伍興國

(東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東　東莞　523808)

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東莞家庭在互聯(lián)網(wǎng)金融上的適用性調(diào)查研究

伍興國

(東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東東莞523808)

通過對東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，一方面在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，東莞市發(fā)展非常迅速；另一方面東莞居民也已經(jīng)具備良好的群眾基礎(chǔ)條件，但同時兩者之間適用性還存在一些問題。為更好地立足本地經(jīng)濟，刺激當?shù)鼐用竦姆e極性，促進當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提出相關(guān)的政策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；適用性；東莞市；家庭居民

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在東莞的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是指通過現(xiàn)代信息科技，例如互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、大數(shù)據(jù)和云計算等先進技術(shù)，來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使市場更充分和有效，對解決金融市場信息不對稱問題有一定的作用，實現(xiàn)經(jīng)濟資源跨空間和跨時間的分配，達到社會效用最大化。

根據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)分類，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以分為以下六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融、眾籌模式、信息化金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。由于本文主要對第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、及眾籌模式進行分析。

第三方支付：從廣義上來說，第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。從狹義上來說，第三方支付指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。以下通過支付寶這一有代表性的第三方支付平臺數(shù)據(jù)來反映東莞市在第三方支付這一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展情況。

根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)顯示，2012年，東莞支付寶用戶人均網(wǎng)上支出9681元；2013年，東莞市的支付寶用戶人均網(wǎng)上支出10595元；2014年，東莞的支付寶用戶人均支付15448元，其中購物支出人均4181元，比十年前的2004年的1220元增長了11.7倍；2015年，東莞支付寶用戶人均支付金額42364元，與2014年相比，東莞市民在支付寶上花掉的錢增幅超過174%。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺：即點對點信貸，指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月，東莞從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)有300多家，其中本土屬性企業(yè)為60多家；本土從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)30家。東莞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展非常迅速：2016上半年，東莞本土P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺累計交易金額近126億，已經(jīng)突破2015年全年交易規(guī)模。

眾籌模式：眾籌意思是大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。它是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

眾籌剛開始，東莞已經(jīng)有多家企業(yè)或機構(gòu)嘗試了眾籌模式，如此前已廣為人知的“許多人咖啡”、“網(wǎng)來咖啡”、“江西好味道”餐館等，美甲品牌“裝甲部落”一次性啟動5家新店眾籌。目前，東莞市陸續(xù)涌現(xiàn)涉及到各種領(lǐng)域的眾籌平臺，如專注餐飲娛樂眾籌的“獅子投”、“我是天使”，專注消費領(lǐng)域的、小而美的連鎖店鋪眾籌 “原始森林”，當然，還有專注于其他領(lǐng)域的眾籌平臺也將陸續(xù)出現(xiàn)在大眾視野。

二、東莞家庭的適應(yīng)性調(diào)查分析

(一)東莞家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融認知情況調(diào)查

受過高等教育的居民能夠快速了解金融產(chǎn)品的特點，參與成本相對較低，容易把握住投資機會，更容易取得成功。因此，家庭受教育的水平對其風(fēng)險意識和職業(yè)選擇都有明顯的正效應(yīng)，影響金融產(chǎn)品的投資決策和家庭資產(chǎn)配置。經(jīng)過調(diào)查：東莞絕大多數(shù)家庭成員的最高學(xué)歷為大學(xué)，大學(xué)以上學(xué)歷占84%，高中學(xué)歷占12%，說明東莞家庭擁有良好的認知能力和后續(xù)學(xué)習(xí)能力。同時針對東莞家庭調(diào)查其對互聯(lián)網(wǎng)金融品種的熟悉程度，結(jié)果如下表：

表1　東莞家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融的熟悉程度

從表1上可以看出：東莞居民對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融品種比較熟悉，譬如網(wǎng)銀、支付寶，大部分家庭都比較了解。而對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，如眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺等了解得還比較少。

(二)東莞家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調(diào)查

經(jīng)過調(diào)查，現(xiàn)在東莞家庭普通都擁有計算機網(wǎng)絡(luò)，普及率達92%，并且東莞家庭絕大多數(shù)都采用智能手機，普及率達96%，東莞家庭已經(jīng)具備互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)物理條件。

表2　東莞家庭的智能手機上安裝互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品統(tǒng)計表

數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查數(shù)據(jù)

表2說明：東莞家庭的智能手機絕大部分都安裝了微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融終端，具備互聯(lián)網(wǎng)金融的支付條件。相反對于不太熟悉的產(chǎn)品P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺安裝不到10%，占比較小。

手機支付可以方便快捷提供服務(wù)，如網(wǎng)上購物，轉(zhuǎn)賬、還款和充值等服務(wù)，但是資金可能面臨病毒風(fēng)險，發(fā)生賬號被盜、資金流失的情況，經(jīng)過調(diào)查得知：有93.4%的東莞家庭用戶通過手機進行資金往來行為，僅僅6.6%的家庭沒有使用。這一數(shù)據(jù)說明東莞家庭用戶對智能手機上賬號和資金的安全性還是非常有信心。對于手機支付具體使用統(tǒng)計如下表：

表3　智能手機的支付功能情況統(tǒng)計表

數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查數(shù)據(jù)

從支付情況看，大部分家庭都有使用過互聯(lián)網(wǎng)支付用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、還款和充值等服務(wù)。與此相反，使用其購買金融產(chǎn)品僅僅只占25.5%，大多數(shù)家庭并未通過手機來使用互聯(lián)網(wǎng)金融的投資服務(wù)功能。從另外一個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對于居民還缺乏一定程度地吸引力，還有很大的發(fā)展空間。

(三)東莞家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識調(diào)查

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，國家政策層面存在相應(yīng)監(jiān)管空白，投資者風(fēng)險防范意識較弱。東莞家庭對目前互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)度調(diào)查如下表：

表4　東莞家庭對目前的互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)度調(diào)查表

數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查數(shù)據(jù)

對表中數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)：在監(jiān)管制度上，有50%的用戶對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的放心程度為一般，非常擔心的比較少。有接近25%的用戶對“金融產(chǎn)品虧損”，以及“個人隱私泄露”比較擔心，而在“個人隱私泄露”上非常擔心的用戶占比最高，可見，個人隱私保護是東莞家庭用戶比較看重的問題。在用戶權(quán)益保障和技術(shù)安全隱患上，大部分家庭還是比較放心的。

在面對金融產(chǎn)品的虧損上，調(diào)查東莞用戶的對于出現(xiàn)風(fēng)險的態(tài)度，在調(diào)查分析上得出：當金融產(chǎn)品發(fā)生虧損時，有36.2%的東莞家庭用戶認為應(yīng)該將主要責任歸結(jié)到提供產(chǎn)品的公司或企業(yè)；有35.2%的東莞家庭用戶認為應(yīng)該將主要責任歸結(jié)到經(jīng)濟形勢，有29.6%的東莞家庭用戶認為應(yīng)該將主要責任歸結(jié)到政府及金融監(jiān)管問題，而認為應(yīng)該將主要責任歸結(jié)到自身的原因占比最低，為24.5%。主要原因在于在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭的環(huán)境下，企業(yè)為獲得客戶進行虛假宣傳或過度承諾，對投資者以直接或間接的方式承諾、誘導(dǎo)或暗示客戶能獲取較高的利潤，以便獲得不正當?shù)母偁巸?yōu)勢，而對于存在的風(fēng)險，企業(yè)宣傳過少。因此，投資者相對來說缺乏風(fēng)險防范意識，對產(chǎn)品風(fēng)險辨別能力重視不夠，相應(yīng)地缺乏一定的承受能力。

三、相關(guān)政策及建議

1、加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范教育，減少用戶損失風(fēng)險。加強群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全宣傳教育，提升安全、風(fēng)險意識和基本技能，構(gòu)筑第一道防線。加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及和風(fēng)險教育，提升東莞投資者金融素養(yǎng)，正確引導(dǎo)投資者科學(xué)、理性投資理財。通過多種渠道舉辦各種活動，對我市居民進行互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育，提升居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知度。定期開展金融法制教育、警示宣傳工作，提高用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險意識和安全意識。

2、加強對本地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)控，建立風(fēng)險預(yù)防機制。構(gòu)建信息全面、公開透明的信息公布機制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善的信息披露制度對居民投資者來進行事前保護，從事后消費者保護向事前消費者保護轉(zhuǎn)變。加強互聯(lián)網(wǎng)

金融行業(yè)協(xié)會的自律管理，協(xié)同政府部門，提升協(xié)會監(jiān)管力度和作用，同時充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的引導(dǎo)作用。對非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等信息更應(yīng)該及時向投資者建立起風(fēng)險預(yù)警機制。此外，還應(yīng)建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險應(yīng)急處理預(yù)案。

3、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展，提升特色企業(yè)的示范效應(yīng)。首先進一步加強對東莞市松山湖科技金融產(chǎn)業(yè)基地的相關(guān)配套建設(shè)，同時鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向產(chǎn)業(yè)基地靠攏，并給予辦公場地購租、人才引進、企業(yè)孵化等方面扶持和優(yōu)惠政策，鼓勵民間資本和社會機構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。最后對具有資本、技術(shù)、人才優(yōu)勢，處于當?shù)匦袠I(yè)領(lǐng)先地位的互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)加強管理和支持創(chuàng)新，如團貸網(wǎng)，形成示范效應(yīng)，提升東莞互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌知名度。

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