徐勇

摘要：小額保險(xiǎn)從產(chǎn)生以來，憑借其低成本、靈活性高等特點(diǎn)，在我國迅速發(fā)展，并且在一定程度上解決了低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)問題，起到了一定的扶貧作用，而且也減輕了政府在社會(huì)保障方面的負(fù)擔(dān)。本文在分析小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，對(duì)比研究國外小額保險(xiǎn)，借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國實(shí)際國情，對(duì)構(gòu)建我國小額保險(xiǎn)發(fā)展提出對(duì)應(yīng)的對(duì)策和建議：推進(jìn)小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；降低小額保險(xiǎn)成本；提高整體收入增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳，有效提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。

關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；低收入；社會(huì)保障

小額保險(xiǎn)作為一種預(yù)防性的風(fēng)險(xiǎn)保障，依照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原理，把中低收入者作為自己的目標(biāo)群體，通過保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率性，以及所涉及的成本按時(shí)間收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，來幫助低收入人群規(guī)范一系列風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其生活起到一定的保障作用。

一、我國小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

由于小額保險(xiǎn)的發(fā)展面向群體是低收入人群，而這恰好與國家關(guān)注民生、改善民生的發(fā)展戰(zhàn)略吻合，這既適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，又一定程度上減輕了政府在社會(huì)保障方面的負(fù)擔(dān)。一方面有利于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定 ，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)然竟δ芘c現(xiàn)在黨和政府提倡的建設(shè)小康社會(huì)、促進(jìn)社會(huì)和諧在本質(zhì)上是一致的，因此小額保險(xiǎn)發(fā)展的越好，推進(jìn)的越快，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)寫和諧社會(huì)構(gòu)建的貢獻(xiàn)就越大；另一方面有利于提高農(nóng)民保障水平，小額保險(xiǎn)借助其具有的特殊性，在商業(yè)保險(xiǎn)的高效運(yùn)作下，以及政府和其他金融機(jī)構(gòu)的資本支持下，它能夠彌補(bǔ)政府和一些商業(yè)保險(xiǎn)公司所提供保障的一些不足，對(duì)于提高農(nóng)村低收入者的收入水平、維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定以及我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都有重大的意義。

二、小額保險(xiǎn)發(fā)展所中的問題

（一）收入水平影響對(duì)小額保險(xiǎn)的選擇

農(nóng)村居民收入水平普遍偏低，且與城鎮(zhèn)居民的收入還有很大差距，但是由此看來，農(nóng)村居民的收入分配還是大部分以食品支出為主，對(duì)于食品以外的需求在現(xiàn)階段還是不能夠完全實(shí)現(xiàn)的。所以，農(nóng)村居民整體收入水平偏低，是限制保險(xiǎn)投入的主要原因。另外，我國地區(qū)差別很大，如東部地區(qū)農(nóng)村較富裕，而西部地區(qū)農(nóng)村還比較貧困，這種地區(qū)差別也影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的需求。

（二）目標(biāo)人群保險(xiǎn)意識(shí)低，不利于推廣

目標(biāo)人群保險(xiǎn)意識(shí)的缺乏是制約我國小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。這種現(xiàn)象的形成有其深刻根源：長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響，我國農(nóng)民習(xí)慣靠自己、靠親友來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的觀念根深蒂固，且常常抱有僥幸心理，沒有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的普遍性，認(rèn)為自己不一定會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，即使農(nóng)村保險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，也不愿購買，認(rèn)為是花“冤枉錢”；另一方面，當(dāng)前農(nóng)民的收入水平還沒有得到質(zhì)的提升，盡管農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，但在他們眼中，也是一筆大開支，因此不愿也不能把錢花在看不到的風(fēng)險(xiǎn)上。

（三）營(yíng)銷渠道窄，展業(yè)成本高

小額保險(xiǎn)的主要市場(chǎng)還是農(nóng)村，在農(nóng)村的銷售主要通過個(gè)人代理和農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。由于居民居住比較分散，這些渠道難以覆蓋，所以渠道問題是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重大瓶頸。必須尋找很好的銷售策略，才能將小額保險(xiǎn)的供給量提上去。借助優(yōu)勢(shì)取得了一些效果，并具備了一定的規(guī)模，市場(chǎng)份額占到 90%以上。其他的保險(xiǎn)公司，由于資本實(shí)力，小額保險(xiǎn)成本較高等障礙，使得再建立網(wǎng)點(diǎn)投入成本得不到回報(bào)，加之農(nóng)村小額保險(xiǎn)的單筆保費(fèi)數(shù)額較小，如果業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)不到一定程度，很難盈利。

三、對(duì)策建議

（一）推進(jìn)小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

小額保險(xiǎn)屬于產(chǎn)品創(chuàng)新，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可深層次地思考流程創(chuàng)新和營(yíng)銷的創(chuàng)新，利用逐步完善的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，以客戶為中心，有條件地將資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合。

（二）降低小額保險(xiǎn)成本

低保費(fèi)是小額保險(xiǎn)最突出也是最為重要的特色，但是想要實(shí)現(xiàn)較低的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司除了需要提供較低的保額之外，而且應(yīng)該降低經(jīng)營(yíng)過程中的各種費(fèi)用以及成本。

（三）提高整體收入

小額人身保險(xiǎn)的對(duì)象是低收入群體，因?yàn)槭杖氲?，購買保險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，限制了他們的對(duì)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。因此，需要切實(shí)拓寬提高收入的各種途徑，增收實(shí)現(xiàn)制度環(huán)境的強(qiáng)大保障。低收入人口集中在農(nóng)村，所以解決農(nóng)村人口收入獎(jiǎng)大大提高保險(xiǎn)購買能力。

總結(jié)

我國人口眾多，隨著經(jīng)濟(jì)、科技的發(fā)展，人民生產(chǎn)生活中的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性日益增加，對(duì)小額保險(xiǎn)的潛在需求是巨大的，因此，小額保險(xiǎn)在我國的市場(chǎng)前景非常廣闊，而且發(fā)展小額保險(xiǎn)對(duì)于完善我國社會(huì)保障體系具有重要的意義。總之，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展，廣大人民群眾保險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)、政府支持力度的不斷加大、商業(yè)保險(xiǎn)公司的不懈探索，小額保險(xiǎn)在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、服務(wù)民生等方面必將大有作為。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂崇峰.中國小額保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[D].遼寧大學(xué)，2012.

[2]張 .中國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué)，2012.

[3]金鑫.我國小額保險(xiǎn)發(fā)展策略研究[J].上海保險(xiǎn)，2012，02：9-11.

[4]金鑫.我國小額保險(xiǎn)發(fā)展策略研究[J].金融教育研究，2012，02：22-24.

[5]左欣立.農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展模式思考[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2012，08：79.

[6]張曉峰.中國農(nóng)村小額保險(xiǎn)研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.

[7]李杰，趙勇.農(nóng)村小額保險(xiǎn)的解困途徑[J].中國金融，2013，12：82-83.