◎顧程遠

互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響

◎顧程遠

隨著科學技術和經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸受到重視。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展較為迅速，為社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來了積極的影響，但同時也為宏觀經(jīng)濟帶來了不少的問題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響和消極影響進行了簡單的概述，并就應該如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響提出了若干建議和意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的發(fā)展態(tài)勢較為迅猛，其以互聯(lián)網(wǎng)技術為核心，將互聯(lián)網(wǎng)技術和金融行業(yè)巧妙的結合在一起，改變了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，對社會經(jīng)濟的發(fā)展形式產(chǎn)生了巨大的影響。從宏觀經(jīng)濟角度來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一方面推動了我國宏觀經(jīng)濟的飛速發(fā)展，但是另一方面也為我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展帶來了不少的問題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響進行了簡要分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響

網(wǎng)絡理財促進了經(jīng)濟發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下理財方式也發(fā)生了改變，網(wǎng)絡理財成為了人們理財?shù)氖走x方式。網(wǎng)絡理財分為兩種形式，即線上理財和線下理財。使用網(wǎng)絡理財?shù)姆绞揭环矫婵梢越档推髽I(yè)籌集自己的成本，提高網(wǎng)絡支付的效率，一方面還能夠更好地優(yōu)化理財產(chǎn)品的性能，滿足不同類型客戶的不同理財需求。因此越來越多的企業(yè)和客戶都更傾向于使用網(wǎng)絡理財?shù)姆绞竭M行投資理財，提高了我國整體的經(jīng)濟發(fā)展水平。

有利于加強資金的優(yōu)化配置。對金融企業(yè)而言，如何在金融行業(yè)發(fā)展過程中解決國家政策帶來的資金問題顯得十分重要。國家對于金融行業(yè)的控制力度較大，金融行業(yè)的利率問題是國家重點關注的問題，因此企業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常會看到資金沉淀的情況。這種情形的出現(xiàn)會使得貨幣的流通速度更加緩慢，從而依法經(jīng)濟緊縮等問題，對穩(wěn)定社會經(jīng)濟的發(fā)展十分不利。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則能夠避免這類現(xiàn)象的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡平臺為基礎支撐，能夠幫助拓寬人們的資金籌集渠道，使企業(yè)在短時間可以籌集到較多的資金，這樣可以避免資金分散，提高資金的利用率。資金利用率的提高則會加速市場上貨幣的流通，從而幫助解決當前的經(jīng)濟緊縮問題，推動我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。

網(wǎng)絡借貸推動宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。相對于傳統(tǒng)的金融借貸來說，網(wǎng)絡借貸不僅可以降低借貸的成本，減少借貸的程序，還能夠在短時間進行借貸，具有高效、低成本和操作簡單的特征。網(wǎng)絡借貸模式下各中小企業(yè)在發(fā)展過程中借貸問題也能夠得到很好的解決，有助于推動我國中小企業(yè)的發(fā)展，提高我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的消極影響

信用違約風險增大。互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡技術為核心，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)金融交易的便捷性和實時性，但是由于網(wǎng)絡世界屬于虛擬世界，金融交易雙方對對方的信息了解較少，因此很有可能出現(xiàn)較高的信用違約風險。信用違約風險一般出現(xiàn)在借款人方面，雙方在網(wǎng)絡世界中的交易活動雖然有一定的法律保障，但是貸款人只能夠憑借電子憑證證明自己為借款人提供了貸款。但是借款人借款之后將資金用在何處并不在貸款人的了解范圍內(nèi)，如果借款人將貸款資金用來風險高的投資方面如房地產(chǎn)、股票等，那么就很有可能出現(xiàn)信用違約風險。當然，如果網(wǎng)路借貸平臺出現(xiàn)了技術性的問題，那么對于貸款人來說也將會是一場較大的金融風險。

商業(yè)銀行項目風險加大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會將網(wǎng)絡上籌集的成本資金用于銀行存款，以增加投資的經(jīng)濟效益。這事實上就是利用貨幣市場來提高企業(yè)經(jīng)濟效益的方法。雖然從某些角度來看，這種投資和經(jīng)營模式有一定的可取之處，但是商業(yè)銀行的項目風險卻會逐漸增大，容易影響到商業(yè)銀行的正常發(fā)展。這是當期那我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行不良影響的具體表現(xiàn)之一。

影子銀行風險。商業(yè)銀行承擔著大部分經(jīng)濟實體的融資功能，但是也有小部分的中小企業(yè)由于受到自身條件的限制，無法滿足商業(yè)銀行的放貸需求。因此，這些小企業(yè)通常會選擇通過影子銀行來進行本企業(yè)的融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)貸款成為了影子行業(yè)的重要成員，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常會出現(xiàn)管理方面的問題，如無法確定貸款資金的具體使用情況，因此給企業(yè)的發(fā)展帶來了嚴重的問題，而這些問題和風險對穩(wěn)定金融行業(yè)的發(fā)展十分不利。

對互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟發(fā)展的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展既有積極影響也有消極影響，在這種時代背景下要保證宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定并推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要求做到以下兩個方面：政府要加強立法，重視互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風險防范問題，提高人們的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范意識；政府要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，建立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融機構準入機制，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造良好的網(wǎng)絡環(huán)境和完善的法律環(huán)境。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對于宏觀經(jīng)濟發(fā)展來說是一把雙刃劍，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以優(yōu)化資金的配置，促進宏觀經(jīng)濟的發(fā)展，但是另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融卻有可能為宏觀經(jīng)濟帶來各種各樣的經(jīng)營風險。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融和宏觀經(jīng)濟的共同發(fā)展，我國政府必須要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，為宏觀經(jīng)濟的發(fā)展電動扎實的基礎。

（作者單位：煙臺經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)發(fā)展改革和經(jīng)濟信息化局）