高鶴天

【摘 要】在新時(shí)期時(shí)代背影下，農(nóng)村的金融改革是完善農(nóng)村金融體系的一種方法，對(duì)于三農(nóng)問(wèn)題解決、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，有著極為重要的意義。我們國(guó)家一直以來(lái)都在堅(jiān)持農(nóng)村金融體系改革，但成效不大。本文以中國(guó)農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀為著手點(diǎn)，深入分析了農(nóng)村金融市場(chǎng)和在改革中所存在的問(wèn)題，并以此為基礎(chǔ)，提出了相關(guān)推進(jìn)農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新策略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；創(chuàng)新；改革

金融一直以來(lái)是我們現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心所在，農(nóng)村金融已融入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的實(shí)踐過(guò)程中，是農(nóng)村資金融通，即農(nóng)村內(nèi)以信用為手段，籌集、調(diào)配以及管理資金的基本方法。是我們國(guó)家總體金融體系的一個(gè)重要構(gòu)成，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)中起到極為重要的作用。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展所存在的問(wèn)題

1.在金融市場(chǎng)中農(nóng)村家庭的參與率低、貸款意識(shí)不足

根據(jù)2015年的中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，2015年我們國(guó)家農(nóng)村只有45%的家庭有存款的賬戶活動(dòng)，這數(shù)據(jù)和前幾年相比，未有明顯變化。有定期存款的家庭只有11%，相比2014年下降了兩個(gè)百分點(diǎn)。參加股票的有1%，這一比例有所上升，可能是受到全民參股的影響。在金融資產(chǎn)配置方面金融資產(chǎn)占到農(nóng)村家庭總資產(chǎn)的比例的5%，與城鎮(zhèn)家庭相比低了3個(gè)百分點(diǎn)。而且農(nóng)村金融資產(chǎn)一般是以定期存在為主，占到金融資產(chǎn)總凈額的56%。我們國(guó)家的農(nóng)村家庭金融知識(shí)非常不足，且金融知識(shí)指數(shù)與城鎮(zhèn)家庭的51相比，低了19個(gè)點(diǎn)，只有30左右。

同時(shí)，根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有63.4%的農(nóng)村家庭未向銀行申請(qǐng)信貸，一般情況下他們的貸款需求是通過(guò)民間借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)的。事實(shí)上，向銀行提供貸款需求的家庭當(dāng)中，至少有10%的家庭會(huì)被拒絕。所以我們國(guó)家向銀行的貸款意識(shí)不足，還是以自籌資金為主來(lái)解決問(wèn)題。

2.農(nóng)村信貸與三農(nóng)問(wèn)題有所偏離

發(fā)展農(nóng)村信貸的目標(biāo)就是為了解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的三農(nóng)問(wèn)題。根據(jù)調(diào)查，我們國(guó)家的貸款內(nèi)容如下 ：

從2010年到2015年，農(nóng)村的貸款增長(zhǎng)速度有所加快，五年內(nèi)增長(zhǎng)了近3倍，年均增長(zhǎng)速度超過(guò)了20%，農(nóng)戶的貸款余額增長(zhǎng)3倍，年均增長(zhǎng)率超21%。但是，涉及到農(nóng)貸款在農(nóng)村的貸款占比例仍低于50%以下。從這里可以看出，不管是農(nóng)戶貸款或是農(nóng)業(yè)貸款其占比均不高。

所以我們國(guó)家大部分農(nóng)村信貸都轉(zhuǎn)向了非農(nóng)業(yè)人員以及非農(nóng)民產(chǎn)業(yè)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年的農(nóng)戶貸款占比為27.3%，農(nóng)業(yè)貸款占27%。與前一年的數(shù)據(jù)相比，2015年的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)比例有上升但比較仍不足。所以我們國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的信貸有一大部分投入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或是非農(nóng)民的貸款人的手中。

二、新時(shí)代下農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新策略

1.大膽創(chuàng)新貸款擔(dān)保新方法

信貸在創(chuàng)新方面需要跟上新時(shí)期的不乏，在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)方式方面要不斷創(chuàng)新。加大信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)勇，一步一步構(gòu)建起包含城鄉(xiāng)、優(yōu)惠大眾的信貸產(chǎn)品的機(jī)制，積極、創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“適合型”的新型品種以及有關(guān)服務(wù)。重點(diǎn)開(kāi)展服務(wù)方式的創(chuàng)新、抵押擔(dān)保制度等等。探究開(kāi)展林權(quán)、農(nóng)戶宅基地、倉(cāng)儲(chǔ)等使用權(quán)，農(nóng)民土地、養(yǎng)殖戶水域等等以抵押貸款有效法。同時(shí)，也可以適當(dāng)開(kāi)辦留守婦女、農(nóng)村青年、大學(xué)生村官、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款以及受到表彰的先進(jìn)人物、信用示范戶等信譽(yù)擔(dān)保貸款直通服務(wù)，推出聯(lián)合貸款、社團(tuán)貸款、農(nóng)民專業(yè)的合作社侍、專業(yè)大戶貸款、農(nóng)場(chǎng)貸款、林業(yè)貸款、漁業(yè)貸款、茶葉種植貸款等等特色的支農(nóng)產(chǎn)品。同時(shí)，還要拓展代理保險(xiǎn)、代收、理財(cái)咨詢等中間業(yè)務(wù)，最大限度幫助農(nóng)民優(yōu)化理財(cái)觀念，同時(shí)還要更新他們的消費(fèi)觀念。

2.創(chuàng)新優(yōu)化三農(nóng)生態(tài)環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融市場(chǎng)可以持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)。所以需要構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系，政府要積極推動(dòng)農(nóng)村金融的立法同時(shí)出臺(tái)保護(hù)農(nóng)村金融有關(guān)法律以及法規(guī)，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)法力。

對(duì)于涉及到企業(yè)以及農(nóng)民要進(jìn)行金融知識(shí)的灌輸，讓他們可以學(xué)習(xí)到更多有關(guān)知識(shí)，用法律的方法來(lái)處理信譽(yù)不良的用房，進(jìn)一步維護(hù)金融的債權(quán)，為金融服務(wù)的三農(nóng)構(gòu)建起良好的法律環(huán)境。同時(shí)，還要開(kāi)展有關(guān)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信息的評(píng)級(jí)活動(dòng)，廣泛開(kāi)展構(gòu)建信用企業(yè)、信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶的活動(dòng)。讓“誠(chéng)信”二字深入每一個(gè)人的心中，在人們的內(nèi)心里都種下誠(chéng)信之種，同時(shí)讓誠(chéng)信的企業(yè)、農(nóng)民可以獲得更多的信貸支持，并且還可以獲得更多具有創(chuàng)新意義的金融服務(wù)，形成正向的、積極的激勵(lì)制度。并且還要注意將失信者列入到無(wú)信用名單內(nèi)，對(duì)所謂的“老賴”實(shí)行聯(lián)合的信用懲罰，例如可以借用媒體的力量來(lái)進(jìn)行曝光，讓這些不講信用之人無(wú)處遁形。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，做好新時(shí)期下的農(nóng)村金融改革、創(chuàng)新，其現(xiàn)實(shí)意義是非常巨大的。但這一項(xiàng)工作并不輕松，需要我們大家一起努力。我們也希望以《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》發(fā)布為契機(jī)，促進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展得到全體社會(huì)的關(guān)注。

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