薄志紅　曲曉霞

理財(cái)，不管對個人還是家庭而言都很重要，會不會理財(cái)，直接關(guān)系到個人或家庭的生活質(zhì)量。

在人生的各個階段，根據(jù)自身或家庭狀況，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該不同。比如學(xué)生時代，不具備獨(dú)立固定的經(jīng)濟(jì)收入，資金來源一般是父母，那么這個階段就是樹立正確的金錢觀，培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R與能力，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。

而在未婚段（工作后到結(jié)婚前）、結(jié)婚段（結(jié)婚后到子女畢業(yè)前）、退休段這三個階段，理財(cái)方式應(yīng)該有所側(cè)重，以便讓自己或家庭的生活更加如意。下面就來看看理財(cái)師根據(jù)生活中具體案例，對這三個階段提出的理財(cái)建議。

未婚段：儲蓄當(dāng)先，理性消費(fèi)

案例：馬嫻大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入一家企業(yè)工作，月工資近4000元。按說以她所在的三線城市的消費(fèi)水平，薪酬基本也夠花了?？擅康皆碌姿甲浇笠娭猓闪说湫土恕霸鹿庾濉?。原因其實(shí)很簡單，就是沒有規(guī)劃，盲目消費(fèi)。買買買、吃吃吃，聚會很多，旅游不少。工作一年多，沒有一點(diǎn)積蓄，還找家里伸過手。

理財(cái)師建議：對于像馬嫻這種處于未婚段的年輕人，一方面是樹立正確的理財(cái)觀，合理規(guī)劃，控制消費(fèi)。因?yàn)殡m然單身負(fù)擔(dān)輕，但花錢不節(jié)制，就容易成為“月光族”。有道是“花錢如流水，賺錢如抽絲”，一旦養(yǎng)成胡亂花錢的陋習(xí)，很容易陷入“入不敷出”的困境，更不利于積聚理財(cái)資本。另一方面要學(xué)著理財(cái)，開始存錢。現(xiàn)在負(fù)擔(dān)輕，但往后要用錢的地方不少，比如繼續(xù)學(xué)習(xí)充電，買房啊裝修啊結(jié)婚啊等等。怎么存錢呢？現(xiàn)在年輕人逐步學(xué)習(xí)如何理財(cái)，會購買一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其實(shí)這個階段規(guī)避風(fēng)險是第一位的，可以從最基本的儲蓄入手，讓“小積累”變成“大財(cái)富”。每月發(fā)工資時銀行自動轉(zhuǎn)存，建議自控能力差的人采用“強(qiáng)制儲蓄”的形式。當(dāng)然，也可以購買一些風(fēng)險低的理財(cái)產(chǎn)品如電子儲蓄、憑證式國債、貨幣基金、保本保息理財(cái)型保險等。這個階段有一點(diǎn)一定要注意：盡量不要辦理信用卡來借錢花！若不能自控，極易成為“卡奴”。

結(jié)婚段：組合投資，合理配置

案例：陳雷終于結(jié)束了自己6年的馬拉松戀情，和女友修成正果，走進(jìn)了婚姻殿堂。成家后，小兩口都覺得生活質(zhì)量不如結(jié)婚前了，婚前那種浪漫越來越少了，因?yàn)橐环矫嬉斗抠J，考慮柴米油鹽醬醋茶的問題，另一方面也要為生育孩子做準(zhǔn)備。按說現(xiàn)在是兩個人一起養(yǎng)家，為什么似乎比單身時代過得還差呢？

理財(cái)師建議：過日子，家庭理財(cái)很關(guān)鍵?；楹?，不再是“一人吃飽全家不餓”了，從一人生活到兩人世界，再到一孩、二孩出生后的三、四人，用錢的地方會更多；并且父母慢慢變老，還會面臨著“上有老下有小”的境況。怎么理財(cái)呢？這個階段，應(yīng)該根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力，合理配置資產(chǎn)，組合投資很重要。

比如將家庭資金按一定比例分配，一部分投資到保本類或穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，一部分投資到收益更高的產(chǎn)品，同時適當(dāng)搭配一些保障性保險作為生活“保障器”。此外，孩子出生后，則應(yīng)考慮增加孩子教育基金的投入；家里老人歲數(shù)不斷增大，也應(yīng)考慮為老人購買養(yǎng)老型保險。

當(dāng)然，具體按什么比例、投資什么產(chǎn)品，最好能咨詢專業(yè)機(jī)構(gòu)。理財(cái)師認(rèn)為，購買產(chǎn)品前，了解自己，了解產(chǎn)品，了解匹配度很關(guān)鍵，理財(cái)產(chǎn)品沒有所謂最好，只有最適合。

退休段：安全第一，穩(wěn)健為主

案例：張先生今年退休，老伴已在去年上半年退休。老兩口每月退休金加起來有6000多元，這對他們來講，過好日子是綽綽有余了。但兩人畢竟年歲大了，雖然身體都還硬朗，但也保不齊會出現(xiàn)狀況或遇到一些特殊“意外”。而他們家的積蓄不是很多，很大一部分都花在兒女身上了。老兩口不想給孩子們增加負(fù)擔(dān)，怎樣打理那些積蓄和每月退休金，讓晚年生活更有保障，快樂而有品質(zhì)呢？

理財(cái)師建議：對于退休段，投資理財(cái)應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)安全，力爭抗通脹，穩(wěn)健與收益并重。應(yīng)以購買穩(wěn)健型產(chǎn)品為主，如儲蓄、國債、保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品等；高風(fēng)險的產(chǎn)品即使收益再高也不要參與，自己完全陌生的領(lǐng)域要謹(jǐn)慎介入。同時，還應(yīng)考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險及針對老年人的意外險、醫(yī)療險。時下，一定要注意防范針對老年人的各種理財(cái)騙局，避免掉入“陷阱”。