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        互聯(lián)網(wǎng)金融“大而全”PK“小而美”

        2016-11-24 13:34:05崔靖芳
        民生周刊 2016年16期
        關(guān)鍵詞:花旗銀行螞蟻金融

        崔靖芳

        未來,體量較小、在細(xì)分垂直領(lǐng)域有著深厚經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)型金融服務(wù)公司——即“小而美”的公司可能會受到市場青睞,成為下一個互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口。

        互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的集成,為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)、數(shù)據(jù)支持,有效降低了傳統(tǒng)金融業(yè)所需的人力成本、時間成本及準(zhǔn)入門檻,使得從金融角度提升社會福利、增強(qiáng)社會保障、扶貧和保護(hù)弱勢群體,向大眾提供更好、更便捷、更安全的普惠金融服務(wù)成為可能。

        2013年前后,互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起,如同一場文藝復(fù)興,影響并改變著傳統(tǒng)金融的業(yè)態(tài)和格局。

        搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融市場

        銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)積極謀變,以鞏固既有的優(yōu)勢地位;互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則借著發(fā)展的大潮和自身積淀的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢跑馬圈地,成為金融“新貴”;小公司嗅覺敏銳、步態(tài)輕盈,在P2P、垂直搜索、智能理財(cái)、眾籌平臺領(lǐng)域百花齊放,催生出了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài),進(jìn)一步擴(kuò)大了行業(yè)的生態(tài)圈。

        恐怕無人會否認(rèn)阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融“老大哥”的地位。成功涉足小貸、擔(dān)保類的金融業(yè)務(wù)后,阿里巴巴以螞蟻金服的名義開始構(gòu)建宏偉的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。

        螞蟻金服旗下囊括支付寶、芝麻信用、螞蟻聚寶、螞蟻花唄、余額寶等產(chǎn)品,業(yè)務(wù)涉及征信、小貸、銀行、理財(cái)?shù)戎T多領(lǐng)域,并馬不停蹄地拿下保險(xiǎn)、證券、銀行、基金等各大核心金融牌照,迅速成為全牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

        螞蟻金服的發(fā)展速度令人嘆服,然而,必須清楚地看到,互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依舊是金融,流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在,而互聯(lián)網(wǎng)的量級、傳輸速度,以及安全上的脆弱性,無形中又放大了這些風(fēng)險(xiǎn),給行業(yè)規(guī)范、政府監(jiān)管都帶來了巨大挑戰(zhàn)。

        就在今年6月,中國人民銀行行長周小川在華盛頓出席國際貨幣基金組織(IMF)舉辦的中央銀行政策研討活動,當(dāng)談到影子銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融代表性企業(yè)阿里巴巴時,周小川表示,互聯(lián)網(wǎng)公司在支付、銀行業(yè)服務(wù)和眾籌等領(lǐng)域不斷滲透,并創(chuàng)造了新的金融工具。我們從感情上是支持高科技發(fā)展的,人們也不希望這些互聯(lián)網(wǎng)公司受到太多限制,但這些公司確實(shí)在從事一些影子銀行活動。

        所謂的“影子銀行”就是指和銀行發(fā)揮了同樣的功能,但本身并非真正的銀行,并未接受類似銀行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。

        不過,周小川的觀點(diǎn)并非只針對阿里巴巴,而是針對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。畢竟期限轉(zhuǎn)換、杠桿率高等問題是全行業(yè)的共同點(diǎn)。

        來自花旗銀行的教訓(xùn)

        曾經(jīng)的金融帝國——美國商業(yè)銀行巨擘花旗銀行在拓張商業(yè)版圖過程中的大起大落,值得引起互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的深思。

        花旗銀行作為美國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營的典型代表,在金融脫媒時代,通過擴(kuò)張獲得巨大的市場空間和利潤,成功轉(zhuǎn)型為全能銀行。花旗集團(tuán)以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),通過網(wǎng)絡(luò)大力擴(kuò)展投資銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù),打造出規(guī)模巨大、服務(wù)全面的“金融超市”。

        然而,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營逐步讓位于冒險(xiǎn)擴(kuò)張?!盎ㄆ煦y行聚集了龐大的次貸相關(guān)資產(chǎn)規(guī)模,過分深入地參與到金融衍生品市場之中,還披上了‘銀行就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的華麗外衣。”前花旗環(huán)球金融企業(yè)事業(yè)部董事詠崗坦承。

        在詠崗看來,將業(yè)務(wù)的經(jīng)營變?yōu)榕c投資銀行的賭博,最終導(dǎo)致了花旗銀行的隕落?!霸诖钨J危機(jī)爆發(fā)前,花旗集團(tuán)可以憑1.5%的有形普通股權(quán)益正常運(yùn)作;次貸危機(jī)發(fā)生后,花旗出現(xiàn)巨額虧損,公司總市值由最高2740億美元降到最低200億美元以下,不到原來的5%,最終只好請求美國政府注資,轉(zhuǎn)變?yōu)閲秀y行。自那時起,花旗相繼出售或關(guān)閉了超過其入駐國總數(shù)一半國家的零售業(yè)務(wù),并退出了次級抵押貸款、學(xué)生貸款和人壽保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)?!痹亶徧寡浴?/p>

        花旗銀行的巨大起伏不禁令人扼腕。綜合化經(jīng)營本身沒有錯,關(guān)鍵是這種戰(zhàn)略能否得到自身核心能力的支撐?

        詠崗表示,企業(yè)邊界是由核心知識和能力所決定的,而資源整合能力決定著其兼并擴(kuò)張的邊界。既然能力并不是無限的,也就注定經(jīng)營管理的邊界不能無限擴(kuò)張。如果超過承受限度,必然會造成管理混亂和低效率運(yùn)營,甚至帶來災(zāi)難性后果。

        “大型公司的快速擴(kuò)張,短期內(nèi)的確能夠獲得巨大成功,但如果一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī),則很可能會因?yàn)椤蟛荒艿沟膯栴},將負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給政府,最終由納稅人買單。”詠崗說。

        “小而美”或?qū)⑹芮嗖A

        未來,體量較小、在細(xì)分垂直領(lǐng)域有著深厚經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)型金融服務(wù)公司——即“小而美”的公司可能會受到市場青睞,成為下一個互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口。

        互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)覆蓋面廣,內(nèi)涵和外延都較為寬泛,大公司囿于對不同行業(yè)認(rèn)知的局限和長尾效應(yīng),在速度和效率上優(yōu)勢并不明顯,而小公司卻借助其輕盈步態(tài)能夠不斷進(jìn)行試錯和調(diào)整。

        舉例來說,針對前景看好的K12(教育類專用名詞,是指從幼兒園到十二年級)及職業(yè)培訓(xùn)領(lǐng)域,如何能夠深耕其中,積累資源,準(zhǔn)確把握教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn),形成一套較為成熟的系統(tǒng)對接和流程,沒有一定時間的嘗試和打磨,很難形成成熟的業(yè)務(wù)模式及接入通道。

        “螞蟻白領(lǐng)”是基于真實(shí)消費(fèi)場景的FINTECH平臺,憑借與教育機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作積累的經(jīng)驗(yàn),形成了較為成熟的對接通道,嵌入商戶為消費(fèi)者打造的消費(fèi)場景,從借款人產(chǎn)生需求,生成債權(quán),到貸中貸后全方位管理,一條龍服務(wù),讓商戶能夠通過豐富的金融工具達(dá)到降低運(yùn)營成本、提升市場競爭力等目的,從而打造一個多元化高質(zhì)量金融服務(wù)生態(tài)圈。另外,經(jīng)過一年多的試錯,目前螞蟻白領(lǐng)自主開發(fā)了用于商戶對接的CRM系統(tǒng),打造標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的商戶接入流程,能夠快速方便地接入不同領(lǐng)域的多個商戶,并讓合作商戶能夠利用CRM批量處理訂單業(yè)務(wù),監(jiān)控訂單還款狀況,便捷進(jìn)行財(cái)務(wù)核算,大大提高了工作效率,因此能夠快速準(zhǔn)確地切入該領(lǐng)域,進(jìn)行深度的用戶挖掘并提供良好的用戶服務(wù)?!拔浵伆最I(lǐng)”打造的安全智能的金融環(huán)境,為企業(yè)定制金融解決方案,為白領(lǐng)提供個性化的借款和理財(cái)服務(wù)。

        不僅僅是教育,在租房、3C甚至是醫(yī)美、醫(yī)療、駕考等行業(yè),有一批像螞蟻白領(lǐng)、宜人貸這樣的“小而美”公司正在悄悄地進(jìn)行著深入的行業(yè)滲透,通過自身積累的優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn),結(jié)合互聯(lián)網(wǎng),催生出新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。“小而美”公司的發(fā)展逐漸表明:隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,規(guī)模已經(jīng)不再成為企業(yè)生存的關(guān)鍵,越來越多的企業(yè)在各種細(xì)分領(lǐng)域獲得自己存在的價(jià)值。

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