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        無社保家庭該如何完善保障計(jì)劃

        2016-12-15 18:09:20文熙
        投資與理財(cái) 2016年12期
        關(guān)鍵詞:身故城鎮(zhèn)居民女士

        文熙

        雖在城里有份工作,但有些家庭不一定有職工社保,對他們而言,該如何完善風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃呢?

        老家在河南南陽的蘇芮,今年28歲,已經(jīng)和老公定居在河北燕郊,目前她在一家私立幼兒園當(dāng)幼教,平均月薪5000元,沒有購買社保,在老家有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。她去年5月購買過某保險(xiǎn)公司的一款關(guān)愛女性卡,涵蓋乳腺癌保障a,年交保費(fèi)420元,保險(xiǎn)期間1年,可續(xù)保。老公是房地產(chǎn)銷售主管,比她年長2歲,也沒有社保,有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療險(xiǎn),平均月薪在11000元左右。目前兩人和公婆居住在一起,每月開銷4500元,還沒有孩子,但在備孕中,雙方父母10年內(nèi)不需要贍養(yǎng)。面對市場形形色色的保險(xiǎn),蘇芮犯暈了,她想咨詢下,該如何挑選適合自己和老公的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

        蘇女士夫婦是屬于非常典型的,擁有較高的收入但沒有足額的保險(xiǎn)保障的一類人群。蘇女士和先生都沒有社保,只是參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn),這就意味著只能享受國家統(tǒng)籌的基本保障,保障范圍和力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以就蘇女士家庭而言,盡快做好合理的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃迫在眉睫,否則真的面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),家庭財(cái)政狀況就會變得捉襟見肘。

        那么一份完善的保險(xiǎn)方案,應(yīng)當(dāng)如何去規(guī)劃呢?

        我們先來簡單了解一下,普通家庭一般會遭遇哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)?

        我們常說的人生風(fēng)險(xiǎn),無外乎生老病死傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)里面,有的是意外引起的,有的是因?yàn)轭净技膊?,另外就是每個(gè)人都會面臨的養(yǎng)老問題。我們需要按照保障需求的緊迫性進(jìn)行排序,為蘇女士家庭做一個(gè)合理、周全的規(guī)劃。

        幼兒園教師和房產(chǎn)銷售這兩個(gè)職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不高,但因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無處不在,我們?nèi)魏稳硕疾恢酪馔夂兔魈炷膫€(gè)會先到來。所以一般我們認(rèn)為,意外風(fēng)險(xiǎn)對于所有人來講,都是屬于最緊迫的風(fēng)險(xiǎn);緊隨其后的應(yīng)當(dāng)是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。人的一生當(dāng)中,有72.18%的概率會得重大疾病,這是一個(gè)人人都不能逃避的話題,現(xiàn)代人工作壓力大,生活無規(guī)律,缺乏運(yùn)動(dòng)極易對身體造成一定負(fù)面的影響,罹患重大疾病的比例逐年上升。因此,我們建議蘇女士把重大疾病風(fēng)險(xiǎn)排在第二位。

        從蘇女士為自己投保一年期的關(guān)愛女性保險(xiǎn)也可以看出,蘇女士還是意識到需要重大疾病類保險(xiǎn)保障的。但在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,一年期的產(chǎn)品容易斷保,建議優(yōu)先考慮保險(xiǎn)期長的產(chǎn)品。此外,人一輩子可能不會生大病,但是一定會變老,所以及早為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備也是尤為重要的。目前蘇女士家庭主要成員的醫(yī)療方面的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,建議購買意外醫(yī)療和住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)充。

        合理的保費(fèi),一般在整個(gè)家庭年收入的10%至20%。鑒于蘇女士家庭目前除了日常的生活支出外,沒有很多額外的支出。既不用贍養(yǎng)老人,也沒有子女需要撫養(yǎng),生活壓力不算很大,因此我們建議他們家的保費(fèi)支出,可以考慮年收入的20%左右為上限,即一年所繳的保費(fèi)不要超過39000元。

        故為蘇女士推薦中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)股份有限公司最新推出的行業(yè)領(lǐng)先的遞增型重疾保險(xiǎn)安康福至保險(xiǎn)計(jì)劃,具體方案如下:

        本保險(xiǎn)計(jì)劃所能享受到的利益:

        1、 重疾保險(xiǎn)金給付:

        涵蓋60種重大疾病種類;多達(dá)三次賠付保障;首次給付基本額度20萬元,加上每年遞增2萬元,20年后最高60萬元,完美貼合蘇芮夫婦家庭收入增長曲線,有效補(bǔ)充我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度“保而不包”和應(yīng)對醫(yī)療技術(shù)發(fā)展,大病治愈率越來越高,避免一次重疾理賠后無險(xiǎn)可保的局面?;谀壳皣衿骄A(yù)期壽命的不斷增長,將三次重疾理賠的保障期間,設(shè)置到85歲滿期,不僅保障現(xiàn)在,更是將重大疾病保障的時(shí)間段延長到了小兩口未來的晚年生活。

        2、輕癥重疾給付:

        針對20種輕癥重疾,在不影響重大疾病保險(xiǎn)保額的前提下,提供對應(yīng)保額(即每年增長至的對應(yīng)額度)20%,作為額外保障,早發(fā)現(xiàn)早治療,將疾病扼殺在搖籃里。

        3、保費(fèi)豁免功能:

        無論是重疾理賠或是輕癥理賠,乃至投保人身故或全殘,都能獲得剩余保費(fèi)豁免的權(quán)益,體現(xiàn)人性化的關(guān)懷。

        4、身故保險(xiǎn)金:

        一旦疾病身故,將為家人留下不少于20萬元(加上每年增加2萬元的額度)的生活費(fèi);如果是一般意外身故,保險(xiǎn)金額120萬元起。

        5、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷:

        意外醫(yī)療費(fèi)用1萬元及住院費(fèi)用報(bào)銷9000元,實(shí)報(bào)實(shí)銷,補(bǔ)充社保及單位福利不足。

        6、養(yǎng)老金:

        若沒有重大疾病理賠的,可領(lǐng)取累計(jì)應(yīng)繳長期險(xiǎn)保費(fèi),作為生存賀歲金補(bǔ)充。

        總結(jié):隨著蘇女士小兩口未來添加寶寶等家庭責(zé)任的增加,以及在工作上職位的提升等變化,每隔三五年可以再對他們倆原有的保險(xiǎn)方案做補(bǔ)充和刪減,與時(shí)俱進(jìn),真正做到保得安心,保得放心。

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