四月

近年來，內(nèi)地居民赴港購買保險不斷升溫，且投保群體以中高收入者為主。但是，購買香港保險產(chǎn)品也面臨一些風(fēng)險。筆者建議，對于內(nèi)地居民，尤其是長期不住在香港的內(nèi)地居民來說，購買香港保險產(chǎn)品，最好先綜合評估、理性選擇。

賣點不少，吸引力強

香港與內(nèi)地壽險產(chǎn)品比較，有一些優(yōu)勢確實比較突出。以重疾險產(chǎn)品為例，30歲非吸煙男性，20年繳費，5萬人民幣保額（經(jīng)匯率換算），分別在兩地投保，香港保險應(yīng)繳保費一般為內(nèi)地保險的2/3或1/2左右。

香港保險產(chǎn)品免責(zé)條款較少，讓人看了比較“舒心”。 香港重疾險的投保年齡可達(dá)到65歲，內(nèi)地則大多在55歲以下。特別是針對兒童死亡保額，內(nèi)地一般限額10萬元人民幣，香港最高上限可達(dá)320萬元人民幣。針對用藥限制，內(nèi)地大多數(shù)只能賠付社保范圍內(nèi)用藥，而香港沒有社保用藥概念，只要是醫(yī)生開的必要用藥均可報銷。同時，除投保人、受益人故意或被保險人的犯罪行為以及一年內(nèi)自殺原因外，大部分內(nèi)地免責(zé)條款內(nèi)的項目香港壽險都可賠付。香港重疾險疾病種類普遍在50種以上，而內(nèi)地一般為35種左右。

香港保險有不少人性化的因素。香港保險公司理賠過程較為簡單，通常內(nèi)地客戶無需親自到港，只要把理賠原材料寄到香港，在單據(jù)齊全情況下，一般在3—4個工作日內(nèi)就會將賠款直接支付到客戶賬戶。其合同科學(xué)相對通俗，產(chǎn)品資料，包括資料預(yù)覽、風(fēng)險警告、收費一覽、重要事項、詞匯釋義等章節(jié)，往往簡潔明了、直觀易懂、重點突出。而且，香港保險業(yè)面向全世界，便利性很強。比如，一些高端醫(yī)療險直接與全球著名醫(yī)院結(jié)算，客戶可以“身無分文”前去治療。

原因很多，市場化高

香港與內(nèi)地保險產(chǎn)品之間的差異，是多方面的因素造成的。香港面積不大，卻匯聚了大大小小100多家保險公司，市場競爭非常激烈，保險公司普遍以市場和客戶需求為導(dǎo)向，且管理機制更為健全成熟，經(jīng)營效益也相對更好。

據(jù)統(tǒng)計，香港人口平均壽命85歲，內(nèi)地為75歲左右，且香港人口發(fā)病率和死亡率相對較低，客觀上有利于香港保險產(chǎn)品價格的低廉。作為世界級金融中心，香港保險資金可在全球靈活配置，投資產(chǎn)品開發(fā)較為充分，自然有利于獲得更好的分紅。

相對內(nèi)地而言，香港保險業(yè)法律體系較為健全，威懾力更大，監(jiān)管措施更為高效。香港奉行英國式的靈活自由監(jiān)管原則，較少管制保險公司的條款費率、產(chǎn)品定價、市場行為，主要抓住公司償付能力、信息披露、內(nèi)控治理等環(huán)節(jié)。但對銷售誤導(dǎo)和提供虛假材料的違規(guī)行為，香港除對違規(guī)者處以罰款外，還可能判處監(jiān)禁，而內(nèi)地通常僅限于行政處罰。

“舍近求遠(yuǎn)”？凡事有利必有弊

香港保險公司在管理水平、產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量方面都較內(nèi)地有一定優(yōu)勢，對促進內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展有較大參考價值，對內(nèi)地居民也具有較大的吸引力。但是，香港保險也有一定的風(fēng)險和不確定性。平安保險公司某營業(yè)員就介紹了一個案例：北京一個客戶同時在內(nèi)地和香港購買了重疾保險，前不久得了甲狀腺癌，申請理賠時在內(nèi)地獲得了38萬元賠付，而香港某保險公司拒絕賠償，理由是“癌細(xì)胞未擴散”。

一旦發(fā)生理賠糾紛，由于保單受香港法律管轄，投保人必須親赴香港尋求救濟。同時，香港、內(nèi)地司法制度也存在較大差異，且香港的訴訟費用要比內(nèi)地高，即使勝訴也不排除出現(xiàn)訴訟成本大于賠償額的可能性。

相較內(nèi)地保險有保險保障基金作為有效屏障，在保險公司破產(chǎn)無法賠償所有保單損失時，可以確保投保人損失低于保額的10%，根據(jù)香港法規(guī)，香港保險公司出現(xiàn)償付能力不足被合法破產(chǎn)、清盤后，投保人可通過債權(quán)登記獲得一定補償，但往往損失較大。此外，若內(nèi)地消費者長期不在香港，很可能無法及時得知，未能前往香港登記債權(quán)。

香港保險面對全世界投資，投資渠道多，范圍廣，限制少，很多直接與金融衍生品掛鉤。因此，其投資收益受經(jīng)濟市場的影響較大，保險資金投資既可能有高收益，也可能有虧損。尤其是在當(dāng)前人民幣相對美元長期升值的趨勢不改變的情況下，以港幣/美元計價的香港保單保額實際在不斷貶值。對于長達(dá)數(shù)十年的長期壽險、醫(yī)療險更是如此。因此，從保單保額來看，隨著經(jīng)濟形勢的不斷變化，香港保險其實是有一定的不確定性的。

諸如此類溝通不暢和對條文理解不一致而帶來的“麻煩”，內(nèi)地居民不可不防。如果決定購買，須先認(rèn)真閱讀保險條款，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。