周艷

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述，以此為基礎(chǔ)探討了互聯(lián)網(wǎng)金融管理中常見(jiàn)的問(wèn)題并提出了相關(guān)的強(qiáng)化策略，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融管理工作的開(kāi)展提供幫助和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融金融管理強(qiáng)化策略

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)通信特征，也具有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)特征。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間、空間的限制，所受理的金融業(yè)務(wù)多是自助模式，業(yè)務(wù)受理時(shí)間快、客戶得到的反饋快、金融服務(wù)類型多樣化并且創(chuàng)新型業(yè)務(wù)較多；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎可以完成所有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)類型，并且能夠針對(duì)客戶的需要提供有針對(duì)性的服務(wù)，較之傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)更加人性化。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的隱藏風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境本身的風(fēng)險(xiǎn)使得金融行業(yè)受到網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜取等多種威脅，其中還包括銀行系統(tǒng)本身不穩(wěn)定造成的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)被盜以及由于網(wǎng)絡(luò)的便利性所造成的業(yè)內(nèi)金融犯罪事件等。這些金融風(fēng)險(xiǎn)最后的承擔(dān)者往往是商業(yè)銀行自身，而網(wǎng)絡(luò)金融模式造成的風(fēng)險(xiǎn)較之傳統(tǒng)金融模式變化性更多，更難以規(guī)避；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意味著金融業(yè)的營(yíng)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，金融實(shí)體機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行，都必須對(duì)此進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而這樣的調(diào)整和改革，能否使銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下合理地發(fā)展下去，仍有待實(shí)踐的檢驗(yàn)，這也成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，圍繞著實(shí)體銀行生存之根本的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融管理常見(jiàn)的問(wèn)題

2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理不全面

風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)金融管理中的重頭戲，雖然大多數(shù)銀行都重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，包括通過(guò)手機(jī)短信發(fā)送網(wǎng)絡(luò)銀行登陸的動(dòng)態(tài)碼、通過(guò)短信提醒客戶資金流向變動(dòng)等，不斷更新銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為個(gè)人客戶開(kāi)設(shè)不同的賬戶等。但是，客戶本身的行為是不受銀行控制的，這就需要銀行或者其他網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)單位，對(duì)客戶行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。然而在客戶行為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，銀行的行為能力存在明顯的不足，這已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)金融管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理缺失嚴(yán)重的表現(xiàn)之一；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)，還來(lái)源于銀行內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為銀行以及其他金融實(shí)體的內(nèi)部金融犯罪提供了更加便利的途徑，而目前大多數(shù)金融實(shí)體對(duì)高層管理者的監(jiān)督行為仍然是不足的，雖然大宗的資產(chǎn)挪用可以被有效的規(guī)避和組織，但是，小規(guī)模的欺詐性行為仍舊不能夠被有效禁止，銀行職員利用自身的職業(yè)謀取私利，給銀行、客戶造成損失，仍舊是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)管理的疏漏之處。

2.2 缺乏投資管理人才

互聯(lián)網(wǎng)金融管理的目的是使銀行或其他金融組織能夠在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，這意味著，金融組織必須在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行資產(chǎn)的再利用，即進(jìn)行投資和貿(mào)易等其他商業(yè)行為，以保證資金鏈的周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)總額的不斷提升。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的投資管理與傳統(tǒng)的金融投資管理并不完全一致。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的投資風(fēng)險(xiǎn)受到互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特征影響，許多風(fēng)險(xiǎn)是不可控甚至不可預(yù)知的，例如以虛擬企業(yè)為基礎(chǔ)的大規(guī)模集資性的網(wǎng)絡(luò)金融投資活動(dòng)，其真實(shí)性往往無(wú)法查證；其次，影響互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境的因素相對(duì)復(fù)雜，不僅包括我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策以及我國(guó)金融業(yè)本身的發(fā)展?fàn)顩r，甚至還受到外企以及國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的影響，這給我國(guó)金融行業(yè)的投資行為準(zhǔn)確性帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。這意味著，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，要進(jìn)行合理的投資管理銀行或者相關(guān)的金融組織必須擁有與之相關(guān)的高級(jí)人才，專門負(fù)責(zé)分析投資環(huán)境并對(duì)投資行為的有效性進(jìn)行預(yù)先評(píng)估，然而，這類人才較為缺乏，這是金融管理中的又一個(gè)顯著問(wèn)題。

2.3 財(cái)務(wù)管理方法亟待創(chuàng)新

財(cái)務(wù)管理始終是金融管理中的重要內(nèi)容，無(wú)論是在實(shí)體金融環(huán)境下，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，是唯一能夠提高金融產(chǎn)業(yè)自身實(shí)力的內(nèi)控手段，同時(shí)，財(cái)務(wù)管理方法的應(yīng)用也涉及金融行業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融組織更應(yīng)該對(duì)財(cái)務(wù)管理進(jìn)行相關(guān)改革，以使有限的資金得到充分的利用，使金融服務(wù)類型更加豐富，以滿足網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下客戶的投資需要，滿足自身在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的發(fā)展需要。但是，實(shí)際上無(wú)論是銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，在財(cái)務(wù)管理方法方面的革新都不足。據(jù)有關(guān)資料顯示，銀行的財(cái)管注重核算，忽略管理現(xiàn)象普遍，這會(huì)造成財(cái)管制度體系的實(shí)際運(yùn)作不規(guī)范；另外，我國(guó)商業(yè)銀行在當(dāng)下不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量，做細(xì)做活實(shí)際業(yè)務(wù)，但在完善銀行成本核算管理方面，還需進(jìn)一步加強(qiáng)成本核算分配系統(tǒng)的實(shí)際操作性，才能及時(shí)地滿足盈利能力指標(biāo)等的相關(guān)分析，才不至于使財(cái)管工作浮于表面，流于形式；非商業(yè)銀行性質(zhì)的其他金融機(jī)構(gòu)，由于規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理的結(jié)構(gòu)性不強(qiáng)，管理方法也比較滯后，并不能及時(shí)處理日常在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一些問(wèn)題?？梢?jiàn)，創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理的方法，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作中的重要議題。

3. 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理的策略

3.1 根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特征加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分類多樣，且風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源十分復(fù)雜，針對(duì)不同種類的風(fēng)險(xiǎn)采用的策略必然不同，要求銀行或其他類型的金融組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采取全面的規(guī)避措施是不現(xiàn)實(shí)的，分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避過(guò)程中的漏洞我們不難發(fā)現(xiàn)，一般的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避都是滯后性的，這意味著風(fēng)險(xiǎn)管理行為并不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展一致的特征，因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理并進(jìn)行規(guī)避的關(guān)鍵在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行來(lái)源分析并且設(shè)立專門的管理機(jī)制。這意味著，銀行組織結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整、行業(yè)崗位的精細(xì)化是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的重頭戲。商業(yè)銀行應(yīng)該在組織中專門設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)人資料跟蹤，通過(guò)短信、微信等方法提示風(fēng)險(xiǎn)，如有必要，則應(yīng)該為客戶設(shè)立單獨(dú)的互聯(lián)網(wǎng)金融賬號(hào)，使之與實(shí)體賬戶區(qū)分，再設(shè)相關(guān)部門進(jìn)行客戶服務(wù)和管理；互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一部分，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)， 建立完善的社會(huì)信用制度可以有效地減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)政府及相關(guān)部門必須完善企業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估體系，對(duì)企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行客觀的信用評(píng)價(jià)；在銀行內(nèi)部，應(yīng)設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)督。

3.2 對(duì)投資管理進(jìn)行意識(shí)培養(yǎng)與人才培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視投資管理的變化走向，改變?cè)械耐顿Y管理意識(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大投資管理的范圍，同時(shí)注意規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。這需要金融機(jī)構(gòu)組織的高層管理者充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的特征，并且重視專業(yè)的投資管理人才的引進(jìn)。建議各大銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在聘任相關(guān)管理人才時(shí)注意以下幾個(gè)方面：第一，投資管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、高超的溝通技巧，同時(shí)還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關(guān)系，具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力；第二，投資管理者需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變化具有非常專業(yè)的分析并對(duì)投資行為本身敏感，能夠做出正確的判斷。對(duì)銀行內(nèi)部，必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)；同時(shí)還要放開(kāi)政策，拓寬人才招聘渠道，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)與培訓(xùn)。

3.3 以成本核算為基礎(chǔ)創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理方法

財(cái)務(wù)管理方法的創(chuàng)新主要集中在金融機(jī)構(gòu)的成本核算和成本管控方面，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本本身的結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，只有將成本核算搞清楚，才有可能進(jìn)行其他方面的財(cái)務(wù)管理改革。傳統(tǒng)的成本核算需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，其應(yīng)依據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新及客戶的多元化，進(jìn)行全方位、多角度地從銀行各方面著手分析，運(yùn)用經(jīng)營(yíng)成本全面核算理念預(yù)測(cè)分析，堅(jiān)決果斷地放棄收效甚微的現(xiàn)行項(xiàng)目，加大有發(fā)展前景的項(xiàng)目的資金投入，并在實(shí)際財(cái)務(wù)核算中，采用合理費(fèi)用支出分配方法進(jìn)行攤銷，做到成本支出的全程監(jiān)控。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的職能發(fā)揮現(xiàn)已逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)性模式發(fā)展，在此進(jìn)程中，還應(yīng)注重加強(qiáng)服務(wù)成本的管控，運(yùn)用相關(guān)因素動(dòng)因分析法及先進(jìn)的本量利分析模式，加強(qiáng)銀行未來(lái)目標(biāo)成本管理中的細(xì)化成本分配管控，以優(yōu)化銀行價(jià)值鏈的延伸。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，無(wú)論是擁有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的商業(yè)銀行，還是其他金融機(jī)構(gòu)，在金融管理方面都存在著風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理、財(cái)務(wù)管理三方面的問(wèn)題。積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從管理意識(shí)和管理人才兩方面入手進(jìn)行投資管理的改進(jìn)并創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理的方法，是目前完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理的必要手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融自身的發(fā)展以及金融行業(yè)各單位和組織的不斷努力，金融管理工作一定能夠取得相應(yīng)的成效。

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