狄開來

（廣東實(shí)驗(yàn)中學(xué)，廣東廣州　510055）

大數(shù)據(jù)背景下P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展

狄開來

（廣東實(shí)驗(yàn)中學(xué)，廣東廣州510055）

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在短短幾年之間迅速發(fā)展，形成了不小的規(guī)模，為尋常百姓的日常理財(cái)規(guī)劃提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。隨著P2P平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)問題日趨嚴(yán)重，大數(shù)據(jù)具有大量、高速、多樣、價(jià)值等特點(diǎn)，它的廣泛應(yīng)用，即P2P平臺(tái)可以借助大數(shù)據(jù)分析來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)可控性，還可以利用大數(shù)據(jù)為客戶進(jìn)行“量身定制”的服務(wù)。同時(shí)，P2P平臺(tái)還可以通過對大數(shù)據(jù)的挖掘分析來發(fā)現(xiàn)潛在的資質(zhì)合適的借款人，根據(jù)P2P平臺(tái)主動(dòng)搜集到的信息和借款人授權(quán)提供的相關(guān)資料，由此組建一個(gè)容量巨大能夠永久保存的數(shù)據(jù)庫。有了這個(gè)數(shù)據(jù)庫，P2P平臺(tái)就能夠更加高效和謹(jǐn)慎地為借款人進(jìn)行審核。

大數(shù)據(jù)；P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；發(fā)展；影響

一、大數(shù)據(jù)的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和計(jì)算機(jī)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，人類每分每秒都在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)更是以爆炸式的速度在增長。根據(jù)一些機(jī)構(gòu)推測，如果互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生數(shù)據(jù)的速度一直保持下去，那么大概每兩年數(shù)據(jù)量就會(huì)翻一番，而且這個(gè)速度至少在2020年以前是有增無減的，這意味著人類在最近兩三年內(nèi)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量相當(dāng)于之前產(chǎn)生的全部數(shù)據(jù)量。比如，國內(nèi)最大的網(wǎng)購平臺(tái)，淘寶網(wǎng)，每天有超過數(shù)千萬筆交易，截止到2015年平均單日數(shù)據(jù)產(chǎn)生量已經(jīng)達(dá)到了7個(gè)T。伴隨著這些大量新數(shù)據(jù)源的出現(xiàn)，非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也在以前所未有的速度增長。這些由我們在日常生活中創(chuàng)造出來的蘊(yùn)含巨大信息的數(shù)據(jù)，其數(shù)量之大已經(jīng)遠(yuǎn)超過現(xiàn)在人工所能處理的范圍。如何恰當(dāng)?shù)厥褂煤屯咨频毓芾磉@些數(shù)據(jù)，已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)新的領(lǐng)域，從而大數(shù)據(jù)的概念應(yīng)運(yùn)而生。

大數(shù)據(jù)最早在上個(gè)世紀(jì)90年代被提出，而在2011年，麥肯錫正式定義了大數(shù)據(jù)的概念。大數(shù)據(jù)，又稱巨量資料，指的是所涉及的數(shù)據(jù)資料量規(guī)模巨大到無法通過人腦甚至主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。

2012年，在美國《紐約時(shí)報(bào)》的一篇專欄中這樣寫到：“大數(shù)據(jù)”時(shí)代已然降臨，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)乃至其他任何領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析而作出，而并非基于經(jīng)驗(yàn)和直覺。大數(shù)據(jù)開始與時(shí)代相接軌，盡管在當(dāng)時(shí)人們并不以為然，甚至許多人認(rèn)為這不過是商學(xué)院或咨詢公司嘩眾取寵罷了，但是現(xiàn)在“大數(shù)據(jù)時(shí)代”已經(jīng)變成了人盡皆知的口頭禪，并在無形中改變我們生活的方方面面。

大數(shù)據(jù)主要具有以下四個(gè)特點(diǎn)：第一，大量（Volume），其特點(diǎn)是數(shù)據(jù)量大，包括采集、存儲(chǔ)和計(jì)算的量都非常大，因?yàn)閿?shù)據(jù)的起始計(jì)量單位至少是P（1000個(gè)T）、E（100萬個(gè)T）或Z（10億個(gè)T）；第二，高速（Velocity），體現(xiàn)在數(shù)據(jù)呈指數(shù)級增長，對其處理速度的要求也越來越高。比如，對搜索引擎來說要滿足用戶可以即時(shí)查詢到當(dāng)前發(fā)生的新聞事件的要求，個(gè)性化推薦算法盡可能要求實(shí)時(shí)完成推薦，這也是大數(shù)據(jù)不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘的顯著特征；第三，多樣（Variety），體現(xiàn)在數(shù)據(jù)種類和來源的多樣化。數(shù)據(jù)形式主要是結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化三種，表現(xiàn)形式也是各式各樣，一般最常見的就是圖片、音視頻、網(wǎng)絡(luò)日志、地理位置信息等等。同時(shí)，這種多類型的數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)的處理能力也提出了更高的要求；第四，價(jià)值（Value），指的是我們可以合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)通過較低的成本來創(chuàng)造出高價(jià)值，可以說是浪里淘沙卻又彌足珍貴。隨著互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，信息感知隨處可見，但其價(jià)值密度較低，所以需要我們利用強(qiáng)大的機(jī)器算法同時(shí)結(jié)合業(yè)務(wù)邏輯來挖掘出數(shù)據(jù)的真正價(jià)值。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer lending），主要是關(guān)于點(diǎn)對點(diǎn)、個(gè)體對個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從而實(shí)現(xiàn)資金的借貸。通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的中介服務(wù)，借貸雙方可以進(jìn)行直接的投融資活動(dòng)，從其本質(zhì)上來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的“民間個(gè)人借貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在實(shí)際生活中突破了地域的限制，使資金能夠在不同地區(qū)自由流動(dòng)，而形成這一新局面的必要條件僅僅是投融資雙方進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)。另外，對于投資者來說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更大的好處就是分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。投資人可以根據(jù)個(gè)人喜好和判斷進(jìn)行多個(gè)項(xiàng)目投資，而對于被投資企業(yè)來說，得到的資金量少卻數(shù)多。

自2007年國外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式引入我國以來，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也如雨后春筍般迅速發(fā)展，在短短幾年之間就形成了不小的規(guī)模。從2007年僅一家發(fā)展到2015年1300多家，月成交額也從2011家5億元發(fā)展到了2014年底300多億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)逐漸走入我們的生活中，為尋常百姓的日常理財(cái)規(guī)劃提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。

以拍拍貸為例，它的主要交易流程是，借款人通過線上提供個(gè)人或企業(yè)資料向拍拍貸提出借款需求，拍拍貸對借款人的資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核，當(dāng)借款人滿足借款條件，平臺(tái)將在線上發(fā)布一個(gè)借款需求，這時(shí)，投資人可以看見借款項(xiàng)目的一定資料，投資人可以根據(jù)自己的個(gè)人喜好對借款項(xiàng)目進(jìn)行投資，當(dāng)借款項(xiàng)目募集滿時(shí)拍拍貸將進(jìn)行復(fù)審，確保信息無誤，將募集的資金一次劃轉(zhuǎn)到借款人的線上賬戶，借款人可以申請?zhí)岈F(xiàn)，項(xiàng)目到期后借款人按時(shí)通過線上還款即可。從其交易流程可以看出，拍拍貸堅(jiān)持純線上模式，平臺(tái)本身不參與借款，只承擔(dān)信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能。資金借入者和借出者通過平臺(tái)撮合達(dá)成借款意向，借款利率由借款人自己設(shè)定，網(wǎng)站設(shè)定了法定最高利率以避免高利貸的發(fā)生。正是由于這種單純的線上模式，才可以使投資人和借款人獲得更多的利益，同時(shí)也能夠通過較低的借款成本和較高的投資收益獲取更多的用戶。另外，在P2P平臺(tái)上，小微企業(yè)融資形式主要是網(wǎng)上公開招標(biāo)，所以招標(biāo)速度的快慢直接決定其融資速度的快慢，因而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供一個(gè)高效的融資平臺(tái)，使其在總體上能夠在1周的時(shí)間內(nèi)獲得所需資金，以免因?yàn)槎唐谌狈Y金而錯(cuò)過一些生意機(jī)會(huì)。當(dāng)然通過這種方式的投融資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，由于在線上虛擬交易所以投資者一般無法得知被投資方的實(shí)際情況，這就需要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供一個(gè)可以參考的風(fēng)險(xiǎn)信用等級，是投資者可以通過對被投資者的風(fēng)險(xiǎn)等級判斷來進(jìn)行投資。這種投資方式相對于傳統(tǒng)的銀行投資借貸來說，無論是對投資者還是被投資者都有一定的優(yōu)勢。一方面投資者可以網(wǎng)絡(luò)每天查看資金的投資收益情況，另一方面，也為那些急于需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)或者個(gè)人提供一個(gè)更快捷簡單的方式。

三、大數(shù)據(jù)對P2P平臺(tái)的影響

隨著P2P平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)問題日趨嚴(yán)重，尤其是前兩年，出現(xiàn)多家提現(xiàn)困難或者倒閉的P2P公司。如何提高平臺(tái)對監(jiān)管和自身風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平成了重中之重。而大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，為解決這一問題提供了一個(gè)有效的途徑，即P2P平臺(tái)可以借助大數(shù)據(jù)分析來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)可控性。通過對借貸款人的大量網(wǎng)絡(luò)交易和行為數(shù)據(jù)分析，建立一個(gè)信用評價(jià)系統(tǒng)，以此作為限制借貸款金額的參考依據(jù)。目前，國內(nèi)已經(jīng)有不少P2P公司采用這種方式來提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制。

此外，大數(shù)據(jù)對于P2P平臺(tái)來說，還有一個(gè)不容小覷的作用，即P2P平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)為客戶進(jìn)行“量身定制”的服務(wù)。通過對借款人的特征數(shù)據(jù)、用戶行為、借款用途的分析，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，如預(yù)測貸款人的投資意愿和投資方向、根據(jù)借款人的工薪水平推薦合適的借款項(xiàng)目等等。同時(shí)P2P平臺(tái)還可以通過對大數(shù)據(jù)的挖掘分析來發(fā)現(xiàn)潛在的資質(zhì)合適的借款人，根據(jù)P2P平臺(tái)主動(dòng)搜集到的信息和借款人授權(quán)提供的相關(guān)資料，由此組建一個(gè)容量巨大能夠永久保存的數(shù)據(jù)庫。有了這個(gè)數(shù)據(jù)庫，P2P平臺(tái)就能夠更加高效和謹(jǐn)慎地為借款人進(jìn)行審核，這一環(huán)節(jié)對于以風(fēng)控為核心的P2P行業(yè)而言不可或缺。

當(dāng)然，不管是對大數(shù)據(jù)技術(shù)，還是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，未來要想得到更加突飛猛進(jìn)的發(fā)展，數(shù)據(jù)才是本源。所以，一方面我們要恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用計(jì)算機(jī)手段來進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、挖掘，盡可能地發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)背后的信息，通過這些信息更好的為客戶服務(wù)。另一方面我們也要重視數(shù)據(jù)的安全性，保證在合理分析客戶數(shù)據(jù)的同時(shí)做到安全保障措施，這不僅僅是需要公司努力提高自身數(shù)據(jù)保護(hù)水平，還需要整個(gè)行業(yè)乃至整個(gè)國家都加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)。

［責(zé)任編輯：王鳳娟］

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