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        兩個口袋

        2016-12-05 18:49:04
        大眾理財顧問 2016年11期
        關鍵詞:勞動收入投資收益存量

        一段時間以來,房地產市場可謂理財投資熱點中的熱點。是否該出手呢?答案不是那么簡單。因為理財決策一定要同時關注兩個口袋:一個是現(xiàn)金流量口袋;一個是現(xiàn)金存量口袋。第一個口袋以儲蓄額為目標,考慮如何擴大收入和預算支出;第二個口袋以資產收益率為目標,考慮如何配置合適的資產。關于是否需要投資房產,你首先要考慮的是把房產作為理財目標還是理財工具。若是要解決居住需求目標,就要評估現(xiàn)實的現(xiàn)金流可否滿足,主要是考慮首付款與借貸額的分配問題。是否劃算倒在其次,因為在中國推進城鎮(zhèn)化的大背景下,長期來看房價可能會持續(xù)上漲。而如果將房產作為投資工具,由于中短期的泡沫因素,恐怕在如此高的價位下,投資時機已過。

        說到底,理財的最終目標是為了安排好自己一生的現(xiàn)金流,在生命周期的不同階段可以用計劃好的錢滿足消費。而籌集這些錢有兩個來源:一是勞動,二是投資收益。絕大部分人在退休之前主要通過勞動收入這個“活水”來滿足消費所需,投資收益則作為輔助來源。在退休之后,勞動收入中斷,才主要依靠投資收益來維持生命的最后一段航程。

        人生的主要財務需求一般包括子女教育、購房和養(yǎng)老。這3種需求需要準備的財務資源較多,而且比較剛性。其中子女教育需求最為苛刻,到一定的時間必須準備必要的資金;而購房和養(yǎng)老需求的彈性相對大一些,因為如果財務資源不夠,可以通過延遲退休時間和適當降低目標額來實現(xiàn)。這些需求的實現(xiàn)都是最終取決于屆時的現(xiàn)金流量,因為具備一些理財知識的人都知道,存量口袋的收益也最終進入流量口袋。多數人總是只顧盯緊存量口袋,僅僅看哪些投資的收益率高,完全忘了流量口袋的流量所得。如果投資成功,收益率高到超過了目標額,那當然是好事;但往往收益率高的資產投資風險也大,達不成目標的概率也較高。比如現(xiàn)在的房產投資,目前來看收益率確實很高,但未必適合你的流動性要求和風險承受能力。因此,對于個體來講,一定要把自己的理財目標和理財性格與市場當前的投資品聯(lián)系起來考慮,切忌樂于“知彼”而忘了“知己”。

        理財規(guī)劃中兩個口袋的觀念主要是強調流量與存量并重,且流量第一、存量第二。儲蓄的目的是為了滿足消費,即滿足支出需求,而支出屬于流量范疇;研究存量資產配置最終是為了滿足未來的流量支出。根據支出目標確定存量布局,而不是根據投資標的表現(xiàn)確定存量布局,但這往往是許多人在進行理財規(guī)劃時容易犯的錯誤。

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