王衍行

近日，畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所稱:到2030年，銀行及其服務(wù)可能“消失”。這則消息旋即引發(fā)爭(zhēng)議。銀行消失說似乎有些道理:目前，在互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊下，新興科技金融“準(zhǔn)銀行”類公司突飛猛進(jìn)、勢(shì)不可擋，銀行在互聯(lián)網(wǎng)、微信上的業(yè)務(wù)量、品種呈井噴式增長(zhǎng)，一些網(wǎng)點(diǎn)利用率斷涯式下降、前途未卜，招聘與裁員撲朔迷離等等。

但是，銀行要消失，不能異想天開，要看到其中蘊(yùn)藏的六大陷阱:

一是美國(guó)的技術(shù)?？?。無論是互聯(lián)網(wǎng)，還是數(shù)字經(jīng)濟(jì)，其技術(shù)控制者均是美國(guó)公司，若其它國(guó)家的銀行單純地搭乘美國(guó)公司的便車，萬(wàn)一遇到技術(shù)封鎖，必然束手無策。譬如，近幾年，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局憑借霸權(quán)對(duì)歐洲一些銀行制裁并處以巨額罰款，使這些銀行百口莫辯、苦不堪言。

二是銀行對(duì)技術(shù)供應(yīng)商及咨詢機(jī)構(gòu)的依賴。這些國(guó)際大型公司往往立足本位主義，頻頻發(fā)出其精心策劃的所謂銀行顛覆論、銀行消失論等煙幕彈，真真假假、危言聳聽，倒逼不明就里的銀行就范，為促銷制造輿論。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去5年，銀行的設(shè)備供應(yīng)商、咨詢公司平均每年拿走10%以上的銀行利潤(rùn)，但有的銀行設(shè)備利用率低于30%。若銀行不復(fù)存在，僅憑這類公司天馬行空般指手畫腳，必然導(dǎo)致金融領(lǐng)域一盤散沙。

三是銀行不良貸款處置。世界上多數(shù)國(guó)家的銀行正面臨不良貸款持續(xù)升高的空前挑戰(zhàn)。據(jù)初步測(cè)算，清收化解不良貸款，需要銀行至少增加10%的優(yōu)秀人員?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、微信給客戶帶來的便利，目前主要表現(xiàn)在支付上。但全社會(huì)往往忽視了貸款的重要性，放松貸款管理必然要付出慘痛代價(jià)，這是問題癥結(jié)所在。貸款可以撬動(dòng)地球，但若本末倒置地使用杠桿，即使找到支點(diǎn)，帶來的必是社會(huì)的紊亂?？萍冀鹑诳梢杂行岣哔J款質(zhì)量，但不是包治百病的靈丹妙藥。

四是科技的安全難題。目前，技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用安全上尚存在漏洞，即使公司擁有最嚴(yán)密的制度，最優(yōu)秀的執(zhí)行，最優(yōu)秀的人才，客戶密碼還是存在被破解的可能?，F(xiàn)實(shí)中，己存在不少由于密碼被盜用，受害客戶投訴無果、起訴無門的案例。在這種技術(shù)條件下，誰(shuí)也不想做成一鍋夾生飯。

五是銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控。目前，在銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題上，雖然科技可以優(yōu)化流程、提高效率、減少人工，但仍需要大量學(xué)養(yǎng)有素的人才對(duì)貸款客戶及銀行內(nèi)部科技應(yīng)用進(jìn)行有效把控，這方面，大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器人等尚無法替代銀行員工，把科技說得天花亂墜，無異于自欺欺人。

六是合格的替代者。銀行是百業(yè)之王，而目前的銀行競(jìng)爭(zhēng)者當(dāng)中，尚未具備替代的基本條件，多數(shù)企業(yè)匆忙上馬，“先開槍，后瞄準(zhǔn)”，敵友不分，企業(yè)的命運(yùn)往往曇花一現(xiàn)，個(gè)別企業(yè)甚至給社會(huì)造成混亂。要深刻汲取e租寶、泛亞等教訓(xùn)，防患于未然。防風(fēng)險(xiǎn)會(huì)成為今后金融領(lǐng)域相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期的重點(diǎn)所在，在此關(guān)鍵時(shí)刻屢屢談什么銀行消失，副作用不小，人心不穩(wěn)是小事，腹背受敵是大事。新鞋子沒有到，先不要把舊鞋子扔。

任何新技術(shù)都無法取代人的大腦；任何新程序都不能代替人的智慧。無論科技如何發(fā)展，離開了掌握高技術(shù)的人的操作使用和檢查、驗(yàn)證、辨析，都是無本之木，失掉依托。因此，我們不能被技術(shù)神化論忽悠暈了頭。銀行消失說更像天方夜譚，正確的思維方式是:無論是銀行還是其它企業(yè)，均應(yīng)明辨是非，不能被人牽著鼻子走。當(dāng)然，銀行需要與時(shí)俱進(jìn)，與科技同行，或許這也是銀行得以鳳凰涅槃，獲得更好發(fā)展的路徑和契機(jī)?！?/p>

（作者是中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原副秘書長(zhǎng)）