馬琳娜 賈玉潔 孫聰穎

河北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 天津 300400

河間市中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查與研究

馬琳娜 賈玉潔 孫聰穎

河北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 天津 300400

中小金融機(jī)構(gòu)是金融系統(tǒng)中不可或缺的部分,它同大銀行一樣具有追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，但同時(shí)也有其獨(dú)特的特點(diǎn)。本文以河北省河間市為例，研究了其發(fā)展的處境，分析其面臨的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，以期促進(jìn)河間市中小金融機(jī)構(gòu)健康繁榮發(fā)展。

河間市；中小金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展對(duì)策

一、定位

從廣義上來(lái)講,我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)是指在宏觀(guān)調(diào)控能力、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、信用擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、機(jī)構(gòu)整體機(jī)能以及服務(wù)手段、社會(huì)地位等方面都明顯低于國(guó)有商業(yè)銀行的中小型商業(yè)銀行、中小型保險(xiǎn)公司、信用合作社、財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。而通常意義上的中小金融機(jī)構(gòu)是指以存貸業(yè)務(wù)為主的中小商業(yè)銀行，即全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社等。本次研究范圍為通常意義上的中小金融機(jī)構(gòu)。

二、現(xiàn)狀研究

（一）背景。河間市中小金融機(jī)構(gòu)具有經(jīng)營(yíng)靈活及地利、人緣等方面優(yōu)勢(shì)，它們適宜為多種所有制經(jīng)濟(jì)形式提供金融服務(wù)，因而成為中小企業(yè)及非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu)。河間市中小金融機(jī)構(gòu)之所以具有旺盛的生命力，原因就在于它們有較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)，在為中小企業(yè)及非國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)方面具有不可替代的作用。河間市中小金融機(jī)構(gòu)能否正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，直接關(guān)系到對(duì)中小企業(yè)及非國(guó)有經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。

（二）特點(diǎn)。1、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)比較靈活。由于自身規(guī)模較小，在應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)時(shí)，可以做到船小好掉頭；在提供金融服務(wù)時(shí)，由于中間委托管理層較少，中小金融機(jī)構(gòu)擁有較高的辦事效率；在提供個(gè)性化服務(wù)方面也具有優(yōu)勢(shì)，比較適合居民和中小企業(yè)小、頻、急、特的信貸需求。2、具有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)。中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不具有全面性和綜合性的特點(diǎn)，但是在傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)外，中小金融機(jī)構(gòu)都有各自的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如一卡通，電話(huà)銀行,24小時(shí)自助銀行等,都是由它們首創(chuàng)。3、具有較強(qiáng)的地區(qū)優(yōu)勢(shì)。由于國(guó)家法律規(guī)定限制，或者資金實(shí)力不足，大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限，但這種特征也有利于其獲取地方優(yōu)勢(shì)。

三、問(wèn)題分析

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)落后限制河間市中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。中小金融機(jī)構(gòu)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)是相互影響和相互作用的。一方面，中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供獨(dú)特的金融服務(wù)，可以完善區(qū)域金融體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境也決定了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展特色。由于河間市經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)總量較小，居民收入偏低，工業(yè)化程度較低，因而金融業(yè)吸納力和擴(kuò)張力不足。

（二）信用環(huán)境不佳限制河間市中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)更是信用經(jīng)濟(jì)，目前，河間市信用環(huán)境不足嚴(yán)重制約著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先，信用環(huán)境不佳限制了河間市中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展。中小金融機(jī)構(gòu)主要是存貸款業(yè)務(wù)，不存在理財(cái)業(yè)務(wù)，而大銀行理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)則非常繁多。其次，信用環(huán)境不佳也加重了社會(huì)對(duì)河間市中小金融機(jī)構(gòu)信用的懷疑。在銀行的選擇上，當(dāng)?shù)鼐用駜A向于政府管理的國(guó)有銀行，對(duì)農(nóng)村信用合作社則不太重視。盡管中小金融機(jī)構(gòu)企圖通過(guò)較高的存款貸款利率來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但效果明顯不如預(yù)期。一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行每天存款客流量大概在200人左右，而河間市融匯村鎮(zhèn)銀行存款客流量在40左右。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位限制河間市中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。壟斷地位使國(guó)有銀行更容易參與低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)，促使銀行信貸持續(xù)向國(guó)有大企業(yè)和地方政府背景項(xiàng)目?jī)A斜的同時(shí)，也把更多地高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)留給了中小金融機(jī)構(gòu)，增加了中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，金融資產(chǎn)規(guī)模和壟斷地位使國(guó)有銀行更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它們不僅通過(guò)征信系統(tǒng)等渠道更具識(shí)別貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)，并且因大量的客戶(hù)，先進(jìn)的科技等而更具有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。在與國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，河間市中小金融機(jī)構(gòu)始終處于弱勢(shì)。

四、發(fā)展對(duì)策

（一）充分利用河間市中小金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活和金融創(chuàng)新的特點(diǎn)，大力拓展如委托代理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、評(píng)估審核業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)等，吸引具有存貸款業(yè)務(wù)需求的個(gè)人和中小企業(yè)，而這部分大多是不被國(guó)有大銀行所重視，因此更具市場(chǎng)，有利于形成獨(dú)具特色的金融市場(chǎng)。

（二）切實(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，建立良好的信用環(huán)境。當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)河間市中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和運(yùn)行特征，科學(xué)、準(zhǔn)確地分析把握中小金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平。建立一整套的信用體系，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)在群眾中的影響力。完善中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度、制度和監(jiān)督體系，督促它們改善自己的經(jīng)營(yíng)。

（三）加快投資主體多元化進(jìn)程。加快投資主體多元化進(jìn)程，進(jìn)一步放寬現(xiàn)行政策對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)在入股對(duì)象和地域上的限制，在股本總額的一定比例內(nèi)，允許其吸收外資銀行、外資企業(yè)、中外合資企業(yè)、異地企業(yè)入股，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的真正形成。為中小金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)和完善法人治理機(jī)構(gòu)奠定良好的基礎(chǔ)。

（四）政府對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放市場(chǎng)，增加其在金融體系中的競(jìng)爭(zhēng)程度。金融資源過(guò)度集中于國(guó)有商業(yè)銀行，并且被主要配置給國(guó)有企業(yè)和其他大中型企業(yè)，造成金融資源配置低效的問(wèn)題。應(yīng)該擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道，建立股份商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行之間的同業(yè)借款制度；考慮到中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本高，利潤(rùn)低等因素，建議國(guó)家在稅收上給予優(yōu)惠。要努力減少河間市政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)上的干預(yù)，加強(qiáng)關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)的正面宣傳，維護(hù)中小金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)河間市中小金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)，健康發(fā)展。

[1]呂靜秋,董竹,孫婷．吉林市中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀與發(fā)展[J]．當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2009(4):92．

馬琳娜，(1995—)，女，漢，河北省滄州市河間市，本科，工業(yè)工程。

賈玉潔，（1997—），女，漢，山西襄汾，本科，工業(yè)工程。

孫聰穎，(1996—)，女，漢，河北省滄州市，本科，工業(yè)工程。