摘要：黑龍江省樺川縣堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確?？沙掷m(xù)發(fā)展的原則，從引進金融機構(gòu)，加大特色行業(yè)貸款投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農(nóng)”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展，拓寬了農(nóng)村融資渠道，激活了農(nóng)村金融市場。

關鍵詞：農(nóng)村金融；創(chuàng)新

近年來，黑龍江省樺川縣在實施兩大平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗中，立足優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色資源，加大政府部門的協(xié)調(diào)功能和作用，以市場為導向，實施政策性扶持，堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確保可持續(xù)發(fā)展的原則。從引進金融機構(gòu)，加大特色行業(yè)貸款投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農(nóng)”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展，拓寬了農(nóng)村融資渠道，激活了農(nóng)村金融市場。

一、抓機構(gòu)引入，形成市場競爭機制

農(nóng)村金融創(chuàng)新之前，樺川縣為農(nóng)民服務的金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用聯(lián)社從事農(nóng)貸業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)貸較少。樺川縣農(nóng)貸面臨貸款壓力大、貸款手續(xù)時間長、手續(xù)較為繁瑣、人員少服務態(tài)度差等問題。樺川縣在近幾年的金融改革過程中，從引入機構(gòu)入手，化解農(nóng)村貸款壓力。首先是金融機構(gòu)擴展業(yè)務。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行擴展到農(nóng)貸，實現(xiàn)了每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點。其次是引進機構(gòu)辦理業(yè)務。以招商引資的形式引進哈爾濱融興村鎮(zhèn)銀行落戶樺川，主要針對農(nóng)貸開展業(yè)務。同時，2015年春又引進肇東銀行和中國銀行佳木斯支行來樺川從事農(nóng)貸業(yè)務。全縣為農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展到7家。通過多家銀行進駐樺川從事農(nóng)貸業(yè)務，既緩解資金壓力，又引入競爭機制，為各家銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了方便的條件。

二、抓產(chǎn)品創(chuàng)新，盤活農(nóng)業(yè)農(nóng)村資產(chǎn)

經(jīng)過兩年的創(chuàng)新實踐，樺川縣陸續(xù)推出了農(nóng)戶土地經(jīng)營權抵押、“企保農(nóng)貸”、農(nóng)戶動產(chǎn)抵押、糧食預期收益抵押、糧食補貼放大十倍抵押等5種信貸產(chǎn)品。

土地經(jīng)營權抵押主要是農(nóng)民專業(yè)合作社、種植大戶和普通農(nóng)戶以土地經(jīng)營權作為抵押物，抵押期限不超過第二輪土地承包期限，今年每坰地貸款額度上限為40000元。

企保農(nóng)貸主要是通過涉農(nóng)企業(yè)與金融機構(gòu)合作，通過企業(yè)為農(nóng)戶擔保而取得貸款資金，目前全縣有新峰農(nóng)業(yè)發(fā)展集團和農(nóng)豐農(nóng)副產(chǎn)品專業(yè)合作社2家企業(yè)為農(nóng)戶擔保貸款，共計5.3億元。

農(nóng)戶動產(chǎn)抵押主要是農(nóng)戶拿出自家的大型農(nóng)機具和農(nóng)業(yè)設備作為抵押物，并根據(jù)提供的動產(chǎn)評估價格，按30%—70%折算出貸款額度。

糧食預期收益抵押主要是以耕種的土地面積，測算出預期產(chǎn)量，按50%—70%折算出抵押產(chǎn)量，按每市斤1.5元算出貸款額度。

糧食補貼放大十倍抵押主要是農(nóng)戶拿糧食補貼“一卡通”作為抵押物，按農(nóng)戶補貼資金擴大10倍確定貸款額度。

三、抓環(huán)境改善，提升政府支持力度

一是建立土地流轉(zhuǎn)平臺。為了更好地推動金融主體創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全縣5家銀行與縣政府建立的縣鄉(xiāng)村三級土地流轉(zhuǎn)平臺合作，在平臺軟件上開設了金融服務功能，主要通過土地流轉(zhuǎn)信息確認土地經(jīng)營權貸款業(yè)務，三級土地流轉(zhuǎn)平臺為金融機構(gòu)提供參考與支持，有效解決了土地經(jīng)營權信息不明確、貸款信息各銀行不相通、農(nóng)業(yè)貸款資金不搞農(nóng)的問題，大大提高了信貸資金的使用效率。二是出臺政策扶持文件。為了進一步明確和管理好金融產(chǎn)品，2015年春縣委、縣政府制定并下發(fā)了《支持農(nóng)民財產(chǎn)權益抵押、土地經(jīng)營權抵押、農(nóng)村土地經(jīng)營預期收益權抵押貸款》三個金融產(chǎn)品實施辦法。2015年下?lián)苻r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金12.68億元，其中，農(nóng)戶土地經(jīng)營權抵押貸款資金6.2億元、“企保農(nóng)貸”貸款資金5.3億元、農(nóng)戶動產(chǎn)抵押0.52億元、糧食預期收益抵押0.41億元、糧食補貼放大十倍抵押0.25億元。三是聯(lián)合執(zhí)法確保金融市場穩(wěn)定?？h委、縣政府針對不良貸款，成立了縣公安局、檢察院、法院、縣紀委等相關部門參與的專項機構(gòu)，共同打擊惡意逃貸、騙貸等不法行為。目前共清理回收不法貸款1.2億元，有效促進了金融環(huán)境健康穩(wěn)定。

四、抓服務完善，建立和諧信貸環(huán)境

由于引進多家金融機構(gòu)和各金融機構(gòu)業(yè)務的擴展，形成了市場競爭機制，同時也激活了金融機構(gòu)自主創(chuàng)新能力，全縣金融服務水平不斷提高。一是貸款手續(xù)簡便了。各家金融機構(gòu)在推出信貸產(chǎn)品的同時，著重考慮農(nóng)民貸款手續(xù)簡化的問題，在控制風險的前提下，簡化貸款手續(xù)。企保農(nóng)貸推出企業(yè)擔保銀行放貸，手續(xù)在新峰農(nóng)資經(jīng)銷網(wǎng)點確認即可，大大地方便了農(nóng)民。二是貸款利率降低了。由于引進了多家金融機構(gòu)參與農(nóng)貸，形成了市場競爭，各行都推出了低利率的信貸產(chǎn)品。全縣涉農(nóng)貸款平均利率7.9厘，最低5.7厘。三是金融服務作風改變了。各家銀行以服務農(nóng)民為核心，在業(yè)務辦理、資金放出和回收，實施公開透明的管理，推出了一系列的便民服務措施，提高業(yè)務辦理效率，吃拿卡要等不良現(xiàn)象消失了，農(nóng)民貸款方便了，群眾對銀行也滿意了。同時各家銀行針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全問題，為農(nóng)民推出了個人人身意外保險，解決了意外發(fā)生之后資金需求。

通過抓四方面的工作，貸款難的問題得以解決，做到了讓銀行滿意，群眾滿意，企業(yè)受益。農(nóng)村金融信貸品種的創(chuàng)新，促進了金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”發(fā)展的資金投入，推動了全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展、緩解了當前農(nóng)村抵押品缺乏的現(xiàn)狀，大大降低了信貸風險。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和廣大農(nóng)戶信用貸款，利息降了，手續(xù)簡了，風險低了，農(nóng)民的信用意識高了，極大推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

責任編輯：洪峰