李永芳
摘 要:普惠金融是我國金融業(yè)發(fā)展的一大目標,其發(fā)展的難點在于農(nóng)村金融,而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融最重要的金融機構,對普惠金融的發(fā)展意義重大。本文重點研究了農(nóng)信社在提供普惠金融服務時存在的一些制約因素,針對這些問題提出了一些解決方案,從而使得農(nóng)信社在促進普惠金融發(fā)展中能夠做出更加積極的貢獻。
關鍵詞:普惠金融;農(nóng)信社;“三農(nóng)”
一、農(nóng)信社的發(fā)展對發(fā)展普惠金融的意義
2013年11月12日,十八屆三中全會正式將“普惠金融”寫入黨的執(zhí)政綱領。“普惠金融”是指所有金融需求者因金融供給的多樣化都可以平等享有金融服務。農(nóng)村金融仍然是我國整個金融體系中最薄弱的領域,農(nóng)村金融機構以農(nóng)信社最為典型,經(jīng)過多年的快速發(fā)展,農(nóng)村金融服務廣泛覆蓋,但離普惠金融的目標還相差甚遠。
我國已進入全面建成小康社會的關鍵階段和全面深化改革、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時刻,農(nóng)信社積極穩(wěn)妥地推進普惠金融發(fā)展具有重大意義:
(一)有助于解決“三農(nóng)”問題和中小企業(yè)融資問題
有助于幫助那些被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的低收入者和中小企業(yè)等弱勢群體實現(xiàn)融資需求,有利于完善金融基礎設施建設,逐漸提高金融服務的可獲得性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以服務大客戶為主,弱勢群體常被排斥在外,而農(nóng)信社以小客戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為目標群體,幫助他們實現(xiàn)融資需求,促進 “三農(nóng)”發(fā)展,從而有助于經(jīng)濟發(fā)展成果惠及全民,社會和諧得以實現(xiàn)。
(二)有利于金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展
農(nóng)信社轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,深入被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽視的“三農(nóng)”這一長尾市場,打破傳統(tǒng)銀行“嫌貧愛富”的民間說法,擴大金融服務的覆蓋面和滲透率,推進金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新,加強風險監(jiān)管,提高業(yè)務辦理效率,從而促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展,優(yōu)化金融資源的配置和提高宏觀調(diào)控的有效性,挖掘農(nóng)村經(jīng)濟這一新的經(jīng)濟增長點,使農(nóng)村經(jīng)濟增長成為新的經(jīng)濟引擎,促進我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級。
二、農(nóng)信社普惠金融服務的制約因素
(一)金融服務的效率低下
1、農(nóng)村金融發(fā)展水平的制約。如今我國農(nóng)村經(jīng)濟仍以小農(nóng)經(jīng)濟為主,金融市場發(fā)展滯后,金融體系不健全,金融工具種類較為單一,利率制度缺乏彈性,農(nóng)村金融資源沒有得到有效配置。另外,農(nóng)信社受經(jīng)營區(qū)域及資本金的限制,其金融服務覆蓋的廣度和深度均難以突破,難以滿足普惠金融主體多樣化的需求。
2、農(nóng)村金融市場需求的制約。在農(nóng)村,過小的經(jīng)濟規(guī)模制約了對金融的吸納能力,使農(nóng)村金融市場反而出現(xiàn)了供給“過?!钡默F(xiàn)象,大多數(shù)農(nóng)民受教育程度低、信息閉塞,對金融知識知之甚少,普遍缺乏投資信貸和防范金融風險的意識,因而大多數(shù)農(nóng)民到銀行辦理的業(yè)務基本上仍然是存取款,很少有其他需求,一定程度上制約了農(nóng)信社金融創(chuàng)新的積極性。
3、農(nóng)村金融低效益和高風險的制約。高風險與高收益是經(jīng)濟金融中公認的一組規(guī)律搭配,而我國農(nóng)村金融市場卻是“高風險、低收益”的反常現(xiàn)象,原因主要與農(nóng)村金融的環(huán)境差、農(nóng)村投入產(chǎn)出不穩(wěn)定,以及中國農(nóng)民長久以來中庸保守的性格有關,從而制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展,進而制約了農(nóng)信社效率的提高。
(二)農(nóng)信社的人力資源開發(fā)管理有待提高
人力資源能否有效開發(fā)與管理,決定了組織競爭力的強弱,但農(nóng)信社大多處于交通不便、信息閉塞、文化落后的農(nóng)村地區(qū),工作環(huán)境差,條件艱苦,從而大大降低了對高素質(zhì)人才的吸引,而被錄用的高素質(zhì)人才到崗后發(fā)現(xiàn)自己的所學沒有用武之地,不久就要跳槽,所以農(nóng)信社要改進自己的人才開發(fā)管理的模式,為高素質(zhì)人才搭建施展才華的平臺,留住人才。
(三)農(nóng)信社在盈利水平和履行社會責任間難以協(xié)調(diào),制約普惠金融發(fā)展
銀監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部主任姜麗明表示:將不再組建新的農(nóng)村合作銀行,農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。由此可知,農(nóng)信社最終改革的目標是農(nóng)村商業(yè)銀行,但這并不意味著農(nóng)信社要脫離農(nóng)村、要以利潤最大化為目標。在2015年的博鰲亞洲論壇上,吳曉靈表示:農(nóng)信社應該走商業(yè)化道路、股份合作制改造,但并不等同于普通的商業(yè)銀行,它的股權結(jié)構和治理結(jié)構走了股份制道路,但服務對象仍是以農(nóng)村為主。普惠金融的重點服務對象主要是“三農(nóng)”、小微企業(yè)等特殊群體,開展普惠金融風險大、成本高、收益低,所以,現(xiàn)階段的農(nóng)信社難以平衡盈利水平和履行社會責任之間的關系,開展普惠金融服務的內(nèi)在積極性也不高。
(四)企業(yè)融資難,制約普惠金融發(fā)展
農(nóng)村中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抵押物和質(zhì)押物少,又受農(nóng)信社信貸管理技術的限制、融資配套環(huán)境、宏觀經(jīng)濟運行等多重因素共同作用的結(jié)果。長期以來,我國農(nóng)村中小企業(yè)和低收入群體等薄弱領域的貸款需求難以被充分滿足,融資鏈條長,融資成本高,進一步制約了普惠金融的發(fā)展。
三、強化農(nóng)信社普惠金融服務的建議
(一)提高金融服務的效率
1、提高科技能力水平,打破農(nóng)村金融發(fā)展水平的制約。農(nóng)信社要在響應國家政策的基礎上,積極進行創(chuàng)新,創(chuàng)造出更多適合農(nóng)村金融市場需要的金融產(chǎn)品,豐富金融工具,提高利率彈性,使得農(nóng)村金融資源得到合理開發(fā)與利用。建立一套農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的技術創(chuàng)新體系,突破經(jīng)營區(qū)域及資金的限制,擴大其金融服務覆蓋的廣度和深度,促進“三農(nóng)”發(fā)展。
2、提高村民的金融素質(zhì),引導農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求。農(nóng)信社可以通過印制通俗易懂的宣傳單發(fā)給村民,宣傳金融知識,通過文藝演出、懸掛標語等多種形式,讓村民們“學金融、懂金融、用金融”,不斷提升農(nóng)民的金融素質(zhì),引導農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求,從而也對激勵農(nóng)信社提高服務效率有間接的促進作用。
3、降低服務成本和控制金融風險?;ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展大大降低了金融服務的成本,使落后地區(qū)也能享受到最基本的金融服務。農(nóng)信社可借助大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術加強信息的搜集、挖掘和利用,借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息處理方式以控制信息不對稱帶來的風險。
(二)創(chuàng)新人才引進機制
農(nóng)信社要大膽借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗,在引進人才時堅持經(jīng)濟效益和經(jīng)濟質(zhì)量并重。農(nóng)信社要有良好的工作環(huán)境、優(yōu)質(zhì)的員工情感環(huán)境,注重實施精神激勵,以情感留人,以事業(yè)留人。
(三)提高自身盈利水平和積極履行責任義務
加大對網(wǎng)點基礎設施的資金投入,重新檢查和梳理各項管理制度,不斷提高員工的業(yè)務水平,努力做到權責明確,獎懲分明;積極推進金融創(chuàng)新,進一步增強競爭能力,由小農(nóng)經(jīng)營意識轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c市場競爭的超前意識,積極履行責任義務,促進“三農(nóng)”發(fā)展。
(四)積極采取支農(nóng)措施,提高農(nóng)村企業(yè)的信貸水平
加強同其他金融機構的合作,建立中小企業(yè)信息庫和信用評級機構,預防因信息不對稱而易發(fā)生的信貸風險;下放貸款權限,減少審批程序,允許基層農(nóng)信社自主審查發(fā)放貸款;培養(yǎng)現(xiàn)代化的信貸專家;建立相互依存的社企關系,以此促進農(nóng)村中小企業(yè)成長,進而推進農(nóng)信社業(yè)務的多樣化,發(fā)掘新的利潤增長點,實現(xiàn)社企雙方共同發(fā)展的目的。(作者單位:遼寧大學經(jīng)濟學院)
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