王浩

摘 要：隨著國(guó)家金融體制改革的不斷推進(jìn)，各領(lǐng)域都在探索新的市場(chǎng)。而面對(duì)炙手可熱的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)，顯然，研究銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)成了首要條件。通過(guò)實(shí)地走訪調(diào)查，分析和研究銀行保險(xiǎn)現(xiàn)階段存在的問題，由此提出合理解決措施。

關(guān)鍵詞：保定市；銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；措施

一、緒論

銀行保險(xiǎn)是在監(jiān)管部門的監(jiān)督下，受經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的深入的等因素不同影響，又因金融市場(chǎng)導(dǎo)向促使著銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在具有共同服務(wù)性質(zhì)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上從而探索出銀行保險(xiǎn)這一創(chuàng)新性產(chǎn)物。保險(xiǎn)公司派人專門培訓(xùn)銀行銷售人員后，利用銀行獨(dú)具的信用體系及龐大的客戶資源以此來(lái)銷售的銀保產(chǎn)品，并且保險(xiǎn)公司要向合作銀行支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司與銀行的關(guān)系變得更加緊密。保險(xiǎn)公司及銀行在不斷擴(kuò)大市場(chǎng)的同時(shí)，問題也不斷的接踵而來(lái)。即使銀保新規(guī)的出臺(tái)為規(guī)范銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序起到了一定作用，但是市場(chǎng)仍然存在諸多潛在性問題。為實(shí)現(xiàn)客戶、銀行及保險(xiǎn)公司三者利益的共贏，使有效資源共享最大化，故研究銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀對(duì)銀行保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著重要的意義。目前我國(guó)大部分的銀行和保險(xiǎn)合作仍處于初級(jí)階段，也就是銷售協(xié)議模式，必需經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的爬坡期。為了滿足多元化的客戶需求，開辟新的市場(chǎng)，促使合作模式逐步邁向成熟，形成的完整銀行與保險(xiǎn)合作體系，走訪調(diào)查的同時(shí)，通過(guò)分析銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段存在的問題，研究因市場(chǎng)機(jī)制不完善而存在的問題，就此提出合理的措施

二、保定市銀保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）在京津冀協(xié)同發(fā)展的背景。近兩年保定市的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，而銀保業(yè)也有了一定的發(fā)展，就我們暑期社會(huì)實(shí)踐的走訪來(lái)看，商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展是最為迅速也相對(duì)成熟，而農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等銀保業(yè)務(wù)也有一定的發(fā)展。但就總體來(lái)說(shuō)保定市銀保業(yè)發(fā)展還處于創(chuàng)業(yè)階段，發(fā)展道路還存在著很多問題。（1）消費(fèi)市場(chǎng)過(guò)于狹窄，供需不對(duì)等。即使現(xiàn)在社會(huì)對(duì)銀保的宣傳力度不斷加大，但是消費(fèi)者的觀念很難在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生轉(zhuǎn)變，需求過(guò)少，而銀保業(yè)的發(fā)展又即為迅速，供大于求，極有可能導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。（2）受銀行和保險(xiǎn)公司的重視程度不夠。從保險(xiǎn)公司角度，銀保的暢通性不如其他險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)量也相對(duì)較少；就銀行來(lái)說(shuō)，銀行本身有自己的業(yè)務(wù)，而銀保的收益也不如銀行其他業(yè)務(wù)的利潤(rùn)額，相對(duì)處于劣勢(shì)，加上銀行專業(yè)性不強(qiáng)，熟悉度也不夠，加上賠償率一般過(guò)高，所以銀行一般不愿承擔(dān)責(zé)任，不愿意推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）耗費(fèi)人力較大，人手不足。銀行不如保險(xiǎn)公司的專業(yè)性強(qiáng)，因此需要與保險(xiǎn)公司配合推銷產(chǎn)品，這樣對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就需要大量的人手來(lái)與銀行進(jìn)行對(duì)接，而保險(xiǎn)公司通常沒有這么多的人手，不可能做到一人一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。（4）推銷成本較高。除了人工費(fèi)用以外，保險(xiǎn)公司通常要舉辦一些活動(dòng)來(lái)加強(qiáng)宣傳，吸引顧客甚至銀行，這無(wú)疑又是一筆巨大地支出，增加成本。（5）上級(jí)的宏觀調(diào)控和下級(jí)具體實(shí)施存在著差距。有時(shí)下級(jí)有合作的意愿，但可能存在一個(gè)小的系統(tǒng)問題就需要層層上報(bào)，即使一個(gè)小問題也會(huì)拖很久不能解決。而上級(jí)制定戰(zhàn)略通常只能照顧到大體，對(duì)于一些小的方面可能就會(huì)忽略，而這往往可能就是問題的關(guān)鍵。（6）社會(huì)中缺少完善的個(gè)人信用體系。銀保無(wú)論如何還是保險(xiǎn)的一種也存在著風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)公司都不愿意承擔(dān)的，而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是建立良好的征信體系，進(jìn)行信譽(yù)評(píng)級(jí)，而現(xiàn)在我國(guó)還未建成完善的信用體系。

（二）發(fā)展前景。雖然道路布滿了荊棘，但無(wú)論銀行還是保險(xiǎn)公司都對(duì)銀保業(yè)發(fā)展充滿了信心，認(rèn)為銀保業(yè)務(wù)無(wú)論現(xiàn)在還是以后都必然呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。在他們看來(lái)銀保業(yè)發(fā)展有著良好的發(fā)展前景：（1）國(guó)家政策扶持，宣傳力度加大。近兩年銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)新出臺(tái)的政策對(duì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范，讓銀保業(yè)發(fā)展有法可依，使銀保發(fā)展更加制度化、法律化。而且近些年無(wú)論國(guó)家還是銀行保險(xiǎn)公司都加大了銀保的宣傳力度，使人們的投保意識(shí)加強(qiáng)，由原來(lái)的較為抵觸到現(xiàn)在的愿意主動(dòng)投保甚至未來(lái)可能達(dá)到人人參與。（2）銀行和保險(xiǎn)公司合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。銀保業(yè)務(wù)就是保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行推銷銀保產(chǎn)品，這一方面可以發(fā)揮保險(xiǎn)公司的多元化、專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，另一方面又有銀行的良好信譽(yù)作擔(dān)保，還可以共享銀行和保險(xiǎn)公司的客戶資源。（3）銀保手續(xù)嚴(yán)格正規(guī)，銀保業(yè)務(wù)的背后是一份份的法律協(xié)議作保障。銀保業(yè)務(wù)的開展需要銀行的資格證，一旦簽訂還需要各方面審核，十分嚴(yán)格。（4）政府參與，讓銀保發(fā)展多一份保障。國(guó)家近年來(lái)推行“政銀?！保?、銀行、保險(xiǎn)公司三方合作，由政府作擔(dān)保，為銀保發(fā)展加一份保障。

三、對(duì)保定市銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）改進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作模式。當(dāng)前保定市銀保行業(yè)市場(chǎng)正處于創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段，各自新生模式應(yīng)勢(shì)而生，但由于保定市當(dāng)前正處于京津冀一體化轉(zhuǎn)變過(guò)程中，對(duì)其金融行業(yè)造成了一定程度的影響之外，也在一定程度上對(duì)保定市銀保行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展造成了巨大的影響，在京津冀一體化過(guò)程中商業(yè)銀行的到巨大發(fā)展機(jī)會(huì)，迅速發(fā)展，從而對(duì)保險(xiǎn)公司造成了一定的壓力和影響，銀行是我國(guó)法定的金融機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)上具有良好的信譽(yù)形象和廣大的市場(chǎng)資源，而保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展正是依靠市場(chǎng)和客戶資源，因此在一定程度上有利于銀行和保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步合作和發(fā)展，進(jìn)而也產(chǎn)生了一系列的問題。

改變傳統(tǒng)合作模式，加強(qiáng)溝通。保定市人口眾多，金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，但?dāng)前情形下保定市銀保合作模式仍然十分單一，仍然以代理模式為主要的發(fā)展模式，銀行作為保險(xiǎn)公司的代理商能在代理的時(shí)候收取一定的中間業(yè)務(wù)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司只用提供具體的商品即可，在這用模式下銀行和保險(xiǎn)公司之間的溝通十分少，對(duì)出現(xiàn)的問題也不能夠積極合作解決，在一定程度上造成了保定銀保市場(chǎng)的信息閉塞。 為迎接金融市場(chǎng)自由化的到來(lái)，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)合作模式，加強(qiáng)合作和信息的溝通交流，共同增加銀保市場(chǎng)的活力為保定市銀保市場(chǎng)的更好的發(fā)展添加活力。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)前保定時(shí)銀保市場(chǎng)的另一大主要問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能夠滿足消費(fèi)者的不同需求，從而導(dǎo)致銀保市場(chǎng)的發(fā)展活力下降，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信息的交流和共享，從銀行和保險(xiǎn)公司兩方面去綜合考察消費(fèi)者的具體的消費(fèi)意愿從而做到對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的準(zhǔn)確把握，做出讓消費(fèi)者滿意的銀保產(chǎn)品，從而進(jìn)一步繁榮保定市的銀保市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)。隨著近年來(lái)國(guó)家對(duì)銀保市場(chǎng)的重視，相繼出臺(tái)了相關(guān)的一系列政策和法規(guī)，對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品的發(fā)展造成了一定的障礙，例如銀行代理網(wǎng)點(diǎn)必須要有專業(yè)的保險(xiǎn)資格人員，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)人員的費(fèi)用十分高，以至于部分銀行網(wǎng)點(diǎn)取消對(duì)于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品代理轉(zhuǎn)而，自己開發(fā)相應(yīng)的銀保產(chǎn)品，從而對(duì)保險(xiǎn)公司造成了巨大的沖擊也對(duì)銀保市場(chǎng)的穩(wěn)定造成了巨大的影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)和銀行的合作協(xié)同對(duì)銀行專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（四）加強(qiáng)體制建設(shè)，規(guī)范秩序。當(dāng)前保定市銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)銀保產(chǎn)品的銷售秩序規(guī)范性較差，對(duì)銀保產(chǎn)品的開發(fā)也沒有具體的監(jiān)管體制和部門監(jiān)管，在一定程度上不利于保定市銀保市場(chǎng)的良性發(fā)展，當(dāng)前市場(chǎng)上應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀保產(chǎn)品開發(fā)和銷售行為監(jiān)管，成立具體的監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)等有效監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除此之外銀行和保險(xiǎn)公司內(nèi)部也應(yīng)加強(qiáng)體制的建設(shè)，如：發(fā)展體制，對(duì)相應(yīng)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，對(duì)相關(guān)工作人員獎(jiǎng)罰體系的建設(shè)，都將有效的對(duì)保定銀行和保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)的更好發(fā)展起到積極地作用。