中國工商銀行湖北省分行 張道德

中國工商銀行湖北省分行營業(yè)部 張 靖

對依法清收不良資產有關問題的探討
———兼談巧用法律新規(guī)定清收不良資產的路徑與方法

中國工商銀行湖北省分行 張道德

中國工商銀行湖北省分行營業(yè)部 張 靖

面對繼續(xù)下行的經濟走向與日益嚴峻的經營形勢，總行新的黨委果斷確定了全力闖過資產質量關、經營轉型關、改革創(chuàng)新關的經營戰(zhàn)略。資產質量關擺在“三關”之首，足見其重要性與緊迫性！如何闖資產質量關？筆者認為，既要勇闖，更要智闖，智闖能立竿見影、事半功倍甚至一勞永逸！如何智闖？大家經常運用的“協(xié)商談判”、“提起訴訟”、“以刑促民”、“債權轉讓”等仍是不良資產清收的好方法，應堅持使用?，F(xiàn)根據(jù)2013年1月1日實施的《中華人民共和國民事訴訟法》的新規(guī)定，結合筆者的工作實踐，對財產保全、實現(xiàn)擔保物權、強制執(zhí)行的理解與應用作些探討。

一、清收不良資產的新法寶——健全的財產保全制度

（一）新規(guī)定理解

《民事訴訟法》第一百條、第一百零一條對財產保全作了新規(guī)定，民訴中的財產保全是法院裁定對一方當事人的財產采取查封、凍結、扣押等措施，防止其轉移、處分，以確保生效判決執(zhí)行的一種法律制度，分為訴前、訴中保全。上述新規(guī)定，進一步完善了保全制度。在原來基礎上增加了行為保全（即法院作出裁定，責令一方當事人作出一定行為或禁止其作出一定行為，防止其正在實施或將要實施的行為給申請人造成不可彌補的損害）；明確了訴前保全的管轄法院為被保全財產所在地、被申請人住所地或對案件有管轄權的法院，為當事人根據(jù)維權需要選擇保全法院提供了便利；將申請人在法院采取訴前保全措施后不起訴，法院應當解除保全的期間由原來的十五日延長為三十日。

（二）新規(guī)定應用

1.嘗試運用行為保全。我行作為權利人的案件，可視情況申請法院裁定被申請人禁止處分擔保財產、轉移有效資產、停止侵權行為；我行作為被保全申請人的案件，則應依法論證申請人申請法院作出的行為保全裁定是否合法，以便及時維權。

2.靈活選擇保全法院。為規(guī)避地方保護、行政干預，我行申請訴前保全應按先選擇對案件有管轄權的法院、再選擇被保全財產所在地法院、最后選擇被申請人住所地法院的順序選擇管轄法院。值得注意的是，我行可按最高法院關于“采取財產保全措施的人民法院受理申請人的起訴后，發(fā)現(xiàn)所受理的案件不屬于本院管轄的，應當將案件和財產保全申請費一并移送有管轄權的人民法院。案件移送后，訴前財產保全裁定繼續(xù)有效?！钡囊?guī)定，靈活選擇有利于維護我行權益的法院申請訴前保全，即使保全法院無權管轄隨后的起訴案件，我行仍可實現(xiàn)保全目的。

3.把握法律規(guī)定期限。我行應利用當事人在法院采取訴前保全措施后起訴或仲裁的期限由十五日延長至三十日的變化，認真收集證據(jù)，制定訴訟、仲裁方案，從容提起訴訟、仲裁；而對我行被法院采取訴前保全的案件，則應盯住申請人是否在三十日內起訴、仲裁，否則就應及時申請法院解除保全。

（三）新規(guī)定案例

2015年11月，某光電公司所欠我行某支行的貸款3100萬元逾期，經多次催收未果。2016年2月，支行運用訴前財產保全的有關規(guī)定，申請法院查封了該公司的辦公大樓，并隨即提起了訴訟，同年5月，一審判決書送達。該公司見辦公大樓的查封對其造成極大負面影響且勝訴無望，便借款償還了支行的貸款本息共計3223.52萬元。

二、清收不良資產的新利器——實現(xiàn)擔保物權制度

（一）新規(guī)定理解

《民事訴訟法》第一百九十六條、第一百九十七條首次對實現(xiàn)擔保物權制度作了規(guī)定，民訴中的擔保物權是債務人或第三人為確保債權人的債權得以實現(xiàn)而設定的物權，包括抵押權、質押權、留置權。上列新規(guī)定，首次設立了實現(xiàn)擔保物權的特別程序，規(guī)定了實現(xiàn)擔保物權的程序規(guī)則；明確了申請實現(xiàn)擔保物權的申請人是擔保物權人（抵押權人、質權人、留置權人）和其他有權請求實現(xiàn)擔保物權的人；規(guī)定了申請實現(xiàn)擔保物權案件由擔保財產所在地或擔保物權登記地的基層法院管轄；從性質上規(guī)定了實現(xiàn)擔保物權案件屬于非訴訟案件，法院無需按訴訟程序審理，而應按受理申請、審查、裁定的非訴訟程序處理。

（二）新規(guī)定應用

1.與時俱進，以變應變。改變傳統(tǒng)的只以起訴方式清收的思維定式，將申請實現(xiàn)擔保物權的特別程序確定為我行清收的重要選項。

2.掌握方法，靈活操作。

（1）選準路徑，快速清收。對于我行作為擔保物權人的融資業(yè)務，選定我行與交易相對人的債權債務已發(fā)生、數(shù)額無異議、擔保物權已生效、債務人的債務已到期（含提前到期，下同）未履行的案件申請實現(xiàn)擔保物權，直接進入執(zhí)行程序，而對這些要素有爭議的案件則仍應通過起訴進入執(zhí)行程序。

（2）選準法院，節(jié)省時間。注意選擇到擔保財產所在地或擔保物權登記地的基層法院提出申請，而不應到其他地方基層法院或中級法院提出申請。

（3）提供證據(jù)，確保支持。我行申請實現(xiàn)擔保物權時，應提交主合同、擔保物權合同、抵押權登記證明、他項權利證書、權利質押的權利憑證等擔保物權成立的證明文件；債務人不履行到期債務或發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形等已成就擔保物權實現(xiàn)條件的證據(jù)。

（4）明確重點，把握主動。法院對不動產抵押權的審查重點是不動產抵押權屬證書，對最高額抵押權的審查重點是最高額抵押合同，對動產質權的審查重點是申請人是否實際占有動產，對權利質權的審查重點是申請人是否實際占有匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單等權利憑證。

（5）全程參與，及時處理。經法院審查后裁定拍賣、變賣擔保財產的案件，我行應及時督促擔保人自動履行或申請法院強制執(zhí)行；經法院審查后裁定駁回申請的案件，我行應迅速收集證據(jù)，另行起訴。

（三）新規(guī)定案例

2013年9月，甲公司所欠我行某支行10600萬元貸款逾期，支行數(shù)次上門協(xié)商清收未果。鑒于甲公司系政府招商引資來的大型民營企業(yè)，我行專題向省、市政府匯報，雖經省、市政府協(xié)調重組，終因資金鏈斷裂而未如愿。為既尊重省市政府關于各家銀行暫不起訴、繼續(xù)重組的意見，又盡快收回億元不良貸款，2014年5月，支行就抵押人乙公司為甲公司提供的抵押物向該區(qū)法院申請實現(xiàn)擔保物權，同年6月，法院依法做出《民事裁定書》，準予對乙公司抵押的土地使用權及地上建筑物拍賣、變賣，支行對變價后所得款項在10600萬元的范圍內優(yōu)先受償。同年8月30日，該抵押物拍賣成功，支行收回貸款10600萬元。

三、清收不良資產的新保障——完善的民事執(zhí)行程序

（一）新規(guī)定理解

《民事訴訟法》第二百四十條、第二百四十二條、第二百四十七條對民事執(zhí)行作了新規(guī)定，民訴中的執(zhí)行是法院依法采取查、凍、扣、賣等強制措施，迫使拒不履行法律文書確定義務的義務人履行義務的行為，又叫強制執(zhí)行。上列新規(guī)定，為了制止被執(zhí)行人利用原立法關于責任履行期“逾期不履行”法院才能強制執(zhí)行的漏洞而隱匿、轉移財產，逃避執(zhí)行的行為，改原來的執(zhí)行通知履行期為執(zhí)行員一接受案件即應向被執(zhí)行人發(fā)出執(zhí)行通知，并可立即強制執(zhí)行；將法院查詢財產的范圍擴大到包括但不限于存款、債券、股票、基金份額在內的財產；將協(xié)助執(zhí)行的主體擴大到包括但不限于銀行分支機構、信用社、基金管理公司、證券公司、保險公司等“有關單位”；將法院執(zhí)行措施增加到包括查詢、凍結、扣押、劃撥、變價在內的多種措施；將法院執(zhí)行被執(zhí)行人的金融資產（存款、債券、股票、基金份額）的程序作了進一步明確。

（二）新規(guī)定應用

1.全方位調查提供財產及線索。起訴的目的是實現(xiàn)金融債權，為此，應通過工商、房管、土管、車管、稅務、知識產權、證券、股票交易與管理等有關機關調查了解被執(zhí)行人的財產（存款、動產、不動產、有效債權、知識產權、投資及收益等，下同）及線索，通過我行及相關單位與被執(zhí)行人的業(yè)務往來等調查被執(zhí)行人財產及線索，提供給法院執(zhí)行。而對我行及委托代理人實在無法調查的財產，則可提供線索、途徑、對象，申請法院調查、執(zhí)行。

2.全過程調查提供財產及線索。對擬訴訟的事項，我行應自決定訴訟時起即通過可能的措施與途徑全程調查、提供相對當事人的財產及線索，避免“法律白條”現(xiàn)象。執(zhí)行中，應提請法院執(zhí)行訴前保全、訴中保全已保全的財產，并同時注意執(zhí)行其他財產。

3.提請法院拍賣財產實現(xiàn)債權。拍賣中，既要避免賤賣受償不足的問題，又要避免高估以物抵貸的問題。操作中應提請法院嚴格按《最高人民法院關于人民法院委托評估、拍賣工作的若干規(guī)定》（法釋[2011]21號）與《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財產的規(guī)定》（法釋[2004]16號）的規(guī)定，監(jiān)督評估、拍賣機構按規(guī)定進行評估、拍賣活動。

4.把握拍賣機遇適時以物抵貸。按法律規(guī)定，法院對經三次拍賣流拍的財產可裁定給權利人抵債。而按總行規(guī)定，我行以物抵貸須先批后抵。為實現(xiàn)二者對接，操作中應根據(jù)《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財產的規(guī)定》第二十七條與第二十八條的有關規(guī)定，把握時機，在動產第一次拍賣流拍時、不動產和其他財產第二次拍賣流拍時，即啟動以物抵貸的內部申報程序，一旦三次流拍被裁定抵貸，則能合規(guī)以物抵貸。

5.運用法律規(guī)定與還款免息政策清收。注意將上列執(zhí)行的法律規(guī)定與財政部《金融企業(yè)貸款減免管理辦法》（財金[2014]54號）、總行《關于印發(fā)〈貸款欠息減免辦法（2015年版）〉的通知》（工銀規(guī)章[2015]99號）的規(guī)定相結合，對符合政策的債權，可在堅持“以減促收、審慎減免、貸免分離、平等自愿、先還后免”原則的前提下，申報上級行對其還款免息，并以此為條件，同被執(zhí)行人達成執(zhí)行和解協(xié)議，促其自動履行或引進第三方代為履行。

6.運用法律規(guī)定與核銷政策處置。注意將上列執(zhí)行的法律規(guī)定與財政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2015年修訂版）》（財金[2015]60號）、總行《關于印發(fā)〈中國工商銀行呆賬核銷管理辦法（2015年版）〉的通知》（工銀規(guī)章[2015]177號）的規(guī)定相結合，對“執(zhí)行1年以上類”、“雖有財產難以執(zhí)行類”、“執(zhí)行中止類、執(zhí)行終結類”債權可按政策與總行的有關規(guī)定申報核銷，轉入“8341賬銷案存資產”科目管理，保留債權并繼續(xù)追索。

（三）新規(guī)定案例

2013年12月，呂某所欠我行某支行的150萬元個人貸款欠息、逾期，本人表示無力還款，且支行抵押物即呂某唯一一套住房（武漢市內271平方米房屋）已被該市某區(qū)法院另案查封。支行依法向該院提交申請，主張抵押優(yōu)先受償權。法院通過網上淘寶平臺拍賣成交，但呂某逃避不見，其妻、其子大鬧法院，妨礙執(zhí)行。法院依法對呂某之妻、之子采取了拘留15天的強制措施。2014年12月15日，在執(zhí)行法官的主持下，法警隊、支行和聘請的搬家公司共20多人將被執(zhí)行人家中的全部物品登記、打包強行搬遷至支行按規(guī)定為其租賃的租期為半年的一室一廳過渡房中，并進行了同步錄像。一周后，支行收到法院劃來的執(zhí)行款1674197元。至此，該案創(chuàng)造了湖北省執(zhí)行案件的兩個第一：第一起拍賣被執(zhí)行人唯一一套住房收貸案、第一起首封法院幫抵押權銀行實現(xiàn)全部債權案。