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        網(wǎng)絡(luò)征信靠譜嗎

        2016-12-01 13:30:39中國(guó)工商銀行浙江省分行謝加悅
        關(guān)鍵詞:師兄嫂子好人

        中國(guó)工商銀行浙江省分行 謝加悅

        網(wǎng)絡(luò)征信靠譜嗎

        中國(guó)工商銀行浙江省分行 謝加悅

        校友群里新來了一位校友,名字偏女性,個(gè)人信息里性別欄寫的也是“女”,于是大家都客氣說“歡迎師姐(妹)”,結(jié)果人家說其實(shí)是“師兄”,個(gè)人信息欄里信息是嫂子改的。于是大家調(diào)侃說肯定是嫂子為了保護(hù)師兄免受騷擾才這樣做的,然后師兄說自從性別換成“女”后好多美女頭像要求加他好友,這下大家又分析開了:

        1.嫂子考驗(yàn)師兄,找閨蜜試探;

        2.其實(shí)這些美女頭像也是被夫人改信息后找錯(cuò)人的。

        于是又想到網(wǎng)上這張著名的微信截屏上的對(duì)話:“我們以后別聯(lián)系了,我老公開始懷疑我們兩個(gè)了?!薄懊琅≡蹅z微信加了兩年多了,從來沒聊過??!”“那就好!我是她老公,你沒事了,我找下一個(gè)試試?!?/p>

        以上再聯(lián)想起當(dāng)前炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融,特別是網(wǎng)絡(luò)征信的應(yīng)用,就特別的有意思。

        如果我們假設(shè)每一個(gè)人都存在一個(gè)客觀征信,這里用最高安全貸款額度作為量化指標(biāo),注意這是一個(gè)理想指標(biāo):給一個(gè)流浪漢借100萬是不理智的,但1塊錢可能就沒問題,這中間有一個(gè)數(shù)字就是這個(gè)流浪漢的客觀征信,當(dāng)然即使富如馬云也會(huì)有一個(gè)上限值。那么我們現(xiàn)在征信的作用就是去盡量接近這個(gè)客觀征信額度,而且保證不超過上限(爆表意味著風(fēng)險(xiǎn),因此這也就注定征信的風(fēng)險(xiǎn)算法的謹(jǐn)慎保守傾向)。所以信貸調(diào)查(多維取得數(shù)據(jù))就顯得很重要,而網(wǎng)絡(luò)征信更直觀地告訴我們刷臉就行了,因?yàn)閿?shù)據(jù)全在網(wǎng)絡(luò)上了,會(huì)自動(dòng)給出一個(gè)征信值(企鵝銀行好像就是這么宣傳的)。

        但是,如前所述,我們已經(jīng)知道了網(wǎng)絡(luò)有多么不靠譜。就拿這位師兄來說,如果他自己不說明,大家都會(huì)認(rèn)為他是女的,當(dāng)然,也有可能他真是女的,這不過是他和我們開玩笑而已。這里面的身份確認(rèn)問題甚至利用線下調(diào)查也無法確認(rèn),就像第二個(gè)例子里一樣,說不定就是嫂子利用師兄身份注冊(cè)的呢?所以網(wǎng)絡(luò)征信面臨的第一個(gè)問題就是身份的確認(rèn)。

        網(wǎng)絡(luò)征信存在的前提是它能將你在網(wǎng)絡(luò)上的行為數(shù)據(jù)化,包括行為的過程和行為的結(jié)果都會(huì)被客觀記錄,從而通過對(duì)這些行為數(shù)據(jù)的分析判斷出個(gè)人的征信,這是線下做不到的。但我們?nèi)绾文艽_保網(wǎng)絡(luò)行為與線下行為的一致性呢(假設(shè)我們已經(jīng)得到身份確認(rèn))?畢竟征信最終不是針對(duì)虛擬社會(huì)的。就比如我網(wǎng)名“賣話為生”,在網(wǎng)上也確實(shí)話挺多的,但日常生活中我其實(shí)是一個(gè)挺悶的一個(gè)人,如果不開會(huì)不培訓(xùn)真不怎么愛說話。這是不同環(huán)境下不同角色定位必然會(huì)出現(xiàn)的人格偏差,嚴(yán)重點(diǎn)說是人格分裂。另外還由于網(wǎng)絡(luò)記錄了你的全部數(shù)據(jù),且是不帶情感的(至少目前的網(wǎng)絡(luò)是無法分辨情感的),它很難剔除你的非典型性行為。比如微信對(duì)話中,被詢問的那個(gè)家伙突然意興索然、百無聊賴,回了個(gè)“好的,隨便”,那接下來的事態(tài)會(huì)如何發(fā)展呢?啰里八嗦講這么多表達(dá)的意思就是網(wǎng)絡(luò)征信很容易讓一個(gè)人通過有意識(shí)地修正自己的網(wǎng)絡(luò)行為來達(dá)到騙取高額度征信值的目的,從而大大增加了網(wǎng)絡(luò)征信爆表的幾率,最終的結(jié)果要不就是不良很高,要不就是不斷調(diào)整網(wǎng)絡(luò)征信算法,直到?jīng)]有空(jia)子(zhi)。

        我想有人肯定會(huì)說這也就是個(gè)別壞人(別有用心)的現(xiàn)象,多數(shù)好人的行為還是能夠分辨的。這里就出現(xiàn)了一個(gè)認(rèn)識(shí)偏差,甚至悖論。征信是為好人準(zhǔn)備的嗎?恰恰不是!好人(或者表述為君子)是會(huì)自我約束的,即使沒有征信存在也不會(huì)影響到他的行為,反而是一旦有了這樣的征信規(guī)則的存在,并且存在明顯空子的情況下,你就很難保證好人不會(huì)利用規(guī)則、利用空子,更何況說是壞人啦。這種悖論不是說線下就沒有,但畢竟線下的成本高,容易識(shí)破。所以老子說:“大道廢,有仁義;智慧出,有大偽。”

        個(gè)人認(rèn)為,現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)征信還必須要和線下調(diào)查配合,甚至只能作為線下調(diào)查的一個(gè)補(bǔ)充,如果一味夸大網(wǎng)絡(luò)征信的作用,后果可能會(huì)很嚴(yán)重。就目前而言,我接觸過的網(wǎng)絡(luò)征信模式中“熟信”的思路很值得借鑒,通過社交網(wǎng)絡(luò)將傳統(tǒng)熟人借貸搬上網(wǎng),“做借貸的活,干征信的事”,有興趣可以自行網(wǎng)上關(guān)注。

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