀行的差異性不大。

參考文獻

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