文/廖正

文/文王

職工理財 如果你很窮很年輕又很想消費

文/廖正

明星剛出道也“賊窮”

8月和9月是應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)高峰期，此時的中國大地上，正有無數(shù)高學(xué)歷的年輕人處在試用期。青澀的面龐、稚嫩的交際能力、空空的錢包往往讓這些年輕人倍感尷尬。但即便遇到挫折也無需氣餒，用一句通俗的話講，誰都是從這時候過來的。

比如在影視圈里，好像隨便抻出一個明星都能講一段辛酸往事，穩(wěn)坐國內(nèi)歌壇一哥位置的孫楠早年是個油漆工。好不容易憑自己才藝考進了中央歌舞團舞蹈隊，卻沒錢在北京生存，白天衣著光鮮地去彩排，晚上和幾個陌生人擠在地下室睡覺。為了和這些陌生人交上朋友（避免被偷），他咬牙借錢買了個二手冰箱，讓大家有地方保存剩飯剩菜，這么一來，大家的關(guān)系融洽了。孫楠曾說，這二手冰箱是他在明星路上最有價值的投資。

謝娜是個比較有爭議的主持人，有的人喜歡，有的人看見就煩。但從個人發(fā)展的角度看，謝娜是一個非常堅韌的人，剛剛出道時窮得只能租住一個5平米的過道當住所。而這過道其實是和男廁所相通，所以她每次出門都需要先敲門“示警”，以免外面有人“噓噓”和她撞見。除了住的艱難，穿衣服同樣是大問題，謝娜早期應(yīng)聘的演藝公司不提供服裝，演員自己租，謝娜兜里只剩5塊錢，向同事借錢未果，謝娜順勢說：“不借錢，能不能把衣服借我？”

和上面兩位相比，鄧超是中央戲劇學(xué)院表演系畢業(yè)，科班出身高學(xué)歷，但剛出道時更慘，住的是違建房，大冬天四處漏風。當時鄧超身上連5塊錢都沒有，只能去廢品收購站討要廢棄的海綿，拿回來撕成條，往墻縫里塞。即便如此，鄧超一直保持兩部手機的電話暢通，生恐有人找自己演戲而聯(lián)系不上。

很多明星剛出道時首先要解決吃飯問題。周迅剛出道時在夜總會賣唱，但效果不佳，最慘時臺下只有兩名觀眾。夜總會又是是非之地，周迅不愿接受顧客邀請去吃宵夜，顧客暴怒直接出手打人，周迅的門牙被打掉。但為了生計，周迅當晚只能捂著嘴繼續(xù)在夜總會唱歌。如今我們看到的影后周迅，雖然笑起來令人如沐春風，但有一顆門牙是假牙。

當然，周迅最慘時臺下還有兩名觀眾，郭德綱更慘，只有一位觀眾捧場。郭德綱徒弟岳云鵬更更慘，當年當服務(wù)員時，因為一點小事被食客罵了3個小時，最終還賠了錢，又被辭退。細數(shù)起來，所謂的一夜成名都是扯淡，初入職場就注定了要和很多現(xiàn)實的問題作斗爭，關(guān)鍵是要想辦法應(yīng)對，逐漸積累自己的資本。因此，對于剛剛畢業(yè)進入社會的學(xué)生，不要因為短期的拮據(jù)就改變方向去“賺快錢”，而是要堅持自己的目標，因為在職場，一旦資歷積累到一定厚度，收入往往會出現(xiàn)一次井噴式的增長，這和明星一朝成名后日進斗金是同一道理。

試試普惠信貸模式

文/文王

近期，有媒體報道剛剛畢業(yè)的90后大學(xué)生，踏入職場卻面臨衣食住行方面的大筆開銷導(dǎo)致入不敷出。為此，《光明日報》的評論員還專門撰文，指出這并非應(yīng)屆畢業(yè)生“太嬌嫩”，并列出房價、薪資的歷年變化，證明近年來應(yīng)屆畢業(yè)生確實面臨更高的生活成本。

雖然時代的變遷讓初入職場的年輕人必須付出更多努力，但時代的變遷也給新入職場的年輕人提供了新的理財方式，比如說“花明天的錢”。

一提“花明天的錢”，很多人首先想到的是信用卡。其實，剛剛畢業(yè)的大學(xué)生、入城務(wù)工的農(nóng)民工兄弟、收入不穩(wěn)定的自由職業(yè)者是很難辦到信用卡的。在這種情況下，我們需要考慮其他途徑，當然，通過P2P網(wǎng)站借錢是不靠譜的，8月份，有媒體報道了女大學(xué)生李漁（化名）通過P2P網(wǎng)站借3500元買手機，結(jié)果被“滾雪球”要還10萬元！由于目前P2P借貸還沒有得到國家的監(jiān)管，年輕人不要輕易參與，而且也沒有必要參與，因為現(xiàn)在年輕人完全可以通過正規(guī)途徑借到錢，也就是國家從2010年批準實行的消費貸款。

消費貸款（學(xué)名應(yīng)叫消費金融）是40多年前在國外興起的一種金融模式。在當時，信用卡還是一種非常奢侈的東東，具有資產(chǎn)抵押和高收入的白領(lǐng)才能辦，藍領(lǐng)或者年輕人如果想消費卻沒有錢，可以向商業(yè)銀行貸款，這種貸款的數(shù)額較小，可以用來購置一些耐用生活品，其靈活的方式使其得到迅速推廣，甚至成為西方國家消費繁榮時代的重要推手之一。我們在西方影視劇里?？吹竭@樣的橋段——主人公收到一大堆賬單。其實，信用卡的賬單只有一張，很多都是消費貸款的賬單。

但在我國，除了房貸和車貸之外，真正的小額消費貸款引入的時間很晚，從2010年開始，“捷信消費金融”“中銀消費金融”等一批正規(guī)的消費金融公司被國家批準建立，2014年，京東商城推出了“京東白條”、阿里巴巴推出了“螞蟻花唄”，消費金融擴張到了互聯(lián)網(wǎng)。

需要指出的是，消費金融和上文說的P2P網(wǎng)站借錢完全是兩回事，P2P是兩個自然人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行借貸，等同于民間借貸，而消費金融是個人向國家承認的專門金融機構(gòu)借款，這些金融機構(gòu)都受到國家銀監(jiān)會的監(jiān)管。

年輕人在陌生的城市剛剛找到工作，除了租房子的花銷之外，還需要購置電腦、手機、洗衣機、電視等必備的生活用品，現(xiàn)在有兩種途徑，一種是通過網(wǎng)上，比如在京東上買東西，使用“京東白條”，貸款額度從1000-20000元不等，前30天免息，隨后可以像信用卡那樣分期還款，當然，和信用卡一樣也需要支付利息。

有些東西不適合在網(wǎng)上買，或者要買的東西金額較大，也可以去實體店。目前，像國美、蘇寧、迪信通這類的3C家電賣場以及一些大型的家居賣場，都已經(jīng)和捷信消費金融這樣的駐店消費金融公司進行合作。年輕人如果想貸款買東西，進商場可以先去服務(wù)臺問“你們這有沒有消費貸款服務(wù)”。如果有，那么可以選定商品，然后只需提供身份證和一張儲蓄卡，半個多小時就可以辦理下來貸款，如果之前辦過，二次辦理的時間更短，小額消費貸款的特點是沒有抵押，完全靠信用借貸，還款的模式可以選擇多種分期還款方式，這樣一來，囊中羞澀就難不倒剛?cè)肼殘龅哪贻p人或農(nóng)民工兄弟。而那位在P2P被騙的大學(xué)生李漁，如果多學(xué)金融知識，早知道這種方式，也不必遭受高利貸的危險。

說到底，“京東白條”“螞蟻花唄”“捷信消費金融”都屬于我們并不熟悉的一個領(lǐng)域，叫做“普惠信貸模式”，也就是專屬于大眾的一種金融工具。而且，這三大消費金融工具都提供一定時間段的免息期，只要掌握這一金融工具的竅門，年輕人完全可以借到?jīng)]利息的錢。

目前，消費金融所涉及的范圍已經(jīng)非常廣，不僅僅可以用來買家電或3C產(chǎn)品，還有旅游貸款、裝修貸款等。但也需要指出，每一種新的金融工具出現(xiàn)，給人們提供便利的同時，也會刺激人們的消費。消費貸款不需要抵押品，全憑個人信用。年輕人在使用之前一定要先預(yù)估自己的后續(xù)償還能力，否則一旦不能如期還款，將直接對個人信用記錄構(gòu)成影響，繼而影響未來的房貸。