田芬

摘 要：小微企業(yè)是我們國民經(jīng)濟里面不可或缺的內(nèi)容，在社會進步里具備大型公司難以企及的獨特優(yōu)勢。因為公司本身及國內(nèi)經(jīng)濟制度等各種因素的制約，使得國內(nèi)小微企業(yè)廣泛存在難以融資難的情況。文章自小微企業(yè)進行融資的狀況考慮，探究其難以融資的根本因素，且點明應對策略。

關鍵詞：小微企業(yè)；融資；對策

一、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)難以融資屬于全球性問題，在我們國家，因為受之前制度的極大約束，這一情況暴露得更為鮮明，著重彰顯于下面這幾點：

（一）融資缺口較大

在我們國家的國民經(jīng)濟構(gòu)成里面，小微企業(yè)占據(jù)著無可替代的地位，然而很長時間來，難以融資為限制其進一步前進的短板。自融資需要狀況看，2007年伊始，國內(nèi)小微企業(yè)融資需要持續(xù)維持10%以上的增長速率。每個地方的小微企業(yè)融資都存在較大的缺口，雖說自2011年之后，國家在各個方面給其政策上的大力扶持，可是融資短缺問題依舊普遍存在。

（二）融資渠道不通暢

當下，國內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展及投資運營成本著重靠著自身籌備，也就是內(nèi)源融資。在進行外源融資的時候，因為金融領域徑直融資有相當高的要求，小微企業(yè)融資需要借助銀行等金融部門等常態(tài)金融途徑很難得到實現(xiàn)的現(xiàn)狀下，不得不轉(zhuǎn)向民間金融領域。然而民間融資利率偏高，對利潤比較低廉的小微企業(yè)而言，成本壓力會變的很大。

（三）融資成本高

對于公司的融資成本來說，涵蓋著資金運用費及融資花費等財務成本。實體經(jīng)濟興旺的資金需要跟銀行數(shù)額局限的沖突非常明顯，故而小微企業(yè)出現(xiàn)借貸利率上揚的情況相當普遍，這極大地增加了融資的成本。

二、小微企業(yè)融資難成因分析

目前， 小微企業(yè)融資困難的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。

（一）從小微企業(yè)自身層面分析

1、小微企業(yè)財務管理水平低。對于小微企業(yè)來說，財務監(jiān)管力度低下體現(xiàn)在如下：第一，對現(xiàn)金難以從嚴監(jiān)管，使得資金匱乏抑或閑置；第二，應收賬款運轉(zhuǎn)遲緩，使得資金難以回籠；第三，存貨把控單薄，使得資金層出現(xiàn)呆滯情況；第四，過于看重錢不看重實物，使得資金大量外流；第五，監(jiān)管者素質(zhì)不是很高。

2、小微企業(yè)貸款缺乏足夠的抵押擔保。當下，國內(nèi)除極少實力卓越的小微企業(yè)之外，絕大多數(shù)小微企業(yè)欠缺商業(yè)用房、土地運用權、門頭房等銀行廣泛樂意接納抵押的財物，銀行等金融部門要向他們給以金融扶持，就一定要擔負相當大的金融風險。

3、小微企業(yè)經(jīng)營風險大。小微企業(yè)運營規(guī)模不是很大，市場周轉(zhuǎn)靈活，抵御風險水平不高；資本運營規(guī)模不大，營銷所得不多，資本力量單薄。大部分小微企業(yè)建立沒有太長時間，家底單薄，規(guī)模相當小，自身資本不是很多，他們自己單薄的累積難以順應繼續(xù)生產(chǎn)的要求。

（二）金融機構(gòu)層面因素

1、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款存在偏見。對于國有大銀行來說，其對小微企業(yè)進行融資依舊具有制度性的局限，輕信譽重擔保抵押、輕私營重國有、輕小重大的思想依舊普遍存在。

2、信息不對稱導致增加銀行信息成本?！般y行信貸供應跟小微企業(yè)借貸需要間出現(xiàn)信息不對稱的情況這為最根本的原因?！睂τ谛∥⑵髽I(yè)來說，因為他們行業(yè)廣泛、分布普遍，銀行信貸者專業(yè)空間受到限制，難以把控其借貸需要信息，使得銀行跟企業(yè)間出現(xiàn)了嚴重的信息不對稱情況，讓銀行很難應對信貸導致的風險，所以很難毫不猶豫地供應信貸扶持。

3、缺少適應小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品。當下，國內(nèi)的主流信貸品往往源自中型企業(yè)金融服務形式。對于銀行來說，他們對小微企業(yè)授信往往需要供應合理足值的擔保基礎，展開不動產(chǎn)抵押依舊是最關鍵的擔保模式，在企業(yè)進行融資的時候，擔保部門起到的作用相比來說微乎其微。

（三）政府層面因素

1、國家法律不完善，不能為小微企業(yè)融資提供有效保護。當下，國內(nèi)并未專門給小微企業(yè)確立某一完備合理的法規(guī)制度，眾多的行政政策也相當籠統(tǒng)地統(tǒng)稱做“企業(yè)”，并未將小微企業(yè)當做特別的服務群體來處理。第一，因為當下金融制度不完備，小微企業(yè)借貸發(fā)生信譽抑或市場性風險的時候，法規(guī)欠缺良好的推行環(huán)境，“法律白條”情況普遍出現(xiàn)，基于銀行債權沒有較高的保護舉措，小微企業(yè)逃避廢掉銀行債務情況很難全部根除。第二，欠缺完備的支撐小微企業(yè)進步的法律系統(tǒng)。

2、小微企業(yè)信用擔保體系不完善。當下，早已組建的信譽保障部門里面，水平不一，良莠不齊，另外出現(xiàn)承擔資金量不大，合作銀行挑選困難多多等情況。另外，還出現(xiàn)中介部門服務跟不上，手續(xù)過于繁雜，收費名目紛繁等情況。擔保企業(yè)沒有較強的實力，擔負不高的風險職責，讓銀行不樂意將相當高的信貸風險托付給擔保企業(yè)，跟其出現(xiàn)交易行為。

三、小微企業(yè)融資難解決對策

通過對小微企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用和地位闡述，根據(jù)以上對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀和原因分析，結(jié)合現(xiàn)實可操作性，得出以下解決小微企業(yè)融資難的對策建議。

（一）企業(yè)本身方面

1、加強企業(yè)自身信用建設，樹立良好的企業(yè)形象。伴隨社會信譽體系的逐步完備，信譽不良人員自銀行借貸自然很難。小微企業(yè)一定要著眼公司長久的利益，始終確保良好的信譽，牢固把握信譽理念，逐步強化信譽思想。

2、加強企業(yè)財務管理，確保會計信息真實。增強小微企業(yè)財務監(jiān)管狀況，強化財務把控的實際舉措：第一，增強意識，將加強資金監(jiān)管當做力推當今公司體制的核心內(nèi)容，具體要求到公司之內(nèi)諸職能機構(gòu)。第二，要積極增強資金運用實效，讓其發(fā)揮優(yōu)良的實際效果。第三，應強化財產(chǎn)把控。第四，應強化對應收賬款及存貨的實際監(jiān)管。

3、完善小微企業(yè)財務信息披露平臺的建設。小微企業(yè)出現(xiàn)難以融資的尷尬局面，較大程度因素就是信息不對稱的情況， 小微企業(yè)必須構(gòu)建合理的財務信息公開途徑及財務匯報體制， 特別應有效借助當下先進的網(wǎng)絡科技來強化信息公布， 小微企業(yè)理應有效借助互聯(lián)網(wǎng)信息科技， 構(gòu)建完備的信息公布途徑及模式。

（二）金融機構(gòu)方面

1、加大支持力度?；谥T商業(yè)銀行而言，理應迅速推進合乎小企業(yè)特征的融資項目， 彰顯融資重點途徑的效果。增強對小企業(yè)借貸比重，當?shù)匦庞蒙缗c商業(yè)銀行也要將小企業(yè)當做重點服務者， 提供他們正常的信貸服務。

2、推出適宜的小微企業(yè)短頻急需求貸款產(chǎn)品。對于小微企業(yè)來說，必須短期內(nèi)通過審核，小數(shù)額放貸，依照小微企業(yè)要求，銀行在確立借貸品牌的時候，要靈轉(zhuǎn)自如，力推合乎小微企業(yè)融資需要的品牌。

3、科學定價貸款。依照小企業(yè)顧客的整體信譽現(xiàn)狀，有效明確迥異公司的目標利率及借貸利率浮動幅度，具體展開浮動管理及差別利率。

4、擴大擔保物的范圍。結(jié)合國外融資狀況聯(lián)系國內(nèi)現(xiàn)實看來，要拓展小微企業(yè)的動產(chǎn)融資領域，必須自下面這幾點著手：第一，應收賬款融資，小微企業(yè)可把應收賬款當做擔保從而得到貸款（又叫做保理業(yè)務）；第二，知識產(chǎn)權擔保融資，比方說，著作權以及有關權利、商標權、專利權等都能夠用作設定擔保，具體展開融資；第三，存貨融資。

（三）政府角度方面

1、立法規(guī)范民間借貸市場。要在政策法規(guī)上確立民間借貸的正當?shù)匚?，確立其相關的市場門檻、退出、組織部門、經(jīng)營舉動、防范風險及信息公布等層面的專門的政策法規(guī)。

2、鼓勵民營資本進入銀行業(yè)。鼓勵民營資本投資設立民營銀行，拓寬小微企業(yè)融資渠道，降低小微企業(yè)融資成本。

3、完善我國信用擔保體系。因為國內(nèi)的小微企業(yè)信譽保障處在發(fā)展時期，還有不少不合理情況，要在一段時期里進行逐步完備。第一，一定自制度上構(gòu)建某一完備的小微企業(yè)信譽保障系統(tǒng)。第二，構(gòu)建起小微企業(yè)信譽保障基金。（作者單位：貴州師范學院經(jīng)濟與政治學院）