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        香港保險亦有風(fēng)險投資購買須謹(jǐn)慎

        2016-11-24 15:46:07四月
        金融經(jīng)濟 2016年11期
        關(guān)鍵詞:保額保單保險產(chǎn)品

        四月

        近年來,內(nèi)地居民赴港購買保險不斷升溫,且投保群體以中高收入者為主。但是,購買香港保險產(chǎn)品也面臨一些風(fēng)險。筆者建議,對于內(nèi)地居民,尤其是長期不住在香港的內(nèi)地居民來說,購買香港保險產(chǎn)品,最好先綜合評估、理性選擇。

        賣點不少,吸引力強

        香港與內(nèi)地壽險產(chǎn)品比較,有一些優(yōu)勢確實比較突出。以重疾險產(chǎn)品為例,30歲非吸煙男性,20年繳費,5萬人民幣保額(經(jīng)匯率換算),分別在兩地投保,香港保險應(yīng)繳保費一般為內(nèi)地保險的2/3或1/2左右。

        香港保險產(chǎn)品免責(zé)條款較少,讓人看了比較“舒心”。 香港重疾險的投保年齡可達(dá)到65歲,內(nèi)地則大多在55歲以下。特別是針對兒童死亡保額,內(nèi)地一般限額10萬元人民幣,香港最高上限可達(dá)320萬元人民幣。針對用藥限制,內(nèi)地大多數(shù)只能賠付社保范圍內(nèi)用藥,而香港沒有社保用藥概念,只要是醫(yī)生開的必要用藥均可報銷。同時,除投保人、受益人故意或被保險人的犯罪行為以及一年內(nèi)自殺原因外,大部分內(nèi)地免責(zé)條款內(nèi)的項目香港壽險都可賠付。香港重疾險疾病種類普遍在50種以上,而內(nèi)地一般為35種左右。

        香港保險有不少人性化的因素。香港保險公司理賠過程較為簡單,通常內(nèi)地客戶無需親自到港,只要把理賠原材料寄到香港,在單據(jù)齊全情況下,一般在3—4個工作日內(nèi)就會將賠款直接支付到客戶賬戶。其合同科學(xué)相對通俗,產(chǎn)品資料,包括資料預(yù)覽、風(fēng)險警告、收費一覽、重要事項、詞匯釋義等章節(jié),往往簡潔明了、直觀易懂、重點突出。而且,香港保險業(yè)面向全世界,便利性很強。比如,一些高端醫(yī)療險直接與全球著名醫(yī)院結(jié)算,客戶可以“身無分文”前去治療。

        原因很多,市場化高

        香港與內(nèi)地保險產(chǎn)品之間的差異,是多方面的因素造成的。香港面積不大,卻匯聚了大大小小100多家保險公司,市場競爭非常激烈,保險公司普遍以市場和客戶需求為導(dǎo)向,且管理機制更為健全成熟,經(jīng)營效益也相對更好。

        據(jù)統(tǒng)計,香港人口平均壽命85歲,內(nèi)地為75歲左右,且香港人口發(fā)病率和死亡率相對較低,客觀上有利于香港保險產(chǎn)品價格的低廉。作為世界級金融中心,香港保險資金可在全球靈活配置,投資產(chǎn)品開發(fā)較為充分,自然有利于獲得更好的分紅。

        相對內(nèi)地而言,香港保險業(yè)法律體系較為健全,威懾力更大,監(jiān)管措施更為高效。香港奉行英國式的靈活自由監(jiān)管原則,較少管制保險公司的條款費率、產(chǎn)品定價、市場行為,主要抓住公司償付能力、信息披露、內(nèi)控治理等環(huán)節(jié)。但對銷售誤導(dǎo)和提供虛假材料的違規(guī)行為,香港除對違規(guī)者處以罰款外,還可能判處監(jiān)禁,而內(nèi)地通常僅限于行政處罰。

        “舍近求遠(yuǎn)”?凡事有利必有弊

        香港保險公司在管理水平、產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量方面都較內(nèi)地有一定優(yōu)勢,對促進內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展有較大參考價值,對內(nèi)地居民也具有較大的吸引力。但是,香港保險也有一定的風(fēng)險和不確定性。平安保險公司某營業(yè)員就介紹了一個案例:北京一個客戶同時在內(nèi)地和香港購買了重疾保險,前不久得了甲狀腺癌,申請理賠時在內(nèi)地獲得了38萬元賠付,而香港某保險公司拒絕賠償,理由是“癌細(xì)胞未擴散”。

        一旦發(fā)生理賠糾紛,由于保單受香港法律管轄,投保人必須親赴香港尋求救濟。同時,香港、內(nèi)地司法制度也存在較大差異,且香港的訴訟費用要比內(nèi)地高,即使勝訴也不排除出現(xiàn)訴訟成本大于賠償額的可能性。

        相較內(nèi)地保險有保險保障基金作為有效屏障,在保險公司破產(chǎn)無法賠償所有保單損失時,可以確保投保人損失低于保額的10%,根據(jù)香港法規(guī),香港保險公司出現(xiàn)償付能力不足被合法破產(chǎn)、清盤后,投保人可通過債權(quán)登記獲得一定補償,但往往損失較大。此外,若內(nèi)地消費者長期不在香港,很可能無法及時得知,未能前往香港登記債權(quán)。

        香港保險面對全世界投資,投資渠道多,范圍廣,限制少,很多直接與金融衍生品掛鉤。因此,其投資收益受經(jīng)濟市場的影響較大,保險資金投資既可能有高收益,也可能有虧損。尤其是在當(dāng)前人民幣相對美元長期升值的趨勢不改變的情況下,以港幣/美元計價的香港保單保額實際在不斷貶值。對于長達(dá)數(shù)十年的長期壽險、醫(yī)療險更是如此。因此,從保單保額來看,隨著經(jīng)濟形勢的不斷變化,香港保險其實是有一定的不確定性的。

        諸如此類溝通不暢和對條文理解不一致而帶來的“麻煩”,內(nèi)地居民不可不防。如果決定購買,須先認(rèn)真閱讀保險條款,避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

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