文/李素紅

農(nóng)村商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

文/李素紅

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的整體提高，幾乎在我國(guó)的每一個(gè)村鎮(zhèn)地區(qū)都設(shè)有當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，也就是現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)商銀行）。并且在近幾年農(nóng)村銀行的數(shù)量逐年增長(zhǎng)，這就說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平也在提高，農(nóng)民有富余的金錢可以存放到銀行當(dāng)中去，而在農(nóng)村商業(yè)銀行存款多起來(lái)的同時(shí)，也支持、幫助著縣域經(jīng)濟(jì)的同步發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)村支持縣域

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)生背景

2003年，中國(guó)共產(chǎn)黨將“三農(nóng)”問(wèn)題（即農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)）正式引入了政府工作報(bào)告當(dāng)中去，并隨之迅速成為中國(guó)政府亟需解決的頭號(hào)問(wèn)題。而為了更好地解決“三農(nóng)”問(wèn)題，更加有效地推動(dòng)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融體系走向更完善，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明表示，今后我國(guó)將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有的農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。全面取消資格股，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展并非偶然，而是在多年的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)的支撐下發(fā)展起來(lái)的。飛速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是的農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)隨之起步，農(nóng)村的制度、基礎(chǔ)建設(shè)等方面早已不像多年前那般落后。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定了上層建筑，而上層建筑也反映了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也因?yàn)檫@些基礎(chǔ)設(shè)施的相對(duì)完善有了一個(gè)好的發(fā)展基礎(chǔ)，由此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始逐年向好的方向發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致了原本適用于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)設(shè)置不再能滿足農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，在這樣的狀況下，農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行改變的趨勢(shì)逐漸加大。除此之外，由于國(guó)家隊(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視引起了許多企業(yè)家紛紛走向農(nóng)村進(jìn)行投資活動(dòng)，企業(yè)的入駐帶動(dòng)農(nóng)村流動(dòng)資金的需求加大，原本的農(nóng)村信用社的職能設(shè)置及相關(guān)服務(wù)已經(jīng)不能緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，如若農(nóng)村信用社不及早進(jìn)行從信用社向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)換，勢(shì)必會(huì)因?yàn)闊o(wú)法給客戶及時(shí)提供大量所需資金而錯(cuò)失客源。而此時(shí)，一些不法分子就會(huì)借此機(jī)會(huì)進(jìn)行違法違紀(jì)的非法借貸，從紅牟取高額利潤(rùn)，打亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。從這一方面來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展則會(huì)對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序、保障人民利益起到不可忽視的作用。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)

自2011年起，農(nóng)村商業(yè)銀行每年新增數(shù)量均在120家以上，速度之快可見(jiàn)一斑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行已增加到212家，較之上年新增127家，進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的階段。2012年，不但地方銀行IPO迎來(lái)破題之年，農(nóng)信社改制之路也快步前行。并且，在銀監(jiān)會(huì)的全力推動(dòng)之下，各地組建農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐有了明顯提速。而重慶農(nóng)商行的赴港成功上市以及多家農(nóng)商行齊現(xiàn)上市申請(qǐng)名單，也表明了我國(guó)農(nóng)商行發(fā)展的良好勢(shì)頭。

二、縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r

（1）縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接牽動(dòng)著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及影響著上一級(jí)市、區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。但是結(jié)合我國(guó)國(guó)情來(lái)看，目前，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其實(shí)存在很大的不平衡性。這些不平衡性很明顯地體現(xiàn)在了沿海發(fā)達(dá)的一線城市和內(nèi)地三四線城市的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，沿海地區(qū)各項(xiàng)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)完備，擁有發(fā)展經(jīng)濟(jì)的先天條件，而在中西部地區(qū)，僅僅是一個(gè)交通條件就已經(jīng)極大程度的制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，是不存在絕對(duì)的平衡的，所以，在這種條件下，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要通過(guò)自身已有的條件去創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)會(huì)，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)向發(fā)達(dá)地區(qū)靠近。

（2）其次，雖然近幾年農(nóng)民的收入有了一定幅度的提高，但是隨之而來(lái)的是物價(jià)的大幅度上漲，在一定程度上，農(nóng)民的純收入還是不夠高，在保障了基本生活開(kāi)支以后幾乎沒(méi)有余錢存入銀行。所以就此來(lái)看，要想用農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要在一定程度上提高農(nóng)民的收入，讓他們沒(méi)有后顧之憂。

（3）再次，雖然在我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展里大多以工業(yè)發(fā)展為主，但是，在較為落后、閉塞的縣城中，工業(yè)的發(fā)展并沒(méi)有那么好。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：工業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施落后，無(wú)法跟上發(fā)達(dá)地區(qū)的步伐，選用的設(shè)備及工業(yè)多為已被淘汰的，沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；工業(yè)發(fā)展中的作業(yè)人員知識(shí)水平有限，發(fā)展的多為輕工業(yè)，而且成品通過(guò)率低銷量不大；工廠聘用人員多為農(nóng)民，知識(shí)水平受限也缺乏向前發(fā)展的眼光，導(dǎo)致工業(yè)的發(fā)展停滯不前一直在原地踏步，無(wú)法帶領(lǐng)大家走向發(fā)家致富之路。沒(méi)有先進(jìn)科技的帶動(dòng)，縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很難維系，更不用說(shuō)向發(fā)達(dá)地區(qū)靠近。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行在哪些方面支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

（1）說(shuō)起農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持，首先想到的便是在“三農(nóng)”上面，因?yàn)椤叭r(nóng)”既然作為一個(gè)國(guó)家層面上提出來(lái)的新時(shí)代下為了解決農(nóng)村問(wèn)題的重要政策，必然有他的重點(diǎn)所在。但是在提出這樣一個(gè)政策以后要怎樣的來(lái)付諸實(shí)踐地解決呢？我們首先想到的不外乎是經(jīng)濟(jì)支持，這是對(duì)的。在一開(kāi)始需要銀行對(duì)農(nóng)村的發(fā)展提供資金以保證農(nóng)村的各項(xiàng)發(fā)展穩(wěn)步進(jìn)行，當(dāng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題得到解決農(nóng)民自然會(huì)將資金存入農(nóng)村商業(yè)銀行，而在農(nóng)村行業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄資金富足時(shí)，便可有充足的調(diào)動(dòng)資金去供應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保證在縣城區(qū)的各項(xiàng)發(fā)展不會(huì)因?yàn)橘Y金的短缺而停滯，這是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)相遇經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一個(gè)方面。

（2）在農(nóng)村商業(yè)銀行的支持下縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了一定保障，經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)速度加快，穩(wěn)步前行。這時(shí)，縣城的經(jīng)濟(jì)就可以帶動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)更進(jìn)一步的發(fā)展，這就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)良性循環(huán)圈，以小推大，以大帶小，這樣一來(lái)，不僅是縣域的經(jīng)濟(jì)可以有快速發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也會(huì)向前一大步。

（3）農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型而來(lái)，常年扎根于農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村的發(fā)展態(tài)勢(shì)了解的比較透徹。他們所推出的政策將會(huì)帶動(dòng)農(nóng)民的發(fā)展積極性，將農(nóng)民的主要收入來(lái)源由原本的農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工業(yè)為主，農(nóng)村商業(yè)銀行在這之中扮演著重要角色。在這個(gè)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要為農(nóng)業(yè)向工業(yè)的發(fā)展提供主要的資金貸款，并且要有優(yōu)惠政策，這樣一來(lái)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)就可以實(shí)現(xiàn)由第一產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)等先進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還可以完成一系列產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

（4）農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸程序較為簡(jiǎn)便，再這樣一個(gè)絕好條件下，農(nóng)民可以順利貸出款項(xiàng)，當(dāng)初由于資金缺乏不能外出某事業(yè)的人現(xiàn)在也可以向外發(fā)展而不用守著家里的一繆三分地過(guò)日子。他們的初始方向極可能就會(huì)是附近的縣四、結(jié)語(yǔ)

城，這樣一來(lái)他們?cè)诳h城里謀生就會(huì)在一定程度上帶動(dòng)當(dāng)?shù)乜h域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，之后又會(huì)重復(fù)那個(gè)良性循環(huán)圈。

農(nóng)村商業(yè)銀行從發(fā)展成立至今，僅僅是幾年的時(shí)間，但是由于它的成立適應(yīng)了新形勢(shì)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，所以發(fā)展勢(shì)頭一直不錯(cuò)。但是熱河一樣新事物的產(chǎn)生或多或少都會(huì)存在一些不可避免的問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是一樣，例如，它的規(guī)模還是不夠大，提供小額貸款尚可，一旦數(shù)額較大農(nóng)村商業(yè)銀行必然無(wú)法承擔(dān)；并且，農(nóng)村商業(yè)銀行是由原來(lái)的農(nóng)村信用社改組而來(lái)，雖然有一些新面貌但是大部分還是沿襲了原來(lái)信用社的制度，在一些管理層面上還是不夠完善和嚴(yán)謹(jǐn)。這些都需要在每一次的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題然后及時(shí)改正，以使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展能更好地推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

［1］羅麗敏.關(guān)于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的思考［J］.現(xiàn)代商業(yè).2011（10）.

［2］張一弛.時(shí)代金融旬刊［M］.2014（1）：389-390

［3］何獻(xiàn)平，彭秋偉，林千里.城鄉(xiāng)一體化信用體系建設(shè)的路徑選擇［J］.中國(guó)金融.2011（18）

［4］趙亮.縣域銀行業(yè)監(jiān)管體系優(yōu)化研究，改革與戰(zhàn)略［J］.2012.1

（作者單位：河南鞏義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）