田雯 況月玥

摘要：本文將選取蘋果種植大縣陜西洛川縣為研究對象，對農(nóng)戶對蘋果保險需求的情況進(jìn)行研究，文章以描述性統(tǒng)計和卡方檢驗為基礎(chǔ)的技術(shù)手段，對農(nóng)戶參保醫(yī)院進(jìn)行實證分析，得出了兩個最重要的影響因素，即保險意識和種植面積?；诖耍P者對提高參保率提出了相應(yīng)的解決策略，希望能夠?qū)φ咝蕴O果保險的未來發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 蘋果保險 需求研究 陜西洛川

在2016年政府兩會的工作報告中。明確提出了農(nóng)業(yè)保險的重要性。農(nóng)業(yè)保險成為了加快現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)支撐的重要方面。在工作報告中，政府明確提出了完善保險制度的明確要求，工作報告中指出，各級政府及社會組織要充分的利用好農(nóng)業(yè)保險制度，對農(nóng)業(yè)保險制度進(jìn)行不斷的完善.從而帶動農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的歷史背景下，文章選擇了陜西省的蘋果種植大縣——洛川縣作為研究范例，對政策性蘋果保險的試行現(xiàn)狀進(jìn)行分析。蘋果保險是一項國家政策性農(nóng)業(yè)保險，自2007年起，已經(jīng)得到了十年的實驗，通過對農(nóng)戶參保的實際情況進(jìn)行調(diào)查，對其保險的實行情況進(jìn)行評估，對之后大規(guī)模保險的推廣有著非常重要的意義。

一、影響因素分析

（一）提出問題

在進(jìn)行調(diào)查研究的過程中。要將工作的重點放在對農(nóng)戶參保醫(yī)院的影響因素上，對其影響程度進(jìn)行重點的分析。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，筆者初步制定了幾個可能影響農(nóng)戶參保意愿的因素，其中包括：農(nóng)戶的文化程度、家庭收入、種植面積、參保意識。在2018年的七月中旬，筆者在洛川縣展開了深入全面的調(diào)查，通過對15個大小各異的蘋果種植村的走訪，共發(fā)放了500份的調(diào)查問卷，在調(diào)查結(jié)束后收回490份，其中有效問卷為430份，這最后的430份調(diào)查問卷就將作為這十五個村莊及整個洛川縣的代表來進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析。從洛川縣農(nóng)業(yè)局了解到，2018年洛川縣種值蘋果50多萬畝，試點11萬多畝，試點區(qū)域的農(nóng)戶可以自主決定是否參能

（二）影響因素、卡方檢驗

通過對于所調(diào)查到的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的整理，對數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗，提前排出對Logit模型造成干擾的因素。

1.文化程度。我們對農(nóng)戶的文化程度進(jìn)行了相關(guān)統(tǒng)計，并對文化程度進(jìn)行了分類。即“小學(xué)學(xué)歷及以下”“中學(xué)學(xué)歷”“中學(xué)學(xué)歷以L，，

通過卡方檢驗，得到數(shù)據(jù)P-value>0.05，農(nóng)民文化程度會對Logit模型造成干擾，所以在進(jìn)行模型分析前，要將“文化程度”的變量除去。

2.農(nóng)戶收入。通過調(diào)查問卷所反映的農(nóng)戶家庭收入情況.我們對數(shù)據(jù)進(jìn)行了整理，并進(jìn)行了四個區(qū)域的分類，即“3萬以下”“3萬至7萬”“7萬至10萬”“10萬以上”。

再次將數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗，得到數(shù)據(jù)P-value>0.05，所以不能將農(nóng)戶家庭收入引入模型分析。

3。蘋果種植畝數(shù)。在對蘋果種植畝數(shù)的研究過程中。我們對種植畝數(shù)根據(jù)農(nóng)戶的實際情況分為了三類。即“五畝以下”“五畝至十畝”“十畝以上”

通過卡方檢驗，得到數(shù)據(jù)P-value<0.05，因此可以將其引入到模型中進(jìn)行深入分析。

4.參保意識程度

通過調(diào)查問卷，我們還可以得到農(nóng)戶曾經(jīng)是否自愿買過商業(yè)性保險的相關(guān)數(shù)據(jù)，并基于此數(shù)據(jù)，來對其參保意識進(jìn)行研究。

通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行卡方檢驗。我們可以得出P-value<0.05的結(jié)果，因此我們可以將保險意識程度的變量引入實證分析的過程中。

（三）實證分析

筆者通過運(yùn)用Eviews10.0軟件進(jìn)行回歸分析。得到Prob的數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于0.05，也就是說，模型的擬合程度十分的優(yōu)良，其結(jié)果具有很高的可信度。

二、解決策略

（一）加大宣傳，提升保險意識。筆者在進(jìn)行調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶都不知道政策性蘋果保險到底是怎樣的一個項目，也不知道政府替他們交付了一半的費用，也沒有得到相關(guān)的收據(jù)，只是糊里糊涂的交了費，這樣的工作宣傳，怎么能讓農(nóng)戶放心的進(jìn)行投保？宣傳達(dá)不到效果，其參保率也不會得到明顯的提高。

（二）鼓勵農(nóng)戶擴(kuò)大種植面積。作為一項政策性的保險，其發(fā)展定然無法與政府的支持分開，政府應(yīng)當(dāng)與保險公司聯(lián)手，鼓勵農(nóng)戶擴(kuò)大種植面積，這樣可以增加其投保積極性，也會對整個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來幫助。

（三）改善保險條款。當(dāng)前，很多投保的農(nóng)戶反映，保險公司在大災(zāi)后賠付的金額太少，不能對大災(zāi)后的繼續(xù)發(fā)展提供幫助，因而降低了參保的積極性。在農(nóng)戶看來。其參保后所得到的賠償并不能與其積極參保所付出的利益形成正比，因此就不愿參保，對蘋果保險的認(rèn)可度不斷降低。

總結(jié)：文章基于洛川縣的具體情況，對蘋果保險的參保情況進(jìn)行了分析，找出了農(nóng)戶參保意愿的影響因素，并提出了相應(yīng)的意見，希望能夠?qū)φ咝蕴O果保險的未來發(fā)展提供參考。