高子萌++賈蓓蓓++孫旭冉++季亞姣++丁達(dá)兵

摘要：現(xiàn)如今伴隨著河北省經(jīng)濟(jì)的不斷向前發(fā)展，河北省的金融業(yè)面臨著一個(gè)全新的轉(zhuǎn)型，對(duì)河北省金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行深入了解，可以發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)增長對(duì)金融業(yè)的推動(dòng)作用，使經(jīng)濟(jì)能夠更好更快的不斷向前發(fā)展。

關(guān)鍵詞：河北省；移動(dòng)金融；發(fā)展?fàn)顩r；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F127；F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-02

河北省在“十二五”規(guī)劃中提出了推動(dòng)金融保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展。內(nèi)容包括：要充分發(fā)揮環(huán)首都優(yōu)勢，搭建金融對(duì)接平臺(tái)，吸引各類金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落戶河北；增強(qiáng)各級(jí)政府的融資能力，做大做強(qiáng)河北建投、國控?fù)?dān)保等省級(jí)投融資平臺(tái)，支持城市商業(yè)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模，穩(wěn)定穩(wěn)妥地發(fā)展擔(dān)保公司和小額貸款公司，大力開發(fā)金融新產(chǎn)品等。近年來河北省金融業(yè)不斷蓬勃發(fā)展，使金融業(yè)在河北省產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮了重要的地位，成為了河北省幾大產(chǎn)業(yè)之一。

一、整體分析——我國移動(dòng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展促進(jìn)了移動(dòng)金融的出現(xiàn)。移動(dòng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中產(chǎn)生的，是指以手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信互聯(lián)技術(shù)進(jìn)行支付、信貸等一系列的金融活動(dòng)。

（一）為移動(dòng)智能端的發(fā)展提供了載體

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)表明，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，中國居民上網(wǎng)人數(shù)已過半。其中，2015年新增網(wǎng)民3951萬人，增長率為6.1%，較2014年提升1.1個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)民規(guī)模增速有所提升。信息也顯示出了手機(jī)對(duì)于現(xiàn)代民眾的重要性，大部分群眾把大量時(shí)間都花費(fèi)在移動(dòng)手機(jī)上。一直到2015年12月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.20億，有90.1%的網(wǎng)民通過手機(jī)上網(wǎng)。只使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到1.27億人，占整體網(wǎng)民規(guī)模的18.5%，已經(jīng)超過傳統(tǒng)CP，成為第一大上網(wǎng)終端。

（二）無線網(wǎng)絡(luò)提供了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

近年來，伴隨著政府和企業(yè)大力開展“智慧城市”與“無線城市”建設(shè)，公共區(qū)域無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋處于不斷壯大的趨勢。手機(jī)、平板電腦等各種移動(dòng)終端的不斷普及，促使網(wǎng)民通過無線網(wǎng)絡(luò)接入互聯(lián)網(wǎng)的比例高達(dá)91.8%，較2015年6月增長了8.6個(gè)百分點(diǎn)。目前，大多數(shù)網(wǎng)民表示會(huì)在固定環(huán)境下通過無線網(wǎng)絡(luò)來滿足自己對(duì)網(wǎng)絡(luò)的需求。網(wǎng)絡(luò)與手機(jī)等各種移動(dòng)智能終端的不斷普及，也同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)有了很大的促進(jìn)。截至2015年，1.10億網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)在線教育，1.52億網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療，9664萬人使用滴滴APP等客戶端在網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車，網(wǎng)絡(luò)預(yù)約專車人數(shù)已達(dá)2165萬?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷服務(wù)也同時(shí)滲透到了社會(huì)公眾服務(wù)中去，是社會(huì)公眾服務(wù)程度不斷提高。目前，大量網(wǎng)民選擇用支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付方式來進(jìn)行支付。截至2015年12月，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長率為64.5%，可見，移動(dòng)智能終端的不斷發(fā)展，在軟件與硬件上的不斷創(chuàng)新，也同樣催生了移動(dòng)金融的發(fā)展與普及。

總的來說，我國移動(dòng)用戶群的擴(kuò)大增加了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的使用群體的基數(shù)，而移動(dòng)用戶年輕化的趨勢也使得新的商業(yè)模式更容易被接受，這些都為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所依賴的用戶數(shù)量提供了足夠的保障。

二、具體分析——河北移動(dòng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

研究移動(dòng)金融一定要以一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展作為前提，因?yàn)橹挥性诖蟮慕鹑谑袌鲋胁庞邪l(fā)展移動(dòng)金融的必要。當(dāng)我們在一個(gè)金融設(shè)施體系不健全的情況下去發(fā)展移動(dòng)金融，對(duì)金融發(fā)展沒有多少作用。對(duì)于河北地區(qū)的移動(dòng)金融發(fā)展?fàn)顩r，不僅要考慮上述因素，還要結(jié)合現(xiàn)在京津冀一體化的背景。而發(fā)展實(shí)業(yè)離不開金融的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融業(yè)更多的發(fā)展為線上，因此，河北要想發(fā)展實(shí)業(yè)，一定要在京津冀發(fā)展一體化的前提下，努力汲取北京天津的優(yōu)勢信息金融資源，更快更好的發(fā)展移動(dòng)金融。

（一）金融交易不斷增長，其中電子支付占主要地位

目前河北移動(dòng)金融已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，市場活躍度的不斷提高與人們對(duì)電子支付產(chǎn)業(yè)的喜愛，移動(dòng)金融呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，大多數(shù)網(wǎng)民選擇電子支付來進(jìn)行金融交易，這大大穩(wěn)固了電子支付產(chǎn)業(yè)在移動(dòng)金融交易中的地位，大多數(shù)銀行和支付機(jī)構(gòu)都是利用移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)下的智能終端為載體，進(jìn)行相應(yīng)的支付等交易活動(dòng)，與此同時(shí)也提高了民眾們的參與度，使其對(duì)移動(dòng)金融下的電子支付有更深一步的了解。通過人民銀行石家莊支行發(fā)布的《2014 年河北支付體系運(yùn)行總體情況》中的數(shù)據(jù)表明，2014 年，河北銀行機(jī)構(gòu)共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易金額6千億元，較 2013年增長 134.30%，移動(dòng)支付占電子支付比例由2013 年的 0.9%提升至 1.6%。

（二）商業(yè)模式下的移動(dòng)金融

移動(dòng)金融的商業(yè)模式大致可分為以下幾類，遠(yuǎn)程模式、O2O 模式及近場模式。遠(yuǎn)程模式電子計(jì)算機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，例如銀行網(wǎng)銀客戶端和支付寶手機(jī)客戶端；O2O 模式則在此基礎(chǔ)上進(jìn)行一系列的創(chuàng)新，促使了掃碼支付、刷卡等方式的出現(xiàn)；近場行業(yè)則是以NFC支付產(chǎn)業(yè)為代表，在 TSM 平臺(tái)互聯(lián)互通。目前，NFC 的近場支付將成為移動(dòng)模式中的主流，同時(shí)，NFC也因?yàn)槠湎啾扔谄渌麩o線通訊技術(shù)較好的安全性被中國物聯(lián)網(wǎng)校企聯(lián)盟比作機(jī)器之間的“安全對(duì)話”。這樣也推動(dòng)了河北省移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的集約化和規(guī)模化進(jìn)程。

（三）不斷創(chuàng)新下的移動(dòng)金融

移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中呈現(xiàn)的市場集中度日趨明顯的情況，絕對(duì)的市場份額則由大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的數(shù)量龐大的用戶群體和相關(guān)應(yīng)用所占據(jù)。據(jù)調(diào)查，河北93.4%的支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付市場份額由支付寶和財(cái)付通所占據(jù)，其中82.8%為支付寶的市場份額，財(cái)付通的市場份額為 10.6%。正是因?yàn)閮杉夜舅鶕碛械凝嫶筚Y源，河北省的移動(dòng)支付市場份額才能在不斷創(chuàng)新和技術(shù)改善中發(fā)展，其擴(kuò)張了眾多領(lǐng)域，例如金融理財(cái)、公交、社保等，推動(dòng)了普惠金融的落實(shí)。民眾們可以在日常生活中更加簡單快捷方便的享受各種金融資源。

三、河北移動(dòng)金融存在的問題

（一）移動(dòng)金融相關(guān)制度和監(jiān)管方式需改善

移動(dòng)金融業(yè)務(wù)為新興產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展過程中通過不斷創(chuàng)新，發(fā)揮其各種優(yōu)勢進(jìn)行支付服務(wù)，所以在監(jiān)管過程中由于其自身優(yōu)勢明顯，監(jiān)管難度比較大。首先，相關(guān)的監(jiān)管制度不明確，目前河北省適用于移動(dòng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有《河北省電子支付指引》、《河北省非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，但這些文件的法律效率不高，并且對(duì)于新興的移動(dòng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的準(zhǔn)入條件并沒有作出明確的規(guī)定。其次是相應(yīng)的監(jiān)管方式需要改善。我國目前的移動(dòng)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的主體為人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和工信部三個(gè)部門，但人民銀行石家莊支行于2012 年 11 月發(fā)布的《河北金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)》并沒有形成明確的監(jiān)管體系，規(guī)劃盲區(qū)是最容易出現(xiàn)的問題，至此，移動(dòng)支付行業(yè)的有效監(jiān)管將不能順利進(jìn)行。

（二）移動(dòng)金融行業(yè)主導(dǎo)者不明確

當(dāng)前，大量的移動(dòng)運(yùn)營商、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等都參與進(jìn)了移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中去，并且其發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈條很長，主體也較多。但各個(gè)主體不能統(tǒng)一形成一致，各自為政，爭奪移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位，不能進(jìn)行有效的利益分配和費(fèi)用結(jié)算。如果沒有密切的合作，就不會(huì)實(shí)現(xiàn)合作共贏的結(jié)果。目前最大的障礙莫非于各個(gè)商家自建平臺(tái)，但在某些方面仍然需要進(jìn)行互通。所以，當(dāng)前的首要任務(wù)是需要一個(gè)移動(dòng)金融主導(dǎo)者的角色出現(xiàn)，來打通各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，使各個(gè)商家不再各自為政互相爭奪，而是在競爭中進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，使河北省的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)不斷的多元化，形成多方參與的格局。

（三）農(nóng)村地區(qū)市場覆蓋率很低

雖然河北省支付產(chǎn)業(yè)在唐山、石家莊等地比較普及，但在農(nóng)村地區(qū)的普及率依然比較低。農(nóng)村地區(qū)人民文化水平也相對(duì)較低，因?yàn)榇嬖诠逃械膫鹘y(tǒng)消費(fèi)模式，對(duì)移動(dòng)金融知識(shí)了解較淺，對(duì)新生的移動(dòng)金融多少存在著誤解與排斥。并且河北省的移動(dòng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)集中，并沒有普及到各地，也沒有相應(yīng)的渠道是農(nóng)村地區(qū)民眾對(duì)移動(dòng)金融進(jìn)行深入的了解，移動(dòng)金融的相應(yīng)機(jī)構(gòu)也沒有針對(duì)性的對(duì)于低端消費(fèi)者推出一系列的活動(dòng)，致使移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)難以推廣。

四、整合分析——對(duì)比我國與河北省移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)

（一）存在的問題

近些年移動(dòng)金融迅速發(fā)展，河北省乃至全國都存在發(fā)展不平衡的問題，特別是農(nóng)村普及率較低，對(duì)此，在移動(dòng)金融發(fā)展上，國家應(yīng)加大移動(dòng)金融在農(nóng)村宣傳力度，提高農(nóng)村人民知識(shí)水平，從而提高農(nóng)村移動(dòng)金融普及率，并且應(yīng)專門針對(duì)農(nóng)村人口推出移動(dòng)支付項(xiàng)目；另外移動(dòng)金融的安全性問題也不可忽視，無論是我國整體還是河北省的移動(dòng)金融發(fā)展，都需要安全性保證，其中包括：互聯(lián)網(wǎng)的安全威脅、智能終端的安全威脅和業(yè)務(wù)使用的安全威脅；各相關(guān)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)第三方軟件與電信等手機(jī)終端服務(wù)商的相應(yīng)聯(lián)系，使手機(jī)智能終端服務(wù)不斷普及到民眾的生活中去，并針對(duì)低端消費(fèi)者推出一系列活動(dòng)使他們了解到移動(dòng)金融的方便與快捷，推動(dòng)其有序發(fā)展。

（二）相關(guān)問題原因分析

1.思想觀念較為保守

我國正處于發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展等設(shè)施各方面不健全，且城市與農(nóng)村發(fā)展差距較大，使農(nóng)村地區(qū)人民群眾的思想觀念相對(duì)過于保守，對(duì)移動(dòng)金融的相關(guān)領(lǐng)域了解存在偏見，甚至排斥，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也沒有針對(duì)低端消費(fèi)者推出相應(yīng)政策，使廣大群眾對(duì)移動(dòng)金融的應(yīng)用還有較多的顧慮，從而在一定程度上制約了移動(dòng)金融的發(fā)展。

2.相關(guān)政策與監(jiān)管不協(xié)調(diào)

當(dāng)前的銀行業(yè)與移動(dòng)產(chǎn)業(yè)分屬于不同的監(jiān)管體系進(jìn)行監(jiān)管。目前一些銀行并不能提供相應(yīng)的渠道為手機(jī)用戶進(jìn)行取款、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)辦理，相關(guān)政策的監(jiān)管不協(xié)調(diào)也制約了移動(dòng)金融快速發(fā)展。而在當(dāng)前世界，許多國家的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展的確離不開良好優(yōu)質(zhì)的監(jiān)管政策支持。

3.配套設(shè)施不足，安全性低

由于我國經(jīng)濟(jì)技術(shù)欠發(fā)展，移動(dòng)金融配套設(shè)施不足，移動(dòng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)急需改善，而且接受移動(dòng)金融服務(wù)的客戶思想理念不夠發(fā)展，因?yàn)榻K端服務(wù)的投放數(shù)量不夠，導(dǎo)致移動(dòng)金融服務(wù)不能有序進(jìn)行，與網(wǎng)上銀行相同，安全問題也是人們最關(guān)心的問題，人們在轉(zhuǎn)賬、交易等支付過程中很容易產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，不管是銀行還是移動(dòng)終端的客戶，如果其安全沒有保障，是不會(huì)放心進(jìn)行相應(yīng)的交易的，包括其信息的保密性、安全性和公平性，應(yīng)全方位打造最安全的保護(hù)，消除用戶的疑慮，使其可以放心使用移動(dòng)金融支付。

（三）解決問題及對(duì)策分析

1.提高移動(dòng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的安全性保障

移動(dòng)金融的安全性問題是現(xiàn)代民眾在進(jìn)行移動(dòng)支付和接受移動(dòng)金融相關(guān)創(chuàng)新過程中最關(guān)心的問題。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相對(duì)比來說，支付過程中的電子化是移動(dòng)金融安全性問題的核心。沒有足夠的移動(dòng)支付安全性保障，移動(dòng)金融支付產(chǎn)業(yè)就不能有序開展。如客戶信息的安全性問題是移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)首要去解決的問題，需要建立一種比普通信息的保密性更為安全的保證機(jī)制。只有這樣，客戶的信息安全性提升，才能不斷推動(dòng)移動(dòng)金融服務(wù)的穩(wěn)定有序的發(fā)展。所以想要推廣并使廣大群眾接受移動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，就必須要保證其在使用過程中保障其各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，使客戶金融信息保密性增強(qiáng)，客戶的行為隱私更安全，只有這樣才能讓更多的客戶安心的進(jìn)行移動(dòng)金融支付，從而推進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

2.政府應(yīng)加大監(jiān)管扶持力度

政府部門要加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，通過出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策使銀行、電信產(chǎn)業(yè)及第三方支付產(chǎn)業(yè)共同參與進(jìn)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的熱潮中來，不斷降低移動(dòng)金融服務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)與促進(jìn)移動(dòng)金融的發(fā)展。

五、移動(dòng)金融的發(fā)展前景

（一）金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)模式不斷凸顯

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，現(xiàn)代民眾的生產(chǎn)生活方式都有了很大的改善。作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)相結(jié)合的新型金融，也就是移動(dòng)金融業(yè)態(tài)，也影響著傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，它的方便、快捷和隨時(shí)隨地，徹底打破了傳統(tǒng)的以實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)和移動(dòng)互聯(lián)相結(jié)合的金融服務(wù)格局。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，民眾生活方式和生產(chǎn)方式的不斷改變，移動(dòng)金融服務(wù)將會(huì)更多地融入人們的生活中去，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)模式也將不斷的凸顯出來。

（二）移動(dòng)金融將在不斷建設(shè)中縮小城鄉(xiāng)差距

當(dāng)前，我國城市與農(nóng)村的金融服務(wù)水平仍有較大的差距。我們應(yīng)在建設(shè)中不斷地縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距、推進(jìn)金融普惠工程建設(shè)，使金融資源和經(jīng)濟(jì)發(fā)展涉及到更多的方面中去，這樣一來，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用將不斷凸顯，我們在金融服務(wù)建設(shè)中，當(dāng)務(wù)之急是縮小城鄉(xiāng)貧富差距，促進(jìn)社會(huì)和諧和經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。移動(dòng)金融要擴(kuò)大其影響力，就要不斷努力使其具有平等、普惠、不受時(shí)空限制的獨(dú)特優(yōu)勢得到大量推廣，才能推動(dòng)其發(fā)展。

（三）移動(dòng)金融的安全問題需要改善

一是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民眾的生活節(jié)奏不斷加快，各種智能終端的不斷豐富和多樣化，移動(dòng)創(chuàng)新服務(wù)的相應(yīng)特征會(huì)更加明顯，進(jìn)一步改善移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)形態(tài)，進(jìn)一步拓寬移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，是移動(dòng)服務(wù)的發(fā)展必經(jīng)之路。二是隨著越來越多的商業(yè)化移動(dòng)金融的出現(xiàn)，線上與線下相合作將成為移動(dòng)金融服務(wù)的最大優(yōu)勢之一，移動(dòng)金融商業(yè)模式的最大亮點(diǎn)，也將會(huì)是以金融安全芯片為基礎(chǔ)的 O2O 商業(yè)模式。三是通過政策與國家的不斷扶持和發(fā)展，信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)一定會(huì)越來越壯大，這就需要在移動(dòng)金融的發(fā)展過程中，相關(guān)監(jiān)管體系需要不斷排查各種可能出現(xiàn)的安全隱患，保證移動(dòng)金融支付產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展，在不斷發(fā)展壯大的過程中，同時(shí)也提高了相應(yīng)的安全防護(hù)水平。

基金項(xiàng)目：河北金融學(xué)院大學(xué)生學(xué)術(shù)科技項(xiàng)目，編號(hào)：hbxs2016019，導(dǎo)師姓名：劉濤。