李鑫+高開元+李德慶

【摘要】金融危機影響著我們生活中的各個方面，最為嚴重的就是在經(jīng)濟上，而銀行又是我們平時生活中都會接觸到的，它關系到我們的生活，通過對金融危機對銀行業(yè)的影響這一研究，來更進一步了解銀行業(yè)的重要性，并且能夠大概懂得金融危機所給銀行業(yè)帶來的影響。

【關鍵詞】金融危機 金融全球化 銀行業(yè)

一、金融危機的概述

金融危機又稱為金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地域的全部或大部分金融指標（比如：短時間利率、貨幣資產(chǎn)、證券等）的快速、短暫和超周期的惡化。它也稱為是貨幣危機。由于生產(chǎn)過剩的流通貨幣膨脹，不得已而采取的強制收縮，使得貨幣信用陷入危機。主要表現(xiàn)在債務關系上，使整個金融市場出現(xiàn)混亂。金融危機能夠分為以匯率波動為主要特征的貨幣危機，以次級貸款為主的銀行危機和壞賬為主的債務危機等類型。近年來，越來越多的金融危機表明，其呈現(xiàn)出一種混合形式的危機。

銀行業(yè)的危機理論主要有費里德曼的貨幣政策失誤論認為貨幣需求函數(shù)的相對穩(wěn)定性，貨幣供求失衡的根本原因在于貨幣政策的失誤導致；明斯基對金融內(nèi)在脆弱性進行了系統(tǒng)分析，提出了“金融不穩(wěn)定假說”；戴爾蒙德和荻伯威格認為銀行體系脆弱性主要源于存款者對流動性要求的不確定性以及銀行的資產(chǎn)較之負債缺乏流動性之間的矛盾；麥金農(nóng)認為，由于存款保險制度的存在，以及政府和金融監(jiān)管部門在關鍵時候扮演“最后貸款人”的角色會使銀行產(chǎn)生道德風險。

二、金融危機對中國銀行業(yè)的影響

（一）直接影響

1.由于我國金融機構持有海外金融資產(chǎn)導致我國資金的直接損失。全球金融危機的蔓延對國內(nèi)部分上市銀行影響不容樂觀，所受影響主要體現(xiàn)在這些金融機構持有的海外債券，但大部分銀行雖然持有貸款或相關債券的風險仍是處在可控范圍內(nèi)的，這是由于我國資本項目開放程度低導致國內(nèi)銀行的國際化程度低。

2.我國銀行業(yè)參與國際金融市場的程度不深，導致了國內(nèi)銀行業(yè)全球性的金融危機中遭受到的直接損失較為有限。金融危機還造成了我國銀行業(yè)零售業(yè)務放緩，引起了人們對國內(nèi)經(jīng)濟前景的擔憂，在社會保障程度不健全的情況下，居民的投資意愿和消費需求將受到極大的抑制。

3.我們現(xiàn)在處于后金融危機時代，因此隨著經(jīng)濟的發(fā)展，全世界范圍內(nèi)的金融資本流動也越來越多，金融資本對金融市場的沖擊也就加劇了世界金融市場的動蕩風險，這樣也會給金融機構帶來一定的影響。

（二）間接影響

1.影響到中間業(yè)務的收入。金融危機在逐步向全球市場滲透，對于貸款投放等行為都要更加的謹慎，有越來越多的國家加入到了通過降息來拯救經(jīng)濟的行列，外匯理財產(chǎn)品也出現(xiàn)大規(guī)模的減少、期限縮短和預期收益率之勢。

2.股市下跌。由于我國經(jīng)濟和金融市場開放程度在不斷的提高，而又存在一些資本項目沒有完全的開放，金融危機就爆發(fā)，讓部分主要國家出現(xiàn)了供給減少而資金需求出現(xiàn)上升的情況，這樣導致我國外資流入減少，這對我國的銀行業(yè)來說會造成負面的影響，使得股市再次的下跌。

3.銀行的利潤受到政策調(diào)整的影響。通過調(diào)整中央銀行政策利率，可以影響市場基準利率，進而引導和調(diào)控各類市場利率。但存貸款利差的減少會讓銀行的利潤空間大大的減少，并且若央行將一部分利潤讓給了實體經(jīng)濟的話，就會使銀行的贏利遭受到負面的影響。

（三）機遇

1.國際銀行業(yè)格局面臨重新洗牌，我國大型商業(yè)銀行加快海外發(fā)展戰(zhàn)略布局。隨著金融市場進一步對外開放，銀行所面臨的技術環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境和市場環(huán)境正在發(fā)生顯著、深刻的變化，因此我國銀行必須要根據(jù)環(huán)境的變化及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，實現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營向混合業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，以不斷提高競爭力和抵御風險的能力。

2.金融危機背景下我國政府實行的系列宏觀經(jīng)濟政策，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供機遇。政策有效性很大程度上取決于市場主體對政策意圖和穩(wěn)定性的預期?？梢愿鶕?jù)市場的需要來進行相應的調(diào)整，這樣才能帶動經(jīng)濟的發(fā)展。

三、我國銀行業(yè)應對金融危機的對策

金融危機對我國銀行業(yè)的影響有直接影響也有間接影響，但同時它也能夠給我國銀行業(yè)帶來機遇。

（一）可以采用混合經(jīng)營來提高銀行抵御風險的能力

商業(yè)銀行的業(yè)務多樣化，一部分業(yè)務虧損可由其他部分業(yè)務的贏利來彌補，這種內(nèi)部補償機制可以使銀行獲得穩(wěn)定的利潤收入，銀行可以發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟優(yōu)勢，在實現(xiàn)收益的多元化和提高盈利能力的同時，也可以實現(xiàn)風險的分散化，從而提高了銀行抵御風險的能力。

（二）提高金融監(jiān)管的有效性

統(tǒng)籌好風險監(jiān)管的敏感性、簡單性和可比性。提高對風險的識別、預警能力，增強資本對風險的吸收能力，同時及早制定好恢復與處置計劃?？梢越⒔∪鹑诜审w系，加快立法速度，從而能夠促進金融業(yè)健康發(fā)展。

（三）銀行自身業(yè)務的調(diào)整

應該發(fā)展小企業(yè)業(yè)務，可以讓銀行的員工經(jīng)受風險定價的考驗，適應利率市場化的環(huán)境。銀行傳統(tǒng)的依靠利差收入為主的時代逐漸離去，要較早地發(fā)展完善的包括信用卡、網(wǎng)上銀行等在內(nèi)的零售業(yè)務，建立多種渠道，來培育穩(wěn)定的客戶群，降低風險。推動業(yè)務電子化，來降低經(jīng)營成本。

（四）金融危機下的銀行風險管理

1.利率風險管理。商業(yè)銀行可以用利率上限、下限期權對利率風險實施套期保值，把利率風險控制在一定的范圍內(nèi)。由于商業(yè)銀行利率敏感性缺口正負方向經(jīng)常發(fā)生變化，因此商業(yè)銀行可以通過買入雙限期權，來鎖定住利率上漲的風險，也防止利率下跌而帶來的收益損失。

2.操作風險管理。建立一個適合的風險管理環(huán)境。銀行應當識別和估量在所有的產(chǎn)品、活動、過程和系統(tǒng)中固有的操作風險，并對其進行了充分的估量；銀行監(jiān)管者要求所有規(guī)模的銀行，作為整體性風險管理的一部分，建立一個有效的框架來跟蹤、識別、控制或估量實質(zhì)性的操作風險。

3.信用風險管理。可以建立根據(jù)風險加權資產(chǎn)計算銀行資本充足率，將信用風險、市場風險和操作風險全面的納入到資本充足率的計算，使資本狀況和總體風險相匹配，能夠提高監(jiān)管的全面性和風險的敏感度。

四、結論

隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)對我國的經(jīng)濟發(fā)展起到了越來越重要的作用。金融危機的出現(xiàn)，對我國經(jīng)濟造成了不同程度上的影響，特別是對銀行業(yè)，雖然金融危機過去了好幾年，但其影響是深遠，我們現(xiàn)在是后金融危機時代，我們更應該正確對待危機所帶來的影響。加強對銀行業(yè)的監(jiān)管，不斷創(chuàng)新，發(fā)展新的產(chǎn)品，來吸引顧客，通過利率風險管理、操作風險管理和信用風險管理等銀行風險管理行為，來讓銀行提高收益，以此來完善我國的銀行體系。

參考文獻

[1]陳德勝.商業(yè)銀行全面風險管理[M].北京.清華大學出版社.2009.10.