吳曉靈

今天我們處于一個(gè)變革的世界中，全球化和信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，給各國(guó)經(jīng)濟(jì)和人民生活帶來(lái)巨大變化。但這些變化在整體增加社會(huì)福利的同時(shí)，在某種程度上擴(kuò)大了國(guó)家之間、群體之間的收益差距。尤其是一些傳統(tǒng)行業(yè)的從業(yè)人群，在福利上沒(méi)有更大改進(jìn)，這是造成當(dāng)今世界民粹思想漸盛、全球化被質(zhì)疑的重要原因，也是近期世界各類(lèi)“黑天鵝事件”頻出的一個(gè)原因。

在這背后，金融無(wú)疑起著重要作用，因?yàn)榻鹑诜?wù)的可獲得性直接影響著財(cái)富分配，而金融的杠桿作用又使得這種財(cái)富分配更加兩極分化。盡管互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，使得金融服務(wù)于更大范圍客戶(hù)的可能性大大增加，但實(shí)現(xiàn)的前提是技術(shù)力量與人文關(guān)懷相結(jié)合。

然而，從中國(guó)和西方的實(shí)踐來(lái)看，金融并沒(méi)有真正把低收入人群放在自己的服務(wù)范圍之內(nèi)。人們做生意時(shí)，有融資、結(jié)算、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。在西方，金融業(yè)正是在為富商儲(chǔ)存貨幣的過(guò)程中，逐漸發(fā)展起來(lái)，一開(kāi)始就是在為高收入人群服務(wù)。2008年金融危機(jī)是金融史上的最大教訓(xùn)之一：金融偏離了為大眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的方向，自?shī)首詷?lè)創(chuàng)造出來(lái)那么多讓金融從業(yè)人員都很難理解的金融工具。當(dāng)投資者不能很好理解這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，怎么能夠?qū)崿F(xiàn)控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)？

新中國(guó)剛成立時(shí)，我們把金融看成是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理的工具，認(rèn)為銀行是負(fù)責(zé)財(cái)富分配的一個(gè)機(jī)構(gòu)。除政府和國(guó)有企業(yè)外，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段歷史時(shí)期，私營(yíng)企業(yè)和個(gè)人都不在我國(guó)金融的主流視野范圍之內(nèi)。直到改革開(kāi)放，我們的金融才逐漸走向?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)和居民個(gè)人服務(wù)。“互聯(lián)網(wǎng)金融”近來(lái)之所以在我國(guó)興起，正肇始于大量人群沒(méi)有被傳統(tǒng)金融覆蓋而產(chǎn)生的金融壓抑。

然而事實(shí)上，金融服務(wù)是讓人力資本得以實(shí)現(xiàn)價(jià)值，改變一個(gè)人命運(yùn)的重要外部條件。無(wú)論是高科技公司的發(fā)展，還是脫貧、扶貧，都需要金融的傾心資助。如果沒(méi)有硅谷的天使投資，就沒(méi)有今天的比爾·蓋茨。不少人就因?yàn)橛泄P1000塊、2000塊的小額貸款，成為致富帶頭人，改變自身和周?chē)说拿\(yùn)。有了金融資助，人力成本就可以變成現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力。在這個(gè)意義上，成就他人的夢(mèng)想應(yīng)是金融工作者最大的精神追求，也應(yīng)是衡量一個(gè)人社會(huì)價(jià)值的最好尺度。

如何提高金融的可獲得性？2005年世界銀行提出的“普惠金融”倡議非常有創(chuàng)建性。普惠金融就是讓每一個(gè)人在有金融服務(wù)需求時(shí)，能夠及時(shí)、有尊嚴(yán)地以合適的價(jià)格獲得高質(zhì)量金融服務(wù)。普惠金融不僅限于存款、貸款、支付結(jié)算，而且還應(yīng)包括保險(xiǎn)、投資和財(cái)富管理。普惠金融實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵，在于通過(guò)加強(qiáng)教育，讓人們看到自身潛能，破除金融的神秘，珍惜自己的信用，憑借好信用從別人那里得到錢(qián)并加以珍惜，在讓自己有更大發(fā)展余地的同時(shí)，創(chuàng)造更多財(cái)富回饋借錢(qián)者。

在這個(gè)日新月異的時(shí)代，我們需要謹(jǐn)記：技術(shù)能拓寬金融服務(wù)的領(lǐng)域，但只有靠有愛(ài)心、辛勤勞動(dòng)的人去運(yùn)用，才能改變客戶(hù)的生活乃至社會(huì)收入分配格局，為社會(huì)的公平發(fā)展與和諧發(fā)展做出貢獻(xiàn)。我們的金融從業(yè)人員應(yīng)從高高的殿堂走向民間，回歸服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，成為一個(gè)受人尊重的服務(wù)者。金錢(qián)可以衡量，但社會(huì)的尊重?zé)o價(jià)?！?/p>

（作者是中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)，本文由曲翔宇整理自作者在“2016年中國(guó)小額信貸國(guó)際峰會(huì)”上的演講）