文/圖 本刊記者 李亮子

保險業(yè)迎來黃金期

文/圖 本刊記者 李亮子

2015年12月7日，中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合人民網(wǎng)在京首次發(fā)布的中國保險發(fā)展指數(shù)顯示，國內(nèi)保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下逆襲，迎來歷史上最好時期，給宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來希望。

保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)險公司總資產(chǎn)17662.89億元，較年初增長25.61%；壽險公司總資產(chǎn)94160.64億元，較年初增長14.15%；再保險公司總資產(chǎn)5587.84億元，較年初增長59.04%；資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)306.30億元，較年初增長27.29%。中國保監(jiān)會副主席周延禮指出，中國是世界上潛力最大的保險市場，13億人口總量蘊(yùn)藏著巨大的保險商機(jī)和市場需求。未來5年中國正處于全面建成小康社會的決勝階段，中國保險業(yè)正面臨空前的黃金發(fā)展機(jī)遇期。

發(fā)展在于抓住時機(jī)

我國保險發(fā)展距今已有200多年的歷史，從1805年，英國東印度公司在廣州開辦國內(nèi)第一家保險機(jī)構(gòu)，到今天各種各樣的保險公司如火如荼地發(fā)展，保險業(yè)每一次強(qiáng)勁發(fā)力無不是因勢利導(dǎo)，善于抓住時機(jī)。

民國初期，中國民族保險業(yè)抓住了當(dāng)時的政治需求和社會局勢。國內(nèi)正好需要促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展以穩(wěn)定政權(quán)，需要保險業(yè)介入；當(dāng)時又趕上“二戰(zhàn)”動亂，西方保險公司無暇東顧的有利時機(jī)，從1912年到1925年，國內(nèi)陸續(xù)創(chuàng)辦了華安合群等30多家民族保險公司，國內(nèi)保險業(yè)一度壯大起來。

中國人民保險公司副總裁王和說，一個國家的保險業(yè)只有發(fā)展到了一定規(guī)模和階段，才具備采用指數(shù)管理的條件。

到20世紀(jì)末，我國保險業(yè)蹣跚而行，盡管有一段時間的沉寂，但是保險業(yè)最終還是借著改革開放的“東風(fēng)”迅速崛起，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活提供多方面廣泛的服務(wù)，保險業(yè)單一公司經(jīng)營的格局被打破，取而代之的是中外保險公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。

保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。1949年人民保險公司成立之初，僅有資本金約200萬元。發(fā)展至今已超過11萬億資產(chǎn)，市場體系日益完善的同時，從國有保險獨(dú)家經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，到目前全國共有保險公司120多家，初步建成了多種組織形式和所有制形式并存，公平競爭、共同發(fā)展的保險市場體系。

此次保險業(yè)再次迎來了發(fā)展的機(jī)會。隨著2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的發(fā)布，保險業(yè)首先迎來政策利好。該文件一開頭就把保險業(yè)定義為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，指出“保險成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為支柱力量、有力支撐、有效機(jī)制、高效引擎和重要抓手”。這些規(guī)定明確了保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的獨(dú)特定位和作用。至此，保險業(yè)有了“名分”，提升了“位分”，從“跑龍?zhí)住弊兂闪恕绊斄褐保瑥貜氐椎椎某蔀閲窠?jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)組成部分。

此外，延遲退休政策的出臺也讓保險業(yè)有了新的發(fā)展機(jī)會。中國社會科學(xué)院金融研究所保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心王向楠博士告訴記者：“延遲退休增加了勞動人口供給，進(jìn)而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，而商業(yè)保險消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長之間是有比較穩(wěn)定的關(guān)系的（如保險深度與人均GDP之間的邏輯斯蒂曲線），無論財產(chǎn)保險還是人身保險均是如此。因此延遲退休推動商業(yè)保險消費(fèi)。此外，為了緩解養(yǎng)老金的支出壓力，我國加快發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)，同時在養(yǎng)老金改革中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位也建立起職業(yè)年金制度，這會成為保險業(yè)的一個大蛋糕。”

在“十二五”收官之年，首次發(fā)布中國保險發(fā)展指數(shù)有著格外重要的意義，這也是讓保險業(yè)取得更大發(fā)展的機(jī)會。因?yàn)榇舜沃笖?shù)的發(fā)布，讓保險業(yè)的發(fā)展有了明確的目標(biāo)。

中國保險協(xié)會會長朱進(jìn)元說：“中國保險發(fā)展指數(shù)填補(bǔ)了保險行業(yè)綜合指數(shù)的空白。發(fā)布保險發(fā)展指數(shù)有三個作用。一是為國家制定宏觀政策提供支持。指數(shù)將定量分析科學(xué)研判‘十三五’時期發(fā)展趨勢，同時揭示行業(yè)發(fā)展面臨的實(shí)際問題，為國家相關(guān)政策制定提供參考依據(jù)。二是將進(jìn)一步提高保險的認(rèn)知度。廣大群眾對保險業(yè)的認(rèn)同度不足的原因，主要還是對保險業(yè)了解不全面、不直觀、不具體。指數(shù)的25個細(xì)分指標(biāo)為認(rèn)識保險業(yè)打開了一扇窗，能夠更好的引導(dǎo)民眾全面了解保險、信任保險、使用保險。三是指數(shù)將為推進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供支持。指數(shù)通過對標(biāo)全球同行，將為行業(yè)發(fā)展提供信息支持，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升市場主體服務(wù)能力，最終起到改善市場環(huán)境，推動行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的作用。”

中國人民財產(chǎn)保險公司副總裁王和說：

中國保險業(yè)正面臨空前的黃金發(fā)展機(jī)遇期，但時至今日，銷售誤導(dǎo)和理賠難依然是制約保險業(yè)發(fā)展的兩大頑疾，每次都出現(xiàn)在保監(jiān)會統(tǒng)計的侵害消費(fèi)者權(quán)益的前兩名。因此說，監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急，在于樹立扶優(yōu)限劣的風(fēng)氣?！啊ｋU發(fā)展指數(shù)體系’的推出有其‘背景條件’。首先，‘指數(shù)’作為一種管理工具，需要一定的環(huán)境條件，一個國家的保險業(yè)只有發(fā)展到了一定規(guī)模和階段，才具備采用指數(shù)管理的條件。其次，在新國十條、三中全會決定和“十三五”的大背景下，我國保險業(yè)面臨全面深化改革，提質(zhì)增效的任務(wù)，需要一套更加客觀和科學(xué)的指標(biāo)體系去引導(dǎo)和指導(dǎo)。長期以來，我國的企業(yè)，也包括保險企業(yè)的經(jīng)營管理，更多的采用內(nèi)向性思維模式，更多的是采用‘內(nèi)部指標(biāo)’體系，但這種指標(biāo)體系的不足也是顯而易見的，容易產(chǎn)生‘自娛自樂’的現(xiàn)象。在中國全面參與國際市場的歷史背景下，企業(yè)更多的需要外向思維，需要更多地對標(biāo)市場，也包括對標(biāo)國際企業(yè)和市場。因此，中國保險協(xié)會的‘發(fā)展指數(shù)體系’是在行業(yè)管理領(lǐng)域的積極探索，為行業(yè)的全面持續(xù)健康發(fā)展提出了很好的管理工具?！?/p>

保險業(yè)發(fā)展勢頭好，并不意味著保險從業(yè)者就可以高枕無憂了。因?yàn)楸ｋU業(yè)將成為一門更加復(fù)雜的學(xué)科，需要從業(yè)人員不斷地反思和改進(jìn)。

突破在于不斷創(chuàng)新

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，保險業(yè)也不例外。無論是在產(chǎn)品上創(chuàng)新還是在服務(wù)上創(chuàng)新，或者是在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，都是保險業(yè)需要解決的問題。

保險行業(yè)一直受產(chǎn)品同質(zhì)化的困擾，客戶選擇的產(chǎn)品價格空間有限。隨著對保險業(yè)認(rèn)識的加深，未來個性化的保險需求將是一個趨勢。保險業(yè)的發(fā)展需要精耕細(xì)作，全面創(chuàng)新。保險公司的保險產(chǎn)品和服務(wù)需要大力創(chuàng)新。解決好如何為不同群體提供靈活的、個性化的、差異化的服務(wù)才是最重要的。

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，保險業(yè)也不例外。

平安保險（集團(tuán)）股份有限公司副總經(jīng)理李源祥說：“在個性化的產(chǎn)品設(shè)計方面，保險公司應(yīng)該從客戶需求出發(fā)，開發(fā)碎片化、產(chǎn)品化、可組合、可定制的保險產(chǎn)品。隨著現(xiàn)在科技的發(fā)展，計算機(jī)能力的提升（包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)），其實(shí)無論在家庭保障、健康性，還是人身保險，都可以把這個元素注入到保險產(chǎn)品體系建設(shè)中?！?/p>

在服務(wù)創(chuàng)新方面，李源祥說，在人性化的服務(wù)提供方面，我們要不斷地提升服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容，對于服務(wù)方式要加快新技術(shù)的應(yīng)用，提升服務(wù)的覆蓋范圍，同時還需要進(jìn)一步強(qiáng)化用戶體驗(yàn)設(shè)計，提升客戶的參與度，簡化服務(wù)流程。對于服務(wù)內(nèi)容，需要提供更精準(zhǔn)、更具互動性的延伸服務(wù)，包括健康管理、養(yǎng)老服務(wù)、子女教育以及財富管理。

進(jìn)步在于借力打力

曾經(jīng)的保險業(yè)是業(yè)務(wù)員與客戶之間的兩點(diǎn)一線的發(fā)展方式。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，也帶動了保險業(yè)向網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，借互聯(lián)網(wǎng)之力打下保險業(yè)萬代基業(yè)并不是一句空談，因?yàn)橐粋€運(yùn)用數(shù)據(jù)的時代已經(jīng)來臨。

網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化的應(yīng)用成就了保險業(yè)的高速發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)帶給保險業(yè)的驚喜方面，中國保險協(xié)會會長朱進(jìn)元說：“一方面，保險業(yè)要借助互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，爭取彎道超車的機(jī)會，使互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是在渠道上突破，更多的要看成一種新業(yè)態(tài)來經(jīng)營籌劃。要將互聯(lián)網(wǎng)思維深入到保險產(chǎn)品的設(shè)計、銷售、理賠及服務(wù)等各個環(huán)節(jié)里，充分運(yùn)用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、移動社交網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)出個性化產(chǎn)品、滿足多層次的保險需求?！?/p>

泰康人壽保險股份有限公司總裁劉經(jīng)綸說：“保險行業(yè)把握住大數(shù)據(jù)時的發(fā)展機(jī)遇，推進(jìn)大數(shù)據(jù)保險創(chuàng)新發(fā)展，我認(rèn)為前提是要構(gòu)建全面服務(wù)化和理論化的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制設(shè)施，安全高效運(yùn)營?！ヂ?lián)網(wǎng)+’的模式，實(shí)現(xiàn)了保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型。隨著數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，產(chǎn)業(yè)模式的升級，產(chǎn)業(yè)之間的界限將不再那么明顯，在企業(yè)內(nèi)部傳統(tǒng)以產(chǎn)品線劃分渠道的經(jīng)營模式將會打破，它們之間的通路將更加直接。未來也許是每個個體就是一個個性化的渠道，傳統(tǒng)的渠道將逐步消失，這將使企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。隨著產(chǎn)品的多樣化，未來可能出現(xiàn)包括多種功能的組合產(chǎn)品。”

中國保險業(yè)的巨子們認(rèn)為，借互聯(lián)網(wǎng)之力打下保險業(yè)萬代基業(yè)并不是一句空談，因?yàn)橐粋€運(yùn)用數(shù)據(jù)的時代已經(jīng)來臨。

中華保險董事長羅海平說：“我們致力于推進(jìn)農(nóng)業(yè)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，就是星火工程。我們不斷創(chuàng)新，將保險服務(wù)的觸角延伸到鎮(zhèn)、村，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，以農(nóng)戶為中心，整合經(jīng)營價值鏈條，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，將網(wǎng)點(diǎn)的整合成為保險宣傳，保險學(xué)習(xí)，保險咨詢，保險服務(wù)的綜合平臺。并依托平臺開展農(nóng)村商業(yè)保險，全面激活了保險基層體系的銷售能力，致力于打造‘互聯(lián)網(wǎng)+’農(nóng)業(yè)保險的新模式?！?/p>

成敗在于深入思考

保險業(yè)確實(shí)正處于發(fā)展的有利時機(jī)，但是最終的成敗取決于從業(yè)者的思考與革命。保險業(yè)發(fā)展勢頭好并不意味著保險從業(yè)者就可以高枕無憂了。因?yàn)楸ｋU業(yè)將成為一門更加復(fù)雜的學(xué)科，需要從業(yè)人員不斷地反思和改進(jìn)。

由于保險業(yè)承擔(dān)的功能多了，其所覆蓋的領(lǐng)域也就越來越多。隨著保險業(yè)的技術(shù)水平越來越高，業(yè)內(nèi)需要更多的醫(yī)學(xué)、社會學(xué)、人口學(xué)、工程學(xué)、地質(zhì)學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)專家作為人才儲備。

保險業(yè)的主要矛盾，已經(jīng)由原來的“保險業(yè)自我發(fā)展能力與意識的膨脹和保險業(yè)展示舞臺狹小之間的矛盾”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU公司經(jīng)營能力、保險監(jiān)管能力和滿足政府社會對保險業(yè)廣泛而復(fù)雜需求之間的矛盾”。

時至今日，銷售誤導(dǎo)和理賠難依然是制約保險業(yè)發(fā)展的兩大頑疾，每次都出現(xiàn)在保監(jiān)會統(tǒng)計的侵害消費(fèi)者權(quán)益的前兩名。因此說，監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急，在于樹立扶優(yōu)限劣的風(fēng)氣，推出保險公司社會價值排行榜，進(jìn)而實(shí)施不同的監(jiān)管措施。

保險業(yè)人才的后續(xù)不足也是制約行業(yè)發(fā)展的一個大問題。北美精算師協(xié)會（SOA）會長賀恩樂說：“在美國和加拿大，初級精算師供給過剩，而資深的精算師則相對短缺。與之相比，中國市場的精算師十分短缺，即便是初級精算師也仍有很大的需求。”

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇說，全國的保險專業(yè)的第一志愿錄取率是偏低的，有些學(xué)校的保險業(yè)研究生招錄不到第一志愿的學(xué)生，還有些學(xué)校取消了保險專業(yè)研究生的招錄計劃。

針對從業(yè)人才現(xiàn)狀，中國保監(jiān)會副主席周延禮說：“未來，不僅要加快人才的培養(yǎng)速度，更要提高人才素質(zhì)的內(nèi)在要求。這就要求保險業(yè)要改革人才的培養(yǎng)模式，充分發(fā)揮市場在人力配置上的作用，達(dá)到專業(yè)化的人才隊伍。未來將建立健全人力資源和教育培訓(xùn)工作的新機(jī)制，整合行業(yè)內(nèi)外以及國內(nèi)外的優(yōu)秀資源，共同推動專業(yè)人才隊伍的新進(jìn)步?！?/p>

對于保險業(yè)未來的思考，王向楠博士告訴記者：“‘十三五’期間，保險業(yè)或?qū)⒂幸韵掳l(fā)展：保險業(yè)將更多地服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)；保險業(yè)將更多地參與養(yǎng)老保障和健康管理事業(yè)；承保業(yè)務(wù)盈利面臨壓力，投資業(yè)務(wù)對盈利的貢獻(xiàn)將增加；保險產(chǎn)品將改善客戶消費(fèi)體驗(yàn)；保險市場銷售渠道將不斷創(chuàng)新發(fā)展；‘走出去’將是保險業(yè)對外開放的亮點(diǎn)。隨著‘一帶一路’建設(shè)和國內(nèi)資本回報率的降低，國內(nèi)資本和勞務(wù)輸出的規(guī)模和地域范圍將不斷擴(kuò)大，加之中國保險業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)以及宏觀和行業(yè)管理者的政策支持，中國保險業(yè)的‘走出去’步伐將加快?！?/p>

在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，保險業(yè)為穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生、防風(fēng)險等國家戰(zhàn)略作出了貢獻(xiàn)。保費(fèi)收入和保險資產(chǎn)保持平穩(wěn)較快增長，保險密度和深度不斷提高，保險賠款和給付繼續(xù)增加，保險資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，中國正從保險大國邁向保險強(qiáng)國。

責(zé)任編輯 / 劉 嬌