吳怡

【摘要】隨著保險行業(yè)發(fā)展的日益成熟和完善，保險業(yè)間的競爭也很激烈，紛紛在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時，也不斷加強傳統(tǒng)保險品種的縱深化發(fā)展，機動車輛險就是其中一重要的傳統(tǒng)險種，在保險業(yè)競爭激烈的背景下，必須要做強這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，特別是當下機動車輛保有量越來越多的情況，繼續(xù)做大做強這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更是關(guān)系到保險公司的生存和前途。因此，如何發(fā)展好車輛保險是我國保險行業(yè)共同面對的問題。本文從機動車輛保險定價這一方面入手，來探討精算在機動車輛保險中的應(yīng)用，以保障車輛保險定價的精確度，從而推動保險市場的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】精算 車輛保險 定價

一、目前我國機動車輛保險定價模型

1.基本定價方法。根據(jù)我國目前的保險法規(guī)定，機動車輛保險項目主要有第三者責任險、車輛損失險兩個部分，其中車輛損失險由基本保險費用、保險金額及費率所構(gòu)成，車輛損失險的定價公式為：保險金額X費率+基本保險費。第三者責任險也稱為固定保費，其保費是參照固定費率表來確定的，在每個區(qū)域中，固定費率表是由保險監(jiān)管部門來制定和下發(fā)的。在實踐中，固定費率可以有30%左右的浮動范圍，但一旦確定了費率是多少就不能再更改。除上述之外，機動車輛保險還有一定的附加險，其收費標準是根據(jù)基本保險費用的比率來收費的。

2.目前定價方法的不足。在機動車輛的具體定價中，由于不同區(qū)域的氣候條件及地理位置各不相同，需要綜合多種因素來考慮車輛保險費用的定價，也即是說需要進行保險費率的細分化定制。我國機動車輛保險費的制定主要是從車輛角度來進行考慮的，而沒有考慮到人的因素，這種定價方式在某種程度是存在缺陷的，甚至是不合理的，難以照顧到多數(shù)人的需求，無法真實地反映出機動車輛保險所具有的風險，只能對一小部分人有益，但卻不利于大多數(shù)人，所以說這樣的定價對保險公司來說并無優(yōu)勢，難以形成有效的長效發(fā)展機制?，F(xiàn)在隨著市場經(jīng)濟深入發(fā)展，競爭更加激烈，為了確保保險公司能夠得到長效的發(fā)展，就必須應(yīng)用精算定價法，來計算確定出合理的費用，以加大我國機動車輛保險的價格優(yōu)勢。

二、精算在機動車輛保險定價中的應(yīng)用

為了令到機動車輛保險定價業(yè)務(wù)容易操作，結(jié)合我國機動車輛保險的現(xiàn)狀，基于精算理論，在定價時可以采用以下的定價模型：首先，對損失不作細分，將各個險種的保險標的綜合視作為一個整體，假設(shè)我們用隨機變量Χ來表示某一車輛在一年中的某次損失金額，用隨機變量N來表示某一車輛在一年中發(fā)生事故的次數(shù)，所以某一車輛在一年中車損險的賠付金額可以表示為S=Χ1+Χ2+Χ3+...+ΧN；其次，機動車輛保險理賠次數(shù)模型。在機動車輛保險中，常用的理賠次數(shù)模型用的是混合泊松分布來表示，用N（t）表示某份保單在時間[0，t]內(nèi)賠付發(fā)生的次數(shù)，用TT（k，t）表示N（t）發(fā)生的k次賠付概率，考慮模型為TT（k，t）=P{N（t）=k}=∫∞0e-λt（λt）k/k！dU（λ），K≥0。不少國家在機動車輛保險業(yè)務(wù)中常常用的無賠款優(yōu)待制度，也即是根據(jù)連續(xù)無賠付的年度遞增無賠款安全優(yōu)待的比例，這一制度的優(yōu)點是：一是，可以使保險公司收的保費更接近于真實風險；二是，保險公司可以降低賠付成本和管理費用；三是，可以減少交通事故。對于無賠款優(yōu)待系統(tǒng)，一般來講第t+1年的保費只能依賴于投保人過去t年發(fā)生的賠付次數(shù)N（t），與賠付的時間和賠付額的大小沒有關(guān)系，而對于投保人第一年的保費，由于沒有賠付記錄，所以適用于先驗保費。

三、應(yīng)用實例

在一般定價模型條件下，毛保費的計算公式為：毛保費=純保費+安全附加費保費+費用保費。下面舉兩個例子分別用兩種定價方法來測算：某保險公司要對出租車做一個車險定價，保險期內(nèi)累計賠付限額為沒車2萬元，按5000輛出租車來計算，近三年來的歷史賠付數(shù)據(jù)為：2013年賠付250萬元，每車每年損失500元；2014年，賠付400萬元，每車每年損失800元；2015年賠付350萬元，每年每車損失700元，相關(guān)的保險責任條款不變。

方法一：投保機動車輛多，年總賠付額可假設(shè)為近似正態(tài)分布，每年每車純保費為三年的平均值666元，由于缺少各單賠付金額資料，采用組間標準差130元，費用未細分，按純保費比例收取，占保費的30%，采用3倍安全系數(shù)，因此，每車每年收取毛保費666+3x130+666x0.3=1255.8元。

方法二：基于精算算法，假設(shè)每年每車的賠付次數(shù)為混合泊松分布，每車賠付金額服從指數(shù)分布，根據(jù)賠付金額與保險金額最高2萬元的比例，將每車的平均事故發(fā)生率確認為3.41%，純保費為20000x3.33%=666元。

由上述兩種方法得出的定價毛保費基本一樣，所以可以應(yīng)用到假設(shè)累計賠付限額為0到盡可能大，從而適應(yīng)了不同客戶的需求。這里需要特別強調(diào)的一點是在機動車輛保險條款設(shè)計中，要綜合考慮保險責任范圍和假設(shè)的索賠分布情況，以盡可能確保其與實際的一致性，不能夠隨便作假設(shè)。

四、精算在機動車輛保險定價中的其他事項

首先，要根據(jù)不同投保人車輛的使用習慣的不同情況，來制定具有針對性的保險費，對曾經(jīng)有出現(xiàn)過索賠經(jīng)歷的，要適當?shù)卦黾颖ＹM額度，以示懲罰；對于沒有過索賠經(jīng)歷的，則可以適當?shù)亟档捅ＹM，以示優(yōu)惠。同時，在定價車險時還要考慮其他保險公司及相關(guān)行業(yè)的定價情況和監(jiān)管部門的政策規(guī)定；其次，作為商業(yè)性保險公司，在車險定價時要充分考慮到費用、利潤方面的因素，既要不能讓客戶覺得負擔過大，又要增加保險公司安全附加的費用，同時，還要根據(jù)物價指數(shù)和其他指數(shù)變化來對保費作出適當?shù)恼{(diào)整；最后，按照目前我國機動車輛保險市場的發(fā)展狀況來看，有必要對投保人和保險車輛的信息進行集中化管理，這樣才有利于保險公司對車輛的索賠記錄等相關(guān)因素進行分析，從而制定出合理的保險費用。

五、結(jié)束語

目前我國實施的機動車輛保險采用的是統(tǒng)一定價的方法，這種定價模式一旦遭受到外來企業(yè)的沖擊時，很容易就會被擊垮，所以保險公司開始探尋以自身所能承擔的風險來進行保險產(chǎn)品的定價。定價成敗的關(guān)鍵在于是否精準，因此就應(yīng)用到了精算。本文對精算在激動車輛保險中的應(yīng)用進行了探究，希望能夠為我國的保險事業(yè)發(fā)展提供一種更好的模式。

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