丁輝+趙雋鴿+李成鋼

基金項(xiàng)目：北京服裝學(xué)院2016年實(shí)踐教學(xué)團(tuán)隊(duì)一般項(xiàng)目-“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容體系（YBSJTD-1606）；2016年北京服裝學(xué)院精品特色教材建設(shè)-網(wǎng)絡(luò)營銷基礎(chǔ)和實(shí)踐（JPJC-1608）；北京服裝學(xué)院2016年研究生教育教學(xué)改革-”互聯(lián)網(wǎng)+”北京下“時(shí)尚品牌管理”碩士專業(yè)方向研究與實(shí)踐（J2106-13）；北京服裝學(xué)院2015年教改項(xiàng)目-《網(wǎng)絡(luò)營銷》教學(xué)內(nèi)容整合與創(chuàng)新研究（JG-1517）

摘 要：我國第三方支付方式的發(fā)展經(jīng)歷從被懷疑到逐漸得到認(rèn)可和接受過程，如今改變了人們的支付方式和生活習(xí)慣，從以前依靠現(xiàn)金、刷卡消費(fèi)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽渴謾C(jī)等第三方支付。經(jīng)過十多年的快速成長，我國第三方支付市場已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。但在成長過程中，我國第三方支付也存在著一些問題：惡性競爭、釣魚欺詐等。當(dāng)前監(jiān)管層出臺政策整改并促進(jìn)該市場的良性發(fā)展，文章分析這些政策對我國第三方支付市場的影響，并對其未來發(fā)展提出展望。

關(guān)鍵詞：第三方支付；釣魚欺詐；監(jiān)管政策

一、政策分析背景

以1998年我國第一筆互聯(lián)網(wǎng)交易成功為標(biāo)志，第三方支付市場作為一個(gè)新興市場，已經(jīng)逐漸在我國得到了人們的認(rèn)可和接受，目前已經(jīng)改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。但是第三方支付本身也存在問題：信息泄露，釣魚欺詐等。我國監(jiān)管層為了促進(jìn)該市場的良性發(fā)展，近年來密集出臺了多項(xiàng)政策措施來規(guī)范該市場的運(yùn)作。

二、熱點(diǎn)政策影響分析

1.賬戶分類及禁止為他人做”嫁衣”

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將進(jìn)一步健全非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的操作，防備交易風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶資金和信息安全。該政策內(nèi)容主要分為：支付賬戶分類以及不得為支付機(jī)構(gòu)開立賬戶。

不得為金融機(jī)構(gòu)開立賬戶：管理辦法第八條規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸，融資，理財(cái)，擔(dān)保，貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

管理辦法的出臺，對于第三方支付行業(yè)、企業(yè)都帶來了深刻影響。行業(yè)影響：央行重新掌握貨幣流向，貨幣市場風(fēng)險(xiǎn)降低。第三方支付機(jī)構(gòu)虛擬電子賬戶會(huì)留存人們的大量的人民幣，過去監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法對其使用方向進(jìn)行監(jiān)控，容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此監(jiān)管層出臺的管理辦法實(shí)際上是為了透明化虛擬賬戶中的資金，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保我國市場經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。另一規(guī)定，將對金融業(yè)務(wù)公司在第三方支付機(jī)構(gòu)的托管賬戶（P2P賬戶）造成影響，促使金融公司的資金利用更加透明化和安全化，同時(shí)也對較早開發(fā)P2P賬戶托管業(yè)務(wù)的第三方支付公司的業(yè)績有影響。企業(yè)影響：對行業(yè)巨頭（類似支付寶）影響甚微。央行設(shè)置第三方支付機(jī)構(gòu)虛擬電子商戶的上限額度，實(shí)際上就是要確定第三方機(jī)構(gòu)的身份（支付渠道）。但行業(yè)巨頭憑借著提供投資理財(cái)、購物消費(fèi)、便捷繳費(fèi)等功能性業(yè)務(wù)，提高了客戶的忠誠度，這讓第三方支付機(jī)構(gòu)的定位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了支付渠道的定位，正逐漸地轉(zhuǎn)化為一個(gè)全方面服務(wù)平臺。雖然管理辦法短期內(nèi)對行業(yè)巨頭的收益會(huì)有一定的影響，但將來，這些企業(yè)將利用自身獨(dú)特的龐大用戶基數(shù)、渠道優(yōu)勢、數(shù)量流量等優(yōu)勢，成為“壟斷”行業(yè)的實(shí)際獲利者。

2.收單取消差別收費(fèi)讓“721分成”變古

行業(yè)影響：銀行卡收單費(fèi)率進(jìn)一步市場化。收單費(fèi)率改革，取消對各行業(yè)的差別收費(fèi)，而以借或貸記卡作為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，這將對收單市場長期存在的問題：信息泄露、套用代碼等行為進(jìn)行有效地遏制，促進(jìn)第三方支付市場的健康發(fā)展，提高市場化和集中化程度，并且也能提高監(jiān)管效率。企業(yè)影響：各方利益影響有別，行業(yè)深度整合。收單費(fèi)率改革將會(huì)對市場中的三類群體產(chǎn)生影響：銀行自建的收單機(jī)構(gòu)，中小型收單公司和大型收單機(jī)構(gòu)。銀行自建的收單機(jī)構(gòu)受影響最大，利潤降幅超過一半。中小型收單機(jī)構(gòu)，由于自身實(shí)力薄弱，盈利模式的單一，缺乏自身的核心競爭力，在新政之后，將來很有可能被大型機(jī)構(gòu)兼并收購，成為行業(yè)深入整合的犧牲品。大型收單公司，由于自身所擁有的龐大的市場份額，全方面的業(yè)務(wù)模式，資金人力資源豐富，這讓其在新政實(shí)施后，可以進(jìn)行行業(yè)深度整合，通過擠出效應(yīng)來獲得更多的市場競爭優(yōu)勢，通過新興技術(shù)（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等）獲得行業(yè)寡頭的優(yōu)勢。

3.二維碼支付對用戶“差別對待”

中國支付清算協(xié)會(huì)出臺政策，二維碼重獲支付地位。目前監(jiān)管層經(jīng)過謹(jǐn)慎的探索，相關(guān)技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)已成熟，當(dāng)前對二維碼”開閘”會(huì)對第三方支付行業(yè)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。機(jī)遇：二維碼等多種支付方式的“開閘”，軟件受理端將成為新支付技術(shù)的創(chuàng)新口；移動(dòng)支付發(fā)展將使企業(yè)獲得海量數(shù)據(jù)，這位支付企業(yè)開展?fàn)I銷推廣等其他功能做了鋪墊；二維碼支付本身所存在的問題依然存在，此次“開閘”也為相關(guān)信息安全服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，業(yè)務(wù)需求更加廣泛。挑戰(zhàn)：二維碼支付業(yè)務(wù)的放開，對于第三方支付來說是一個(gè)好的機(jī)遇，但對傳統(tǒng)銀行來說卻帶來了更大的壓力，業(yè)務(wù)將受到限制，將倒逼傳統(tǒng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，未來支付市場的競爭程度加大。

三、行業(yè)展望

目前監(jiān)管層出臺多項(xiàng)政策措施管控，第三方支付市場將告別野蠻式發(fā)展，回歸良性發(fā)展。監(jiān)管再次確定了第三方支付是小額、快捷的支付中介的定位，市場未來的發(fā)展規(guī)模可以預(yù)見，不確定性將減少，在這種背景下，中小型企業(yè)只有通過提高差異化服務(wù)來謀求自身的成長，而市場業(yè)務(wù)廣的大型企業(yè)將更多地依靠創(chuàng)新、資金和權(quán)限優(yōu)勢來發(fā)展綜合性支付平臺。

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[2]蔣先玲，徐曉蘭.第三方支付態(tài)勢與監(jiān)管：自互聯(lián)網(wǎng)金融觀察[J].改革，2014（6）.

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作者簡介：丁輝，男，北京服裝學(xué)院商學(xué)院碩士，研究方向：國際商務(wù)；趙雋鴿，男，北京服裝學(xué)院商學(xué)院碩士，研究方向：國際商務(wù)；李成鋼，男，北京服裝學(xué)院商學(xué)院副教授，博士后，研究方向：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷