鄭莉+張慧敏
摘 要:近年來,隨著我國電子商務的快速發(fā)展,第三方的支付市場規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴張的趨勢,并開始向銀行傳統(tǒng)支付領域業(yè)務和中間業(yè)務領域滲透,并也在資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務等其他方面對銀行產(chǎn)生了影響。本文結(jié)合現(xiàn)在電子支付市場現(xiàn)狀,從中間業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務三個方面分析了第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務的影響,并提出銀行的發(fā)展策略。
關鍵詞:第三方支付;銀行;電子支付
一、研究背景及意義
在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的背景下,電子商務也受到了極大的促進作用,發(fā)展模式多樣化,電子商務在人們的生活中越來越受到關注。不斷成熟的電子商務環(huán)境,豐富的支付體系,促使了電子支付業(yè)務快速增長,從而第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務也取得了較快增長。據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)預計,我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將在2018突破22萬億。到2014年底,我國已獲得中國人民銀行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達269家。
據(jù)易觀國際書庫統(tǒng)計得,2014年我國電子支付用戶使用的支付方式中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的占比最高,為62%,第三方支付方式在電子支付中占據(jù)主導地位。
在支付方式多樣化發(fā)展的過程中,銀行與第三方支付公司的關系也發(fā)生著一些微妙的變化。初期第三方支付公司與銀行保持著合作共贏的關系,銀行主要負責大客戶,而第三方支付公司開發(fā)小客戶。但伴隨著第三方支付的快速發(fā)展,第三方支付公司擴大業(yè)務規(guī)模,開始向銀行傳統(tǒng)支付領域業(yè)務和中間業(yè)務領域滲透,對銀行的業(yè)務產(chǎn)生了威脅,影響了銀行的利潤。因此二者的關系也發(fā)生一些變化,不僅僅再是合作關系,這兩者交錯難辨的關系理順與否,直接影響到網(wǎng)上支付市場的健康運行與發(fā)展。本文的研究意義便在于此。
二、第三方支付對電子銀行業(yè)務帶來的影響
1.對銀行的中間業(yè)務的影響
我國現(xiàn)在處于利率市場化進程中,存貸利率逐步放開,再加之我國出臺了存款保險制度,允許銀行可以破產(chǎn),銀行間競爭更加激烈。這些都導致了銀行的存貸差逐漸減小,因此銀行越來越注重中間業(yè)務,并把中間業(yè)務視為銀行新的利潤增長點。第三方支付在我國發(fā)展迅速,已不僅僅局限于簡單的支付功能,開始不斷延伸自己的業(yè)務領域,并且其交易擔保業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、代理收付業(yè)務等憑借其低價格與便利性獲得越來越多用戶的青睞。另外第三方支付開始向代理保險、基金等金融領域滲透,這樣就極大的影響到了銀行的電子銀行的中間業(yè)務收入?,F(xiàn)在第三方支付開始向理財產(chǎn)品方向進軍,余額寶理財產(chǎn)品的推出掀起了網(wǎng)上理財產(chǎn)品的熱潮,這些理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也在一定程度上削弱了銀行在金融市場的地位。
此外,第三方支付平臺已經(jīng)開始鋪設代收付費系統(tǒng)和POS網(wǎng)絡,以此來開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務,與銀行在線下形成了新的競爭。
2.對銀行的資產(chǎn)業(yè)務的影響
金融脫媒趨勢的日益明顯,很多第三方支付機構(gòu)憑借對產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握,開始嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡融資平臺,并通過網(wǎng)商融資和網(wǎng)絡渠道融資兩種模式為中小商戶提供資金支持,搶占商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領域的市場份額。
商業(yè)銀行主要關注的是大型企業(yè),而第三方貸款平臺的側(cè)重點不同,其主要客戶是中小型企業(yè)。中小型企業(yè)融資困難一直是一個很難解決的問題,由于信息不對稱等原因,中小型向銀行融資時,條件嚴格,貸款利率高。第三方支付企業(yè)具有大量的在途資金,為了把這筆在途資金更好的利用起來從而獲得利潤,抓到了中小企業(yè)這個商業(yè)商機,大力拓展業(yè)務,開展中小型企業(yè)融資。而且第三方貸款具有期限短,利率低,還貸款便利、貸款種類等原因,更適合中小企業(yè)貸款。截止2014年末,我國的互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)從2012年的212萬億元增長到2528億萬元,增長速度另人瞠目結(jié)舌。
雖然現(xiàn)在第三方貸款規(guī)模較商業(yè)銀行較小,但隨著網(wǎng)絡融資的發(fā)展,必然會對商業(yè)銀行造成巨大的影響。
3.對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響
商業(yè)銀行負債業(yè)務是其他業(yè)務的基礎,負債業(yè)務中存款業(yè)務最為關鍵?,F(xiàn)在雖然居民還是大量將金錢存在銀行,但總會有資金的流出。
彌補交易雙方信用缺失是第三方支付的最主要特點之一。在雙方交易時,第三方支付作為支付平臺,買方購買貨物時先把資金支付給第三方平臺,在買方收到貨物確認收貨,向第三方支付平臺授權付款或到一定時間默認付款后,第三方支付平臺再將資金支付給賣方。同時,第三方支付平臺一般都會規(guī)定相應的結(jié)算周期,在此結(jié)算周期內(nèi)不可避免會出現(xiàn)滯留資金,并且現(xiàn)在越來越多的第三方支付平臺會保證在此結(jié)算周期內(nèi)滯留資金的利息歸客戶所有。其實這也類似于銀行的存款業(yè)務。雖然這部分滯留資金最后肯定流入銀行體系,可是造成的資金分流也對銀行造成不小的影響。而且客戶在第三方平臺上的整個支付行為完全游離于銀行體系之外,這會使銀行面臨金融脫媒的風險。
4.第三方支付分流了銀行客戶資源
憑借著淘寶、微信等網(wǎng)站等廣泛的客戶基礎以及方便快捷的支付方式,第三方支付機構(gòu)已經(jīng)快速地積累了海量的客戶資源,商業(yè)銀行在客戶資源具有壟斷的地位將會受到威脅?,F(xiàn)在支付寶和微信的注冊用戶數(shù)都已達10億之多。此外,網(wǎng)上理財平臺通過客戶購買基金種類,分析客戶,可以更加明確精準地對客戶定位,從而向客戶提供更適合的理財方式,使貨幣基金替代銀行存款加速,但從長期來實際上分流了銀行理財產(chǎn)品的潛在客戶。
三、商業(yè)銀行應對第三方支付的策略
1.加大創(chuàng)新力度
(1)業(yè)務方面進行創(chuàng)新
現(xiàn)在我國的電子支付業(yè)務普遍集中在國內(nèi)市場和國內(nèi)第一、二線城市,國外市場和國內(nèi)第三、四線城市涉及范圍不大。銀行可以抓住這個市場空白,開始進攻國外市場和國內(nèi)第三、四線城市。
現(xiàn)在全球國際化,國際交流比較頻繁,越來越多的人出國旅游、求學、工作和投資。這便會涉及國內(nèi)外貨幣兌換,然而在兌換交易支付中會存在一些問題,比如國外退稅問題。我們出國購買的商品有的是退稅商品,退稅商品在購買的時候其實是包含了稅費的,而這些稅費需要經(jīng)過海關的查驗以及相關操作手續(xù)才能退回。退稅時間比較長,而且由于退稅的金額是外幣,兌換過程繁瑣且成本高,致使退稅不劃算,從而使許多消費者放棄退稅的權利。如果銀行可以和海關退稅相關機構(gòu)合作,使退稅過程簡化。并且銀行可以將大量的外幣一起兌換為本幣,退給消費者會使退稅成本變低。積少成多,退稅市場也是電子支付里一筆很大的市場。
此外,我國最近電子商務市場形成了一直新的模式,即O2O,全稱為Online To Offline(線上線下電子商務),其與傳統(tǒng)的B2B、B2C、C2C等電子商務模式不同。O2O交易模式為:在線支付線下(或預訂)的服務、商品,然后再到線下去享受服務、獲取商品。一般通過團購、提供信息等方式提高知名度,為公眾所認識,從而促進消費。這個市場具有較大的潛力,銀行可以努力開辟這個電子支付市場。
此外,商業(yè)銀行尋求和一些企業(yè)單位尋求合作從而拓寬業(yè)務范圍。例如學校是一個很好的市場,學校客戶群大,老師、學生吃飯、購物都需要花錢,金錢流量比較大,如果銀行可與學校建立合作關系,辦理一卡通,開通網(wǎng)上、手機支付業(yè)務,這樣便會加大銀行的電子支付業(yè)務。
(2)技術方面創(chuàng)新
銀行的電子業(yè)務也應該不斷進行創(chuàng)新,除了傳統(tǒng)的手機銀行、網(wǎng)上銀行外,還可以推出一些新的方式。如招行率先推出的微信銀行,招商銀行與2013年7月2日,宣布升級了微信平臺,開始推出了一個全新概念的首家“微信銀行”,此銀行集借記卡、信用卡業(yè)務功能為一體,可以實現(xiàn)查詢余額、轉(zhuǎn)賬匯款、預約辦理、手機充值等一系列服務。銀行可以在此基礎繼續(xù)進行創(chuàng)新。
可以利用現(xiàn)在發(fā)達的科學技術在支付方式上面有所創(chuàng)新,如平安銀行推出的光子支付。光子支付可以通過一束光來實現(xiàn)授權、識別和信息傳遞,這項技術通過手機閃光燈完成,而且不受手機卡與網(wǎng)絡的限制,即用戶可以在無卡、無網(wǎng)絡的情況下,用手機進行安全支付,預計未來還可以完成ATM取現(xiàn)。目前,平安銀行正在進行旗下的ATM機改造和系統(tǒng)開發(fā)。
2.在保證安全性前提下提升客戶體驗
由于網(wǎng)上銀行由于操作過程繁瑣,風險等問題,客戶滿意度不高。銀行若想促進銀行電子業(yè)務的發(fā)展就必須對第三方支付機構(gòu)的經(jīng)驗進行借鑒,對客戶的業(yè)務需求進行全方位的把握,并不斷地對網(wǎng)上銀行的各項服務功能進行完善,提升用戶體驗。
3.與第三方企業(yè)在某些方面達成合作關系,互利共贏
第三方企業(yè)的滯留資金是一個亟待解決的問題?,F(xiàn)在還沒有相關的法律法規(guī)規(guī)定滯留資金的流向問題,這些滯留資金不允許第三方支付平臺隨意使用,因為這是客戶的資金,但滯留資金的利息會歸客戶所有。滯留資金存在著巨大的風險,如果第三方支付機構(gòu)能與銀行合作,這筆滯留資金交由銀行保管,既解決了滯留資金的風險問題,雙方都會獲得收益,從而實現(xiàn)互利共贏。
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作者簡介:鄭莉(1990- ),女,漢族,山西省忻州市人,金融學碩士,單位:山西財經(jīng)大學金融學專業(yè),研究方向:國際貿(mào)易;張慧敏(1991- ),女,漢族,山西省忻州市五臺縣人,山西財經(jīng)大學,金融學碩士,研究方向:金融投資