中國(guó)工商銀行湖北省分行 李鳳橋

堅(jiān)守信貸文化積極推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

中國(guó)工商銀行湖北省分行 李鳳橋

信貸文化是信貸工作的靈魂，信貸結(jié)構(gòu)是信貸工作的外在呈現(xiàn)。近年來(lái)，各家銀行盈利空間不斷收窄，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑，人民日?qǐng)?bào)（2016年05月09日 02版）消息稱，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)L型是一個(gè)階段，不是一兩年能過去的，今后幾年，總需求低迷和產(chǎn)能過剩并存的格局難以出現(xiàn)根本改變。在這樣的宏觀大背景下，尤其考驗(yàn)銀行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)能力，重塑信貸文化推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型尤為必要，本文擬就此做些粗淺探討。

近年，面對(duì)首都大環(huán)境的變化、多變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及日趨嚴(yán)格的食品安全標(biāo)準(zhǔn)，“王致和”從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度出發(fā)，找準(zhǔn)定位，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，創(chuàng)新生產(chǎn)與銷售模式。

一、何謂信貸文化

（一）為什么說信貸是文化？

我的根系在無(wú)情浸泡下，從新根到老根逐漸地死去，我也變得前所未有地衰弱。從那天范崢崢被賈鵬飛撞見，我再也沒有見過范崢崢出入胡院?？赡苁呛R強(qiáng)叫她暫避風(fēng)頭。

銀行以信貸為生，并且是把借來(lái)的錢（即存款）再借給別人使用。風(fēng)險(xiǎn)不可能消滅，但可以管理。銀行因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而生存和繁榮，而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)正是銀行最重要的經(jīng)濟(jì)職能。金融產(chǎn)品的特點(diǎn)之一是差異性，即服務(wù)是無(wú)形的，人的因素是信貸業(yè)務(wù)最大的變數(shù)。最好是使風(fēng)險(xiǎn)管理潛移默化為員工的行為規(guī)范，并在風(fēng)險(xiǎn)量化分析技術(shù)上精益求精。但信貸終究不是科學(xué)，要依賴人的智慧和經(jīng)營(yíng)把模型點(diǎn)石成金。從這個(gè)意義講，信貸是一種文化。

（二）信貸文化是什么？

目前，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整既是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)銀行提出的要求，也是銀行防范自身風(fēng)險(xiǎn)的需要。在許多人眼里，今年銀行的日子有些難，“高利潤(rùn)”沒有了，不良率大都有小幅上升（詳見左表），根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露，商業(yè)銀行不良貸款率為1.75%，較2015年末上升了0.07個(gè)百分點(diǎn)。而16家上市銀行中，不良貸款率在1.4%（含）以上的有13家，此外在不良貸款持續(xù)攀升的同時(shí)，銀行的利潤(rùn)和撥備不斷承壓，部分銀行為維持利潤(rùn)正增長(zhǎng)，撥備覆蓋率指標(biāo)由此出現(xiàn)一定的下降。在經(jīng)濟(jì)下行壓力、利率市場(chǎng)化以及金融脫媒等因素的影響下，銀行業(yè)只有通過改變外延式發(fā)展模式，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，積極進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，逐步降低對(duì)存貸款利差的過度依賴，才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

查詢各類文獻(xiàn)資料，信貸文化沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)定義。當(dāng)前業(yè)界達(dá)成共識(shí)的觀點(diǎn)是，信貸文化是指在商業(yè)銀行信貸專業(yè)中構(gòu)建實(shí)施的，在信貸政策、程序、審計(jì)和控制的設(shè)計(jì)、實(shí)施過程中逐步形成的，具有鮮明特色的組織架構(gòu)、制度規(guī)定、思維方式、信貸語(yǔ)言、操作要求等，這些在信貸業(yè)務(wù)中占支配地位的行為準(zhǔn)則、習(xí)慣與做法的總和，就構(gòu)成了信貸文化。

信貸文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分，健康的信貸文化既能為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供制度支撐，更能夯實(shí)理念基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要在強(qiáng)者如林的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得穩(wěn)健快速的發(fā)展，培育良好的信貸文化無(wú)疑將起到事半功倍的成效。

（三）工商銀行的信貸文化詮釋

信貸文化與信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是相互關(guān)聯(lián)的。首先，信貸文化決定了信貸結(jié)構(gòu)。信貸文化是企業(yè)戰(zhàn)略文化的組成部分，表現(xiàn)為信貸的風(fēng)險(xiǎn)偏好，信貸結(jié)構(gòu)必須服從于全行發(fā)展戰(zhàn)略，符合銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，即戰(zhàn)略決定信貸結(jié)構(gòu)，這樣才能避免方向性偏差。其次信貸結(jié)構(gòu)反作用于信貸文化。凡益之道，與時(shí)隨行。信貸結(jié)構(gòu)受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、市場(chǎng)、客戶、環(huán)境等多因素影響，不是一成不變的。國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策變化，銀行的信貸結(jié)構(gòu)就必須做相應(yīng)調(diào)整，銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略應(yīng)跟隨國(guó)家戰(zhàn)略調(diào)整。三是沒有最優(yōu)的信貸文化與信貸結(jié)構(gòu)，只有合理的相互適應(yīng)的信貸文化與結(jié)構(gòu)。信貸文化是信貸工作的靈魂，信貸文化根基牢固，信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)就有了精神基礎(chǔ)，信貸人員自覺主動(dòng)履行職責(zé)，能夠加速業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程；反之，如果一家銀行信貸文化缺失，不只是體現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型推進(jìn)困難，更多會(huì)帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量問題，嚴(yán)重的話會(huì)造成區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。

二、信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)選擇

（一）信貸文化與信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型之間的關(guān)系

信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金的投放與運(yùn)用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比，通常表現(xiàn)為某行業(yè)或某客戶所占信貸份額或比重。信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作的重要內(nèi)容，其合理與否既關(guān)系到銀行的資產(chǎn)安全、營(yíng)運(yùn)效益，也關(guān)系到銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行、國(guó)家信貸政策的貫徹及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

信貸結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)是銀行經(jīng)營(yíng)方向和風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇，既有數(shù)量特征，也有質(zhì)量要求。反映了銀行在一定時(shí)期應(yīng)該做什么、鼓勵(lì)做什么；不想做什么或者限制做什么。信貸結(jié)構(gòu)各部分之間相互促進(jìn)相互制約，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大變化，或者是銀行自身經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)發(fā)生重大調(diào)整時(shí)，原先的信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成就會(huì)發(fā)生變化，主要品種、主要客戶、主要行業(yè)有可能會(huì)變?yōu)榇我贩N、次要客戶、次要行業(yè)，變化推動(dòng)重在信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。正確理解信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵，對(duì)于調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)十分重要。

在直線雙向航道上，發(fā)生追越碰撞的潛在船舶數(shù)量可根據(jù)式(1)計(jì)算，這個(gè)時(shí)候相對(duì)速度與對(duì)遇碰撞有所不同，為其中Vij>0。因此，發(fā)生船舶碰撞概率的計(jì)算變?yōu)?/p>

（二）信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要性

（二）厚植信貸文化

今年初，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出把2016年的工作重心放在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革上，提出“明年及今后一個(gè)時(shí)期，要在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。要在適度擴(kuò)大社會(huì)總需求的同時(shí)，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，提高供給結(jié)構(gòu)適應(yīng)性和靈活性”。而金融端的改革和不斷加強(qiáng)的貨幣信貸政策支持，將成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的最大亮點(diǎn)。由此可以看出，深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是新形勢(shì)下銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要指針。今年以來(lái)，各家銀行紛紛圍繞“三去一降一補(bǔ)”五大重點(diǎn)任務(wù)精準(zhǔn)發(fā)力，堅(jiān)持盤活存量，優(yōu)化增量，改善信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸使用效率，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能。同時(shí)為適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求變化，加大了對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和社會(huì)民生的支持力度，通過調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，大力支持穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生。繼續(xù)加強(qiáng)信貸支持，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，是時(shí)代賦予銀行業(yè)的使命和擔(dān)當(dāng)。

2016年一季度上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管指標(biāo)

（三）信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必要性

文化不是喊口號(hào)，不是搞運(yùn)動(dòng)，不是貼在墻上，而是要內(nèi)化于心外化于行，真正落實(shí)到信貸從業(yè)人員日常行為中去。一是建立傳導(dǎo)機(jī)制。抓關(guān)鍵少數(shù)，落實(shí)大多數(shù)，領(lǐng)導(dǎo)重視，以身作則，通過實(shí)際行動(dòng)影響員工的行為價(jià)值取向，上行下效，實(shí)現(xiàn)廣泛認(rèn)同，逐步形成統(tǒng)一的信貸文化。高層管理人員如果不能夠很好地示范銀行的文化和價(jià)值觀，就很可能會(huì)帶一批人往錯(cuò)誤的方向走。二是嚴(yán)明信貸紀(jì)律，加大失職問責(zé)，優(yōu)化激勵(lì)考核，促使各級(jí)人員形成注重長(zhǎng)期收益的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，引導(dǎo)信貸從業(yè)人員樹立對(duì)信貸紀(jì)律的敬畏，將穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求真正落實(shí)到信貸經(jīng)營(yíng)管理中。三是樹立信貸使命感和敬畏感。信貸業(yè)務(wù)是銀行盈利增長(zhǎng)的關(guān)鍵，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、履行社會(huì)責(zé)任的主要載體。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)以“兩學(xué)一做”為契機(jī)，增強(qiáng)對(duì)信貸文化的認(rèn)同，篤實(shí)前行，讓信貸文化真正落地。只有上下一致，信貸文化才能傳承下去，發(fā)展下去，成為信貸工作強(qiáng)大的“軟實(shí)力”。

根據(jù)灰色系統(tǒng)理論，將{}=[，，…，]作為參考數(shù)列，將{C}=[，…，]作為被比較數(shù)列，則用關(guān)聯(lián)分析法可分別求得第i個(gè)被評(píng)價(jià)對(duì)象的第k個(gè)指標(biāo)與第k個(gè)指標(biāo)最優(yōu)指標(biāo)的關(guān)聯(lián)系數(shù)，即

三、厚植信貸文化，積極推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

（一）信貸結(jié)構(gòu)涵義

水分是影響植物生長(zhǎng)發(fā)育的主要環(huán)境因子之一,水分脅迫(尤其是干旱脅迫)是經(jīng)常發(fā)生的、并且是制約植物生長(zhǎng)發(fā)育的重要逆境問題,因此土壤的含水量與保水性在植物生長(zhǎng)過程中尤為重要.土壤含水量過低會(huì)影響植物進(jìn)行光合作用,降低植物有機(jī)物質(zhì)的積累,無(wú)法滿足植物生長(zhǎng)的需求,使得株高、生物量等受到明顯抑制,同時(shí)蒸騰作用和氣孔導(dǎo)度會(huì)顯著降低,從而抑制植物的生長(zhǎng)[7],進(jìn)一步影響植物對(duì)土壤中污染物質(zhì)的積累量和植物修復(fù)效率.

2016年初，易會(huì)滿董事長(zhǎng)在工商銀行信貸專業(yè)會(huì)議明確提出了“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”的信貸文化含義。審慎，就是要準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)發(fā)展大局，敏銳發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施；規(guī)范，就是要依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格遵守信貸紀(jì)律和操作規(guī)程，始終保持信貸人員應(yīng)有的職業(yè)操守；穩(wěn)健，就是要平衡業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，避免在業(yè)務(wù)高速發(fā)展時(shí)放松準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)累積，避免在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)裹步不前、束手無(wú)策，不深入市場(chǎng)做好業(yè)務(wù)的前瞻性布局。塑造審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的信貸文化，要建立完善傳導(dǎo)機(jī)制，使其根植于信貸的各項(xiàng)政策制度和信貸人員實(shí)際行動(dòng)中。

信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要組成部分，是銀行經(jīng)營(yíng)可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，是銀行業(yè)積極適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，走資本節(jié)約型、質(zhì)量效益型發(fā)展的必由之路。宏觀審慎評(píng)估體系（Macro Prudential Assesment,簡(jiǎn)稱MPA）的實(shí)施，要求銀行業(yè)須通過綜合評(píng)估加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范。

從人行路上走出去，探頭看看街上有沒有往來(lái)的車輛，剛想穿過街去轉(zhuǎn)入文監(jiān)師路，但一輛先前并沒有看見的電車已停在眼前。我止步了，依然退進(jìn)到人行路上，在一支電桿邊等候著這輛車的開出。在車停的時(shí)候，其實(shí)我是可以安心地對(duì)穿過去的，但我并不曾這樣做。我在上海住得很久，我懂得走路的規(guī)則。我為什么不在這個(gè)可以穿過去的時(shí)候走到對(duì)街去呢？我不知道。

（三）積極推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

攝影旅游的方興未艾，以及其廣闊的市場(chǎng)前景，再加上它擁有的高效營(yíng)銷宣傳功能，使得有識(shí)之士十分重視，并以之作為檢討、衡量當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素，把“未建立相關(guān)的攝影旅游基地，缺乏專門攝影網(wǎng)站、攝影采風(fēng)的景點(diǎn)介紹”“沒有形成相關(guān)攝影旅游的發(fā)展模式……大部分地區(qū)尚未形成專門的攝影旅游路線，國(guó)內(nèi)外旅游者獲得攝影旅游信息的途徑有限”[25]等作為存在的主要問題來(lái)對(duì)待，預(yù)示著攝影旅游這一產(chǎn)品更加廣闊的前景。

銀行業(yè)只有加快信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，才能贏得新一輪發(fā)展紅利。轉(zhuǎn)型既是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的需要，也是滿足客戶綜合需求的需要，更是深化金融改革的需要。逆水行舟，不進(jìn)則退，只有順應(yīng)潮流，把握機(jī)遇，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，走在同行前列。

如何加快信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型？一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)信貸發(fā)展方略。信貸設(shè)計(jì)要有全局觀，古人云“不謀萬(wàn)世者，不足謀一時(shí)，不謀全局者，不足謀一域”。首先要尊重市場(chǎng)規(guī)律和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，在經(jīng)濟(jì)下行期，親周期行業(yè)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)績(jī)波動(dòng)較大，要審慎控制相關(guān)信貸投放，如隨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)顯著的鋼鐵冶金、化纖紡織、有色金屬、水泥建材等行業(yè)；其次要因地制宜加強(qiáng)區(qū)域信貸資源配置。不搞“一刀切”，充分考慮各區(qū)域資源稟賦差異，因地施策，引導(dǎo)信貸投放和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；優(yōu)化信貸資源配置，服務(wù)國(guó)家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)信貸資源分布和信貸資產(chǎn)持續(xù)優(yōu)化。

二是加強(qiáng)信貸創(chuàng)新。創(chuàng)新是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的生命力，要逐漸由規(guī)模驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供蓬勃原動(dòng)力。首先做政策制度創(chuàng)新，信貸政策要著眼于事前行動(dòng)，盡可能做到未雨綢繆，對(duì)市場(chǎng)變化做出前瞻性判斷。同時(shí)政策是變化的，要有對(duì)市場(chǎng)快速響應(yīng)能力，對(duì)于宏觀政策變化，要及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，并建立后跟蹤評(píng)價(jià)機(jī)制。其次做信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸產(chǎn)品是銀行服務(wù)客戶的載體，產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該建立總分聯(lián)動(dòng)機(jī)制，基層行更貼近客戶，更了解客戶需要。產(chǎn)品創(chuàng)新盡量摒棄同質(zhì)化，增強(qiáng)個(gè)性化產(chǎn)品研發(fā)。再次要加強(qiáng)信貸流程的創(chuàng)新，信貸流程過長(zhǎng)，延誤了服務(wù)客戶的最好時(shí)機(jī)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡可能縮減流程。發(fā)展“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，線上線下豐富客戶體驗(yàn)，提高信貸產(chǎn)品的黏性和客戶的忠誠(chéng)度。最后加強(qiáng)信貸服務(wù)模式創(chuàng)新，能夠?yàn)榭蛻袅可矶ㄗ餍刨J產(chǎn)品，根據(jù)客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，配置相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，而不只是簡(jiǎn)單把我們的產(chǎn)品賣給客戶。

三是完善信貸管理體制和信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制。如建立區(qū)域信貸布局委員會(huì)，委員會(huì)由前中后臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)部門組成，對(duì)地區(qū)的信貸布局進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，負(fù)責(zé)確定統(tǒng)籌本行區(qū)域信貸布局、區(qū)域信貸限額、市場(chǎng)導(dǎo)向、營(yíng)銷規(guī)劃、政策協(xié)調(diào)等。打破部門墻，建立跨部門的信貸運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。做好區(qū)域客戶準(zhǔn)入，加強(qiáng)區(qū)域機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力管理，實(shí)現(xiàn)“讓什么層級(jí)的機(jī)構(gòu)做什么層級(jí)的事”，客觀理性對(duì)待自身經(jīng)營(yíng)能力，不惟上不盲從。