中國人民銀行克拉瑪依市中心支行 熊宇

克拉瑪依P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

中國人民銀行克拉瑪依市中心支行 熊宇

P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融的有效補充，具有便捷性、低成本等優(yōu)勢，近年來在國內(nèi)呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展之勢。其一方面為滿足個人和中小微企業(yè)信貸、投資等方面的需求提供了可行渠道，具有市場空間；另一方面也暴露出越來越多的潛在風險，危及行業(yè)發(fā)展和市場穩(wěn)定。基于此認知，筆者深入克拉瑪依實地，剖析轄區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的現(xiàn)狀，探究當前發(fā)展中存在的主要問題，并在此基礎上提出促進克拉瑪依P2P建設發(fā)展的若干建議。

克拉瑪依 P2P網(wǎng)貸平臺 發(fā)展現(xiàn)狀 對策建議

1　克拉瑪依P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

克拉瑪依市P2P行業(yè)發(fā)展較為緩慢，直到2015年8月13日才上線首家P2P網(wǎng)貸平臺。截至2015年12月31日，拉瑪依轄區(qū)現(xiàn)有廣翼貸和宜群貸2家P2P網(wǎng)貸平臺，累計融資5260萬元。其中，廣翼貸平臺發(fā)放貸款總額3660萬元，實現(xiàn)注冊用戶數(shù)2088戶，實現(xiàn)利潤總額-34.6萬元（前期投資較大，利潤低于預期），共發(fā)布借款標的49個，成功借款48筆，慈善募捐1筆；宜群貸平臺發(fā)放貸款總額1600萬元，共發(fā)布借款標的86個，成功借款76筆。目前，兩家P2P網(wǎng)貸平臺所發(fā)放貸款均為正常付息還款，未發(fā)生逾期情況。

表1　廣翼貸和宜群貸平臺線上累計成交明細表 單位：萬元

通過對兩家P2P網(wǎng)貸平臺實地調(diào)研情況來看，目前主要呈現(xiàn)以下特征。

1.1網(wǎng)貸平臺交易日益活躍

從平臺成交額來看，個人成交額處于50萬元以下的流動性貸款為主，企業(yè)貸款多處在100萬～300萬元間。從融資主體看，以個體工商戶和小微企業(yè)主借款為主。從資金使用流向看，企業(yè)融資主要投向建筑裝修行業(yè)，個人主要集中在零售、服務行業(yè)。從募集期限看，平臺確期限在10天以內(nèi)，但實際募集期多數(shù)在3天以內(nèi)完成。

1.2成交額地域分布集中

從廣翼貸和宜群貸提供的數(shù)據(jù)來看，2015全市累計網(wǎng)貸交易總額0.53億元。從成交額地區(qū)分布看，克拉瑪依轄區(qū)占比90%以上，成交額集中度較為明顯，這與所在區(qū)域居民對其認知有著密切關系。

1.3網(wǎng)貸平均期限短

根據(jù)廣翼貸和宜群貸提供的數(shù)據(jù)分析來看，2015年克拉瑪依市P2P網(wǎng)貸的借貸期限主要在3～4個月。同期，全國平均期限為6.22個月（數(shù)據(jù)來源于2015年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)年報快報）。另外，實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺存在部分“拆標”行為。

2　存在的主要問題

2.1專業(yè)技術人才匱乏，行業(yè)運作規(guī)范性有待增強

P2P網(wǎng)貸模式作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的新型借貸模式，在金融、風控、計算機及信息技術、電子商務、產(chǎn)品設計及營銷推廣等方面的人才訴求較高。據(jù)調(diào)查得知，克拉瑪依轄區(qū)的P2P網(wǎng)貸平臺受資金、技術等多方面因素的制約，專業(yè)人才隊伍建設還很滯后，且在短期內(nèi)難以得到滿足，這無形中制約了平臺對風控能力、金融管理的提升，影響到網(wǎng)貸平臺業(yè)務進一步拓展。以廣翼貸為例，現(xiàn)有員工僅有15人，不能滿足平臺快速發(fā)展的需要。此外，P2P網(wǎng)貸平臺的資金管理機制不健全。P2P平臺在資金管理上，兩家網(wǎng)貸平臺并未對資金的來源和用途進行監(jiān)督，借出者的資金到借入者手中的過程也不規(guī)范，容易出現(xiàn)平臺非法集資、出借人洗錢、資金挪作他用等問題。

2.2P2P平臺定位小，市場壓力大

出于風險可控的考慮，本市的網(wǎng)貸平臺，在平臺市場主要定位于克拉瑪依，打造本地特色的P2P網(wǎng)絡借貸服務平臺。以廣翼貸為例，在業(yè)務發(fā)展過程中，其自身不能接受抵押物，且當?shù)貎杉覈袚９酒煜戮行≠J公司，與公司合作意愿不高，對公司業(yè)務發(fā)展造成極大影響。而且與民營擔保公司合作，在一定程度上風險無法把控。

2.3借款人信貸信息不對稱，潛在風險較大

目前，P2P平臺在審核借款人信用狀況的時，依賴于從人民銀行打印的信用報告，然而此報告受制于收集數(shù)據(jù)的限制，目前主要記錄了客戶在銀行的借款信用狀況，而對于其非銀行類貸款信息并沒有完全納入。對于民間借貸或者P2P平臺的借貸情況更是無法準確掌握，這就可能出現(xiàn)借款人信用信息不對稱。這樣以來，同一個借款人可能會在多個平臺籌集款項，一旦借款人的還款能力出現(xiàn)問題，違約事件就極易產(chǎn)生。

2.4P2P平臺互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)控不足

根據(jù)調(diào)查，P2P平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計方面不足主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

第一，對于借款人的借出資金的流向方面，事后監(jiān)督不足，在訪談中，平臺管理者坦言主要關注放款之前的流程，而對于后期資金流向往往較少再次核實。這樣以來，就使得在高額利潤的趨勢可能使P2P 網(wǎng)絡借貸的資金流向國家限制的行業(yè)和領域，弱化政策執(zhí)行的效果。

第二，對P2P的融資方和投資方信息、貸款項目信息的統(tǒng)計不夠全面，特別是民營資本為主的P2P平臺融資信息相對簡單。

2.5信息披露和風險提示方面有待提升

與國外P2P公司，特別是美國的Lending Club公司和Prosper 公司相比，我市P2P網(wǎng)貸企業(yè)在信息披露和風險提示方面都做得很不夠。在廣翼貸和宜群貸官網(wǎng)上，涉及此類的信息甚少。在調(diào)研過程中，企業(yè)也暫時無法提供相應的材料（如財務報表、應急預案等），在交易過程中的年化利率、管理費和提前還款違約金等規(guī)定過于寬泛，且較主觀。

3　促進克拉瑪依P2P網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展的對策建議

3.1規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺內(nèi)部管理

第一，加強自身專業(yè)技術人才隊伍建設。在人才招募方面，P2P平臺管理者切勿心浮氣躁，應寧缺毋濫，將合適的人放到合適的崗位，發(fā)揮個人最大潛能。

第二，P2P 網(wǎng)貸平臺要強化自身的社會責任意識，在與客戶建立業(yè)務關系時，要對借貸雙方的身份證、個人信用報告、經(jīng)營證明等相關證明材料的真實性、合法性進行認真核實，并對上述信息嚴格保密，防止信息被盜，用于欺詐等其他不法行為。如美國規(guī)定，P2P平臺有義務保證所披露信息的正確性，承擔因所披露信息錯誤造成投資者資金損失的責任。

第三，要加強對資金支付安全的管理，確保涉及資金信息的轉(zhuǎn)賬指令和用戶身份等信息在網(wǎng)絡傳輸過程中的安全性，采用多種技術手段提高網(wǎng)站系統(tǒng)運行的可靠性、穩(wěn)定性，保障網(wǎng)絡借貸交易安全、高效地完成。

3.2推動行業(yè)合作，加強行業(yè)自律

結(jié)合本地實際情況和《克拉瑪依市網(wǎng)絡借貸（P2P）管理暫行辦法》，推動成立本市P2P行業(yè)協(xié)會，可以從合規(guī)經(jīng)營（如資金來源、流程合規(guī)、定價、資金分離等）、運營風險管理（ IT支持與信息安全、風險準備金等風險控制機制、內(nèi)部控制等） 、投資者保護（信息披露、客戶信息安全、合規(guī)宣傳與風險提示、風險收益指標計算方法等）、行業(yè)環(huán)境營造（機構退出機制、從業(yè)人員自律）等方面，建立行業(yè)標準或自律公約，推進行業(yè)自律。通過協(xié)會的管理方式，加強自我約束，建立相互監(jiān)督機制，加強行業(yè)交流學習，避免惡性競爭，推動行業(yè)自查自糾，清理整頓等有效機制，促進行業(yè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展，從而進一步促進P2P網(wǎng)貸平臺交易的標準化、透明化、規(guī)范化。

3.3盡快推動建立P2P網(wǎng)貸信用評級體系

針對個人信貸部分，建議政府相關部門通力合作，積極推動P2P 網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)與央行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)互通和共享，提升平臺信貸活動的安全性、便捷性和規(guī)范性。針對中小微企業(yè)信貸部分，政府部門和行業(yè)相關組織應當積極合作，將各自掌握的中小微企業(yè)信用信息進行整合，納入到中小微企業(yè)的信用體系當中。

3.4加強信息披露，加強市場約束

盡快出臺P2P相關財務信息的披露制度，在不涉及企業(yè)商業(yè)機密的情況下，披露日常運營情況，包括按照監(jiān)管層統(tǒng)一制定的口徑，統(tǒng)計、報送相關數(shù)據(jù)，披露數(shù)據(jù)應覆蓋余額規(guī)模、不同風險水平資產(chǎn)分布、資金來源及流向、逾期和壞賬水平等，并且要求該財務信息經(jīng)過獨立第三方機構的審計；相關的合同條款需出具第三方獨立律師事務所的認定文件。與此同時，加強對P2P關聯(lián)交易管理和規(guī)范，防止P2P公司演變?yōu)槠涔蓶|變相融資的工具。

3.5建立P2P行業(yè)突發(fā)事件的應急預案機制

鑒于國內(nèi)P2P “跑路”事件時有發(fā)生的現(xiàn)實，建議在P2P運營過程中，應建立行之有效的兌付機制和對借款人違約等有行之有效的風險控制機制和應急預案，以解決突發(fā)性事件對P2P平臺造成的沖擊和危害，同時最大限度地保護交易雙方的利益。

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F724.6

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2096-0298（2016）10（a）-081-02

熊宇（1972-），女，漢族，四川樂至人，中國人民銀行克拉瑪依市中心支行中級經(jīng)濟師，本科，主要從事區(qū)域經(jīng)濟、金融方面的研究。