摘 要：隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展的加快，信息時代的到來為經(jīng)濟合作提供了發(fā)展的平臺。電子金融行業(yè)的發(fā)展因此呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。從總體上看，我國電子金融業(yè)務的推進和其他國家相比具有一定的發(fā)展優(yōu)勢和豐厚的金融成果，但是也存在一些常態(tài)化的發(fā)展問題。本文針對電子金融業(yè)務中存在的風險進行分析，簡要敘述了其中的防范策略，供同行業(yè)工作者借鑒參考。

關鍵詞：電子金融；業(yè)務風險；市場需求；防范；措施

2008年，一場波及北美、歐洲、亞太地區(qū)的經(jīng)濟危機驟然發(fā)生，帶給金融行業(yè)巨大的波動，同時也帶給了世人以警醒。金融行業(yè)的風險性調(diào)控和安全性構建無時無刻都需要進行。信息時代的到來為經(jīng)濟合作提供了發(fā)展的平臺。一種現(xiàn)代化、創(chuàng)新性的經(jīng)濟發(fā)展模式快速崛起，它就是如今行業(yè)內(nèi)部的科技產(chǎn)業(yè)——電子金融業(yè)務。從根本上說，電子金融行業(yè)的發(fā)展有別于傳統(tǒng)的金融模式，它利用高新科技技術，建立了一套快速、便捷的金融交易、風險管控制度，因而呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。

從總體上看，我國電子金融業(yè)務的發(fā)展和其他國家相比具有一定的發(fā)展優(yōu)勢和豐厚的金融成果，但是也存在一些常態(tài)化的發(fā)展問題。解決這些問題，對推動電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對我國金融行業(yè)來說具有重要的作用。

一、電子金融業(yè)務服務的具體表現(xiàn)

顧名思義，電子金融服務指的就是廣大金融服務者借助于計算機網(wǎng)絡技術，從不同的空間、時間、方法進行金融活動。日常生活中常見的電子計算機銀行、網(wǎng)絡證券等形式都是電子金融服務的具體形態(tài)。

電子金融服務的具體表現(xiàn)可以體現(xiàn)在諸多性能上。首先，表現(xiàn)為電子服務方式的虛擬發(fā)展。和傳統(tǒng)金融業(yè)務有所區(qū)別的是，電子金融服務不同于傳統(tǒng)的銀行辦理，能夠通過電子服務模式實現(xiàn)虛擬的交易和發(fā)展。第二，在運行模式的發(fā)展中，電子金融模式的開放性決定了程序的便捷性。只要有一臺連接了互聯(lián)網(wǎng)的電子計算機，任何人都能夠突破時間、空間的局限性，實現(xiàn)同等的經(jīng)濟交易，從而體驗所需的金融項目。第三，在業(yè)務處理的時間上，電子金融服務擁有實時的監(jiān)控性，電子商務在客戶指令上能夠?qū)崿F(xiàn)及時的傳達，更好的傳達電子金融業(yè)務。

二、我國電子金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

1.電子金融業(yè)務的發(fā)展面積不均衡

為了滿足國有企業(yè)的產(chǎn)業(yè)需求，經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域需要不斷運作，從而滿足電子業(yè)務的發(fā)展需要。但是，當前形式下，我國電子金融業(yè)務的發(fā)展主要集中在京、滬、蘇等一線發(fā)達城市，在業(yè)務拓展方向和經(jīng)濟發(fā)展導向上具有一定的主體性能。特別是在上海、香港等特大城市，地區(qū)發(fā)展面積相對失衡。

2.電子金融經(jīng)濟監(jiān)管體制相對缺乏

在我國電子金融產(chǎn)業(yè)中，監(jiān)管機制的缺乏使電子金融產(chǎn)業(yè)存在一定的風險。從硬件設施上說，電子金融終端的科學性和安全性難以保障，其中涵蓋的用戶個人信息安全、金融安全防范都需要進行嚴謹?shù)谋Ｗo。同時，在軟件制度上，要對金融工作人員建立法律規(guī)章，防止不法分子利用職務之便進行違法犯罪。這些方方面面的問題，在金融風險的防范和完善上都需要進行填補和充實。

3.金融業(yè)務創(chuàng)新的規(guī)劃和機制不足

在產(chǎn)品和業(yè)務的結合上，很多金融部門因為工作經(jīng)驗和業(yè)務規(guī)劃上的問題，組織結構尚不完善，對金融行業(yè)的規(guī)章、規(guī)范執(zhí)行的力度不夠。在機構的資質(zhì)和職能劃分上，難以滿足客戶的發(fā)展，所以整體業(yè)務的創(chuàng)新性和經(jīng)濟化相對遲緩。

三、電子金融業(yè)務中存在的主要風險

在電子金融業(yè)務的風險調(diào)控中，從總體上主要呈現(xiàn)兩類風險問題。主要可以分為技術風險和業(yè)務風險，具體分析如下：

1.技術風險

第一類是技術風險。技術風險指的是金融機構在運用計算機、組成金融終端等產(chǎn)品時，在軟件技術的維護和開拓上產(chǎn)生的一系列的問題。因其涵蓋著的計算機操作技術和各項電子信息發(fā)展技術，所以具有一定的專業(yè)性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)在提升技術指標的同時，也會加劇其中的風險性。另一方面，資源的共享使金融資源也產(chǎn)生了一定的危機。特別是在操作風險上，電腦黑客的非法侵入、網(wǎng)絡金融詐騙、商業(yè)機密保護、系統(tǒng)維護問題、客戶操作不當?shù)葐栴}，都會給電子金融業(yè)務的發(fā)展帶來一定的技術風險。

例如，當前形勢下，電子銀行的發(fā)展功能得到了有效的拓展，在吸納經(jīng)濟消費、強化銷售存儲等方面發(fā)揮了重要的作用。同時，用戶個人信息的泄露、網(wǎng)絡交易的安全性都存在一定的問題。特別是在電子銀行服務能力的提高上，用戶們感受到了電子經(jīng)濟環(huán)境中的潛在隱患，這些風險源自于計算機金融技術，因而也需要在相關科學技術上進行深度的開拓。

2.業(yè)務風險

同傳統(tǒng)的金融業(yè)務一樣，電子金融業(yè)務的服務性體現(xiàn)在工作形式和推進流程上，所以其中蘊含的風險性能是多種多樣的。而從業(yè)務風險的具體形式上看，主要表現(xiàn)為信用風險、市場風險和運行風險三個方面。這些問題涵蓋了不同的方面，因此也呈現(xiàn)出了別樣的發(fā)展形態(tài)。

對于電子金融渠道而言，如果將電子貨幣進行營銷和投資，那么當電子貨幣的運作出現(xiàn)回流時，就容易遭受各式各樣的業(yè)務風險。從根本上說，計算機業(yè)務除了涉及到專業(yè)的金融知識，在網(wǎng)絡經(jīng)營主體、通訊線路搭設等方面，都具有一定的組合型和流動性。一旦在業(yè)務上面臨危機，會使局部的風險性加劇，進一步拓展到更大的面積和空間，使金融業(yè)務失信于客戶，從而影響電子金融業(yè)務的發(fā)展水平。

四、對電子金融業(yè)務風險的防范策略

1.建立一套完善的風險預警機制

風險機制的建立首先要防患于未然，因此在電子金融業(yè)務中，首先，要建立一套完善的風險評估制度。通過風險測評，使風險控制能夠出現(xiàn)在可以承受的范圍之內(nèi)。其次是在風險管控過程中，運用科學的監(jiān)測手法和系統(tǒng)的測試程序，能夠避免其中出現(xiàn)的系統(tǒng)故障，從而實現(xiàn)電子金融管理的實施和監(jiān)控。

在網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全管理上，要定期對網(wǎng)絡安全的程度進行檢查和評定，同時，為了確保網(wǎng)絡運行安全，應該建立完善的安全防范技術，通過數(shù)字密碼、指紋識別等方式，完善電子金融設施的高效運行。同時，不斷強化對員工的內(nèi)部培訓。廣大電子金融業(yè)務機構要對員工進行定時、定期的培訓，塑造良好的職業(yè)道德風尚。嚴格防止公司內(nèi)部職員利用網(wǎng)絡非法操作，對公司造成損失，進一步明確金融工作人員的崗位職責。

2.加快金融法律制度的組織建設

同時，在金融法律制度的建設上，相關工作者應該根據(jù)國家的信息化發(fā)展進程，通過金融經(jīng)濟體系，大力推進電子商務形式的多元化發(fā)展。在強化金融業(yè)務的同時，建立電子商務試點單位，針對一系列創(chuàng)新型、發(fā)展型的技術部門進行推廣，充分緩解制度建設中存在的各項問題。針對金融法律法規(guī)進行落實和完善，進一步確立金融業(yè)務信息化的發(fā)展地位。

在電子金融業(yè)務的管理模式上，為了進一步推行電子金融業(yè)務的分類管理，應該設置高頻率、高效率的監(jiān)管機制，使金融工作能夠更加切近產(chǎn)業(yè)情況，保持健康的運轉(zhuǎn)態(tài)勢。使相應電子服務系統(tǒng)由依據(jù)科學的法律規(guī)章，做到有法可依、有法必依。對干擾電子金融業(yè)務的具體行為實施強制清除措施，從而保障電子金融服務的健康發(fā)展。

3.不斷深化各個部門的協(xié)同合作

在電子金融服務行業(yè)中，金融監(jiān)管部門需要組織國內(nèi)、國外相應機構，實現(xiàn)多方機制聯(lián)合。在電子金融業(yè)務中，最顯著的特點就是超越國界、地點的覆蓋性。在加強智能監(jiān)管的同時，定期進行產(chǎn)業(yè)溝通，從而積極應對金融產(chǎn)業(yè)的風險和調(diào)整。因此，要始終在電子服務產(chǎn)業(yè)中融入科學的合作方法，加快電子商務的全球化運行，盡量使電子商務的發(fā)展形式在符合我國國情的基礎上，同時滿足國際社會的發(fā)展需求，使我國的電子商務產(chǎn)業(yè)始終保持在尖端行業(yè)之首。

五、總結

綜上所述，現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡的發(fā)展促使電子金融業(yè)務沿著高效化、科學化的發(fā)展方向前進。在當前市場經(jīng)濟壓力加大的時代背景下，全球各個國家都在探尋金融業(yè)務的深度發(fā)展。因此，我國要針對本國的實際金融情況，進一步提升對電子金融業(yè)務風險的調(diào)控和防范，不斷加強各個地區(qū)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，使我國金融產(chǎn)業(yè)更加成熟、監(jiān)管機制更加完善、運行速度更加高效。持續(xù)推動電子金融業(yè)務在現(xiàn)代化金融行業(yè)中的深化改革，增進當前金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成果。

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作者簡介：陳戈（1996.06- ），漢，女，河南周口人，本科，研究方向：國際金融、投資學、銀行