趙榮

摘要：相互保險在國外保險市場中擁有悠久的歷史，在當今社會文化的形成過程中扮演了非常重要的作用。深入研究其發(fā)展歷史能為我國發(fā)展相互保險提供寶貴的經驗。歷史是具有延續(xù)性和連貫性的，因此融會貫通地研究經濟思想史才能真實地揭示相互保險的演變過程，探討其發(fā)展變化的規(guī)律。

關鍵詞：相互保險；經濟思想；相互化運動

中圖分類號：F842 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

在最早出現(xiàn)保險的例子中，保險基于團結的概念。出海的商人共同分擔風險。團結可以減輕風險的理念迅速在工會、貿易協(xié)會和村莊中傳播開。這個理念促使了保險，特別是相互保險結構的創(chuàng)建，至今仍然是這樣的。

一、現(xiàn)代相互保險的起源

互助保險的概念起源于17世紀末期的英國。

在這個時期的指導思想是重商主義，它提倡民族主義、賦予商人尊重和重要性、為經濟和軍事擴展政策辯護。在重商主義的影響下，歐洲的經濟快速發(fā)展，為之后的工業(yè)革命積累了很多財富。

保險在最開始只是保障貴族、資本家的財產生命安全。隨著經濟的發(fā)展，普通人對于保險可以防范風險的益處也有了一定的了解，但人們也沒有做出改變。促使人們改變的轉折點是1666年9月倫敦的一場大火。這場持續(xù)4天的大火，使人們的損失慘重。1696年11月12日，以相互組織形式成立的手拉手火災生命保險公司成立了，成為現(xiàn)代相互組織和合作社的先驅者。

二、現(xiàn)代相互保險的傳播

工業(yè)革命的發(fā)展對經濟思想起到了很重要的作用。重商主義的很多政策因為不適應新的經濟環(huán)境而被廢止，新興起了古典學派。

古典學派的觀點常被稱為經濟自由主義，其基礎是個人自由、私人產權、個人主動權、私人企業(yè)以及最低限度的政府干預。古典學派認為自由的、競爭性的市場力量能夠生產、交換和分配。沒有政府的介入，經濟會自我調節(jié)并趨于充分就業(yè)。

相互保險是伴隨著英國在全世界展開的殖民擴張中傳播的。在殖民擴張中，英國的保險公司開始進入國外市場。保險開始廣泛地傳播到歐洲和美國以外的地區(qū)，相互制的保險組織逐漸被采用在大多數殖民地區(qū)，如拉丁美洲、澳大利亞、南非和東南亞。此外，移民也在保險傳播中的起到了關鍵作用。

在自由貿易原則的影響下，英國同意授予諸如加拿大和澳大利亞等白人殖民地自治領地位。自由貿易完全地開放了英國市場，也促使其他國家在19世紀中葉開放他們的市場。

因此，相互保險的傳播途徑有三條：殖民擴張、移民和自由貿易。

三、現(xiàn)代相互保險的發(fā)展

到19世紀下半葉，貿易的快速發(fā)展、工業(yè)化、城市化、交通運輸的發(fā)展等都為保險的發(fā)展提供了便利的條件。到世紀之交時，保險已經遍布全球。

（一）相互化運動

工業(yè)革命進一步激發(fā)了資本家和工人之間的矛盾。從這個時期開始，出現(xiàn)了社會主義與資本主義并存。

（1）社會主義

社會主義的目標是提高工人階級的利益。社會主義者提出的一些政策建議現(xiàn)在已經成為資本主義國家的制度，例如：社會保障、工人補償、失業(yè)補償、最低工資與超市工資、職業(yè)衛(wèi)生與安全法等；無政府主義第一人皮埃爾—約瑟夫·蒲魯東（1809-1865）提出了互助主義，促進了相互組織、相互保險和相互基金的發(fā)展。相互主義促進了社會保障系統(tǒng)的建立。

（2）凱恩斯主義

1929至1933年席卷整個世界的經濟危機，暴露了自由放任市場經濟的弊端，宣告了自由競爭的市場經濟時代的結束。凱恩斯主義著重主張通過政府干預推動經濟增長，羅斯福新政則以政策實踐的形式表明了凱恩斯主義的有效性，并使凱恩斯主義上升為世界的主流經濟學。

第一，在互助主義、社會主義思潮的影響下，政府為了緩解資本家與工人之間的矛盾，通過發(fā)展相互保險來保障工人的基本權益。

以美國為例，羅斯福新政中提出建立社會保障體系，制訂了《社會保險法》，將一部分壽險險種變?yōu)閺娭菩缘?，這對廣大人民特別是工資勞動者甚有好處，因為相互制保險公司中投保人共享利益而被提倡，大都會人壽保險公司于1915年轉變?yōu)橄嗷ケｋU公司，美國謹慎保險公司于1943年轉變?yōu)橄嗷ケｋU公司。[ 許謹良：“美國和日本的相互保險公司”，《上海金融》，1900年，第30-31頁]

第二，政府為了保護本國資本而提倡發(fā)展相互保險。

以加拿大為例，加拿大政府在1957年修改了《加拿大和英國保險公司法案》。修改后的法案要求公司的大多數董事會成員必須是加拿大公民或者常住居民，授權董事會禁止轉讓股份給別的國家，最重要的是允許企業(yè)以公平合理的價格購買自己的股票。法案頒布之后，1959年，Canada life進行了相互化，1962年12月20日，Sun life也成為相互保險公司。[ Swiss Re： Swiss Re Corporate History. A history of insurance in Canada. 2013. p22]至此，相互化浪潮開始在加拿大盛行。

（二）私有化浪潮

20世紀70年代以來新自由主義經濟學一直在經濟學中占據主導地位，新自由主義經濟學強調自由放任理論，20世紀80年代以來，英國的撒切爾主義、美國的里根經濟學、澳大利亞的經濟理性主義、新西蘭的羅杰經濟政策等，他們都提倡自由的市場經濟，放松管制，提倡私有化、打壓工會。保險市場中廣泛出現(xiàn)了私有化浪潮，大量的相互保險公司轉化為股份保險公司。

四、總結

縱觀相互保險的發(fā)展歷程，它也反應了一個國家的發(fā)展歷史。相互保險經歷了人口急劇增長時期、商業(yè)的興起和金融行業(yè)的鼎盛時期。相互保險經久不衰的原因有四點：能夠真正地保障人民的基本權益；有助于緩解一些經濟和社會問題；保護本土保險行業(yè)，避免大型公司股份都被國外企業(yè)控制；能夠促進經濟的發(fā)展。

參考文獻：

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[5]Swiss Re Corporate History. A history of insurance in Canada. 2013 Swiss Re. p22

作者簡介：趙 榮，首都經濟貿易大學金融學院，金融學研究生。