□ 楊藝帆

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭力培育

□ 楊藝帆

互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶涌，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了新的考驗和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行能否在這股浪潮中順利轉(zhuǎn)型、尋找到新的競爭力值得思考。本文基于核心競爭力分析模型，對互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各自優(yōu)勢進(jìn)行了分析，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須通過互聯(lián)網(wǎng)思維重新培育新的核心競爭力的思路。

互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)思維；核心競爭力

一、互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮洶涌來襲

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信等技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的金融模式，其業(yè)態(tài)包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。近年來，尤其?013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，成為金融領(lǐng)域最令人關(guān)注的事件，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從一個傳統(tǒng)金融的補充者和攪局者，成為金融體系的重要參與力量和創(chuàng)新力量。從P2P到微信銀行；從互聯(lián)網(wǎng)保險到股權(quán)眾籌；從第三方支付的方興未艾到網(wǎng)絡(luò)銀行破冰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高頻率出現(xiàn)且發(fā)展之迅猛，給國內(nèi)整個金融時態(tài)帶來前所未有的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變整個金融樣態(tài)，與老百姓的生活息息相關(guān)，也成為當(dāng)今的最為熱門的話題之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的比較

從觀念、運營模式，到資金鏈的流轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融都顯示出與傳統(tǒng)金融的不同。對于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊和影響，國內(nèi)學(xué)者們有不同的見解，謝平、鄒傳偉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了顛覆性的影響；吳曉靈則持另外一種觀點，她認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上也屬于金融，屬于“草根性”的金融服務(wù)，對傳統(tǒng)金融不會產(chǎn)生特別大的影響；馬蔚華也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆不了商業(yè)銀行，但前提是商業(yè)銀行要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)”基因，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)的思維，從理念、體制、機制、流程、考核、產(chǎn)品和文化等各方面入手開展持續(xù)創(chuàng)新。為了分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行到底有沒有沖擊？沖擊到底有多大？有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢進(jìn)行對比及分析。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢分析

（1）平臺和場景帶來的客戶群體及大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成巨大沖擊的并不是一般的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而是像BAT這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭經(jīng)過多年積累，在平臺和場景方面的有著明顯的地位和先機，而利用這些平臺和場景使得其在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面有著得天獨厚的優(yōu)勢。這里所指的平臺是指連接兩個或多個群體，并為他們提供行為準(zhǔn)則、互動規(guī)制和互動場所，而從中獲取贏利的一種新型商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是基于上述平臺，得益于準(zhǔn)確切入用戶的場景，不斷地擴大自己的金融版圖。比如，阿里金融的“余額寶”就是基于淘寶平臺和“購物”主場景來切入并發(fā)掘客戶金融需求的；而騰訊的“微信”則是依托微信這個平臺和“即時通訊”主場景來切入推廣其微信支付，這兩個互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)場上取得了不殊的戰(zhàn)績。

基于平臺和場景，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在積累客戶群體和利用大數(shù)據(jù)增強客戶體驗及營銷方面贏得優(yōu)勢。首先是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在積累客戶方面有優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于平臺和場景入口，能實現(xiàn)客戶數(shù)量幾何級數(shù)般的增長。其次，在大數(shù)據(jù)分析方面有優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺和場景優(yōu)勢還可以帶來海量數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可利用各種大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對各種海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而為客戶體驗改善、金融產(chǎn)品設(shè)計、貸款審批及風(fēng)險控制等方面提供強大的數(shù)據(jù)支持。阿里小貸就是利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和線上資信調(diào)查模式，對企業(yè)和個人的信用進(jìn)行評價，以此為基礎(chǔ)向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的征信困難群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，這就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)分析來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的典型例子。

（2）純線上運營模式帶來成本和效率優(yōu)勢。相比較傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金交易雙方可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺實時了解對方的信息，基于彼此需求協(xié)商確定合適的內(nèi)容和價格，快速實現(xiàn)資金的交易。利用這種新型的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行資金交易和宣傳金融產(chǎn)品，可以節(jié)約開設(shè)傳統(tǒng)物理營業(yè)網(wǎng)點的資金，從而有效地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本及相關(guān)金融產(chǎn)品價格，進(jìn)而能促進(jìn)了金融產(chǎn)品的銷售。實踐證明運營成本的低廉是互聯(lián)網(wǎng)金融能異軍突起的關(guān)鍵因素。有人比較過美國銀行業(yè)不同服務(wù)渠道的交易成本，發(fā)現(xiàn)人工柜員式每單耗費的成本超過1美元，而網(wǎng)上銀行或手機銀行交易，這一數(shù)字還不足0.1美元,兩者相差足有十倍之多，成本差異相當(dāng)明顯。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等技術(shù)為支撐，自動自發(fā)地為用戶快速地進(jìn)行金融產(chǎn)品計算和辦理金融相關(guān)業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融企業(yè)許多環(huán)節(jié)需要人工參與相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也贏得了效率上的優(yōu)勢。如淘寶（天貓）賣家向阿里金融申請的訂單貸款最短三分鐘就可發(fā)放，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行是難以想像的。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢分析

（1）有數(shù)量龐大的營業(yè)網(wǎng)點、能為客戶提供面對面的線下服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)能夠在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中拉近距離并進(jìn)行即時交流，但卻不能縮短現(xiàn)實中的實際距離；它能夠提供海量的客戶或交易數(shù)據(jù)，卻難以解決人跟人之間的信任和情感問題。許多金融服務(wù)還是需要線下面對對溝通交流的，這種體驗是互聯(lián)網(wǎng)金融無法替代的。

（2）有較完善風(fēng)險控制體系。實體銀行對資本金有較高的要求，這些銀行都有較強的抵御系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。而且經(jīng)過多年的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行大都建立了比較完善的風(fēng)控體系，國家對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有一套成熟的監(jiān)管體系，這些都為銀行的平穩(wěn)運營提供了保障。

（3）有金融產(chǎn)品組合方面的優(yōu)勢。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要集中在理財、第三方支付、小額貸款等方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有種類更多的金融服務(wù)可以選擇，這些金融服務(wù)具有消費、結(jié)算、信貸、投行、財富等優(yōu)勢。

三、核心競爭力分析模型

核心競爭力是企業(yè)能為客戶提供附加價值的一組獨特的技能或技術(shù)，是組織中沉淀和積累的知識。Prahalad和Hamel的核心競爭力分析模型主要如下：

1.核心競爭力的三個判別標(biāo)準(zhǔn)

三個判別標(biāo)準(zhǔn)分別為用戶價值性、獨特性和延展性，這三個標(biāo)準(zhǔn)缺一不可。

2.樹型理論

Prahalad和Hamel還認(rèn)為，公司可以比喻成一棵大樹，樹干和主枝可被認(rèn)為是核心產(chǎn)品，分枝可視為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元，樹葉、花朵和果實是最終產(chǎn)品，而核心競爭力就是為大樹提供養(yǎng)分、維系生命和穩(wěn)固樹身的根。核心競爭力對企業(yè)來說就像為企業(yè)提供養(yǎng)分和根基的根，是公司內(nèi)部的各種知識的大匯總，尤其是那些如何協(xié)調(diào)節(jié)紛繁復(fù)雜生產(chǎn)技能和融合多種技術(shù)潮流的企業(yè)內(nèi)部知識。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭力培育

1.切實做到以客戶為中心，為客戶帶來極致體驗

隨著銀行競爭的加劇，各大銀行都紛紛提出了要以客戶為中心的口號，但事實上，許多銀行還停留在依賴信貸資產(chǎn)和壘大戶的外延式粗放型經(jīng)營方式，在經(jīng)濟形勢下行及市場競爭加劇的背景下已經(jīng)難以為繼，以客戶為中心還遠(yuǎn)沒有到位。以客戶為中心要借助“用戶思維”，一方面要做到擴大客戶群體，做到客戶下沉；另一方面要重視客戶體驗，爭取為客戶創(chuàng)造極致體驗。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在原來外延式粗放型經(jīng)營方式的指導(dǎo)下，較為重視中型以上企業(yè)和一些高端客戶，而忽視了一些小企業(yè)及普通客戶的服務(wù)。而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及服務(wù)半徑和范圍的擴大，長尾客戶同樣可以為銀行帶來利潤和回報。銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷擴大客戶群體，做到客戶下沉，為銀行長遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展夯實客戶基礎(chǔ)。

以客戶為中心還要注重用戶體驗。用戶體驗是指用戶與產(chǎn)品、系統(tǒng)或界面交互之后所形成的主觀感受。任何一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的成敗取決于用戶體驗的核心質(zhì)量和效果。用戶體驗質(zhì)量和效果的提升將有助于用戶對產(chǎn)品的滿意度、忠誠度、粘合度的增強。商業(yè)銀行可借鑒電商設(shè)計理念，通過大數(shù)據(jù)對用戶期望和偏好進(jìn)行細(xì)化研究，甚至可以通過讓用戶參與產(chǎn)品設(shè)計，使金融產(chǎn)品更符合客戶偏好及市場吻合度。此外，銀行推出的金融服務(wù)產(chǎn)品操作應(yīng)更為簡易，各項服務(wù)響應(yīng)速度要快，這些也都是提升客戶體驗的關(guān)鍵。要讓極致體驗帶來忠誠客戶，增加客戶的粘性，使客戶成為銀行的粉絲，并成為營銷推廣和傳播的主力軍。

2.化繁為簡，優(yōu)化流程，不斷降低銀行的金融服務(wù)成本

在移動互聯(lián)時代信息不對稱被逐漸消滅的背景下，用戶都希望能用最低的成本甚至零成本獲得價值最大的產(chǎn)品或服務(wù)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行由于物理網(wǎng)點和人員的標(biāo)準(zhǔn)配置導(dǎo)致相對較高的成本，為更好順應(yīng)當(dāng)前潮流，商業(yè)銀行應(yīng)該在不降低客戶體驗的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算及大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，多采用機具代替人工的方式，簡化業(yè)務(wù)流程和交易操作步驟，盡量減少一些不必要的業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，降低金融服務(wù)成本，不斷增強產(chǎn)品的競爭力。

責(zé)任編輯：楊婷

楊藝帆，中國對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院學(xué)生。研究方向：統(tǒng)計學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)金融。

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2095-5103（2016）03-0075-02