【摘 要】××銀行自組建以來，積極探索建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在風(fēng)險(xiǎn)管理體制、機(jī)制和文化建設(shè)過程中作出了有益的嘗試，特別是在加快發(fā)展的內(nèi)在要求比較強(qiáng)烈、經(jīng)濟(jì)下行的外在壓力日益凸顯的復(fù)雜形勢(shì)下，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加快推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)過三個(gè)階段的發(fā)展歷程，風(fēng)險(xiǎn)管理工作日益加強(qiáng)，對(duì)維護(hù)自身穩(wěn)定發(fā)展起到了重要作用。

【關(guān)鍵詞】全面風(fēng)險(xiǎn)管理 職能 組織架構(gòu) 變革

××銀行組建以來，經(jīng)歷了巴塞爾協(xié)議II、III監(jiān)管理念和要求的提升階段，風(fēng)險(xiǎn)管理體系也隨之進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整，共分為三個(gè)階段：第一階段（2009年12月至2011年9月），組建之初，總、分行在經(jīng)營管理層面設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門─風(fēng)險(xiǎn)管控條線，支行未設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，在崗位設(shè)置上，總、分行設(shè)置了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位并配備了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，支行沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位及專職風(fēng)險(xiǎn)管理人員；第二階段（2011年10月至2014年9月），2011年總行風(fēng)險(xiǎn)管控條線與信貸管理?xiàng)l線“二合一”，即設(shè)立新的風(fēng)險(xiǎn)管控條線，原風(fēng)險(xiǎn)管控條線所屬審計(jì)部劃歸董事會(huì)管理；第三階段（2014年9月至今），2014年總行風(fēng)險(xiǎn)管控條線“一分為三”，即設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理中心。從總行新的風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能和管理要求上看，該行更加重視全面風(fēng)險(xiǎn)管理，并積極開展大量的有益探索和改革嘗試，拉開了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的序幕。

1 風(fēng)險(xiǎn)管理部的職能

新成立的總行風(fēng)險(xiǎn)管理部職能包括：負(fù)責(zé)全行風(fēng)險(xiǎn)管理工作、信貸管理、信貸相關(guān)系統(tǒng)及信貸檔案管理工作；負(fù)責(zé)組織監(jiān)管預(yù)評(píng)級(jí)工作；組織全行授權(quán)管理活動(dòng)的實(shí)施；組織開展全行合規(guī)管理工作；組織開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作；負(fù)責(zé)組織制定全行信貸政策、制度、基本信貸業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)流程；負(fù)責(zé)全行信貸政策制度管理及分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)停、復(fù)牌的管理；信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理、統(tǒng)計(jì)全行不良貸款雙降指標(biāo)的完成情況及不良貸款本金、利息變動(dòng)情況；組織開展信貸作業(yè)監(jiān)督和貸后現(xiàn)場檢查工作；撰寫各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告；負(fù)責(zé)本專業(yè)工作規(guī)劃與計(jì)劃的制定、落實(shí)與考核；實(shí)施信貸業(yè)務(wù)檔案規(guī)范化管理；牽頭信貸管理系統(tǒng)升級(jí)、維護(hù)和日常管理及企業(yè)征信系統(tǒng)、國土信息查詢系統(tǒng)的應(yīng)用；統(tǒng)計(jì)和分析各類信貸業(yè)務(wù)報(bào)表等工作。

2 風(fēng)險(xiǎn)管理部的組織架構(gòu)

如圖1所示：風(fēng)險(xiǎn)管理部包括信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理、綜合管理四個(gè)板塊，下設(shè)28個(gè)崗位。

3 風(fēng)險(xiǎn)管理部成立后完成的工作

（1）樹立合規(guī)導(dǎo)向，特別是新任董事長到任后，始終宣貫制度先行，依法合規(guī)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線的理念，現(xiàn)已初見成效；（2）全面分析該行風(fēng)險(xiǎn)偏好，在全行范圍進(jìn)行討論，通過研究分析，確定該行審慎發(fā)展的經(jīng)營思路；（3）規(guī)范制度建設(shè)，健全制度體系，制定制度管理規(guī)定，全面梳理原有規(guī)章制度；（4）調(diào)整年度授權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)施差異化授權(quán)，對(duì)各分行以不良為導(dǎo)向，實(shí)行授權(quán)評(píng)級(jí)制，定期考核、動(dòng)態(tài)調(diào)整；（5）運(yùn)用科技手段，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，隨著資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的上線，從根本上解決對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測；（6）面對(duì)外部環(huán)境劣變，不良貸款反彈，組織開展了“非標(biāo)”業(yè)務(wù)、押品再評(píng)估等多次專項(xiàng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，規(guī)范操作行為，狠抓問題整改；（7）建立輿情報(bào)告綠色通道，落實(shí)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)案，上下合力，做好輿情監(jiān)測、管理和處置工作；（8）夯實(shí)IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鞏固信息系統(tǒng)安全架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)IT系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。

4 ××銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（1）風(fēng)險(xiǎn)偏好方面。前幾年，隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速膨脹，該行激進(jìn)式的風(fēng)險(xiǎn)偏好和發(fā)展方式，忽略了很多被經(jīng)濟(jì)增長期掩蓋的風(fēng)險(xiǎn)；伴隨著我國經(jīng)濟(jì)下行周期的新常態(tài)，導(dǎo)致該行在快速發(fā)展中埋下的大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患開始集中顯現(xiàn)和暴露。（2）審批體制方面。審批體制多渠道，授信、三農(nóng)、小企業(yè)、個(gè)金分別都有自有的審批體系，出現(xiàn)審批標(biāo)準(zhǔn)不一、多頭審批、短板審批、組合審批的風(fēng)險(xiǎn)情況，且部分業(yè)務(wù)授權(quán)較大，超出了其管理能力。（3）制度建設(shè)方面。制度建設(shè)存在前后臺(tái)制度互相不匹配、政出多門、制度存在缺陷、缺乏可操作性、執(zhí)行不到位等諸多問題，部分業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)沒有制度就進(jìn)行操作的現(xiàn)象，有些制度制定的科學(xué)性、嚴(yán)謹(jǐn)性、適用性較差。（4）規(guī)定執(zhí)行方面。違規(guī)成本過低導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。部分分行上報(bào)貸款信息不實(shí)、越權(quán)及變相越權(quán)等偶有發(fā)生，違規(guī)人員沒有進(jìn)行及時(shí)處理，導(dǎo)致示范效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)“紅線”意識(shí)淡漠。制度的權(quán)威性、嚴(yán)肅性受到忽視；制度執(zhí)行的嚴(yán)格性沒有保證；違規(guī)行為的責(zé)任追究沒有得到落實(shí)。在檢查中發(fā)現(xiàn)部分分行存在通過調(diào)整信用評(píng)級(jí)、拆分集團(tuán)客戶、多品種組合授信、壘大戶（變相假按揭）、高評(píng)抵押物、虛增質(zhì)押物數(shù)量等越權(quán)違規(guī)違紀(jì)問題。（5）績效導(dǎo)向方面。考核指標(biāo)的政策導(dǎo)向作用忽視風(fēng)險(xiǎn)，2013年考核指標(biāo)中，不良貸款考核占全部考核分值的權(quán)重僅為5%，各分行很容易就用發(fā)展指標(biāo)得分補(bǔ)上不良指標(biāo)扣分，績效不受影響，導(dǎo)致忽視信用風(fēng)險(xiǎn)，弱化了不良貸款的清收工作。（6）專員配備方面。全行風(fēng)險(xiǎn)管理部門人力配備不足、專業(yè)人員缺乏，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足、不強(qiáng)，個(gè)別分、支行有職能無功能，有崗位無專人，無法履職到位。目前，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部行使對(duì)標(biāo)行風(fēng)控部、合規(guī)部、信管部3個(gè)一級(jí)管理部門職能，其崗位匹配專業(yè)人員近60人，而該行僅有15人，難以應(yīng)付日常工作。（7）風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告方面。部分分行沒有按風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度和路徑要求報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，報(bào)告不及時(shí)，隱瞞不報(bào)、越級(jí)上報(bào)等時(shí)有發(fā)生，造成風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理比較被動(dòng)。（8）管理工具方面。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)缺乏、計(jì)量、監(jiān)測工具單一，缺少通過科技手段識(shí)別、監(jiān)測、計(jì)量、控制各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的專業(yè)信息和智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。目前，本行各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)還未形成體系，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)還處于半手工狀態(tài)，監(jiān)測預(yù)警嚴(yán)重滯后且浪費(fèi)人力。（9）風(fēng)險(xiǎn)文化方面。全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、理念、文化缺乏；風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、自律意識(shí)淡薄、自控能力不強(qiáng)；業(yè)務(wù)快速發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升緩慢形成明顯落差，重經(jīng)營，輕管理，重績效，輕風(fēng)險(xiǎn)，重貸款營銷發(fā)放，輕貸前調(diào)查和貸后管理問題普遍存在。（10）風(fēng)控體系方面。全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)不完善、不健全；總行對(duì)分支行、業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的控制力、對(duì)關(guān)鍵崗位、重要管理人員（支行長）的管理和控制較為薄弱。

5 變革

該行未來風(fēng)險(xiǎn)管理工作的遠(yuǎn)景是：貫徹落實(shí)總行關(guān)于加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的總體部署和監(jiān)管要求，全力構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理新體制、新機(jī)制、新流程、新理念；建立完善各種風(fēng)險(xiǎn)框架性制度和風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測、控制、預(yù)警、評(píng)估等基本流程；開發(fā)、升級(jí)改造風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)；打造一支風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)；通過一系列全面風(fēng)險(xiǎn)管理措施的推進(jìn)落實(shí)，有效遏制信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)上升勢(shì)頭，并在治理深層次矛盾和問題上取得新的突破，切實(shí)促進(jìn)和保障該行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。為建立以上遠(yuǎn)景，××銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部重點(diǎn)的變革包括：

5.1 制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)改革完善方案

（1）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)一步明確未來3-5年該行的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)策略、風(fēng)險(xiǎn)制度和程序；（2）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制、機(jī)制、制度、流程等體系建設(shè)，建立授權(quán)和責(zé)任明確、報(bào)告關(guān)系清晰的組織架構(gòu)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)的三道有效防線，形成覆蓋各類風(fēng)險(xiǎn)、貫穿各級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；（3）完善與業(yè)務(wù)發(fā)展相配套的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增強(qiáng)市場敏感度，提高反應(yīng)效率，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策更加切合行業(yè)、區(qū)域和業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)際。

5.2 制定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理選派實(shí)施管理辦法

逐步向總行相關(guān)部門和分支機(jī)構(gòu)派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的全覆蓋。

5.3 制定風(fēng)險(xiǎn)管理框架制度

科學(xué)制訂完善××銀行主要風(fēng)險(xiǎn)管理框架制度、加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作管理辦法、風(fēng)險(xiǎn)偏好管理辦法、客戶評(píng)級(jí)授信管理辦法、信貸審查質(zhì)量監(jiān)督評(píng)價(jià)管理辦法、問題貸款管理辦法、不良貸款責(zé)任追究辦法等。

5.4 制定升級(jí)改造開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)規(guī)劃

征集信貸管理系統(tǒng)升級(jí)改造業(yè)務(wù)需求，著手研究完善信貸系統(tǒng)功能和開發(fā)合規(guī)系統(tǒng)，以滿足業(yè)務(wù)支持和風(fēng)險(xiǎn)管控的雙重需要。適時(shí)啟動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)咨詢，為構(gòu)建該行全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。

5.5 制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作規(guī)范

（1）建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測、預(yù)警、控制、評(píng)估、處置等各環(huán)節(jié)制度、流程；（2）建立主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其他類風(fēng)險(xiǎn)分部門（條線）、分層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)雙向報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理部門綜合匯總向經(jīng)營層匯報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告機(jī)制；（3）建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)各業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作與成效進(jìn)行評(píng)估、評(píng)價(jià)和考核的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)機(jī)制；（4）建立對(duì)違反相關(guān)制度規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)管理不力或造成資產(chǎn)損失責(zé)任人的責(zé)任追究機(jī)制；（5）建立全面風(fēng)險(xiǎn)排查制度，嚴(yán)格落實(shí)和執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，尤其是要加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的管理力度和檢查頻度，重點(diǎn)檢查違章違紀(jì)問題，從而避免操作風(fēng)險(xiǎn)或其他風(fēng)險(xiǎn)事件，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營。

5.6 加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查力度

總體上執(zhí)行審慎、理性、穩(wěn)健、合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)偏好策略，力爭將風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭階段。對(duì)新增資產(chǎn)業(yè)務(wù)要嚴(yán)把“準(zhǔn)入關(guān)”，加大風(fēng)險(xiǎn)審查力度，嚴(yán)格執(zhí)行既定政策和管理要求；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)“非標(biāo)”業(yè)務(wù)管理。對(duì)存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)要按照“誰經(jīng)辦，誰負(fù)責(zé)，誰管理，誰受益，誰擔(dān)責(zé)”的原則，做好后續(xù)管理工作，嚴(yán)禁產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)。

5.7 加大“案防”工作力度

在加強(qiáng)日常案防工作的同時(shí)，重點(diǎn)落實(shí)重大事項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案和報(bào)告制度；定期開展應(yīng)急演練和警示教育活動(dòng)。受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性和傳染性較以往顯著增加，該行已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)“窗口期”，多年快速發(fā)展所積聚的風(fēng)險(xiǎn)和管理不到位的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，尤其是在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)方面的案防壓力明顯加大。案件防范無小事，各單位一把手作為案件防控的第一責(zé)任人，在案防工作中要發(fā)揮核心作用。建立“一把手”負(fù)總責(zé)，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)的責(zé)任機(jī)制，切實(shí)把內(nèi)部控制和案件防控責(zé)任落實(shí)到每個(gè)崗位、每個(gè)員工。

5.8 加大不良貸款管理力度

未來該行不良資產(chǎn)形勢(shì)非常緊迫，要進(jìn)一步加大不良貸款清收轉(zhuǎn)化處置工作力度，多措并舉，運(yùn)用各種靈活手段，依法合規(guī)對(duì)不良貸款進(jìn)行清收轉(zhuǎn)化處置，做到應(yīng)收盡收快收。堅(jiān)持權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合原則。該獎(jiǎng)的獎(jiǎng)到位，該罰的罰到位，把信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性體現(xiàn)在對(duì)單位、個(gè)人的考核任用上?？傂袑⒆肪恳虿槐M職而形成不良資產(chǎn)相關(guān)人員的責(zé)任，嚴(yán)厲懲處違規(guī)違紀(jì)人員，牽住風(fēng)險(xiǎn)的“牛鼻子”，遏制不良資產(chǎn)上升勢(shì)頭，確保該行資產(chǎn)安全。

5.9 加大風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理培訓(xùn)力度

采取自學(xué)、內(nèi)訓(xùn)、外訓(xùn)等方式，持續(xù)不斷地加大學(xué)習(xí)與考核力度，并舉辦風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)競賽和風(fēng)險(xiǎn)管理技能比賽，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理者的專業(yè)素養(yǎng)；加大風(fēng)險(xiǎn)管理人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)的力度，培育“專業(yè)、高效、嚴(yán)謹(jǐn)”的“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理”管理隊(duì)伍；盡快打造一支具有較高專業(yè)水準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。

5.10 加大健康風(fēng)險(xiǎn)文化宣傳力度

（1）提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失、獲取風(fēng)險(xiǎn)收益的特殊企業(yè)。好銀行的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不是機(jī)構(gòu)多少、規(guī)模大小、甚至不是一時(shí)一地的利潤多少，而是風(fēng)險(xiǎn)管理能力的強(qiáng)弱、風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的好壞、風(fēng)險(xiǎn)管理效益的高低。隨著我國商業(yè)銀行市場化、國際化和混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，在新巴塞爾協(xié)議的框架下，以信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)為核心，覆蓋全業(yè)務(wù)流程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理的提升正在逐漸成為我國商業(yè)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵要素。風(fēng)險(xiǎn)管理正是該行目前經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，也是下一步工作需要研究和解決的重大問題。（2）樹立倡導(dǎo)正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和合規(guī)文化。提倡健康的經(jīng)營理念和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)文化，增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、自律意識(shí)，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，依法、合規(guī)經(jīng)營，按流程操作。（3）培育形成“以價(jià)值為目標(biāo)、以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以責(zé)任為紐帶、以能力為基礎(chǔ)”的風(fēng)險(xiǎn)文化。將風(fēng)險(xiǎn)文化滲透到曰常工作中，逐步成為全體員工的共同意識(shí)和自覺習(xí)慣實(shí)現(xiàn)制度硬約束與文化軟約束的有效統(tǒng)一。

6 結(jié)語

風(fēng)險(xiǎn)管理水平是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的綜合體現(xiàn)，而風(fēng)險(xiǎn)管理無止境。為實(shí)現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展，××銀行自組建以來，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行了積極而有效的探索和實(shí)踐，全行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好逐步確立，風(fēng)險(xiǎn)體制逐步改進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制逐步完善，風(fēng)險(xiǎn)文化逐步形成。當(dāng)前，××銀行正致力于深化全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制建設(shè)，實(shí)施全覆蓋、全流程、全天候的風(fēng)險(xiǎn)管理，相信在不遠(yuǎn)的將來，××銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平必將得到顯著的提升。

作者簡介：周宇（1971—），男，山東定陶人，本科，畢業(yè)于黑龍江工程學(xué)院，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸管理。