李永芳

摘 要：普惠金融是我國金融業(yè)發(fā)展的一大目標，其發(fā)展的難點在于農(nóng)村金融，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融最重要的金融機構，對普惠金融的發(fā)展意義重大。本文重點研究了農(nóng)信社在提供普惠金融服務時存在的一些制約因素，針對這些問題提出了一些解決方案，從而使得農(nóng)信社在促進普惠金融發(fā)展中能夠做出更加積極的貢獻。

關鍵詞：普惠金融；農(nóng)信社；“三農(nóng)”

一、農(nóng)信社的發(fā)展對發(fā)展普惠金融的意義

2013年11月12日，十八屆三中全會正式將“普惠金融”寫入黨的執(zhí)政綱領?！捌栈萁鹑凇笔侵杆薪鹑谛枨笳咭蚪鹑诠┙o的多樣化都可以平等享有金融服務。農(nóng)村金融仍然是我國整個金融體系中最薄弱的領域，農(nóng)村金融機構以農(nóng)信社最為典型，經(jīng)過多年的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務廣泛覆蓋，但離普惠金融的目標還相差甚遠。

我國已進入全面建成小康社會的關鍵階段和全面深化改革、加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時刻，農(nóng)信社積極穩(wěn)妥地推進普惠金融發(fā)展具有重大意義：

（一）有助于解決“三農(nóng)”問題和中小企業(yè)融資問題

有助于幫助那些被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的低收入者和中小企業(yè)等弱勢群體實現(xiàn)融資需求，有利于完善金融基礎設施建設，逐漸提高金融服務的可獲得性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以服務大客戶為主，弱勢群體常被排斥在外，而農(nóng)信社以小客戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為目標群體，幫助他們實現(xiàn)融資需求，促進 “三農(nóng)”發(fā)展，從而有助于經(jīng)濟發(fā)展成果惠及全民，社會和諧得以實現(xiàn)。

（二）有利于金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展

農(nóng)信社轉變經(jīng)營思路，深入被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽視的“三農(nóng)”這一長尾市場，打破傳統(tǒng)銀行“嫌貧愛富”的民間說法，擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，推進金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，加強風險監(jiān)管，提高業(yè)務辦理效率，從而促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，優(yōu)化金融資源的配置和提高宏觀調控的有效性，挖掘農(nóng)村經(jīng)濟這一新的經(jīng)濟增長點，使農(nóng)村經(jīng)濟增長成為新的經(jīng)濟引擎，促進我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉型升級。

二、農(nóng)信社普惠金融服務的制約因素

（一）金融服務的效率低下

1、農(nóng)村金融發(fā)展水平的制約。如今我國農(nóng)村經(jīng)濟仍以小農(nóng)經(jīng)濟為主，金融市場發(fā)展滯后，金融體系不健全，金融工具種類較為單一，利率制度缺乏彈性，農(nóng)村金融資源沒有得到有效配置。另外，農(nóng)信社受經(jīng)營區(qū)域及資本金的限制，其金融服務覆蓋的廣度和深度均難以突破，難以滿足普惠金融主體多樣化的需求。

2、農(nóng)村金融市場需求的制約。在農(nóng)村，過小的經(jīng)濟規(guī)模制約了對金融的吸納能力，使農(nóng)村金融市場反而出現(xiàn)了供給“過?！钡默F(xiàn)象，大多數(shù)農(nóng)民受教育程度低、信息閉塞，對金融知識知之甚少，普遍缺乏投資信貸和防范金融風險的意識，因而大多數(shù)農(nóng)民到銀行辦理的業(yè)務基本上仍然是存取款，很少有其他需求，一定程度上制約了農(nóng)信社金融創(chuàng)新的積極性。

3、農(nóng)村金融低效益和高風險的制約。高風險與高收益是經(jīng)濟金融中公認的一組規(guī)律搭配，而我國農(nóng)村金融市場卻是“高風險、低收益”的反?，F(xiàn)象，原因主要與農(nóng)村金融的環(huán)境差、農(nóng)村投入產(chǎn)出不穩(wěn)定，以及中國農(nóng)民長久以來中庸保守的性格有關，從而制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進而制約了農(nóng)信社效率的提高。

（二）農(nóng)信社的人力資源開發(fā)管理有待提高

人力資源能否有效開發(fā)與管理，決定了組織競爭力的強弱，但農(nóng)信社大多處于交通不便、信息閉塞、文化落后的農(nóng)村地區(qū)，工作環(huán)境差，條件艱苦，從而大大降低了對高素質人才的吸引，而被錄用的高素質人才到崗后發(fā)現(xiàn)自己的所學沒有用武之地，不久就要跳槽，所以農(nóng)信社要改進自己的人才開發(fā)管理的模式，為高素質人才搭建施展才華的平臺，留住人才。

（三）農(nóng)信社在盈利水平和履行社會責任間難以協(xié)調，制約普惠金融發(fā)展

銀監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部主任姜麗明表示：將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。由此可知，農(nóng)信社最終改革的目標是農(nóng)村商業(yè)銀行，但這并不意味著農(nóng)信社要脫離農(nóng)村、要以利潤最大化為目標。在2015年的博鰲亞洲論壇上，吳曉靈表示：農(nóng)信社應該走商業(yè)化道路、股份合作制改造，但并不等同于普通的商業(yè)銀行，它的股權結構和治理結構走了股份制道路，但服務對象仍是以農(nóng)村為主。普惠金融的重點服務對象主要是“三農(nóng)”、小微企業(yè)等特殊群體，開展普惠金融風險大、成本高、收益低，所以，現(xiàn)階段的農(nóng)信社難以平衡盈利水平和履行社會責任之間的關系，開展普惠金融服務的內在積極性也不高。

（四）企業(yè)融資難，制約普惠金融發(fā)展

農(nóng)村中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抵押物和質押物少，又受農(nóng)信社信貸管理技術的限制、融資配套環(huán)境、宏觀經(jīng)濟運行等多重因素共同作用的結果。長期以來，我國農(nóng)村中小企業(yè)和低收入群體等薄弱領域的貸款需求難以被充分滿足，融資鏈條長，融資成本高，進一步制約了普惠金融的發(fā)展。

三、強化農(nóng)信社普惠金融服務的建議

（一）提高金融服務的效率

1、提高科技能力水平，打破農(nóng)村金融發(fā)展水平的制約。農(nóng)信社要在響應國家政策的基礎上，積極進行創(chuàng)新，創(chuàng)造出更多適合農(nóng)村金融市場需要的金融產(chǎn)品，豐富金融工具，提高利率彈性，使得農(nóng)村金融資源得到合理開發(fā)與利用。建立一套農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的技術創(chuàng)新體系，突破經(jīng)營區(qū)域及資金的限制，擴大其金融服務覆蓋的廣度和深度，促進“三農(nóng)”發(fā)展。

2、提高村民的金融素質，引導農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求。農(nóng)信社可以通過印制通俗易懂的宣傳單發(fā)給村民，宣傳金融知識，通過文藝演出、懸掛標語等多種形式，讓村民們“學金融、懂金融、用金融”，不斷提升農(nóng)民的金融素質，引導農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求，從而也對激勵農(nóng)信社提高服務效率有間接的促進作用。

3、降低服務成本和控制金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展大大降低了金融服務的成本，使落后地區(qū)也能享受到最基本的金融服務。農(nóng)信社可借助大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術加強信息的搜集、挖掘和利用，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息處理方式以控制信息不對稱帶來的風險。

（二）創(chuàng)新人才引進機制

農(nóng)信社要大膽借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗，在引進人才時堅持經(jīng)濟效益和經(jīng)濟質量并重。農(nóng)信社要有良好的工作環(huán)境、優(yōu)質的員工情感環(huán)境，注重實施精神激勵，以情感留人，以事業(yè)留人。

（三）提高自身盈利水平和積極履行責任義務

加大對網(wǎng)點基礎設施的資金投入，重新檢查和梳理各項管理制度，不斷提高員工的業(yè)務水平，努力做到權責明確，獎懲分明；積極推進金融創(chuàng)新，進一步增強競爭能力，由小農(nóng)經(jīng)營意識轉變?yōu)閰⑴c市場競爭的超前意識，積極履行責任義務，促進“三農(nóng)”發(fā)展。

（四）積極采取支農(nóng)措施，提高農(nóng)村企業(yè)的信貸水平

加強同其他金融機構的合作，建立中小企業(yè)信息庫和信用評級機構，預防因信息不對稱而易發(fā)生的信貸風險；下放貸款權限，減少審批程序，允許基層農(nóng)信社自主審查發(fā)放貸款；培養(yǎng)現(xiàn)代化的信貸專家；建立相互依存的社企關系，以此促進農(nóng)村中小企業(yè)成長，進而推進農(nóng)信社業(yè)務的多樣化，發(fā)掘新的利潤增長點，實現(xiàn)社企雙方共同發(fā)展的目的。（作者單位：遼寧大學經(jīng)濟學院）

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