卜賽男

【摘 要】 本文在加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的背景下較為全面的分析了情景分析法，并利用此法對(duì)四川省保險(xiǎn)業(yè)未來五年的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度進(jìn)行了預(yù)測(cè)，探討了四川省未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，并提出了一些政策建議。

【關(guān)鍵詞】 情景分析法 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、概述

情景分析法是動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析方法的一種，是面對(duì)公司經(jīng)營和發(fā)展的諸多不確定情況，設(shè)計(jì)一個(gè)盡可能接近未來實(shí)際情況的符合邏輯的系統(tǒng)，對(duì)各種可能出現(xiàn)的情況進(jìn)行整合，推導(dǎo)出一系列預(yù)測(cè)結(jié)果，進(jìn)而做出有利于公司經(jīng)營發(fā)展的決策，實(shí)現(xiàn)企業(yè)未來利益最大化。目前，情景分析法主要包括目標(biāo)展開法、空隙填補(bǔ)法、未來分析法等，其基本步驟是：第一，提出問題，進(jìn)行全面的分析。第二，確定影響水平和變量，將主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分類，確定各因素的影響水平和變量，并進(jìn)行影響分析。第三，構(gòu)造情景，發(fā)散邏輯思維和想象，聯(lián)系實(shí)際情況，對(duì)未來各種水平的變量進(jìn)行分析說明。第四，系統(tǒng)地總結(jié)和整理，查漏補(bǔ)缺，得出結(jié)論，指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、情景分析法的運(yùn)用—以四川省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的預(yù)測(cè)為例

本文搜集了四川省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用情景分析法進(jìn)行研究，預(yù)測(cè)其未來發(fā)展趨勢(shì)，尋找適合其發(fā)展的模式。本文選取了2001—2014年的四川保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，對(duì)其取對(duì)數(shù)后進(jìn)行回歸擬合，P為保費(fèi)收入，X為年份，得到如下結(jié)果：

模型通過了檢驗(yàn)和檢驗(yàn)，根據(jù)模型可以預(yù)測(cè)四川省2014年后五年的保費(fèi)收入，根據(jù)模型的預(yù)測(cè)結(jié)果，未來五年的保費(fèi)收入分別為16985576、21042512、26068429、32294766、40008239、49564042（單位：萬元），結(jié)合政策分析，我國大力支持發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)水平不斷提高，四川省未來幾年的保費(fèi)水平將較快增長。用同樣的方法對(duì)四川省年末常住人口數(shù)進(jìn)行擬合，四川人口狀況不會(huì)發(fā)生很大變化加之我國人口政策的調(diào)整、人們生活水平的不斷提高、人口老齡化加劇以及人們觀念的改變，四川人口可能出現(xiàn)負(fù)增長，依次為8092、8088、8083、8079、8074、8070（萬人）。同時(shí)構(gòu)建四川地區(qū)生產(chǎn)總值的擬合模型，對(duì)四川省2014年以后的GDP進(jìn)行預(yù)測(cè)，未來五年四川的地區(qū)生產(chǎn)總值分別為28294.76、30248.31、32201.86、34155.41、36108.96、38062.50（單位：億元）。正常情況下即不考慮大的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，四川GDP增長較快。由于我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，以后幾年四川省GDP值可能沒有這么樂觀，但考慮我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新情況，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為樂觀。所以不對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。

根據(jù)上文對(duì)保費(fèi)收入、年末常住人口數(shù)量以及地區(qū)生產(chǎn)總值的預(yù)測(cè)，可以得到四川省2014年以后的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的預(yù)測(cè)值。本文嘗試分析這兩個(gè)指標(biāo)衡量四川省未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，指導(dǎo)四川省未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。正常發(fā)展趨勢(shì)下，到2020年，四川省的保險(xiǎn)深度預(yù)計(jì)可能達(dá)到13.02%，保險(xiǎn)密度達(dá)到6141.81元/人。但是如果對(duì)比發(fā)達(dá)國家2013年的數(shù)據(jù)，美國、日本、英國2013年的保險(xiǎn)密度分別是3979美元/人、4207美元/人、4561美元/人，美國、日本、英國2013年的保險(xiǎn)深度分別是7.5%、11.1%、 11.5%（數(shù)據(jù)來自中保網(wǎng)），即使達(dá)到了預(yù)測(cè)水平，四川保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的覆蓋程度仍不高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展相比發(fā)達(dá)國家水平仍然相對(duì)滯后，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。四川省的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

綜合情景分析，以上只是對(duì)四川省未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度三個(gè)方面做的一個(gè)簡單粗略的預(yù)測(cè)。根據(jù)情景分析法，本文嘗試基于這些情況動(dòng)態(tài)地、多角度地分析四川未來保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展并提出一些政策建議。第一，保費(fèi)收入增長方面。到2020年我國的保費(fèi)收入增長將達(dá)到49564042萬元，相比2014年（10606332萬元）翻了四倍之多。加入WTO以來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，加上“新國十條”的出臺(tái)，為四川保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展奠定政策基礎(chǔ)，四川保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展邁入一個(gè)新時(shí)期。但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的決定性因素。今年，我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長的階段發(fā)生根本性轉(zhuǎn)換，中國告別過去30多年平均10%左右的高速增長。加之阻礙我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一些根深蒂固的問題尚未解決，想要實(shí)現(xiàn)如此快速的增長還需要長期努力。第二，保險(xiǎn)密度增長方面。保險(xiǎn)密度衡量的是人均保費(fèi)收入情況，到2020年四川保險(xiǎn)密度預(yù)測(cè)達(dá)到6141.81元/人，翻了差不多三倍，根據(jù)四川目前的人口基數(shù)以及人均GDP，這種速度很難達(dá)到。對(duì)此可以適當(dāng)調(diào)低，把它作為一個(gè)極值和目標(biāo)而努力。第三，保險(xiǎn)深度增長方面。到2020年四川的保險(xiǎn)深度達(dá)到13.02%，達(dá)到發(fā)達(dá)國家水平，這是一個(gè)粗放的預(yù)測(cè)結(jié)果，很多方面沒有考慮到，根據(jù)目前的情況這個(gè)目標(biāo)很難達(dá)到。“新國十條”提出了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)：到2020年，努力由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段。保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人”。我們可以根據(jù)這個(gè)政策目標(biāo)而努力。

三、結(jié)論

從上面的分析可以看出，在國家政策的大力支持下，四川省保險(xiǎn)業(yè)迎來了快速發(fā)展的春天，這離不開政府與市場(chǎng)的推動(dòng)作用。政府應(yīng)該提供更多地加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策，深化體制改革，普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)，充分發(fā)揮政府職能，為四川保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)健康的環(huán)境。保險(xiǎn)公司應(yīng)該完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，挖掘保險(xiǎn)潛在資源，刺激保險(xiǎn)需求，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊潔.動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理中的應(yīng)用研究一以上海浦東發(fā)展銀行為例[D]西南財(cái)經(jīng)大學(xué).