趙紅梅　王志鵬

(湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院，湖南　長沙　410079)

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大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展中的問題及應(yīng)對策略

趙紅梅王志鵬

(湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院，湖南長沙410079)

隨著我國個人征信市場的逐漸放開、“互聯(lián)網(wǎng)+”的穩(wěn)步推進(jìn)，以及數(shù)據(jù)挖掘和云計算等信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文通過分析大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展特點及存在的問題，對互聯(lián)網(wǎng)征信未來的發(fā)展進(jìn)行了思考并提出了相關(guān)的政策建議。

征信市場；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)征信

一、引言

2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，打破了以互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)為代表的民營企業(yè)與個人征信業(yè)務(wù)間的“玻璃門”，標(biāo)志著我國個人征信市場的逐漸放開。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的穩(wěn)步推進(jìn)，征信業(yè)迎來了前所未有的變革，尤其是大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的應(yīng)用，為征信活動提供了全新的發(fā)展路徑。互聯(lián)網(wǎng)征信基于海量及多樣化的數(shù)據(jù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與征信深度融合，對征信機(jī)構(gòu)、征信產(chǎn)品以及征信監(jiān)管等方面都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

2016年5月，央行征信管理局下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》，擬對征信機(jī)構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴及信息安全等征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)z作出規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的發(fā)展再次引起了廣泛的關(guān)注與重視，因此，分析互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的現(xiàn)狀、特點以及存在的問題，思考其未來路徑選擇，對引導(dǎo)和推動互聯(lián)網(wǎng)征信的健康發(fā)展具有重要意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是指通過采集個人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易、從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)以及使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)過程中留存下來的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的相關(guān)信息，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段進(jìn)行信用評估和評價的活動[1]。截至2015年底，央行個人征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人，其中有信貸記錄的3.8億人；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織2120萬戶，其中有信貸記錄的577萬戶。在央行征信系統(tǒng)中有信貸記錄的大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來的優(yōu)質(zhì)客戶，對于大部分缺乏信用風(fēng)險評估基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的個人和企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)交易和社交平臺等渠道積累的數(shù)據(jù)信息就成為彌補其信用數(shù)據(jù)的重要途徑。因而，與傳統(tǒng)征信相比，互聯(lián)網(wǎng)征信有其獨特的屬性，這些屬性對互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展提出了新的要求。

表1　互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別

(一)數(shù)據(jù)來源更為廣泛全面

互聯(lián)網(wǎng)征信時代，為了更加全面和真實地反映信息主體的信用狀況，征信機(jī)構(gòu)需要采集更多維度的信用信息來刻畫企業(yè)或個人的信用，因此，金融信息之外的非銀行類信息便顯得尤為重要，尤其是行為人在互聯(lián)網(wǎng)上留下的行為數(shù)據(jù)和關(guān)系數(shù)據(jù)[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)呈現(xiàn)多元化、碎片化和非結(jié)構(gòu)化等特點，主要來源于三個方面：一是網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，如電商交易數(shù)據(jù)、移動支付信息以及互聯(lián)網(wǎng)金融等信息；二是網(wǎng)絡(luò)社交平臺信息，如微博、微信、QQ、博客等社交平臺的數(shù)據(jù)；三是通過地方征信平臺共享的數(shù)據(jù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)為載體獲得數(shù)據(jù)，極大地提高了信息獲取的效率及種類。

(二)數(shù)據(jù)處理加工更為精細(xì)復(fù)雜

一方面互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)多為電子郵件、網(wǎng)頁、圖片、視頻等形式，大多為半結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，爆炸式增長的數(shù)據(jù)量使得互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)需要通過大規(guī)模計算機(jī)集群組成的云端來儲存大數(shù)據(jù)，并保障數(shù)據(jù)的動態(tài)更新及安全性。另一方面，通過圖像處理、語義識別、數(shù)字挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等各種技術(shù)手段對互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和加工，提高信用評估的決策效率，不斷提高預(yù)測模型的精準(zhǔn)度。如芝麻信用其數(shù)據(jù)來源包含了用戶個人信息、網(wǎng)購交易、還款、轉(zhuǎn)賬等方方面面，數(shù)據(jù)日處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量，需要通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)以及精確的模型來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值。

(三)征信產(chǎn)品應(yīng)用場景更為廣闊

從征信產(chǎn)品來看，互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)了能夠滿足不同客戶細(xì)分需求的征信增值產(chǎn)品，不僅應(yīng)用于信用評分、風(fēng)險預(yù)警、反欺詐、風(fēng)險評估等商務(wù)領(lǐng)域，還可應(yīng)用于求職、社交、婚戀等生活領(lǐng)域。從覆蓋人群來看，互聯(lián)網(wǎng)征信由于其數(shù)據(jù)的多維度及開放性特點，其覆蓋范圍更廣，可以為更多人群提供征信服務(wù)，尤其是征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫無法覆蓋的人群。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)征信既有征信業(yè)普遍存在的共性問題，如法律法規(guī)不健全、缺乏行業(yè)自律組織等，同時也面臨著一些特有或相較于傳統(tǒng)征信更為突出的風(fēng)險及問題，如隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)管理質(zhì)量等[3]，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制尚未建立

一是當(dāng)前缺乏個人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報告格式規(guī)范、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)提高信息采集加工和應(yīng)用的效率，同時缺少相應(yīng)的接口交換標(biāo)準(zhǔn)來打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線上和線下之間的信息壁壘；二是互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享問題尤為突出，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法聯(lián)網(wǎng)接入全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，使其無法獲得核心的信用數(shù)據(jù)，降低了信用評價的準(zhǔn)確性，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)涉及企業(yè)的核心競爭力，在沒有建立起相應(yīng)利益激勵機(jī)制的情況下大多不愿意共享。例如許多大型P2P網(wǎng)貸平臺不愿加入網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)，導(dǎo)致上海資信的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)和北京安融惠眾的小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺的覆蓋面和數(shù)據(jù)積累還比較有限；而各政府部門由于部門利益或體制原因，也沒有動力積極共享信用信息。

(二)互聯(lián)網(wǎng)征信活動易突破法律框架

互聯(lián)網(wǎng)征信活動可能存在違反《征信業(yè)管理條例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等相關(guān)法規(guī)的現(xiàn)象[4]。如我國《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意”，但網(wǎng)絡(luò)社交平臺或電商平臺等往往在用戶不知情的情況下采集和使用用戶數(shù)據(jù)或提供給第三方征信機(jī)構(gòu)。如芝麻信用的用戶同意條款中大多屬于格式條款，且條文生澀難懂，并未對用戶的合法權(quán)益進(jìn)行足夠的保護(hù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)可能有意或無意采集并使用了用戶的敏感數(shù)據(jù)，以及法規(guī)禁止采集的數(shù)據(jù)，如宗教信仰、血型、病史等，這些行為都嚴(yán)重侵害了信息所有者的隱私權(quán)。在數(shù)據(jù)信息共享和信息主體權(quán)益保護(hù)之間尚未達(dá)成平衡。

(三)信息安全問題凸顯

互聯(lián)網(wǎng)征信對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴度更高，面臨的信息安全風(fēng)險更加嚴(yán)峻。主要表現(xiàn)在：一是通過互聯(lián)網(wǎng)采集、傳輸和提供網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)，容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統(tǒng)將遭到破壞性影響，將對個人隱私和客戶權(quán)益保護(hù)構(gòu)成重要威脅，而且網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的擴(kuò)散性和破壞性更大；二是由于征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理不完善導(dǎo)致的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險和人員道德風(fēng)險，而且許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身并不具備技術(shù)優(yōu)勢，一般將數(shù)據(jù)庫防護(hù)網(wǎng)建設(shè)外包給其他技術(shù)公司，外包公司人員存在監(jiān)守自盜的風(fēng)險。

(四)互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管亟待加強(qiáng)

在互聯(lián)網(wǎng)征信的條件下，虛擬化的信息搜索和整合以及數(shù)據(jù)庫的生成是基本特點，而現(xiàn)場檢查這一具體監(jiān)管手段缺乏著力點。而不定期報送業(yè)務(wù)運營狀況的合規(guī)性審查的非現(xiàn)場監(jiān)管則時效性和連續(xù)性大打折扣。這一方面對互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)提出了更嚴(yán)格規(guī)范的要求，另一方面也對互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管人才提出了更高的需求。此外，目前為止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)督管理手段，互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管還存在監(jiān)管主體不明，權(quán)責(zé)不清的弊端。

四、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展政策建議

(一)建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)化和共享機(jī)制

一是央行作為監(jiān)管部門要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)盡快根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特征制定金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的用戶管理規(guī)范和征信業(yè)的信息安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，針對互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)多樣化、復(fù)雜化的特征組織制定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)的格式及結(jié)構(gòu)，確保信用報告數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性；二是科學(xué)設(shè)計數(shù)據(jù)采集框架，借鑒美國Metro1和Metro2相關(guān)模式，結(jié)合國內(nèi)實踐，設(shè)計信用信息數(shù)據(jù)采集框架；三是主導(dǎo)并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)及其他信息擁有者制定包括定價機(jī)制在內(nèi)的信用信息共享機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)在各個平臺之間的快速便捷流通，為互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)開展征信服務(wù)提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。

(二)加強(qiáng)征信監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護(hù)

一是央行應(yīng)當(dāng)依法履行監(jiān)管職責(zé)，完善征信監(jiān)管體系，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)尤其是個人征信機(jī)構(gòu)的動態(tài)監(jiān)管，明確其數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，強(qiáng)化其對征信法律法規(guī)的遵守，充分體現(xiàn)對信息主體權(quán)益和個人隱私的保護(hù)，對于違規(guī)采集使用征信數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)給予懲戒；二是設(shè)置嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)征信準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)證，提升互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)風(fēng)險應(yīng)對，完善內(nèi)控制度，降低操作風(fēng)險，防止內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致信息主體權(quán)益受損；三是提升互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)電子簽名、數(shù)字認(rèn)證及網(wǎng)站認(rèn)證等安全認(rèn)證體系，設(shè)立信用信息泄露阻卻機(jī)制，加強(qiáng)對信用信息系統(tǒng)的保護(hù)，防止信息外泄。

(三)加快互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展

借鑒國際先進(jìn)的處理理念，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用數(shù)據(jù)挖掘和云計算技術(shù)在海量數(shù)據(jù)中提取有用信息，改進(jìn)算法模型，完善評分體系，從而提升信用評分對風(fēng)險的預(yù)測力和分辨力。如專業(yè)化數(shù)據(jù)公司ZestFinance將Google算法帶入征信領(lǐng)域，采用更前沿的機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行分析，創(chuàng)立了一套和傳統(tǒng)模式迥異的信用評分方式，能夠更精準(zhǔn)地評估消費者信用風(fēng)險。當(dāng)前我國征信體系尚不完善，數(shù)億公民缺乏信用風(fēng)險評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)交易和社交平臺等渠道積累的數(shù)據(jù)信息就成為彌補信用交易數(shù)據(jù)的重要途徑。應(yīng)鼓勵支持芝麻信用、騰訊征信等擁有大數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的大型互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)開展數(shù)據(jù)挖掘和信用評分服務(wù)，提供身份驗證、欺詐檢測、風(fēng)險預(yù)警和關(guān)聯(lián)分析等高附加值的征信產(chǎn)品和服務(wù)，滿足市場主體多樣化、多元化的信用服務(wù)需求，鼓勵和支持相關(guān)企業(yè)與國外先進(jìn)公司開展業(yè)務(wù)合作，逐步培育我國專業(yè)化、市場化的征信公司。

(四)完善征信法律體系

《征信業(yè)管理條例》是國內(nèi)正式實施的首部征信業(yè)法律法規(guī)，標(biāo)志著征信業(yè)步入有法可依的軌道，但互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的健康發(fā)展還需要一個完整的社會信用法律體系。一是要完善征信法律法規(guī)，一方面要通過全國人大制定高位階的征信法律，制定并頒布《個人隱私保護(hù)法》及《信息安全法》等專項法律，另一方面要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)征信的實際情況，抓緊制定與《征信業(yè)管理條例》相配套的實施細(xì)則；二是出臺一系列優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)外部環(huán)境的法律法規(guī)，類似于美國的《公平信用報告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》等，為互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

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