許浩湖+++曾遠航+++黃慶

摘 要：民營銀行的出現(xiàn)是金融改革的一項重要的措施，民營銀行為民間資本提供了相對穩(wěn)定的渠道。融資渠道從民間進行吸收資金，同時將資本再貸向民營企業(yè)，資金的流入和流出相對匹配，從而打破了國有資本占主要位置情況下銀行信貸選擇和金融二元分割狀況?，F(xiàn)今民營銀行已經(jīng)成為我國金融體系中至關重要的組成部分，但是民營銀行在發(fā)展中仍然存在一些問題，阻礙其迅速發(fā)展。本文針對民營銀行的現(xiàn)實狀況進行分析，并提出推動其發(fā)展的建議措施，從而推動民營銀行能夠切實解決中小型民營企業(yè)的融資問題。

關鍵詞：民營銀行；發(fā)展；地位

一、民營銀行發(fā)展的難點與對策

近年來，在我國市場經(jīng)濟高速發(fā)展以及經(jīng)濟全球化進程的大背景下，我國民營經(jīng)濟在全國經(jīng)濟中的規(guī)模和比重越發(fā)凸顯，與此同時，在我國加入WTO后，外資銀行也漸漸加入我國市場，從而對原有銀行業(yè)的競爭能力形成了嚴峻的挑戰(zhàn)?；谝陨蟽煞矫嬷饕蛩氐挠绊?，優(yōu)化銀行業(yè)整體結(jié)構，打破金融壟斷局面，豐富金融機構多元化，來發(fā)展民營銀行，使之成為金融改革的突破口，對于我國銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。

2014年7月25日，騰訊、百業(yè)源和立業(yè)為主發(fā)起人成立的以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人成立的定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務的溫州民商銀行；華北、麥購為主發(fā)起人成立的以對公業(yè)務為主要內(nèi)容，在天津為發(fā)展基礎的天津金城銀行，這三家籌建民營銀行的申請獲得了銀監(jiān)會正式批準。

二、民營銀行的作用以及發(fā)展的重要性

1.民營銀行的作用

（1）有利于規(guī)范民間借貸

近年來，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，對資金的需求越來越大，但是國家現(xiàn)在的金融體系很難滿足中小型企業(yè)的資金要求。并且充足的居民儲蓄以及相對比較少的儲蓄投向促使了民間借貸的流行。

民間借貸活動一直隔離在金融體制之外，處于隱蔽地帶，缺少監(jiān)管體制，風險極大。針對民間借貸，只有將其進行積極引導，不斷規(guī)范化、合法化，把一些狀況較好的民間借貸組織融合建立成民營銀行，把它融入到金融管理體系中，成為解決民間借貸問題的良好途徑。

（2）能支持中小企業(yè)的發(fā)展

發(fā)展民營銀行對促進改善企業(yè)資金問題有重要影響。首先來說，民營銀行與中小企業(yè)在資金的供給和需求方面互相照應，可以實現(xiàn)互補。我國現(xiàn)有的國有大型銀行明顯向大型國有企業(yè)和其他發(fā)展較好的重要行業(yè)的偏好。中小企業(yè)不大、資金要求小、財務狀況差，銀行對其放貸的成本較高，利潤少，因此很多時候都得不到大型銀行的信任。民營銀行的規(guī)模也較小，在信貸資金的供給和需求方面也相得益彰，能很好的滿足中小企業(yè)的需求。

2.發(fā)展民營銀行的重要性

（1）提升競爭力的需要

外資銀行的壓力迫使我國以發(fā)展民營銀行為突破口進而提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力。根據(jù)中國入世協(xié)議的要求，到2006年11月中國必須允許外資銀行到中國開展經(jīng)營人民幣業(yè)務，并且不能設置限制。在優(yōu)秀人才與優(yōu)質(zhì)客戶上的爭奪中，我國銀行競爭壓力空前巨大。發(fā)展民營銀行則可以為我國銀行業(yè)注入新鮮血液，通過“鰓魚效應”推動在原金融壟斷背景下的國有銀行感受到來自外資銀行和國內(nèi)民營銀行的雙重壓力，從而增強其管理與服務，推動我國銀行業(yè)的優(yōu)化升級，從而提高競爭力。

（2）市場經(jīng)濟發(fā)展的需要

我國經(jīng)濟發(fā)展，特別是在民營經(jīng)濟的規(guī)模和比重不斷增加的現(xiàn)狀下，使得我國發(fā)展民營銀行對于我國經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展至關重要。信貸結(jié)構的不平衡，讓廣大中小企業(yè)融資困難重重。民營企業(yè)沒有充足的信貸資金必然影響其發(fā)展與生存，我國整體經(jīng)濟的發(fā)展也會產(chǎn)生嚴重后果。

（3）金融市場存在的問題要求

一直以來，我國地下錢莊和非法金融活動十分猖獗，屢禁不止，在東南沿海一帶，地下金融的規(guī)模大，嚴重阻礙了市場的正向發(fā)展。非法金融效率低，規(guī)范性差，缺少監(jiān)管，還有著巨大的金融風險。綜上所述，我國大力發(fā)展民營銀行是迫在眉睫，是時代的趨勢與潮流。

三、民營銀行發(fā)展可能存在的問題

2010年，國務院為鼓勵民間資本進入金融領域，頒布《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》；2012年5月26日，銀監(jiān)會發(fā)布了旨在加大對民營的資本支持力度和讓民營資本進入銀行業(yè)創(chuàng)造良好政治環(huán)境的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》。

隨著銀監(jiān)會的批復，民間資本開辦民營銀行的政策性限制開始破冰。但是民營銀行在發(fā)展道路上依然面對著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。

1.一些民營銀行的破產(chǎn)可能會對資本市場造成不良影響

既然上述三家銀行能夠在各個試點企業(yè)的競爭中脫穎而出，那么它們必然在出資人的資質(zhì)上以及能夠操作的銀行業(yè)務的范圍上看都存在自身獨有的競爭優(yōu)勢。而在現(xiàn)有政策制度下，民營銀行數(shù)量自然會出現(xiàn)激增，不同的民營銀行的經(jīng)營情況也自然會有好有壞，其中一些經(jīng)營不善的民營銀行可能因為各種不同的原因迅速被市場所淘汰。但我們也知道，民營銀行的存在是立足于民間資本市場的，國家針對民營資本市場的調(diào)整與管控又具有現(xiàn)實性與必要性。所以，民營銀行需要能夠良好長期的經(jīng)營，從而對民間資本市場創(chuàng)造出積極的影響。那么，針對一些經(jīng)營不善的銀行破產(chǎn)對資本市場所造成的沖擊一定就一定要及時的管控與規(guī)范。

2.民營銀行可能成為利益輸送和違法犯罪的渠道

在現(xiàn)今政策條件下，民營銀行的不斷增多會是必然的發(fā)展趨勢，我們需要有效的去了解與區(qū)分民營銀行、民間資本和民營企業(yè)這三個概念之間的區(qū)別與聯(lián)系，避免最后民營銀行成為利益輸送的渠道以及成為民洗錢，集資的溫床與工具。同時也要警惕與防范暗箱操作、關聯(lián)交易、對資產(chǎn)進行非法轉(zhuǎn)移和資金的非法流失甚至成為洗錢的工具的問題，并要加強重視與了解。

四、民營銀行發(fā)展問題的解決途徑

1.對于個別民營銀行倒閉產(chǎn)生的市場危機的應對措施

這要求我國的相關部門以及相關責任單位一定要做到嚴查與落實相關責任。首先需要建立完善存款保險制度，擔保更加透明，使得民營銀行能夠與其他原有銀行處于相對公平的的市場上進行競爭。同時，要完善相應市場進入條件，拔高民營銀行的準入標準，使得民營銀行投資方具有更強的資本實力來應對可能遇到的資本市場的各種風險。最后，在面對銀行業(yè)發(fā)展有可能遇到的各種剩余風險時，民營銀行的各個股東要有充分認識，盡可能的主動去承擔可能的剩余風險，規(guī)范市場，是的民營銀行市場穩(wěn)定運行。

2.對于民營銀行成為違法犯罪概念工具的一些措施

如果與銀行存在關系的關聯(lián)方進行關聯(lián)交易，對于我們民營銀行來說，在自身的股權結(jié)構分散的現(xiàn)實情況下，主要的大股東一旦進行關聯(lián)交易或者進行不公開公正的交易來為自身牟利，就會使得民營銀行信譽受到嚴重打擊，甚至是=使民營銀行成為其違法犯罪的工具，對民營銀行產(chǎn)生惡劣的影響。同時這部分操作與相關資金，無疑大大增加了民營銀行自身的經(jīng)營風險，也觸犯了其他的股東以及中小投資者的正當權益，避免大股東濫用權力，加強中小投資者的監(jiān)察作用，十分有必要。

如果民營銀行將自身獨立的資產(chǎn)往主要股東控制企業(yè)進行所謂的非法的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，也必然會對民營銀行發(fā)展造成巨大沖擊。但，從長遠來說，剩余風險承擔制度也是一種對民營銀行的一種隱性歧視，會對民營銀行造成十分不利的影響。這就必須通過對相關法律法規(guī)制度進行進一步研究落實，規(guī)范日新月異的民營銀行的資本市場，自上而下且行之有效的杜絕非法的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移問題在民營銀行之中出現(xiàn)。

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