青海大學財經(jīng)學院 劉小宇 劉尚榮

青海省普惠金融支持精準扶貧的研究

青海大學財經(jīng)學院 劉小宇 劉尚榮

點穴式的精準扶貧已經(jīng)成為金融機構(gòu)履行社會責任的一項重要舉措，尤其是在青海省這樣的西北欠發(fā)達地區(qū)，金融支持精準扶貧越發(fā)突顯其重要性。在金融支持精準扶貧中，青海省的金融機構(gòu)可能面臨著諸多制約因素。本文通過對青海省金融支持精準扶貧的研究，結(jié)合扶貧現(xiàn)狀，抓住主要問題，對此進行分析并提出相關(guān)的政策建議。

普惠金融 精準扶貧 金融扶貧

1 基本情況分析

1.1 貧困基本情況

青海省位于中國西部，下轄6個民族自治州，48個縣級行政單位，共有15個國家級貧困縣和42個省定貧困縣。2014年全省共識別認定貧困人口735603人、203759戶，現(xiàn)已建檔立卡1622個貧困村和52萬農(nóng)村貧困人口。

(1)經(jīng)濟總量低。截至2014年12月末，全省GDP總值2301億元，增長9.20%，僅占全國GDP比重0.36%，人均GDP為40004.17元，低于全國平均水平。

(2)農(nóng)民人均純收入低。2014年全省農(nóng)牧民人均純收入7282元，比去年增長14.9%，與全國農(nóng)民人均純收入比較相差2610元。有些貧困地區(qū)的農(nóng)民人均收入不足3000元，如玉樹州貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入2178元，與全國農(nóng)民人均純收入相比僅占22%。

(3)少數(shù)民族貧困占比大。截至2014年12月末，全省共有33個少數(shù)民族，共計269.28萬人，貧困人口455551人，占全部貧困人口的61.9%，全省的貧困問題在一定程度上就是少數(shù)民族的貧困問題。

1.2 致貧原因分析

根據(jù)2014年青海省扶貧開發(fā)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全省新認定貧困戶致貧原因統(tǒng)計中，因災致貧12607戶、因病致貧50835戶、因殘致貧7783戶、因教育負擔致貧16605戶。此外，缺發(fā)展資金的貧困戶79222戶、缺技術(shù)的貧困戶67678戶、缺勞力的貧困戶50133戶、缺土地的貧困戶18764戶、缺安全飲水的貧困戶4212戶、交通條件落后的貧困戶18562戶、自身發(fā)展動力不足的貧困戶41623戶，其他原因造成貧困的19684戶。從上述數(shù)據(jù)可以直觀地看出，青海省致貧原因中，缺少發(fā)展資金導致貧困是眾多致貧因素中排位最高的。青海省金融扶貧勢在必行，普惠金融助推精準扶貧迫在眉睫，不容滯緩。

2 普惠金融與精準扶貧的概念、關(guān)系

普惠金融是從小額信貸衍生出的概念，是指能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實質(zhì)是讓金融不僅僅只是服務社會中高層人群，要讓所有老百姓都能夠享受更多更好的金融服務，切實可靠地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。而精準扶貧則是扶貧開發(fā)工作中的必須堅持的重點工作，在2015年習近平總書記貴州調(diào)研時就曾強調(diào)過，精準扶貧就是扶持對象要精準、項目安排精準、資金使用要精準、因村派人要精準、脫貧成效精準，在精準上想辦法、出實招、見真效，真真切切地讓老百姓脫貧致富。

普惠金融服務對象雖是社會全部人群，但還是以貧困地區(qū)人群為主，與精準扶貧以弱勢群體為服務對象不謀而合，兩者相輔相成。一是過去的扶貧政策通常是政府對扶貧對象提供無償?shù)馁Y金服務，這種扶貧模式在短期內(nèi)會使扶貧資金產(chǎn)生顯著效應，但長期來看扶貧產(chǎn)生的效應與投入資金并不存在穩(wěn)定良好的正向關(guān)系。若將普惠金融與精準扶貧相結(jié)合，兩者則可以在一個較長的周期內(nèi)發(fā)揮效應。因為一個金融政策或者相關(guān)金融產(chǎn)品會在一個完整的經(jīng)濟周期內(nèi)持續(xù)發(fā)揮效用，而一個這樣的經(jīng)濟周期往往會存在幾年乃至幾十年的時間，直至新的政策或者產(chǎn)品產(chǎn)生才會改變。二是普惠金融所帶有持續(xù)性和杠桿性的經(jīng)濟特性對精準扶貧有促進作用。普惠金融的可持續(xù)性可在一定程度上提升精準扶貧的成效，而普惠金融的杠桿性則可在很大程度上鞏固精準扶貧的成效。

3 青海省扶貧工作現(xiàn)狀

3.1 積極開展扶貧工作，創(chuàng)新扶貧模式

青海扶貧開發(fā)難度大，任務重，省扶貧辦連同省金融辦聯(lián)系各金融機構(gòu)，積極開展扶貧工作。2014年青海省銀行業(yè)金融機構(gòu)總量增至1111家，機構(gòu)個數(shù)同比增加4.5%，其中小型農(nóng)村金融機構(gòu)比上年增加3家，新型農(nóng)村機構(gòu)在原來僅1家的基礎上也增至4家。青海轄區(qū)人民銀行積極探索和實施扶貧開發(fā)金融服務工作，在全省范圍內(nèi)逐步推行了“牧戶+農(nóng)村專業(yè)合作社+財政資金擔保+信用工程”、“公職擔保+牧戶”、“補助抵押+農(nóng)戶貸款”、“信用村+信用貸款”等特色支農(nóng)扶貧信貸模式，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶個體工商戶貸款和農(nóng)戶抵押貸款等，有效破解了當?shù)匾话戕r(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶貸款難、擔保難、貸款貴的問題，為開辟新形勢下金融支農(nóng)新途徑提供了有益借鑒。

3.2 創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，改善融資環(huán)境

青海省扶貧局與中國郵政儲蓄銀行青海分行積極合作，由中國郵政儲蓄銀行青海分行在以往再就業(yè)貸款和小額信貸實行機制基礎上結(jié)合扶貧發(fā)展現(xiàn)況，推出兩種金融扶貧創(chuàng)新產(chǎn)品：大學生創(chuàng)業(yè)貸款和困難戶扶貧貸款。金融扶貧創(chuàng)新貸款的最長期限為兩年，由青海扶貧局作為貸款擔保人，合作銀行按照貸款擔保額的5～10倍發(fā)放貸款。從2015年8月實行發(fā)放第一批貸款至今，共計發(fā)放大學生創(chuàng)業(yè)貸款273筆，貸款總額7361萬元；困難戶扶貧貸款379筆，貸款總額4697萬元(其中，中國郵政儲蓄銀行海南州支行與當?shù)貗D女聯(lián)合會共同合作發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款2993萬元)。

4 青海省扶貧存在的困難

4.1 金融資源分布失衡，差異化明顯

在全省1111家金融機構(gòu)當中只有 農(nóng)村信用社鄉(xiāng)(鎮(zhèn))營業(yè)網(wǎng)點遍布最廣，包括海北藏族自治州、海南藏族自治州和黃南藏族自治州等，共計1532個惠農(nóng)金融服務點，成為金融支持精準扶貧的主力軍。截至2014年12月末，農(nóng)村信用社存款余額達到494.5億元，占全省存款總額的1%，以全省近1%的存款來拉動全省金融扶貧貸款，金融支農(nóng)差異化明顯。

4.2 金融機構(gòu)積極性不高，財政貼息不及時

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有投入高且風險大的特點，多數(shù)銀行不愿意將資金投放到涉農(nóng)領域，涉農(nóng)金融服務無疑是整個金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。政府機構(gòu)與金融機構(gòu)之間聯(lián)系不緊密，溝通不足，導致財政貼息不及時，金融機構(gòu)在處理中需投入大量人力、物力和財力，增加了放貸成本，造成了扶貧不精準，加大了精準扶貧難度。

4.3 農(nóng)牧業(yè)風險補償機制不完善，返貧現(xiàn)象頻發(fā)

青海省農(nóng)牧自然環(huán)境惡劣，農(nóng)牧業(yè)基礎薄弱，頻發(fā)的自然災害使農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)存在的潛在風險增大。青海省眾多商業(yè)保險公司不愿承保農(nóng)牧業(yè)，導致農(nóng)牧業(yè)風險轉(zhuǎn)移極弱，嚴重制約農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，也導致農(nóng)牧脫貧戶重新返貧情況頻發(fā)。據(jù)統(tǒng)計，青海省貧困地區(qū)遭受自然災害的幾率是其他地方的4～5倍，農(nóng)牧地區(qū)出現(xiàn)豐年脫貧，災年返貧，農(nóng)牧民正常年景返貧率13%，災害年返貧率則高達25%。

4.4 農(nóng)牧民信用意識不高，不良貸款占比較高

目前，青海省金融扶貧貸款已在各縣試點推行，由于金融扶貧貸款是按季付息，到期還本。若出現(xiàn)不良貸款，則由就業(yè)局償付不良貸款的70%，銀行利潤償付30%，這導致農(nóng)牧民還款積極性不高，不良貸款占比較高。也使得銀行對之后的扶貧放貸更為謹慎，要求更為嚴苛，對無業(yè)人群要求多增加1～2名擔保人，間接增加了扶貧難度。

5 實證分析

5.1 數(shù)據(jù)、指標說明

本文將2007年～2014年青海省經(jīng)濟數(shù)據(jù)經(jīng)過整理，應用以下四個指標。在實證分析金融精準扶貧時，將農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展與之聯(lián)系，使實證分析更具現(xiàn)實意義。

5.1.1 有效扶貧貼息指標(PAL)

扶貧貼息貸款作為一種政策性貸款，存在著貼息期短、額度小、貼息標準太低，扶助力度不夠等不足。若將其作為實證分析的原數(shù)據(jù)，可能會出現(xiàn)數(shù)據(jù)不全面的問題，所以，本文設有效扶貧貼息指標。此指標是指政府發(fā)放扶貧貼息資金與金融機構(gòu)相聯(lián)系的基礎上，所撬動的貼息貸款。

5.1.2 支農(nóng)再貸款利率指標(AIR)

支農(nóng)再貸款是央行對各類農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的再貸款。旨在支持農(nóng)村信用社改進支農(nóng)信貸服務，壯大支農(nóng)資金實力，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。經(jīng)過十多年的發(fā)展，其內(nèi)涵與外延不斷突破，逐步發(fā)展成為中國人民銀行支持農(nóng)村金融發(fā)展的重要工具。但考慮到支農(nóng)再貸款數(shù)據(jù)可得性而選取了支農(nóng)再貸款利率數(shù)據(jù)。本文在此基礎上設定的支農(nóng)再貸款利率指標，是支農(nóng)再貸款利率的年平均值。

5.1.3 農(nóng)牧業(yè)發(fā)展指標(DH)

在以上分析中，可以看出青海省貧困地區(qū)的分布主要是以農(nóng)牧地區(qū)為主，所以實證分析金融精準扶貧有效性時，將農(nóng)牧業(yè)發(fā)展也列入分析。本文農(nóng)牧業(yè)發(fā)展指標設定為糧食年產(chǎn)量與有效農(nóng)田灌溉面積比，選取有效農(nóng)田灌溉面積是因為它是耕地抗旱能力的一個重要指標。

表1 實證指標結(jié)果

表2 各個序列單位根檢驗結(jié)果

5.1.4 農(nóng)牧民人均純收入指標(PHF)

“農(nóng)牧純收入”指的是農(nóng)牧居民當年從各個來源渠道得到的總收入，相應地扣除獲得收入所發(fā)生的費用后的收入總和?！稗r(nóng)牧人均純收入”指的是按農(nóng)村人口平均的“農(nóng)牧純收入”，反映的是一個地區(qū)農(nóng)牧居民收入的平均水平。本文所設定的農(nóng)牧民人均純收入指標將延續(xù)這種做法。

通過收集和整理數(shù)據(jù)，計算指標的具體結(jié)果如表1所示。

5.2 實證檢驗

本次實證時間跨度為2007年～2014年，數(shù)據(jù)根據(jù)青海統(tǒng)計年鑒、中國統(tǒng)計年鑒整理得到。使用EViews8.0軟件進行分析。為了避免偽回歸問題的出現(xiàn)，本文利用迪基和福勒(1974)提出的ADF檢驗法對個樣本數(shù)據(jù)進行平穩(wěn)性檢驗，檢驗結(jié)果見表2。

我們可以看到PAL、AIR、DH和PHF至少在5%的顯著水平下是顯著的，因此我們拒絕零假設，即序列是平穩(wěn)的且滿足協(xié)整條件。本文利用檢驗法進行相關(guān)協(xié)整檢驗，因為序列都是平穩(wěn)地，檢驗誤差項的平穩(wěn)性，同樣利用ADF檢驗殘差，殘差檢驗結(jié)果如表3所示。

表3 殘差檢驗

由表3可以看出，統(tǒng)計量在1%的顯著性下顯著，可以得出殘差序列是平穩(wěn)的，變量之間存在著長期穩(wěn)定相關(guān)關(guān)系。

協(xié)整檢驗結(jié)果告訴我們選取的變量之間存在長期的均衡關(guān)系，但這種關(guān)系是否存在著因果關(guān)系則還需要我們進一步的驗證。格蘭杰(1969)和希姆斯(1972)提出的因果關(guān)系檢驗可解決此類問題，該檢驗被稱為格蘭杰因果關(guān)系檢驗，這是確定一個變量能否有助于預測另一個變量。根據(jù)檢驗結(jié)果， 在10%的顯著性水平下，有效扶貧貼息指標即是農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的格蘭杰原因，也是支農(nóng)再貸款指標的格蘭杰原因。在相同顯著性下，農(nóng)牧民人均純收入是農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的格蘭杰原因，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展是支農(nóng)再貸款利率的格蘭杰原因。

5.3 結(jié)論

上述實證分析表明，有效扶貧貼息對農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和支農(nóng)再貸款的影響，農(nóng)牧民人均純收入對農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的影響，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展對支農(nóng)再貸款的影響均在顯著性10%下存在因果聯(lián)系，其中有效扶貧貼息貸款對農(nóng)牧業(yè)發(fā)展影響力最大。青海省貼息資金撬動的貼息貸款增加，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展越是積極正向。金融扶貧就是幫助困難人群解決惡性循環(huán)的重要環(huán)節(jié)，因此，它在多個專項扶貧行動中地位比較重要。長期而言，青海省的金融扶貧貸款是與農(nóng)牧民脫貧形成正相關(guān)關(guān)系，對農(nóng)牧民脫貧產(chǎn)生了一定程度的促進作用。

6 對青海省普惠金融支持精準扶貧的政策建議

6.1 加大金融扶貧力度，完善新階段扶貧戰(zhàn)略

青海省現(xiàn)已推行對貧困戶建立精準扶貧金融服務檔案、信用評級等，為保證扶貧效果應加強金融扶貧力度。一是加大政府部門與金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系，在政府貼息基礎上，利用金融工具杠桿效用撬動貼息貸款資金。二是在部門協(xié)同的前提下，建立以政府扶持為主導的政策引導機制，引導金融資源流向貧困地區(qū)。特別是政府應大力支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，積極協(xié)同完善農(nóng)業(yè)保險機制，從而極大程度地降低自然災害給農(nóng)牧民帶來的損失。

6.2 完善農(nóng)村金融基礎建設，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧

完善農(nóng)村金融基礎設施建設，構(gòu)建現(xiàn)代化支付結(jié)算網(wǎng)絡，推廣網(wǎng)上支付、手機銀行等當代互聯(lián)網(wǎng)金融工具，加快發(fā)展農(nóng)村金融。利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)建金融服務平臺，解決農(nóng)村金融信息不對稱難題，強化惠農(nóng)服務，提高農(nóng)村普惠金融的可得性。

6.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務質(zhì)量

青海省雖已開展金融扶貧模式，但相關(guān)金融產(chǎn)品卻為數(shù)不多，應堅持金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化的扶貧需求。一方面，積極創(chuàng)新農(nóng)村權(quán)益類資產(chǎn)抵押，做好農(nóng)牧業(yè)設施物權(quán)登記，形成銀行貸款抵押物權(quán)，據(jù)此銀行向農(nóng)民發(fā)放貸款，切實解決貧困農(nóng)牧民抵押貸款難的問題。另一方面，針對因病、因災致貧比例較高卻無經(jīng)濟能力購買保險的貧困戶，應積極與保險公司進行溝通，創(chuàng)建金融扶貧保險項目，改善貧困地區(qū)意外保險問題。

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F832.41

A

2096-0298(2016)10(c)-040-03

劉小宇(1993-)，女，苗族，重慶人，青海大學研究生院。