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        數(shù)字技術(shù)是普惠金融“雙刃劍”

        2016-11-22 18:49:21雷曜
        財經(jīng)國家周刊 2016年23期
        關(guān)鍵詞:雙刃劍普惠監(jiān)管

        雷曜

        數(shù)字化背景下,普惠金融的低門檻、低成本和高覆蓋特質(zhì)可能增加金融風(fēng)險的傳導(dǎo)速度和范圍。監(jiān)管力度、范圍或因趕不上數(shù)字金融的創(chuàng)新速度,而出現(xiàn)監(jiān)管空白等問題。

        當(dāng)前,社會各界在努力推進普惠金融,將其建設(shè)為實現(xiàn)經(jīng)濟社會平衡發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施,這說明普惠金融正成為金融改革的著力點。即便如此,我們?nèi)孕枳⒁庖恍﹩栴}。

        首先,普惠金融應(yīng)是賦能型金融服務(wù),即普惠金融在向有融資需求的群體提供資金支持的同時,也要給予其技能、能力上的支持。

        尤其是在涉農(nóng)金服領(lǐng)域,普惠金融須驅(qū)動更多的社會資源、資本流入農(nóng)村,激發(fā)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶的創(chuàng)造力和生產(chǎn)力。在發(fā)展賦能型普惠金融方面,我國農(nóng)村信用社有著較好的示范性案例。比如,不少農(nóng)村信用社在向農(nóng)戶發(fā)放貸款的同時,還向其提供種植、養(yǎng)殖技能培訓(xùn)等上門服務(wù),力求在向農(nóng)戶提供資金支持的同時,也提升其生產(chǎn)技能,以實現(xiàn)農(nóng)民增收、致富的目的。

        此外,普惠金融的發(fā)展應(yīng)充分結(jié)合我國經(jīng)濟社會的主流需求,密切配合我國中小微企業(yè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展的融資需求,為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級提供有效的金融支撐。

        其次,建立與政策激勵相容的市場化普惠金融體系。

        聯(lián)合國提出普惠金融這一概念時,雖在一定程度上給予了其社會公益的屬性,但歸根結(jié)底仍須實現(xiàn)盈利來確保其經(jīng)營的可持續(xù)性??煽紤]從以下兩個方面確保普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。一方面,金融資源要實現(xiàn)向“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)以及城鄉(xiāng)低收入群體的配置,解決融資難、融資貴的問題,歸根結(jié)底還是要依靠市場機制的作用。

        另一方面,市場失靈時,實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和服務(wù)民生之間的平衡,還需依仗國家政策的介入。比如,國家可從財政、稅收、產(chǎn)業(yè)、金融監(jiān)管層面給予普惠金融機構(gòu)以扶持,相關(guān)職能部門也可從利率、風(fēng)險補償方面給予補貼。從國際國內(nèi)的發(fā)展歷程看,普惠金融為實現(xiàn)服務(wù)社會弱勢群體的使命,經(jīng)營模式要避免因過度商業(yè)化而導(dǎo)致的利率過高、負債過度、偏離服務(wù)目標(biāo)等問題。

        最后,要充分意識到“數(shù)字化”是普惠金融的一把“雙刃劍”。

        今年9月,G20杭州峰會上通過并發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中,也明確提出需要平衡數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險。

        一方面,金融機構(gòu)借助數(shù)字技術(shù),尤其是移動端技術(shù)極大程度地擴展其服務(wù)覆蓋面積,并降低服務(wù)成本。另一方面,我們在享受數(shù)字技術(shù)給普惠金融帶來便利的同時,也需警惕其創(chuàng)新商業(yè)模式帶來的金融風(fēng)險和監(jiān)管盲點。

        比如,數(shù)字化背景下,普惠金融的低門檻、低成本和高覆蓋特質(zhì)可能增加金融風(fēng)險的傳導(dǎo)速度和范圍。監(jiān)管力度、范圍或因趕不上數(shù)字金融的創(chuàng)新速度而出現(xiàn)監(jiān)管空白等問題。再者,農(nóng)村、中低收入群體對數(shù)字化產(chǎn)品的接受能力通常較低。因而普惠金融在運用數(shù)字技術(shù)升級服務(wù)、產(chǎn)品的同時,還須避免數(shù)字鴻溝影響該群體享受普惠金融的福利。

        如何合理運用普惠金融“數(shù)字化”這把雙刃劍,還需有關(guān)部門和金融界人士共同努力。

        (本文由本刊記者唐如鈺根據(jù)作者在2016中國新金融高峰論壇上的發(fā)言內(nèi)容整理成文)

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