摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了各行各業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，為人們的生活和消費(fèi)都提供了諸多的便利。但普惠金融在發(fā)展過程中面臨著諸多困境。本文聯(lián)系當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析遼寧省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以及制約遼寧普惠金融發(fā)展的因素，最后根據(jù)提出普惠金融的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：F127；

中圖分類號： 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-01

一、遼寧省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）組織體系日益完善

2014年末，大型商業(yè)銀行3135家，城市商業(yè)銀行 1226家，外資銀行44家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 135家，小型農(nóng)村金融包括農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行共有2222家，2014年遼寧省新組建農(nóng)商行5家，年末全省農(nóng)商行總數(shù)達(dá)16家，占全部農(nóng)信機(jī)構(gòu)的24.6%。信托投資公司 1家，財(cái)務(wù)公司3家，國家開發(fā)銀行和政策性銀行82家。全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)9256個(gè)，從業(yè)人員 17.9萬。

其中，地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 146 家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3452個(gè)。截至2014年末，遼寧省共有期貨公司2家，期貨營業(yè)部32家，期貨開戶數(shù)2.6萬戶；上市公司45家，同比增加4家。初步形成了種類齊全、覆蓋范圍較廣的地方金融組織體系，金融業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的滲透力和融合度不斷加大①。

（二）資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大

2014年末，遼寧省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額42053億元，同比增長6.7%，增速比上年末低5個(gè)百分點(diǎn)。存款增速回落與經(jīng)濟(jì)下行、新型理財(cái)產(chǎn)品分流等因素有關(guān)，但是整體呈現(xiàn)上升的趨勢。本外幣各項(xiàng)貸款余額33024億元，同比增長11.1%，增速比上年末低1.9個(gè)百分點(diǎn)。全年累計(jì)新增本外幣各項(xiàng)貸款3231億元，同比少增133億元。本自主發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)大，2014年全年累計(jì)發(fā)行1326.5億元，同比增長166.0%。

（三）信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

各地結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展階段性特征，以“三農(nóng)”、扶貧、中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、保障性安居工程等領(lǐng)域?yàn)橹鲬?zhàn)場，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將“支農(nóng)、支小、支實(shí)、扶貧”作為普惠金融發(fā)展的核心內(nèi)容。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低

目前，遼寧省鄉(xiāng)鎮(zhèn)村金融服務(wù)雖已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的聚集地是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。在遼寧省甚至存在一些特別偏遠(yuǎn)的地區(qū)根本沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，造成本就落后的地區(qū)更加供給不足，金融機(jī)構(gòu)在權(quán)衡自身利益與損失的基礎(chǔ)上，會(huì)謹(jǐn)慎的判定是否增加農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。因此，若單純依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)源式增長，落后地區(qū)金融資源供給不足局面短期難以得到有效改善。

三、制約遼寧普惠金融發(fā)展的因素

（一）需求和供給不匹配問題

金融需求者對品種、數(shù)量、模式等隨著收入水平的提高逐漸變化，而金融機(jī)構(gòu)的供給要考慮發(fā)展、市場、服務(wù)范圍及供給成本等、容易造成特殊人群需要資金但金融機(jī)構(gòu)不愿意供給矛盾。

（二）信息不對稱問題

遼寧省目前的社會(huì)信用體系還不健全，主要以銀行信用為主，市場信用和商業(yè)信用發(fā)展緩慢。這就需要金融機(jī)構(gòu)在放貸之前了解需求者的信用，但銀行對資金需求者缺乏深入細(xì)致的了解。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管問題

當(dāng)前，小額貸款公司尚未納入人民銀行的信貸征信系統(tǒng)，信貸擔(dān)保體系尚不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

四、發(fā)展普惠金融的路徑選擇

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性發(fā)展普惠金融

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億人，全年新增網(wǎng)民3117萬人。其中，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模1.78億人，較2013年末增加了188萬人，占比27.4%；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分兼顧金融業(yè)的專業(yè)性和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢性，解決資金投放中的信息不對稱問題。

（二）增強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施供給與建設(shè)

支持有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等各類機(jī)具，進(jìn)一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。支持農(nóng)村支付服務(wù)市場主體多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)主個(gè)人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。

（三）完善普惠金融法律法規(guī)體系

逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，形成系統(tǒng)性的法律框架，明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù)，確保普惠金融服務(wù)有法可依、有章可循。

五、結(jié)論

綜上所述，為了解決金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展滯慢以及平衡社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障弱勢群體的經(jīng)濟(jì)收入和相應(yīng)的金融資源分配，普惠金融是必不可少的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生與發(fā)展對普惠金融造成一定的影響，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)，進(jìn)而帶動(dòng)普惠金融進(jìn)步與發(fā)展。只有發(fā)展普惠金融，才能解決當(dāng)前遼寧省普遍存在的金融抑制、金融排斥、金融資源配置不公平等重大問題。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：遼寧銀監(jiān)會(huì)、大連銀監(jiān)會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：崔秀妹（1991-），女，漢族，河北滄州人，沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院2015級政治經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生。