文/本刊特約評論員 孔祥智

融資是個大問題

文/本刊特約評論員 孔祥智

中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院教授

從世界各國看，小企業(yè)融資難都是一個普遍現(xiàn)象。中國的農(nóng)民專業(yè)合作社從誕生之日起，就面臨著融資難題的困擾。為此，2009年2月，中國銀監(jiān)會專門下發(fā)了《關于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務工作的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕13號），要求各地農(nóng)村金融機構(gòu)把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評定范圍，加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持力度，創(chuàng)新適合農(nóng)民專業(yè)合作社需要的金融產(chǎn)品。時至今日，合作社的融資依然是一個老大難問題。原因很多，但農(nóng)民專業(yè)合作社的制度設計是重要原因之一。具體地看，主要有：（1）農(nóng)民專業(yè)合作社入社自愿、退社自由，可能到償還貸款時，一些成員尤其是核心成員已經(jīng)退社；（2）農(nóng)民專業(yè)合作社到工商部門登記時不需要驗資，也就是說，其注冊資金是自己說了算，不能取信于金融機構(gòu)；（3）《農(nóng)民專業(yè)合作社法》第四條第二款規(guī)定：“農(nóng)民專業(yè)合作社對由成員出資、公積金、國家財政直接補助、他人捐贈以及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的財產(chǎn)，享有占有、使用和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務承擔責任?！倍蓡T的出資是多元化的，可以是現(xiàn)金、農(nóng)業(yè)機械設備、房屋等，以及土地承包經(jīng)營權(quán)，而農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)民住房等在金融行業(yè)中根本不具有抵押資格。一些金融機構(gòu)正是基于上述理由不予農(nóng)民專業(yè)合作社貸款。

實際上，農(nóng)民專業(yè)合作社是很多地區(qū)縣域經(jīng)濟的重要增長點，一些地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)正是看到了這一點，創(chuàng)新制度，解決合作社貸款難題。山東省鄆城縣農(nóng)村信用社（現(xiàn)已發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行）創(chuàng)造性地為較大型的合作社派駐獨立理事，參與合作社的重大決策，了解合作社的基本情況，便于解決合作社及其成員的貸款問題。

獨立理事主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任、客戶經(jīng)理以及縣級聯(lián)社部門經(jīng)理擔任，在自愿的基礎上，由合作社理事會表決通過后正式聘請。獨立理事不從合作社獲取報酬，其職能有二：一是信貸人員受農(nóng)信社委托，通過獨立理事的身份參與合作社的經(jīng)營決策和日常管理，監(jiān)督合作社信貸資金的使用情況，確保資金用于合作社發(fā)展或成員自身擴大生產(chǎn)規(guī)模，準確掌握其經(jīng)營運作和發(fā)展狀況，以有效防范農(nóng)信社信貸風險，保障合作社在風險可控的范圍內(nèi)進行生產(chǎn)經(jīng)營活動。獨立理事按照相關法律法規(guī)和合作社章程的要求，維護合作社的整體利益，關注中小股東的合法權(quán)益不受損害。二是信貸人員充分發(fā)揮自身社會資源的優(yōu)勢，為合作社發(fā)展注入所需的多種要素，包括資金、信息、技術(shù)、人才等，主要在協(xié)助合作社規(guī)范化運作、建立健全財務制度、監(jiān)督信貸資金流向、指導制定發(fā)展規(guī)劃等方面發(fā)揮作用，幫助合作社解決諸如融資能力較弱、市場信息滯后、運作不規(guī)范、監(jiān)督管理不到位等問題。這項制度自2009年運行至今，有效地解決了部分規(guī)模較大、盈利能力較強合作社的貸款難問題。

可見，合作社貸款難這個問題，不是絕對解決不了，關鍵看金融機構(gòu)的價值取向。從全國范圍看，以下兩點是至關重要的：一是制度創(chuàng)新，設計出有利于合作社得到貸款的制度。按照銀監(jiān)發(fā)〔2009〕13號文件的規(guī)定，各地都要把所有合作社納入信用評定范圍，至少是把規(guī)模較大、盈利能力較強的合作社納入評定范圍，把為它們解決貸款難問題作為農(nóng)村金融機構(gòu)的重要任務和考核指標。二是創(chuàng)新抵押品。根據(jù)最新的改革進展，經(jīng)確權(quán)后的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以作為金融機構(gòu)抵押品，金融業(yè)可以在此基礎上擴大抵押品范圍，如大型農(nóng)機具、價值較高的農(nóng)民住房等，以便切實解決農(nóng)民專業(yè)合作社的融資難問題。