文興

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸走入千家萬(wàn)戶，有關(guān)“退保”的話題也越來(lái)越受到保險(xiǎn)消費(fèi)者的關(guān)注。投保人在退保時(shí)究竟需要承擔(dān)哪些成本？又該如何最大限度地減少或規(guī)避退保損失呢？

“同事買的XX保險(xiǎn)好像保障比較全面，要不要退掉現(xiàn)在的保單再買一份呢？” “當(dāng)初經(jīng)不住營(yíng)銷員的推銷，一時(shí)沖動(dòng)買了保險(xiǎn)，現(xiàn)在不想年年交錢，能不能馬上退了？” “最近聽說(shuō)XX保險(xiǎn)公司出了新產(chǎn)品，感覺分紅比我之前買的高，干脆把原先的保單退了重買？”……

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸走入千家萬(wàn)戶，有關(guān)“退?！钡脑掝}也受到越來(lái)越多保險(xiǎn)消費(fèi)者的關(guān)注。在保險(xiǎn)維權(quán)方面，有關(guān)“退保損失”的投訴也居高不下。

近日，周小姐就因?yàn)橥吮５氖虑榇鬄闊馈?012年5月，周小姐通過保險(xiǎn)代理人買了一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，年交保費(fèi)1120元，交費(fèi)期限為20年，現(xiàn)已交納4年，共計(jì)交費(fèi)4480元。但今年6月，因自身需求改變，周小姐想要提前解除保險(xiǎn)合約。在進(jìn)行了相關(guān)申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司回復(fù)僅能以該款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值退還2620元保費(fèi)。周小姐百思不得其解：“即使不算利息，我到現(xiàn)在也已經(jīng)交納了4480元的保費(fèi)，為什么退保只能拿到2620元？當(dāng)初保險(xiǎn)代理人在賣給我保險(xiǎn)時(shí)，明明承諾的是‘投保自愿、退保自由，但真正要退保時(shí)，怎么面臨近一半的本金損失？”

在現(xiàn)實(shí)生活中，不少投保人在選擇退保時(shí)往往也會(huì)有與周小姐相同的疑問。那么，投保人在退保時(shí)究竟需要承擔(dān)哪些成本？如果自身的經(jīng)濟(jì)狀況確實(shí)無(wú)法保證按時(shí)交納保費(fèi)，又該如何最大限度地減少或規(guī)避退保損失呢？

“任性退保”不可取

退保是解除保險(xiǎn)合同的形式之一，是保險(xiǎn)消費(fèi)者享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。退保的過程也并不復(fù)雜，一般只需保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員帶著投保人的委托書和投保人的身份證件到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)，客戶只需在退費(fèi)收據(jù)上簽字或蓋章就能完成退保手續(xù)。

但在一般情況下，并不建議投保人“任性”退保，因?yàn)橹型就吮ＭǔＲ馕吨?jīng)濟(jì)上的一定損失。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，已交滿兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，未交滿兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還所交剩余保險(xiǎn)費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，保單的現(xiàn)金價(jià)值可理解為客戶所交保費(fèi)減去保險(xiǎn)公司的相關(guān)成本費(fèi)用，這些費(fèi)用包括保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本費(fèi)、保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用開支、保單推銷人員傭金等，有些公司對(duì)于退保還會(huì)在這個(gè)基礎(chǔ)上扣除25%的費(fèi)用（具體比例依據(jù)條款說(shuō)明）。在通常情況下，保險(xiǎn)年度前期保單的現(xiàn)金價(jià)值非常低，以后會(huì)逐年增加，增加的頻率也會(huì)越來(lái)越快，但基本很難超過所交保費(fèi)。退保越早，投保人得到的退保金越少，特別是在未交滿兩年保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，退保金更少。

除了退保時(shí)經(jīng)濟(jì)上的顯性損失，退保還可能提高投保人日后重新投保的“隱性”成本。首先，在通常情況下，如投保同一險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段時(shí)期后再投保，獲得相同保障所需交納的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)提高。其次，若退保后重新考慮投保長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險(xiǎn)責(zé)任免除期也將重新計(jì)算。若被保險(xiǎn)人在責(zé)任免除期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。

考慮到上述種種損失，在通常情況下，一般不建議投保人隨意退保，特別是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)更要慎重退保。各家公司的純保障的險(xiǎn)種產(chǎn)品在價(jià)格上大同小異，因微小差異而承受退保損失，可能得不償失。

四大秘訣助你降損失

中途退保的成本不小，但如果自身的經(jīng)濟(jì)狀況確實(shí)無(wú)法保證按時(shí)交納保費(fèi)或者出現(xiàn)急需現(xiàn)金的情況，又該如何最大限度地減少或規(guī)避退保損失呢？一般情況下，保險(xiǎn)公司都會(huì)推薦以下幾種應(yīng)對(duì)退保的措施（如下圖所示），投保人在做出退保決定時(shí)可以仔細(xì)咨詢選擇。

第一，利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般都有60天的交費(fèi)寬限期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無(wú)法交費(fèi)，保單開始失效，從失效日期開始的兩年內(nèi)，投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)保單復(fù)效，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)審視手中的保單是否適合自己，不會(huì)出現(xiàn)交費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

第二，利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款。有些險(xiǎn)種有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款的設(shè)計(jì)，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)效力得以延續(xù)會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。建議投保人在投保時(shí)充分利用這一條款。

第三，利用保單質(zhì)押貸款。在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可以隨時(shí)向與保險(xiǎn)公司合作的銀行提出辦理保單貸款的申請(qǐng)，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70%。

第四，利用“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)。如果投保人想要減少保費(fèi)支出，又不希望降低保險(xiǎn)的保障功能，可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，例如將之前購(gòu)買的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)等。

最后，筆者要提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，為了最大限度避免退?？赡艹霈F(xiàn)的損失，消費(fèi)者在投保前一定要做好功課，從需求出發(fā)，慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同，仔細(xì)閱讀條款，弄清保險(xiǎn)期限、保費(fèi)交納安排，對(duì)于保險(xiǎn)條款，特別留心有沒有什么免責(zé)、加費(fèi)、減額方面的“特別約定”等，有什么問題要及時(shí)咨詢，切實(shí)維護(hù)自己的權(quán)益。

此外，在投保完成后，也不要隨便被優(yōu)惠活動(dòng)、保證收益等噱頭打動(dòng)或在其他保險(xiǎn)推銷員的勸說(shuō)下盲目退保再購(gòu)買同類產(chǎn)品。如果在簽訂合約初期發(fā)現(xiàn)保單不適合自己或保障與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所述不符，可在猶豫期內(nèi)要求退保，此時(shí)退保無(wú)須承擔(dān)損失。