編輯│子溦

INSURANCE
兒童保險這件事兒

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孩子是每一位家長傾注心血的幼苗，是全家呵護的中心，更是祖國的未來。近年來，“問題奶粉”等威脅孩子健康的事件，進而讓很多家長會考慮購買保險，可如何選購適合孩子的保險產(chǎn)品卻也成了困擾家長們的問題！

因此，本期《風采童裝》特邀友邦保險北京分公司業(yè)務經(jīng)理陳精爽女士手把手教各位爸爸媽媽為寶寶配置最適合的兒童基礎保險。

EFFECT保險有何用？

保險是為了防范家庭的目標受到嚴重影響、威脅，甚至瞬間坍塌的非金融風險（意外、重大疾?。?。所以，我們首先要了解保險在家庭經(jīng)濟配置中的重要位置。我們都知道，孩子身體稚嫩，免疫力低，容易交叉感染，遭遇意外、疾病的幾率會變大，醫(yī)療費的支出也會大于成人。因此，我們在購買保險前，要學會分析究竟你要防范的是哪種非金融風險，以及這個風險對于家庭財務目標的影響有大多。

CHOICE該怎么選擇？

現(xiàn)在的醫(yī)療成本越來越高，尤其是孩子的醫(yī)療成本。從家庭財務規(guī)劃的角度，給孩子購買保險應首選意外險和健康險。意外險在購買時需要注意是否有免賠額與報銷次數(shù)的限制。意外險由于價位比較低廉因而應用頻率較高，是最劃算的基礎保障首選，建議每個孩子都配備。

兒童健康險則分別包括門診險、重疾險、住院醫(yī)療險。首先，門診險發(fā)生頻率高，損失風險小，是沒有必要購買的。其次，重疾險是必要的，而且越早購買越好。最后，由于住院醫(yī)療險發(fā)生概率不高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭的財務影響也會越來越大，也應及時配置。

由于重疾險是必須配置的，所以我們來重點說明一下。購買重疾險應該遵循兩大原則：保障充足、性價比高。首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。一旦有家庭成員患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)，家庭財務狀況便會面臨考驗，為了不必將來有一天會因為治療費而發(fā)愁，所以重疾險的額度就應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。有關(guān)數(shù)據(jù)表示，保額以50萬元為最低。而未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷，建議保額買到50萬元以上，而且50萬的兒童重疾險要比50萬的成人重疾險便宜一半，費率特別合適。

購買兒童重疾險還應注意是否有多重賠付，市面上的重疾險有的賠付一次即終止，有的卻可以多重賠付。人生漫漫，多重賠付可以提供更多的理賠機會，建議選擇多重賠付的保險產(chǎn)品。由于兒童重疾險本身就性價比，保費低、保障額度高，所以選擇保障越高越好。在這里許多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必。你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障問題，而不是儲蓄問題。過分重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。

綜上所述，兒童重疾險，越早買越容易通過核保，保費越低，保額在能承受范圍內(nèi)盡量高，購買時不用過分強調(diào)返還因素，應重點考慮多重賠付。